我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

王禹桐

[摘 要] 便利性、快捷性以及高效性是如今快節(jié)奏的社會(huì)發(fā)展和人們生活工作對(duì)金融業(yè)務(wù)提出的具體要求，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，前景十分可觀、潛力巨大。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時(shí)間較短，同樣面臨傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，由于其尚處于起步快速發(fā)展期導(dǎo)致技術(shù)水平以及技術(shù)規(guī)范不夠完善，且對(duì)其行業(yè)的監(jiān)管制度以及市場(chǎng)規(guī)范制度等配套工作不夠完善和成熟，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向良性、健康的方向發(fā)展，需進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)立法工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范體制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境和金融行業(yè)環(huán)境的安全系數(shù)等。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策研究

[中圖分類號(hào)] F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2017）11-0155-02

Abstract： Convenience， quickness and high efficiency is the specific requirements of the fast-paced social development and people live and work on financial business.The Internet financial is the inevitable trend of traditional financial industry development， and its foreground is very considerable and has huge potential.But due to the shorter birth time， the Internet finance also faces the same market risk and operational risk as traditional financial industry.It's still in the initial period， so the technical level and specification is imperfect， and the supporting work of supervisory system and market regulation systemis not perfect and mature.In order to promote the benign and healthy Internet financial development， the government should further raise the risk awareness and business ability， strengthen the legislation， improve the market regulation and industry standard system， enhance the professional standards， and upgrade the Internet environment and the safety factor.

Key words： Internet finance， current situation， countermeasure research

進(jìn)入信息時(shí)代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)得以迅速普及和發(fā)展，軟件及硬件水平都有極大程度的提升，給人們的生活和工作帶來(lái)了極大的便利。尤其是近些年來(lái)，隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”概念的提出，各種傳統(tǒng)行業(yè)紛紛開(kāi)始產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，開(kāi)始在信息化建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上發(fā)力，特別是傳統(tǒng)金融行業(yè)，在這一點(diǎn)上便顯得尤為突出并取得了不小的成就，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生便是其標(biāo)志之一。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的時(shí)間較短，在體制上以及安全性的把控上較傳統(tǒng)的金融行業(yè)稍顯不足，因此有必要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及改進(jìn)對(duì)策的提升研究，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融向良性、健康的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)以及現(xiàn)狀闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)同現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來(lái)，從而形成一個(gè)相對(duì)創(chuàng)新和現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)辦理模式。針對(duì)現(xiàn)代社會(huì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是極具時(shí)代特色并符合社會(huì)發(fā)展潮流的一個(gè)新興領(lǐng)域，是現(xiàn)代科技和數(shù)據(jù)處理取得新成就和新突破的重要標(biāo)志，因?yàn)樽鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等都是其重要內(nèi)容，而要想實(shí)現(xiàn)并順利的應(yīng)用這些技術(shù)，對(duì)信息技術(shù)的要求是非常高的。因此可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代和科技發(fā)展下的一個(gè)必然產(chǎn)物，是社會(huì)發(fā)展的實(shí)力展現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

1.信息化和虛擬化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)對(duì)于信息數(shù)據(jù)的要求都比較高也十分看重，因此信息化是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型特點(diǎn)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)主要是借助網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理和操作，交易雙方的金融往來(lái)都是在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中完成的，并未牽扯到現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金交易，因此虛擬化是互聯(lián)網(wǎng)金融的又一大特點(diǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)性與高效性。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融行業(yè)更多的是在現(xiàn)實(shí)的環(huán)境中進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理和操作，因此在時(shí)間上以及空間上受到較大的限制，一方面不利于金融企業(yè)業(yè)務(wù)的拓展，另一方面不利于客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的效率提升，這兩者無(wú)疑限制了金融行業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)的時(shí)空限制，客戶從網(wǎng)上便可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)和辦理，金融企業(yè)在調(diào)取和審核客戶數(shù)據(jù)時(shí)也更容易而且準(zhǔn)確，既大大提升了服務(wù)效率也為實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)快速發(fā)展提供契機(jī)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自從計(jì)算機(jī)硬件及軟件系統(tǒng)的大力革新和普及之后，全世界迅速進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，我國(guó)亦是如此，甚至在某些方面開(kāi)辟了全新的領(lǐng)域（如淘寶的誕生），在這種大的發(fā)展背景下，緊跟互聯(lián)網(wǎng)腳步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的革新成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要方向，于是當(dāng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”的政策號(hào)召出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在政策的東風(fēng)以及時(shí)代的推動(dòng)下應(yīng)運(yùn)而生。限于我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)重點(diǎn)主要放在了線上支付、信用貸款以及金融投資三大領(lǐng)域。在線上支付方面，微信支付以及支付寶支付兩大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在領(lǐng)先地位，頗有“一覽眾山小”的氣勢(shì)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，我國(guó)早在2013年網(wǎng)絡(luò)支付總額便已經(jīng)突破了萬(wàn)億元的級(jí)別，而微信支付以及支付寶支付的數(shù)額便占據(jù)了半壁江山，由此可見(jiàn)一斑；在信用貸款領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行以及支付平臺(tái)紛紛推出了小額信用貸款業(yè)務(wù)，帶來(lái)了我國(guó)小額信用貸款行業(yè)的春天；在金融投資領(lǐng)域，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中加入了大數(shù)據(jù)平臺(tái)以及信用互通機(jī)制，對(duì)于單位及個(gè)人的資質(zhì)有了更加詳細(xì)和準(zhǔn)確的了解，因此也帶動(dòng)了金融投資領(lǐng)域的發(fā)展，提升了資本市場(chǎng)的活力，使一大批具有創(chuàng)新理念以及發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)得以出現(xiàn)并逐漸發(fā)展壯大，“滴滴出行”、“餓了么”便是其中的典型案例。endprint

二、當(dāng)前的社會(huì)現(xiàn)實(shí)和技術(shù)條件下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨傳統(tǒng)金融行業(yè)需要面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在形式上同傳統(tǒng)金融行業(yè)大相徑庭，但是在業(yè)務(wù)內(nèi)容上以及操作流程中并無(wú)差異，因此作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動(dòng)中存在的信用、流動(dòng)性和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、由虛擬金融服務(wù)引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及由法律法規(guī)滯后引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性的安全、技術(shù)選擇、技術(shù)支持等風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是與傳統(tǒng)金融無(wú)本質(zhì)差別的權(quán)利義務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；另一類是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法相對(duì)落后和模糊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步快速發(fā)展期導(dǎo)致技術(shù)水平以及技術(shù)規(guī)范不夠完善

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)上才得以產(chǎn)生并發(fā)展的，因此發(fā)展時(shí)間短的缺點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融的很多使用技術(shù)不夠標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、技術(shù)水平及效率也不符合現(xiàn)代金融行業(yè)辦公的要求。目前，很多金融業(yè)務(wù)依賴網(wǎng)上操作實(shí)現(xiàn)，然而在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，沒(méi)有與之相匹配的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)[1]。金融系統(tǒng)平臺(tái)在設(shè)計(jì)與使用的過(guò)程中，未進(jìn)行充分的實(shí)驗(yàn)測(cè)試，導(dǎo)致“后門”與漏洞。如果這種情況長(zhǎng)期以往下去，那必然會(huì)造成“泡沫經(jīng)濟(jì)”，影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和有序性，嚴(yán)重時(shí)甚至有可能降低市場(chǎng)活力、引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，因此有必要針對(duì)這一方面進(jìn)行改善和治理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始終保持良性、健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管制度以及市場(chǎng)規(guī)范制度等配套工作不夠完善和成熟

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)屬于新興行業(yè)，發(fā)展的時(shí)間比較短，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的行業(yè)規(guī)范以及監(jiān)管制度建設(shè)還不完善，存在許多的漏洞和問(wèn)題，近期出現(xiàn)的“校園裸貸”、“小平臺(tái)高息貸款”等問(wèn)題正是由于這種監(jiān)管不力以及相關(guān)的市場(chǎng)規(guī)范缺失造成的。此外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融大多使用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，而我國(guó)所采取“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”的管理方式明顯不適用于這種新興行業(yè)，很難用相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其進(jìn)行精確的約束和規(guī)范，但這種外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失問(wèn)題如果得不到有效的處理，將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不完善，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)快速穩(wěn)定發(fā)展的策略和思考

（一）進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)能力，降低因業(yè)務(wù)本身可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，減少技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。硬件方面加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全措施的投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防護(hù)能力，保證硬件環(huán)境安全運(yùn)轉(zhuǎn)；軟件方面加強(qiáng)對(duì)于數(shù)據(jù)的保密性以及用戶的識(shí)別能力，確保資料和數(shù)據(jù)不被竊取和非法利用。此外，在業(yè)務(wù)管理上，應(yīng)該進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，從制度建設(shè)入手，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度與操作規(guī)程；二是完善社會(huì)信用體系，減少信息不對(duì)稱、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)。加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性以及禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。修訂現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施犯罪的行為加大量刑力度，明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)立法工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范體制

加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理。將是否具有相當(dāng)規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定了嚴(yán)密的內(nèi)控制度和各類交易操作規(guī)程等作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件；根據(jù)開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體及申報(bào)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，實(shí)施靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集聚的同時(shí)，加大對(duì)金融創(chuàng)新的扶持力度。此外還應(yīng)完善監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展突破了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出了很大挑戰(zhàn)[2]。我國(guó)應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行綜合監(jiān)管。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性，歸根結(jié)底還是要放在人才上來(lái)，因?yàn)橐磺芯W(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開(kāi)展還是要以人為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加大人員培訓(xùn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范方面的資本投入，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，不斷提升和鞏固其業(yè)務(wù)能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的有效性和穩(wěn)定性。此外，還需要不斷引進(jìn)新時(shí)代的高素質(zhì)人才，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入新鮮血液，保持互聯(lián)網(wǎng)精神的活力，借此推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

便利性、快捷性以及高效性是如今快節(jié)奏的社會(huì)發(fā)展和人們生活工作對(duì)金融業(yè)務(wù)提出的具體要求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，前景十分可觀、潛力巨大。而目前要發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，有許多工作需要迫切進(jìn)行改進(jìn)和完善，具體包括完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的執(zhí)行規(guī)范和操作流程、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)諸如準(zhǔn)入門檻和使用等級(jí)判定等相關(guān)制度以及進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境和金融行業(yè)環(huán)境的安全系數(shù)等，這些都是目前限制互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，需要進(jìn)行深入的研究和透徹的分析。

[參考文獻(xiàn)]

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint