論非法集資與民間借貸的法律規(guī)制

袁媛

【摘 要】最近一段時(shí)間以來(lái)，民間借貸不斷地朝非法集資活動(dòng)的方向發(fā)展，隨著此類案件的數(shù)量不斷的增加，已經(jīng)給正常運(yùn)行的金融秩序和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了十分不利的影響。而我國(guó)在民間借貸與非法集資的規(guī)制過(guò)程中所存在的問(wèn)題，是導(dǎo)致非法集資案件數(shù)量不斷攀升的根本原因。因此本文對(duì)民間借貸和非法集資進(jìn)行了具體的分析和探討，同時(shí)也深究了在民間借貸和非法集資的規(guī)制過(guò)程中出現(xiàn)的不足，并提出了相對(duì)的建議和解決對(duì)策，希望政府部門能夠加強(qiáng)執(zhí)法的力度，改善金融的環(huán)境，從而打造一個(gè)合法有序的民間金融系統(tǒng)。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；非法集資；規(guī)制；金融

一、非法集資和民間借貸定義

（一）民間借貸

針對(duì)官方正規(guī)的金融系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，民間借貸是民間自發(fā)形成的一種金融交易活動(dòng)，沒有受到國(guó)家信用的控制和監(jiān)管局的監(jiān)管。是一種最為直接的融資方式，具有簡(jiǎn)潔、靈活等顯著的特征。同時(shí)，過(guò)程中也省去了一系列不必要的手續(xù)，節(jié)省了費(fèi)用。民間借貸不僅可以包括公民之間，也可以包括公民和法人之間存在的借貸行為。只要雙方的當(dāng)事人達(dá)成一致思想，就可以默認(rèn)為借貸合同具有法律效益。但是，收取的利息不得超過(guò)同期同類貸款利率的四倍，否則將被視為高利貸，喪失受法律保護(hù)權(quán)益。近幾年以來(lái)，民間借貸的方式多種多樣，逐漸形成了統(tǒng)一的模式。主要有個(gè)人貸款、地下錢莊、當(dāng)鋪以及小額借貸公司等借貸方式。同正規(guī)渠道的金融融資相比，民間借貸省時(shí)、便捷，可以再短時(shí)間內(nèi)解決迫切的需求。

（二）非法集資

非法集資并非是正規(guī)的法律用語(yǔ)，非法集資也可以被稱作龐氏騙局和金字塔騙局的。在我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定中，并沒有針對(duì)非法集資這一行為行成罪名，非法集資說(shuō)的是單位或者是個(gè)人，在未經(jīng)法律允許的情況下，通過(guò)股票、債券等方式，來(lái)向社會(huì)進(jìn)行公開的資金籌集，同時(shí)承諾在一定日期內(nèi)將以其它的形式回報(bào)出資人。由于在法律法規(guī)中對(duì)非法集資并沒有給予罪名的確立，因此法律對(duì)非法集資起到的約束作用十分的局限。一般將其劃分為民事、刑事、行政和違憲責(zé)任四種。

二、非法集資和民間借貸規(guī)制中的問(wèn)題

（一）法律規(guī)定存在漏洞

對(duì)于民間借貸和非法集資的定義，法律邊界概念十分的混淆。國(guó)務(wù)院的巴曙松副所長(zhǎng)曾經(jīng)提到過(guò)：“之所以非法集資很難舍得到控制，其中法律法規(guī)對(duì)于民間融資和非法集資的概念定義十分的混淆是最為直接的原因。”在我國(guó)的民間借貸中，采用的是“金融抑制政策”的手段。除了國(guó)務(wù)院和最高人民法院對(duì)其進(jìn)行了解釋之外，并沒有其他的法律法規(guī)賦予其合法化的權(quán)利。同時(shí)非法集資的打擊力度十分薄弱，處置起來(lái)十分棘手。在刑法中對(duì)非法集資的犯罪分子只明確了四個(gè)罪名，分別是：欺詐發(fā)行股票罪、非法吸收公款罪、擅自發(fā)行股票罪和集資詐騙罪。在四個(gè)罪名中，只有集資詐騙罪中的最高處罰為死刑，其他的罪名的處罰并不是十分嚴(yán)厲，即使犯罪分子的犯罪的情況十分嚴(yán)重，也只會(huì)處以3到10年之間的刑期。

（二）外部監(jiān)管力度不足

在民間借貸和非法集資的規(guī)制過(guò)程中，外部的監(jiān)管責(zé)任十分的混亂。對(duì)非法集資監(jiān)管機(jī)構(gòu)部際聯(lián)席會(huì)議是國(guó)務(wù)院非常設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于不同部門所涉及到的工作以及責(zé)任的劃分并沒有明確的規(guī)定。同時(shí)民間借貸的手續(xù)不齊全。信用是民間借貸的主要方式，由于親緣和地緣的關(guān)系，債權(quán)人在交付大數(shù)量的資金時(shí)，不能夠?qū)Y金的用途以及借款人的信用情況進(jìn)行深究，金融企業(yè)的財(cái)務(wù)管理也達(dá)不到國(guó)家提出的標(biāo)準(zhǔn)，票據(jù)和憑證內(nèi)容不符合，記賬的方法混亂單一，為日后的追贓取證工作帶來(lái)了阻礙。

（三）非法集資的內(nèi)在隱蔽性過(guò)強(qiáng)

民間借貸是非法集資采取的主要手段，通過(guò)投資和經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)等手段，形成一個(gè)完善的集資網(wǎng)絡(luò)，由于非法集資的內(nèi)在隱蔽性十分的強(qiáng)烈，因此，除非發(fā)生資金鏈斷裂的情況，否則很難被相關(guān)的政府部門發(fā)現(xiàn)，即使政府部門發(fā)現(xiàn)了非法集資情況的存在，那么非法集資的行為也已經(jīng)進(jìn)行很長(zhǎng)的時(shí)間了。同時(shí)在大多數(shù)的非法集資案件中，都會(huì)用合法的手段來(lái)掩蓋內(nèi)部不可告人的違法行為，一個(gè)行為會(huì)涉及到，眾多的犯罪領(lǐng)域，而且，每個(gè)犯罪領(lǐng)域和行為之間又相互交錯(cuò)，相互覆蓋，大幅度的增加了司法定性的工作難度。

三、完善非法集資和民間借貸的法律規(guī)制的對(duì)策

（一）完善相應(yīng)的法律規(guī)定

針對(duì)放款人條例，相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)和其有關(guān)的法律規(guī)定，明確指出民間借貸和非法集資的法律邊界。將民間借貸確定為非法集資的首要方式。同時(shí)也要將民間借貸同正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的放款二者之間進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分。民間借貸指的是人與自然、人與非金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)組織之間的資金往來(lái)，是一種收回本金和利息的市場(chǎng)行為。還要對(duì)民間借貸所要承擔(dān)法律關(guān)系和法律責(zé)任的對(duì)象進(jìn)行明確，要建立相關(guān)的法律規(guī)定，從法律的基礎(chǔ)上對(duì)民間借貸活動(dòng)的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，使民間借貸的每一個(gè)程序都逐漸的清晰化、合理化、合法化，從而將民間借貸徹底推出灰色的發(fā)展空間。

（二）完善外部監(jiān)管系統(tǒng)

首先要對(duì)監(jiān)管的主體進(jìn)行明確的劃分，打造一個(gè)完整的監(jiān)管系統(tǒng)。在立法的過(guò)程中，要明確的指出每個(gè)部門的職責(zé)和權(quán)力，不同的部門分配不同的工作，各個(gè)部門相互協(xié)調(diào)。還要建立專門的立法機(jī)構(gòu)以及對(duì)非法集資進(jìn)行處置的監(jiān)管主體，提高機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理水平，對(duì)非法集資的行為進(jìn)行定期的跟蹤追查，從根本上杜絕非法集資情況的發(fā)生。其次，在民間借貸征信系統(tǒng)中，要建立好基礎(chǔ)設(shè)施，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢的方式，使借貸的雙方更加深入的了解對(duì)方的相關(guān)信息，從而決定雙方之間是否進(jìn)行金錢往來(lái)。相關(guān)的借貸機(jī)構(gòu)或者是小額貸款公司，可以申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣不僅可以擴(kuò)大信息系統(tǒng)的覆蓋面積，還可以對(duì)我國(guó)的借貸市場(chǎng)起到良好的管制作用。最后，也可以通過(guò)構(gòu)建民間借貸市場(chǎng)批準(zhǔn)制度，來(lái)完善外部金融監(jiān)管系統(tǒng)。在合法的前提下，民間可以成立借貸的機(jī)構(gòu)，也可以對(duì)借貸雙方之間的矛盾進(jìn)行調(diào)解，同時(shí)要向政府部門及時(shí)備案，這樣以來(lái)，不僅可以幫助政府及時(shí)的掌握民間借貸的動(dòng)態(tài)信息，還有利于民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。

（三）打造合法的民間金融系統(tǒng)

國(guó)家應(yīng)該給予相對(duì)的金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司一定政策上的鼓勵(lì)和支持。目前來(lái)看，小額貸款公司的發(fā)展面臨著一個(gè)十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，民間閑置的資本流通性不強(qiáng)，導(dǎo)致小額貸款公司的業(yè)務(wù)，局限性較大。因此就必須要打造一個(gè)全面合理的小額貸款公司的法律規(guī)定，從而為小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律依據(jù)，確保小額貸款的進(jìn)行有法可依，從而推動(dòng)民間金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、總結(jié)

在我國(guó)，民間借貸為我國(guó)的社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了重大的意義，它逐漸呈多元化的趨勢(shì)發(fā)展。而由于民間借貸缺少法律制度的合法保障，導(dǎo)致非法集資的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，因此，政府部門應(yīng)該發(fā)揮其職責(zé)，為民間借貸的健康發(fā)展指出一條明路，采取創(chuàng)新的手段對(duì)金融實(shí)施改革，幫助中小企業(yè)逃離如今尷尬的位置，從而促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展。

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