農(nóng)村信用社貸款合同中的法律問題

郭興文

農(nóng)村信用社在加強和化解金融風險方面有著重要的作用，而在信用社進行貸款的過程中，通過不斷完善貸款合同當中的相關條款，對于信用社貸款雙方都有著重要意義。農(nóng)村信用社貸款的過程中，由于合同方面仍然存在一定的法律問題，導致信用社和個人的權益受到了一定影響。

一、農(nóng)村信用社貸款合同中存在的法律問題分析

（一）貸款合同法律制度有待加強健全

在農(nóng)村信用社貸款合同簽訂的過程中，需要按照相關法律依據(jù)來進行參考。一般需要對《擔保法》、《商業(yè)銀行法》以及《貸款通則》進行了解，并強化貸款合同當中的相關條款。然而在實際簽訂合同的過程中，所依據(jù)的法律缺少相應的實施細則，這使得相關銀行通過法律所產(chǎn)生的約束效力十分有限。同時，部分政策性的業(yè)務缺乏相應的制度保障。所產(chǎn)生的影響便是信用社難以收到貼息，從而影響信用社的穩(wěn)定發(fā)展，產(chǎn)生惡性循環(huán)。

（二）貸款合同簽訂存在違規(guī)現(xiàn)象，合同效力受到影響

在信用社貸款合同簽訂的過程中，由于簽訂方和相關工作人員存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，導致合同的實際效力受到影響。一方面，在進行核保的過程中，所采取的管理方式相對較為陳舊，并伴有管理不嚴的現(xiàn)象，致使質押無效。而另一方面則是由于貸款合同在出現(xiàn)變更需求時，沒有與相關擔保人進行溝通，最終合同當中的條款變更存在擔保無效的現(xiàn)象。

（三）信用社貸款合同格式存在問題

貸款合同存在格式問題，不僅會影響到合同細節(jié)條款的完整性，還會造成其他諸多麻煩。而現(xiàn)階段在貸款合同格式方面存在的問題，基本可以概括為以下幾方面：一是合同的文本形式較為滯后，隨著我國相關法律法規(guī)的建立健全，在貸款合同的格式上也進行了一定的變化，但部分地區(qū)信用社貸款合同的格式?jīng)]有進行統(tǒng)一的更新變化，從而出現(xiàn)形式滯后的現(xiàn)象。二是合同內(nèi)容設置存在一定的違法情況。某些貸款合同中可能會存在失去公平、非自愿、不夠平等的問題。三是選擇不利的條款或條款內(nèi)容存在含糊不清的現(xiàn)象。這主要是由于部分工作人員沒有加強合同的管理，在日常工作當中存在疏忽的態(tài)度，從而影響到了合同條款的全面性、完整性和條理性。

二、有效解決信用社貸款合同法律問題的幾點建議

（一）建立健全貸款合同法律法規(guī)，落實信用社工作機制建設

農(nóng)村信用社相關工作人員應當不斷完善貸款合同當中的細則條款，并根據(jù)相應的法律法規(guī)內(nèi)容為依據(jù)，做出科學合理的調(diào)整。從貸款合同法律法規(guī)的角度來看，信用社所發(fā)放出的貸款都會遇到一定的問題，而其實際問題與法規(guī)的不完善都有著直接關系。工作人員應當對法律法規(guī)的內(nèi)容進行建立健全，并對合同的存單進行良好的管理保存。在新法規(guī)出臺前，應當積極配合相關管理部門做好協(xié)調(diào)工作。同時，信用社的法律工作機制也應當?shù)玫竭M一步的完善。信用社應當與相關司法部門進行緊密聯(lián)系，并不斷獲取新的司法信息。在監(jiān)理法律機構的同時，應當逐步落實好相關信貸工作人員的法律知識培訓課程，確保相關人員能夠在工作的過程中掌握好信貸法律知識，提高貸款合同管理水平。

（二）提高信用社貸款合同程序的嚴格性

農(nóng)村信用社貸款合同是否具有良好的法律效益，除了與相關法律法規(guī)的科學性和合理性有著緊密的聯(lián)系性。更為重要的是在簽訂貸款合同的過程中，應當按照相應的程序進行處理。建議相關工作人員應當嚴格按照我國《擔保法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》當中的相關條款來進行貸款合同的簽訂。在貸款合同簽訂的過程中嚴格執(zhí)行審貸分離和三查的管理制度。并在保證人、借款人的資信能力方面進行細致的調(diào)查，確保能夠最大化的降低貸款風險。另外，應當建立完善的貸款追責制度體系內(nèi)容。一旦出現(xiàn)貸款責任糾結不清、還款拖延等問題時，需要按照我國合同法和擔保法當中的相關規(guī)定進行嚴查嚴辦，從而有效的建立好信用社貸款市場風向，降低貸款出現(xiàn)風險的可能性。

（三）強化信用社工作者的業(yè)務水平和法律意識水平

農(nóng)村信用社在我國當下經(jīng)濟迅速發(fā)展浪潮中，只有更好的提升相關工作人員的法律意識和業(yè)務水平，才能夠有效避免貸款合同出現(xiàn)諸多問題，確保信用社的發(fā)展得到根本保證。在信用社工作人員開展工作的過程中，由于法律意識較為淡薄，業(yè)務水平難以進行快速提高。導致貸款合同當中的法律問題不斷被放大。因此，信用社相關管理人員應當在日常工作過程中，主動的加強信用社工作人員的法律意識培養(yǎng)，并通過定期的培訓，提高工作人員的業(yè)務水平，確保在應對各類法律問題時，工作人員能夠準確的找到問題所在，并采取“對癥下藥”的方式積極有效的解決。

三、結語

綜上所述，為有效解決信用社貸款合同當中的法律問題。相關管理人員應當從兩方面來進行積極解決。一方面是不斷強化信用社人員管理，提高相關業(yè)務人員的管理水平和法律意識。另一方面，法律方面相關工作者應當對信用社貸款的實際發(fā)展情況進行了解，并逐步完善法律法規(guī)內(nèi)容。從而為農(nóng)村信用社的發(fā)展做出積極貢獻。（作者單位為中共白城市洮北區(qū)委黨校）