互聯(lián)網(wǎng)金融對高校金融教育影響的SWOT分析

[摘 要]高校金融教育正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，學生在課程偏好、實習實踐、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)以及學術(shù)科研等方面均受明顯影響。通過對高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析，發(fā)現(xiàn)當前高等金融教育存在對互聯(lián)網(wǎng)金融課程建設(shè)重視不足，培養(yǎng)體系不完善，知識供給跟不上學生需求以及研究跟不上實踐等多方面的現(xiàn)實問題，但同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也為金融教育帶來了變革和發(fā)展的機遇。在此基礎(chǔ)上筆者提出了一系列應(yīng)對之策。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學改革

[中圖分類號] G642 [文獻標識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）10-0008-03

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學子的學習生活、社會實踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、“社會征信”、“共享經(jīng)濟”、“數(shù)字貨幣”、“機器學習”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟和金融明顯可分的界限被打破。當前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動均通過移動終端進行，幾乎不需要現(xiàn)實貨幣參與，點對點的資金流動使得“金融脫媒”趨勢來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實踐遠遠走在了當前高等金融教育的前面，對傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機遇。因此，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時代中逐漸走向成熟，對傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強大壓力。實際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對稱導致嚴重的逆向選擇和道德風險、社會征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯誤率低，模型不斷進行自主訓練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風險控制等方面逐步取得優(yōu)勢。人工智能的核心是機器學習，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機、決策樹、隨機森林、支持向量機、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機器學習的核心算法和模型不斷“學習成長”，在實踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對客戶分類的工作模式。在不遠的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點。

（四）規(guī)模優(yōu)勢

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢日益明顯，各項交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢帶來的低成本優(yōu)勢發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠程支付場景不斷完善，近場支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導P2P平臺與擔保機構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟大大便利了人們的生活體驗和觀念。

二、當前高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實踐兩個層面為當前高校金融教育如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢。自20世紀80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認可、高考招分、學生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會評價等各項指標均處于各行業(yè)的前列。同時，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個社會科學領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實踐實習等方面進行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟、金融市場、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對貨幣、投資、資產(chǎn)定價、股票、債券和財務(wù)等“純金融”知識的講授，對大數(shù)據(jù)、人工智能和機器學習等涉及計算機與統(tǒng)計學習等跨領(lǐng)域的知識鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學效果。endprint

（三）機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機遇。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導致銀行業(yè)人才流失嚴重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項、論文選題、學生的實習實踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學科點申報、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進行業(yè)務(wù)模式的細分和產(chǎn)品之間進行內(nèi)部整合。互聯(lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場景的互動來實現(xiàn)對銀行、證券、保險、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行強有力的整合運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機結(jié)合，推動了我國區(qū)域經(jīng)濟在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識的跨界復(fù)合型人才，這就對高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實踐來看，金融、計算機及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨立培養(yǎng)，忽略了跨界知識的構(gòu)建，導致學生難以適應(yīng)社會對復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實需求嚴重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐遠遠走到了學校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠。

三、結(jié)語

高等金融教育承擔著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會和家長的關(guān)切所在。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學知識，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對大數(shù)據(jù)進行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點：（1）注重學科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強師資建設(shè)，促進傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學研”的合作，樹立“干中學”的務(wù)實求真精神。對此，高校金融教育是有優(yōu)勢的，要秉持開放理念加強彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強對大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風險高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔社會責任，適時向社會進行互聯(lián)網(wǎng)金融知識的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風險的能力，達到普及金融教育的目的。

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[責任編輯：鐘 嵐]endprint