淺析第三方支付平臺

魏齊萱

【摘 要】隨著社會和經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們對電子商務(wù)的理解越來越成熟。電子商務(wù)的迅速崛起使傳統(tǒng)買賣雙方面對面的交流方式發(fā)生了重大的改變，從而打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。而做為電子商務(wù)發(fā)展關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一的網(wǎng)上支付受到高度的重視和關(guān)注。網(wǎng)上支付一直被視為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸，而第三方支付的誕生則為網(wǎng)上支付開辟了一條新的可行途徑。它的安全性、便捷性、高效性和規(guī)范性為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要條件。本文將對第三方支付進行概述，并就其存在問題及解決對策進行論述。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；概述；問題；對策

隨著商務(wù)經(jīng)濟的到來，電子商務(wù)的崛起勢在必行。第三方支付的出現(xiàn)推進了電子商務(wù)的發(fā)展，反之電子商務(wù)的發(fā)展需求也促使第三方支付不斷地改革創(chuàng)新。第三方支付已然成為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重中之重，不僅是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展的推動力，而且為經(jīng)濟的高速發(fā)展提供了支撐力量。第三方支付平臺的出現(xiàn)，不僅彌補了銀行服務(wù)功能在此方面的空白，而且在提升金融交易效率等方面表現(xiàn)十分的突出，是健全金融體系、完善金融功能的有效源動力。本文將對第三方支付進行概述，并就其存在問題及解決對策進行論述。

一、第三方支付的概述

所謂第三方支付，就是與產(chǎn)品的所在國以及國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定財力和信譽保障的獨立的第三方機構(gòu)提供的交易平臺。買方認購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前國內(nèi)的第三方支付平臺主要有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴公司）、財付通（騰訊公司）等?？v覽各第三方支付平臺，具有如下特點：

1.第三方支付平臺借助一系列的應(yīng)用接口程序，將各種銀行卡的支付方式整合到一個界面上，在交易結(jié)算中與銀行對接，使網(wǎng)上購物更加便利和快捷。商家和消費者也不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，這樣，商家降低了運營成本，消費者也同樣降低了網(wǎng)上購物的成本，還可以幫助銀行節(jié)省下網(wǎng)關(guān)的開發(fā)費用，同時給銀行帶來一定的潛在利潤。

2.使用第三方支付平臺進行支付操作更簡單、更易于接受。SSL是現(xiàn)在使用比較多的的安全協(xié)議，但在SSL中只需驗證商家的身份。SET協(xié)議是基于信用卡支付系統(tǒng)發(fā)展的技術(shù)，但此技術(shù)要求各方的身份都要通過CA認證，因此具有手續(xù)繁多、程序復(fù)雜、速度慢且實現(xiàn)成本高等問題。而第三方支付平臺的存在使客戶和商家的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得更加容易快捷。

3.依附于大型的門戶網(wǎng)站是第三方支付平臺生存發(fā)展的基礎(chǔ)，其信用依托也依賴與其合作的銀行的信用，因此它能夠較好地突破網(wǎng)上交易存在的信用問題，推動了電子商務(wù)的快速發(fā)展。

二、第三方支付存在的問題

1.市場競爭激烈。電子商務(wù)的不斷發(fā)展使得第三方企業(yè)也越來越多，而各個企業(yè)會通過各種各樣的方式來拉攏客戶，甚至有些企業(yè)是賠本運行。而這些激烈的競爭導(dǎo)致很多第三方平臺無法在市場中生存。

2.法律不完善。截至目前，我國第三方支付企業(yè)已經(jīng)不下100家，但仍沒有一部相對完善的法律來定位第三方支付。中國人民銀行曾公布，未經(jīng)批準(zhǔn)的任何非金融機構(gòu)都不得從事支付行業(yè)，這也說明第三方支付從事的金融服務(wù)還沒有得到央行官方的認可。

3.安全問題。第三方支付雖然在某種程度上緩解了網(wǎng)絡(luò)交易的誠信危機，但是支付賬號被盜現(xiàn)象仍時有發(fā)生。如今的人們越來越重視個人信息安全問題，多種多樣的木馬病毒更是給支付平臺帶來了巨大的威脅。另外，由于買賣雙方的網(wǎng)上交易，一些交易的匿名性讓交易雙方無法辨別資金的真實來源或去向，這也給一些不法分子可乘之機，實施非法洗錢、套現(xiàn)、詐騙等不法行為。

4.在電子商務(wù)的交易過程中，第三方支付平臺一般會按照規(guī)定周期精心結(jié)算，從而導(dǎo)致資金在賬戶上出現(xiàn)一段時間的滯留，大量的客戶資金沉淀可能會引發(fā)風(fēng)險較高的投資活動，也可能增加企業(yè)信用平臺或交易平臺的風(fēng)險。

三、發(fā)展第三方支付的對策

1.現(xiàn)在我國正在研究制定相關(guān)的法規(guī)來明確第三方平臺的法律身份。明確第三方支付與各大銀行和電信運營商之間的責(zé)任劃分從而維護自己與客戶的利益。

2.第三方支付平臺應(yīng)把客戶的利益放在首位從而加強客戶信息的安全保護，其基本原則是始終把客戶的信息安全保護作為首要任務(wù)。同時，在交易中加強客戶的身份驗證環(huán)節(jié)，通過加密、認證及防病毒等技術(shù)來保證交易安全。注重培養(yǎng)高科技人才，加強對木馬病毒的防護。

3.第三方支付除了在建立與銀行業(yè)務(wù)合作關(guān)系外同樣可以爭取與電子商務(wù)密切的合作，譬如物流和通信行業(yè)的合作，給客戶提供更多的終端產(chǎn)品和服務(wù)。另外，支付平臺也可以在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時也提供手機支付、電話支付等其他電子手段，形成一個更完善的支付體系。

四、結(jié)語

電子商務(wù)給我們帶來了一個全新的貿(mào)易方式，它不僅開拓了一個全新的超越國界的巨大市場，而且作為電子商務(wù)重要支點并與電子商務(wù)相伴隨的第三方支付也成為開展電子商務(wù)的企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)消費者所共同關(guān)注的一個現(xiàn)實問題。做為電子商務(wù)的重要組成部分的第三方支付，也必將成為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)發(fā)展的必然趨勢。我們只有面對現(xiàn)實中出現(xiàn)的問題并運用合理的解決方案，才能有效的開展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而發(fā)展電子商務(wù)。

參考文獻：

馬梅.朱曉明.周金黃.《支付革命：互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付》[M] 2014-02-01.

作者簡介：

魏齊萱（2000—），女，漢族，河北省保定市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。