關于民間借貸的激勵性法律規(guī)制探究

摘 要：民間借貸活動在近年來的市場經濟活動中的重要性日漸凸顯，對于中小企業(yè)融資需求的滿足和金融機構接待壓力的環(huán)節(jié)都產生了積極的促進作用，但我國法律對民間借貸一直沒有做出正面的回應，沒有專門性的法律法規(guī)對民間借貸進行規(guī)范，只籠統(tǒng)的、零散的分布在相關法律、部門規(guī)章與司法解釋當中，這些法律文件當中還存在的相互沖突之處，這就將民間借貸至于一種模棱兩可的尷尬境地當中，加大了的民間借貸市場發(fā)展的風險，本文主要關于民間借貸的激勵性法律規(guī)制探究。

關鍵詞：民間借貸；激勵性；法律法規(guī)

1 民間借貸合同的立法現狀分析

《民法通則》是規(guī)定了民間借貸的法律之一，但其中關于民間借貸的規(guī)定并不具體，僅表示了法律保護我國合法的借貸關系。在《合同法》當中，借款合同作為典型合同而存在，包括以金融機構為出借人的借款合同和自然人之間的借貸協(xié)議兩種形式，而民間借貸合同的法律依據自然就參考第二種借款合同形式的規(guī)定?？梢哉f，《合同法》中的第196條規(guī)定了民間借貸合同的性質定義、第197條規(guī)定了民間借貸合同的形式與內容、第210條規(guī)定了民間借貸合同的生效時間、第211條規(guī)定了民間借貸合同利息支付條件和利率限制，通過上述法律規(guī)定主要可以得出民間借貸合同屬于要物合同、對利息的存在與否適用無息推定原則這兩個結論。

除了法律規(guī)定之外，我國的部分部門規(guī)章當中也涉及到了民間借貸合同的規(guī)定，《貸款通則》當中的第61條對借貸業(yè)務經營主體、借貸程序合法性作了明確規(guī)定，并在第73條當中針對違反了第61規(guī)定的借貸行為設定了相應法律責任。雖然《貸款通則》的制定目的是為了對社會貸款行為進行規(guī)范、提高信貸資產的安全性，但是從某種意義上來說他并沒有承認企業(yè)出借人的主體身份。

2 民間借貸的激勵性法律規(guī)制建議

（一）在法律上認可民間借貸的合法性，增強協(xié)調性

當前民間借貸之所以糾紛問題頻發(fā)對借貸市場的秩序產生負面影響主要原因就在于法律沒有明確承認民間借貸的法律效力，最初對民間借貸的否定是為了維持金融市場的安全性，但民間借貸日漸發(fā)展已經不能夠通過強制手段進行遏制，反而因為缺乏法律的規(guī)制而出現各種問題，民間借貸合同中各種不規(guī)范問題就是其中突出的矛盾爭議點，在這種情況下就應當將民間借貸合同納入到法律的監(jiān)管之下，對其發(fā)展進行科學正確的引導和規(guī)制，對民間借貸合同的成立、生效和履行等進行明確的規(guī)范與限制。

另外一部專門性、獨立性法律的制定頒布必然是一個漫長的過程，在為專門性法律制定的調查、討論、草擬的過程中可以重點對當前的相關法律、部門規(guī)章和司法解釋中關于民間借貸合同的相關內容進行調整，根據法律理論和實務發(fā)展對不同的法條規(guī)定進行調整，增強其協(xié)調性，能夠真正有效的服務于民間借貸合同效力的發(fā)揮，避免不同的法律法規(guī)之間在適用上產生沖突，影響民間借貸合同權利義務關系的確立。

（二）規(guī)范民間借貸合同形式

民間借貸合同形式的不規(guī)范性不僅給借貸雙方合法權益的維護埋下了隱患，也不利于我國市場經濟的健康發(fā)展，所以應當從法律理論和實踐當中引導民間借貸合同減少口頭形式的使用，更多的使用規(guī)范性更強的書面形式，通過這種方式減少面見借貸糾紛問題的產生。對民間借貸合同的書面形式也應當從書寫的文本內容和格式方面進行全面的規(guī)范。第一，對借貸雙方姓名的規(guī)范。第二，對借貸合同中語言表達的規(guī)范。第三，對借貸合同中借款金額的規(guī)范。第四，對借貸合同中日期的規(guī)范。第五，對借貸合同中利息與違約賠償等事項的規(guī)范，如果雙方約定了利息和違約賠償一定要在借款合同中注明，利率與違約金的計算方式都要明確。第六，對借貸合同中借款用途的規(guī)范。并不是所有的民間借貸行為都受到法律的保護，將借款用于黃賭毒等活動的借貸合同是不具有法律效力的。

（三）明確民間借貸合同的擔保責任

民間借貸常常會發(fā)生在有特殊關系的群體之間，但因為這種特殊關系而不重視擔保的規(guī)范就會給權利人合法權益的維護埋下安全隱患，所以應當明確民間借貸合同的擔保責任。第一，作為從合同的擔保合同要采用書面形式，口頭形式的法律效力不被法律所認可。第二，對于以不動產為抵押的擔保合同，擔保人不僅要與出借人定理擔保合同，還需要及時辦理抵押登記，否則擔保合同同樣不發(fā)生法律效力。第三，對于以動產或者權力為質押的擔保合同，出借人只有要求質押人將動產交給出借人才能使質押合同生效。第四，民間借貸合同中注明的絕押條款不被我國法律所承認。另外從國家角度來說，在完善民間借貸立法時，可以對抵押物的種類進行創(chuàng)新，為借款人與出借人抵押擔保物的選擇提供更加廣泛的空間，通過這種方式來削減貸款的風險性，強化民間借貸對金融借貸壓力的緩解作用，降低金融機構承擔的信用風險。

3 結語

民間借貸在生活中已經得到了普遍應用，在緩解正規(guī)金融機構借貸壓力方面發(fā)揮了重要作用，但它作為一種經濟現象至今在法律上還沒有得到正面的肯定，法律制定與適用的落后、混亂在很大程度上不僅影響了民間借貸的進一步發(fā)展，更是產生了抑制作用，加劇了民間借貸市場的無序性，其中民間借貸合同的不規(guī)范性就是爭議糾紛產生的重要導火索，不利于社會與經濟發(fā)展的穩(wěn)定。民間借貸合同在主體范疇、協(xié)議形式與擔保方面的局限性都是立法完善應當關注的重點，對民間借貸合同進行規(guī)范就是對民間借貸主體雙方權利義務的規(guī)范，對于糾紛的減少具有重要意義。

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作者簡介

鄒津寧（1981-），女，漢族，湖南省新化縣人，博士學歷，講師，長沙師范學院，主要研究方向：法學。endprint