探究網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制

摘 要：相較于傳統(tǒng)的民間借貸和銀行借貸，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸以其獨(dú)有的門檻低、交易成本小、覆蓋面廣泛等特點(diǎn)，逐漸成為新興的重要借貸方式之一。然而在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中卻存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過目前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中P2P借貸方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)分析，對(duì)未來針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制建設(shè)提出一些意見和建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)征信；隱私權(quán)保護(hù)；法律分管；行業(yè)自律

中圖分類號(hào)：D922.28；D924.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2017）29-0180-02

作者簡介：孫書建（1979-），男，漢族，河北正定人，河北大學(xué)政法學(xué)院，民商法專業(yè)碩士，河北科技大學(xué)文法學(xué)院，講師，主要研究方向：法理學(xué)、民商法學(xué)、訴訟法學(xué)。

目前常見的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸方式從起定位和業(yè)務(wù)模式上可以分為信息中介模式和信用中介模式兩大類。其中，信息中介主要是指平臺(tái)為借貸雙方提供借貸信息，并提供必要工具和技術(shù)，借貸過程無抵押擔(dān)保，平臺(tái)本身不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)；而信用中介模式則是指中介平臺(tái)為投資人提供擔(dān)保，并通常以債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式為借貸項(xiàng)目增加信用，從而促成借貸行為。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律規(guī)制困境

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)征信體系不健全

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸行為中處于中介位置，其主要職責(zé)需要對(duì)借貸雙方的交易信息進(jìn)行搜集整理和審核，并對(duì)借貸行為中可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，促進(jìn)借貸有序進(jìn)行。這就要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要通過征信系統(tǒng)進(jìn)行海量數(shù)據(jù)信息的分析支持。然而就現(xiàn)實(shí)情況來說，我國征信系統(tǒng)為央行所壟斷，無法實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，因此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既無法調(diào)取借貸雙方的信用信息，又無法為借貸行為進(jìn)行數(shù)據(jù)支持，在出現(xiàn)借貸問題時(shí)，司法介入且不能提供出相關(guān)的證據(jù)，這使得法律無法對(duì)其做到權(quán)益保障。

（二）缺乏司法解釋

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國內(nèi)發(fā)展已近十年，但是目前的法律體系當(dāng)中，仍然缺少相關(guān)的明確監(jiān)管規(guī)定和監(jiān)管細(xì)則，在司法解釋層面，依舊將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)歸入民間借貸領(lǐng)域，并以《合同法》、《民法通則》中民間借貸相關(guān)作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的司法解釋，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸來說，風(fēng)險(xiǎn)損失中跨地域、跨范圍以及缺少追債機(jī)制，都會(huì)使得司法難以在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮其監(jiān)管和追責(zé)的作用。雖然在2015年最高人民法院出臺(tái)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，但仍舊停留在借貸關(guān)系處理、非法集資、擔(dān)保責(zé)任等方面，缺少原則性規(guī)范，同時(shí)指向性不強(qiáng)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制路徑

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分類監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏明確的定位，無論是借貸行為中的中介機(jī)構(gòu)，還是借貸擔(dān)保和借貸管理，目前仍舊眾說紛紜，從而使法律監(jiān)管無法明確主體，其引導(dǎo)和管控也都因缺少實(shí)質(zhì)而流于表面。因此，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以應(yīng)用“不變性約束原理”，區(qū)分情況，分別對(duì)待。首先監(jiān)管主體可以通過資金融通劃分理論來確定，從而形成分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的各具，其中，證券等直接融資由證監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，間接融資則由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，因此利用監(jiān)管內(nèi)容對(duì)目前常見的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中信息中介和信用中介進(jìn)行劃分，從而結(jié)合其不同的特點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管主體的選擇，以明確監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管方向[1]。

（二）完善征信體系

風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良性發(fā)展的核心，而對(duì)于借貸擔(dān)保，首先就需要具備通過對(duì)借貸雙方的征信情況作出優(yōu)秀的風(fēng)控和評(píng)估。目前央行和民間數(shù)據(jù)之間存在割裂，同時(shí)壟斷也導(dǎo)致信息無法實(shí)現(xiàn)共享，因此國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)無法發(fā)揮國際上網(wǎng)絡(luò)借貸的核心競爭能力。面對(duì)未來的發(fā)展，應(yīng)該做到格局開放，不能自縛手腳，從而完善征信體系的建設(shè)。其中，依托征信系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的的評(píng)級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠打通與央行間溝通橋梁，從而完成征信數(shù)據(jù)的共享互通，形成信息共享的格局，從而保障借貸雙方的信息真實(shí)、有效、完備。

（三）法律責(zé)任體系和行業(yè)自律并行

除了法律監(jiān)管需要明確責(zé)任方向之外，法律體系也需要具有針對(duì)性地進(jìn)行完善。例如針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛，可以出臺(tái)《放貸人條例》，以保證糾紛解決擁有可循機(jī)制；或者從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響出發(fā)，制定《投資法》、《借貸法》，來作為以往民間借貸法規(guī)的補(bǔ)充。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)則形成還需要依賴行業(yè)內(nèi)部的自律，例如可以通過頂層設(shè)計(jì)，使行業(yè)內(nèi)部在遭受問題時(shí)可以進(jìn)行集中處理，并由行業(yè)內(nèi)組織協(xié)會(huì)進(jìn)行決策和解決，從而保障融資效率以及投資者自身利益。

（四）合理規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸的過程中，借款人和投資人對(duì)于資金的使用都存在十分巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。其中借款人在借款過程中刻意隱藏借款身份、借款原因等相關(guān)信息，同時(shí)未能提供有效的身份、財(cái)產(chǎn)證明，而一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因能力有限無法對(duì)其征信信息進(jìn)行核實(shí)，因此借款過程極易出現(xiàn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借款資金的流向也無法做到良好的控制和監(jiān)管，從而增加了借款用途及借款人的還款能力的不確定性。還會(huì)因缺少監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)借貸成為反洗錢盲區(qū)，嚴(yán)重者需要承擔(dān)法律責(zé)任[2]。因此可以采用平臺(tái)試點(diǎn)的方法，運(yùn)用開放的征信系統(tǒng)和法律監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在進(jìn)行借貸之前，首先對(duì)借貸雙方的征信信息進(jìn)行詳細(xì)核查，并將核查結(jié)果進(jìn)行系統(tǒng)評(píng)級(jí)，通過評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)得出借貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，并交由相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。一旦出現(xiàn)借貸問題，依照法律規(guī)定予以責(zé)任追究。

三、結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展始終存在著野蠻生長和快速迭代的特點(diǎn)，從而形成市場異化。其本質(zhì)原因還是在于行業(yè)內(nèi)部缺乏明確要求以及法律監(jiān)管存在盲區(qū)，最終受害的還是平臺(tái)本身及借貸雙方。為了促進(jìn)行業(yè)改革，加快法治建設(shè)，本文擬通過行業(yè)自律和監(jiān)管、立法等方式完成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制，從而形成完備的網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境和金融體系，更好地為社會(huì)發(fā)展服務(wù)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]閆曉琴.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制[D].蘭州大學(xué)，2016.

[2]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅(jiān)衛(wèi).網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究[J].法學(xué)家，2013（05）.endprint