讓小額信貸助力金融扶貧

金融扶貧做不到精準的成因

扶貧瞄準不能精準識別信貸需求人口。小額信貸扶貧“瞄不準”主要有以下四個因素：一是信貸風(fēng)險控制擠出。由于小額信貸強調(diào)財務(wù)可持續(xù)性和風(fēng)險可控性，會更加偏愛信譽好、收入穩(wěn)定、擁有資產(chǎn)的中高端農(nóng)戶，較貧困客戶往往被排斥。二是信貸精英化偏向。當(dāng)小額信貸投向貧困地區(qū)時，由于貧困農(nóng)戶獲取資源的渠道和能力有限，信貸識別與投放的對象往往更容易偏向于富裕農(nóng)戶和當(dāng)?shù)氐木ⅲ荒苡行У鼗菁柏毨丝?。三是信貸門檻效應(yīng)。小額信貸在實施過程中往往設(shè)定較高的門檻，如財產(chǎn)抵押、公務(wù)員反擔(dān)保等，貧困戶因不具備貸款所需的基本條件而被排除在外，而富裕農(nóng)戶在爭取小額貸款時則具有相對優(yōu)勢。四是信貸資金外流。小額信貸機構(gòu)受現(xiàn)金流、回報率、經(jīng)營風(fēng)險等要素影響，為了保證資金使用效率和潛在收益，會把一定比例的信貸資金投向規(guī)模種養(yǎng)殖等專業(yè)大戶或農(nóng)產(chǎn)品流動等農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，隨著市場自由選擇的導(dǎo)向，投向的行業(yè)、群體與貧困人口的實際需求就會逐年遞減，使精準扶貧流于形式，直至信貸資金完全外流。

單一扶貧考核機制導(dǎo)致扶貧性小額信貸缺乏可持續(xù)性。扶貧性的小額信貸大多采取較低的利率，這種低利率難以抵充小額信貸所需成本。由于扶貧是運營的主要宗旨，承接小額信貸發(fā)放業(yè)務(wù)的銀行不能改變目標(biāo)客戶群及貸款范圍，在沒有相配套的客戶資料、信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)和其他政策、技術(shù)支持下，小額信貸機構(gòu)很難有效管理貸款績效，只能被動應(yīng)對貸款需求。扶貧成效即扶貧貸款發(fā)放率成為關(guān)鍵考核指標(biāo)，這就造成監(jiān)管部門和上級行往往忽視了扶貧信貸發(fā)放行的成本控制和可持續(xù)發(fā)展，易造成扶貧信貸發(fā)放行本身的經(jīng)營惡化，致使其缺乏可持續(xù)性，直至影響到整個地區(qū)的扶貧計劃推進情況。

金融精準扶貧主體結(jié)構(gòu)單一，金融服務(wù)創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融組織體系的發(fā)展與扶貧攻堅任務(wù)和金融反貧困的要求有很大差距。以臺州市為例，商業(yè)銀行將貸款權(quán)限大部分上收，信貸審批權(quán)限進一步收緊，服務(wù)縣域經(jīng)濟主要集中在大中型企業(yè)。雖然從臺州市扶貧辦的數(shù)據(jù)可以看到臺州市已經(jīng)提前完成了全年的扶貧目標(biāo)。但是與日益發(fā)展的農(nóng)村市場相比，與之相配套的金融體制和金融產(chǎn)品、服務(wù)已經(jīng)難以適應(yīng)高速發(fā)展的信貸需求。例如“信用村+農(nóng)戶”模式就存在擔(dān)保抵押物門檻較高、評估定價困難、貸款調(diào)查周期長、貸款使用率偏低等問題，亟須更加優(yōu)化的金融解決方案的出現(xiàn)。

金融精準扶貧的風(fēng)險防范機制不健全，擔(dān)保體系缺失。由于相關(guān)政策落實不到位，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險費率高、保險業(yè)務(wù)滯后等原因使得保險供給不均，抑制了農(nóng)村保險市場發(fā)展。目前集體林權(quán)、農(nóng)戶宅基地和土地承包經(jīng)營權(quán)還未能突破現(xiàn)行法律規(guī)定直接參與擔(dān)保抵押，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品僅局限于試點，加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)育不成熟，在操作層面上難度很大，難以大范圍推廣鋪開。而缺乏專門的第三方擔(dān)保機構(gòu)提供信用擔(dān)保，農(nóng)信社和商業(yè)銀行按照《擔(dān)保法》有關(guān)條款與金融規(guī)避不良債務(wù)的規(guī)定，就難以開展信貸業(yè)務(wù)，金融精準扶貧動力不足。

扶貧信貸優(yōu)惠利率易產(chǎn)生尋租行為。為了減輕尋租對貼息貸款分配的影響，政府有時不得不以某種方式直接介入分配過程，但是由于對貸款對象及其所選擇項目缺乏完全、確定的信息，政府直接介入貼息貸款發(fā)配又難免產(chǎn)生扭曲資源配置、導(dǎo)致資源利用低效等現(xiàn)象。從以往國家扶貧性質(zhì)的政策性資金使用情況看，由于扶貧性質(zhì)的資金比商業(yè)性質(zhì)有優(yōu)惠條件，權(quán)勢群體會設(shè)法取得其潛在利益的機會，利用制度漏洞與秩序缺陷進行合法尋租。

如何讓小額信貸

助力金融精準扶貧

加速貧困地區(qū)建檔立卡、建立更加精準的瞄準機制。作為精準扶貧的基礎(chǔ)性工作，“建檔立卡”和扶貧信息的精確瞄準至關(guān)重要。想要將扶貧信貸資源真正用到貧困農(nóng)戶身上，就必須創(chuàng)新精準扶貧瞄準機制和方法，提高信貸瞄準的效率。我們可以依托大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新扶貧開發(fā)手段，打造覆蓋全省的“扶貧云”平臺，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧新模式。

以貴州省為例，“扶貧云”通過大數(shù)據(jù)整合各項指標(biāo)形成一個三級脫貧指數(shù)：

60分以下的是真正的貧困戶，60—80分是達到脫貧標(biāo)準但極易返貧的貧困戶，80分以上是穩(wěn)定脫貧的貧困戶。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握貧困人口信息、致貧原因等要素，圍繞幫扶結(jié)對情況、幫扶計劃制定、幫扶計劃落實情況、幫扶措施情況，針對省、市州、縣、鎮(zhèn)、村，分別監(jiān)測結(jié)對、幫扶計劃、幫扶項目落實情況，識別出已落實、未落實的貧困人口分布，關(guān)聯(lián)顯示幫扶的人或單位等相關(guān)信息。

加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，適應(yīng)貧困人口金融需求新變化。要創(chuàng)新?lián)７绞?，將林?quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物納入擔(dān)保范圍；嘗試搭建銀政、銀協(xié)、銀保、銀擔(dān)、銀企等合作平臺，有效解決貧困人口擔(dān)保難題。要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。同時金融機構(gòu)應(yīng)加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本。

完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵機制。對于在扶貧工作中有較大貢獻并且利潤微薄的公益小額貸款機構(gòu)，給予免除所得稅的激勵政策。要求農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)。對于超過該比例的貸款，政府將給予相應(yīng)的獎勵以激勵大型商業(yè)金融機構(gòu)貸款。制定一套科學(xué)合理的合作性金融組織績效考核指標(biāo)體系，對于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財政獎勵。以臺州市為例，在扶貧開發(fā)體制機制上要繼續(xù)深入實施“一戶一策一干部”，創(chuàng)新開展“強基惠民村村幫”和退出領(lǐng)導(dǎo)崗位干部“反哺美麗鄉(xiāng)村”等活動，構(gòu)建了專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧相結(jié)合的大扶貧格局。

完善風(fēng)險補償機制，構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境。應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)適當(dāng)提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款容忍度。同時由各級財政出資，按照當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額的一定比例建立損失補償基金，對于商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)生的“三農(nóng)”和小微企業(yè)不良貸款損失按照一定的比例進行適度補償，消除銀行的后顧之憂。建立持續(xù)的政策性擔(dān)保機構(gòu)資本金補充和損失補償機制，不斷提升政策性擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力和抗風(fēng)險能力，通過“杠桿效應(yīng)”引導(dǎo)更多資金投向扶貧領(lǐng)域。金融監(jiān)管部門、地方政府、法院等應(yīng)多方聯(lián)動，共同制定逃廢銀行債務(wù)黑名單的認定辦法和懲戒程序，強化對失信企業(yè)或個人懲戒，切實保障金融機構(gòu)的合法債權(quán)。

建立風(fēng)險對沖機制。發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場：小額信貸機構(gòu)通過期貨市場的供需與價格信息對未來形成較合理預(yù)期，盡早采用金融工具規(guī)避涉農(nóng)信貸風(fēng)險，鼓勵并引導(dǎo)農(nóng)村小額信貸機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)衍生品交易是規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效措施。發(fā)展氣候衍生品市場：農(nóng)業(yè)對氣候有極高敏感性，發(fā)展氣候衍生品可由涉農(nóng)機構(gòu)參與交易，進行套期保值來彌補信貸風(fēng)險。推動涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化：涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化有利于擴大扶貧信貸投放總量，盤活涉農(nóng)信貸存量，引導(dǎo)更多資源投向農(nóng)村金融薄弱環(huán)節(jié)。

提高貧困戶的金融意識，改善貧困地區(qū)信貸環(huán)境。首先，在確定借款時，貧困戶要對于自己的情況如實匯報，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定合理的借款數(shù)目。其次，要認識到金融扶貧不是一種贈予，金融扶貧暫時給予的啟動資金是必須按時歸還的。貧困戶要積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性，將資金與主體能動性有效結(jié)合，利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè)，通過擴大再生產(chǎn)來提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省臨海市支行）endprint