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    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管制度之完善

    2016-06-06 14:42龔杰郭翔宇王寶娜
    2016年17期
    關(guān)鍵詞:法律監(jiān)管金融市場

    龔杰++郭翔宇++王寶娜

    摘 要:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是近幾年來國內(nèi)興起的一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間網(wǎng)絡(luò)融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu),因其技術(shù)特點(diǎn)其有利于國內(nèi)外資本流通,提高資金使用效率,也有助于中小企業(yè)解決融資難問題同時(shí)擴(kuò)展投資渠道。但其運(yùn)營模式同時(shí)也引起許多法律問題。本文在調(diào)研國內(nèi)行業(yè)現(xiàn)狀與借鑒國外監(jiān)管方式基礎(chǔ)上,對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營中存在的問題與目前國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管制度存在的不足進(jìn)行綜合分析并解決。

    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);法律監(jiān)管;行業(yè)自律;金融市場

    當(dāng)前隨著P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸爆發(fā)的種種亂象,社會(huì)各界紛紛要求國家立法監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)借貸這一新興融資方式。在看到利益的同時(shí)也需要認(rèn)識到與金融工具創(chuàng)新一同出現(xiàn)的必定是新工具的不成熟監(jiān)管問題。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體系與西方國家不同且國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營模式與西方國家有所差距,所以我國必須研究國外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)結(jié)合我國實(shí)際情況提出符合國情的監(jiān)管方式。促進(jìn)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康化,法制化發(fā)展,以此保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益,從而進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)投融資能力。

    一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀及不足

    (一)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管現(xiàn)狀

    1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的自我監(jiān)管

    我國政府目前高度重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管,于2015年制定發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》,首次將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入國家監(jiān)管體系。制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范,使平臺(tái)自行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化。

    (1)對借款人進(jìn)行的監(jiān)管。依據(jù)規(guī)定對借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。要求借款人提供身份證信息、借款用途、個(gè)人銀行信用情況與還款能力證明、個(gè)人聯(lián)系方式等個(gè)人必要信息,以便進(jìn)行資格審核與日后借款追回。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將對這些信息的真實(shí)性和有效性進(jìn)行審核,依據(jù)信用分級發(fā)布不同級別借款項(xiàng)目提供借款項(xiàng)目的追蹤與還款提醒,并建立催收程序保障資金安全。

    (2)開展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)。通過開展網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng),一使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者通過開展內(nèi)部措施更好的防范風(fēng)險(xiǎn),提高對風(fēng)險(xiǎn)的警惕性以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力;二是讓投資者更加明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“高風(fēng)險(xiǎn),高收益”的性質(zhì),通過教育活動(dòng)幫助投資者更好的選擇平臺(tái)以及項(xiàng)目。

    2、行業(yè)自律組織監(jiān)管

    (1)設(shè)立行業(yè)自律組織。我國第一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織“中國小額信貸聯(lián)盟”于2010年于上海成立,拉開行業(yè)自律監(jiān)管序幕。依據(jù)暫行辦法要求需要建立區(qū)域統(tǒng)一的行業(yè)自律組織,制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施,教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,并定期向省級人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。

    (2)制定行業(yè)的自律規(guī)范。我國首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律規(guī)范《自律公約》于2012年在上海誕生,首次對行業(yè)業(yè)務(wù)做出自律性規(guī)定。目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織只是在小區(qū)域建立,而具有巨大影響力的大區(qū)域乃至全國性的自律監(jiān)管組織依舊未建立。所以我國行業(yè)規(guī)范雖有所發(fā)展但影響力不大,急需建立具有大影響力的行業(yè)自律組織制定全行業(yè)自律規(guī)范。

    (二)我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不足

    1、缺乏相關(guān)法律法規(guī)的制約

    從法律上來看,第一,目前監(jiān)管法規(guī)過于簡單,頒布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》只是大體規(guī)范,對于許多具體的業(yè)務(wù)操作沒有加以規(guī)范,缺乏配套完善的監(jiān)管法規(guī)。第二,當(dāng)前法律法規(guī)缺乏業(yè)務(wù)整體監(jiān)管體系,目前法律監(jiān)管只是規(guī)范事后處罰,且實(shí)施難度較大無法防范于未然從根源上消除風(fēng)險(xiǎn)。第三,目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于是否涉嫌非法集資前期無法界定,根據(jù)目前我國監(jiān)管規(guī)定只有到后期平臺(tái)資金斷裂才能認(rèn)定非法集資,然而一旦事發(fā)事后處罰于事無補(bǔ),對于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展危害巨大。但目前法律對于如何區(qū)分合法與非法之間的界限問題沒有做出相關(guān)明確規(guī)定。第四,借貸款利率沒有法律保障,目前我國法律規(guī)定對超出四倍貸款利率的利息不予保護(hù),對于市場利率有最高限制,而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸利率通常超過合法利率,對此目前法律尚無明確規(guī)定,也無法律保障措施,對此具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。

    2、行業(yè)信息公開性缺乏

    (1)必要財(cái)務(wù)信息不公開透明。從我國目前現(xiàn)有情況看,國內(nèi)行業(yè)財(cái)務(wù)信息披露機(jī)制缺失,只有少一部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠做到向外公開披露自己的必要財(cái)務(wù)信息,但也存在標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,沒有一定規(guī)范性。其他大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本從不發(fā)布自必要身財(cái)務(wù)信息,敏感數(shù)據(jù)更是無從談起。應(yīng)在不泄露商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上監(jiān)管層立法規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)財(cái)務(wù)信息披露發(fā)布機(jī)制,使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定期規(guī)范發(fā)布自身財(cái)務(wù)信息,公開運(yùn)營情況。使投資者掌握必要的投資信息,并使其接受社會(huì)監(jiān)督。

    (2)風(fēng)險(xiǎn)信息披露不強(qiáng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)存在一定違約風(fēng)險(xiǎn)性,而有些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刻意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息,對于存在的風(fēng)險(xiǎn)性不加以說明。而我國大多數(shù)投資者多缺乏專業(yè)投資知識以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)隱瞞風(fēng)險(xiǎn)信息使得投資者輕視投資風(fēng)險(xiǎn),造成嚴(yán)重?fù)p失,產(chǎn)生惡略社會(huì)影響。對此,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要積極披露業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)性發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信息,對一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目需要積極做出風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)布。使投資者根據(jù)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力選擇進(jìn)行投資,降低整體投資風(fēng)險(xiǎn)。

    二、借鑒國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管中的經(jīng)驗(yàn)

    (一)美國關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

    1、保護(hù)借款人的權(quán)益

    在美國,借款人在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款與銀行相比,借款人申請貸款的各種條件會(huì)有很多的不一樣。例如在Prosper與Lending Club平臺(tái)上獲得貸款的借款人有可能會(huì)面臨許多的風(fēng)險(xiǎn),如在借貸合同中的條款規(guī)定的不明確、相關(guān)從業(yè)人員對于條款本身也有一定的理解偏差、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對于不同借款人給予了不同的待遇、收款機(jī)構(gòu)對借款人使用不公平甚至具有侮辱欺詐性的催款手段。雖然這些風(fēng)險(xiǎn)同樣存在于傳統(tǒng)的貸款途徑中,但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)借貸模式有著很大的不同,如借款人的個(gè)人信息被泄露的可能性要比傳統(tǒng)借貸模式大。因此,借款人隱私信息的泄露是目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的一個(gè)巨大風(fēng)險(xiǎn)問題。

    2、制定法律與明確監(jiān)管

    目前,為了降低由網(wǎng)絡(luò)借貸帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),美聯(lián)邦的相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各個(gè)州的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都對Lending Club與Prosoer進(jìn)行了監(jiān)管。使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為在法律規(guī)定的范圍內(nèi)合法進(jìn)行活動(dòng)。此外為了更好地監(jiān)管,美聯(lián)邦與各個(gè)州都制定了有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律。這些法律法規(guī)都對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作進(jìn)行了明確的規(guī)定,其中包括有:禁止使用不公平條款、非法催收貸款手段以及反洗錢規(guī)定等。另一方面相關(guān)法律法規(guī)還要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要注重個(gè)人隱私信息的保密工作,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易要符合電子交易的法律規(guī)定。這些法律主要是通過Prosoer,Lending Club等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方收款機(jī)構(gòu)的聯(lián)系從而作用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法交易活動(dòng)。

    (二)英國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

    1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管

    在英國,知名并且成熟的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是Zopa,Zopa所采用運(yùn)營模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在:由平臺(tái)自身對借款人的資信情況作出相關(guān)調(diào)查,并且就借款人自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷,同時(shí)該平臺(tái)也會(huì)對借款人的具體信用情況進(jìn)行不同的信用評級。信用評主要是幫助投資者可以依據(jù)借款人的信用狀況來進(jìn)行選擇投資,投資人也可以依據(jù)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力來選擇借款人及借款期限、利率等。同時(shí),該平臺(tái)還采用多種相關(guān)的措施對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格把控。例如:Zopa公司會(huì)讓借款人進(jìn)行按月分期歸還貸款,此外,Zopa還規(guī)定借款雙方必須簽訂合同,從而保證投資者的權(quán)益。

    2、行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管

    英國于2011年8月15日成立了首家P2P金融協(xié)會(huì)(英文名為:Peer-to-peerFinance Association)。P2P金融協(xié)會(huì)主要是由Zopa,Rate Setter與Funding Circle三大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)聯(lián)合建立的。P2P金融協(xié)會(huì)成立的主要是為了保護(hù)借款人的合法權(quán)益以及促進(jìn)英國整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康合法化發(fā)展。所以說,P2P金融協(xié)會(huì)在規(guī)范行業(yè)操作細(xì)則和促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展起到了不可替代的作用作用。另一方面,P2P金融協(xié)會(huì)也對其協(xié)會(huì)成員制定了嚴(yán)格的規(guī)定,從而保障投資環(huán)境的安全性,并提高公眾對它的信任度。

    3、建立最低審慎資本標(biāo)準(zhǔn)

    為避免P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中的過度膨脹,保障平臺(tái)正常運(yùn)營和發(fā)展,確保其在出現(xiàn)倒閉時(shí)能夠具有自有資本吸收風(fēng)險(xiǎn)的能力,英國金融行為監(jiān)管局(FCA)對相關(guān)的借貸眾籌平臺(tái)設(shè)立了最低審慎資本要求,認(rèn)為這是減少損害消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)鍵性監(jiān)管工具。最低審慎資本要求建立了兩個(gè)不同的審慎資本指標(biāo),取兩者中較高值,一是設(shè)立固定數(shù)值5萬英磅;二是基于平臺(tái)上會(huì)計(jì)基準(zhǔn)日借款余額(而非累積額度)乘以一定系數(shù)計(jì)算的審慎資本。平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在會(huì)計(jì)基準(zhǔn)日按照指定公式以差額累進(jìn)制方式計(jì)算最低審慎資本要求,具體標(biāo)準(zhǔn)為:平臺(tái)借貸余額(1)不超過5000萬英鎊部分×0.2;+(2)超過5000萬英鎊不足25000萬英鎊部分×0.15%;+(3)超過25000萬英鎊不足50000萬英鎊部分×0.1%;+(4)超過50000萬英鎊部分×0.05%。上述公式計(jì)算加總后,與5萬英鎊固定值相比(2017年3月31日前即過渡期限內(nèi)為2萬英鎊),取其較高值作為審慎資本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)為確保借貸平臺(tái)符合審慎資本標(biāo)準(zhǔn),規(guī)則還明確規(guī)定了合格的審慎資本工具的范圍。

    三、完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的對策

    (一)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)立法

    目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具體運(yùn)營操作依舊存在大量法律空白。監(jiān)管部門雖以負(fù)面清單方式規(guī)定哪些行為是違法,但網(wǎng)絡(luò)借貸處于探索階段,會(huì)不斷出現(xiàn)各種問題,依舊需要監(jiān)管層不斷立法跟緊其發(fā)展。具體監(jiān)管建議包括:第一,對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)一步加強(qiáng)運(yùn)營細(xì)節(jié)立法,使其每一步經(jīng)營都有具體的法律規(guī)范。第二,監(jiān)管層不斷與時(shí)俱進(jìn)依據(jù)行業(yè)形勢發(fā)展不斷制定新規(guī)范,確保行業(yè)監(jiān)管到位。第三,立法明確集資非法與合法的界定,降低事前風(fēng)險(xiǎn)。第四,監(jiān)管層頒布對P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)期限錯(cuò)配行為的規(guī)范認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

    (二)規(guī)范信息披露加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉及社會(huì)各方面經(jīng)濟(jì)利益,所以要對其加強(qiáng)必要信息披露規(guī)范與消費(fèi)者保護(hù)立法實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者保護(hù)。我國監(jiān)管需加強(qiáng)對p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)金融中介的必要信息披露機(jī)制規(guī)范,又要制定相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的保護(hù)力度。具體監(jiān)管建議包括:第一,設(shè)立專門網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu);第二,建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露機(jī)制,加強(qiáng)信息披露監(jiān)管;第三,規(guī)范要求經(jīng)營指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng),有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與中國人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享;第四,制定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)欺騙、違約等不法行為的具體懲處。

    (三)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

    現(xiàn)頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》之中沒有規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營公司的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),其內(nèi)容依舊模糊不清。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻應(yīng)依據(jù)市場狀況合理設(shè)置,使其既能夠起到提高行業(yè)整體質(zhì)量淘汰不合格企業(yè)的作用又不會(huì)阻礙行業(yè)健康發(fā)展。應(yīng)根據(jù)不同P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)類型所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同,區(qū)別對待不同業(yè)務(wù)類型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),設(shè)置不同的市場準(zhǔn)入門檻。單純中介網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),不涉及抵押,質(zhì)押等較高風(fēng)險(xiǎn)性的線下業(yè)務(wù),所以其承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較小,可對其市場準(zhǔn)入的要求相對適當(dāng)放寬。而對于線上線下綜合經(jīng)營的平臺(tái),因其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性較高,則需要對其公司設(shè)立設(shè)置相對嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),要求較高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

    (四)建立國際性信用體系

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要業(yè)務(wù)是小額信貸,因其行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)性較高,對于信用體系有著較強(qiáng)需求。然而我國的信用體系仍未完全建立,使得我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)相對國外風(fēng)險(xiǎn)性較大,也使得國外監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用方式在我國無可行性。對于信用體系監(jiān)管而言監(jiān)管部門應(yīng)從引進(jìn)信用評級標(biāo)準(zhǔn)與促進(jìn)征信系統(tǒng)和P2P平臺(tái)的合作入手。整合現(xiàn)有的銀行信用庫且引入市場主體參與到征信體系的建設(shè)中,加快我國信用評級制度建設(shè)。促進(jìn)信用評級制度與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作,完善借款人信用評級體系,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性信息參考,規(guī)范行業(yè)信用等級制度,降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

    (五)引導(dǎo) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)行業(yè)自律監(jiān)管

    根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》要求引導(dǎo)建立區(qū)域行業(yè)自律組織,維護(hù)行業(yè)整體健康發(fā)展。在監(jiān)管法規(guī)未出臺(tái)前,我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律監(jiān)管已在路上。目前我國監(jiān)管法律依舊過少不能充分監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè),無法完成行業(yè)整體監(jiān)管,所以通過建立行業(yè)自律組織制定行業(yè)整體規(guī)定來指引行業(yè)健康發(fā)展是符合我國當(dāng)前國情的。而且行業(yè)自律監(jiān)管能夠在政府監(jiān)管與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸兩者之間起到無可替代的緩沖與調(diào)節(jié)作用。行業(yè)自律監(jiān)管還可以協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)各成員的行動(dòng),規(guī)范成員行為,維護(hù)本行業(yè)整體利益。行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管,首先應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)信息共享平臺(tái),各成員分享經(jīng)營信息,互通行業(yè)信息,促進(jìn)自身發(fā)展。其次要建立行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,督促成員定期提交經(jīng)營報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù),以便對行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出預(yù)測和應(yīng)對。最后要與政府監(jiān)管部門建立良好的溝通機(jī)制,實(shí)現(xiàn)政府監(jiān)管與自律監(jiān)管的良性互動(dòng)與配合,最大限度的保障行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。(作者單位:河北金融學(xué)院)

    項(xiàng)目來源:河北省教育廳大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對策研究”,項(xiàng)目編號:201511420032;河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對策研究”,項(xiàng)目編號:hbzd2015003;保定市科學(xué)技術(shù)研究與發(fā)展項(xiàng)目“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對策研究”,項(xiàng)目編號:15Z2077。

    項(xiàng)目組成員:梁寧、鄭杰、龔杰、郭翔宇、安世瑾、楊毅君、郎太立;指導(dǎo)教師:王寶娜、陳麗琴、鄔楓、張雪菲。

    參考文獻(xiàn):

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    [2] 肖曼君 歐緣媛 李穎.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究——基于排序選擇模型的實(shí)證分析[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2015(01).

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