大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方法略談

封佩鋒

摘要：互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，成了金融市場(chǎng)中最為明顯的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也成了當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。但是，由于受到網(wǎng)絡(luò)安全、征信體系和監(jiān)管難度大等多方面的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，這可以為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供新的策略。本文主要探討了大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控方法。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防控

金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效結(jié)合，產(chǎn)生了新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了以P2P、眾籌和第三方支付為代表的新的金融模式。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展的新事物，其監(jiān)管難度大，網(wǎng)絡(luò)安全嚴(yán)重，信用體系不健全，使得其風(fēng)險(xiǎn)也大。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為新的信息技術(shù)形式，代表著未來信息技術(shù)發(fā)展的一個(gè)重要方向。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供了新的途徑。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的狹義概念，是指依托于一定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并通過該平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的一種金融模式。在這種模式下，投融資雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)找到合適的對(duì)方。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融為投資者和融資者提供了有效的聯(lián)系紐帶。經(jīng)過這幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了P2P融資、電商、第三方支付和眾籌等產(chǎn)品和服務(wù)形式。

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、覆蓋面廣和用戶體驗(yàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了交易時(shí)間和空間上的局限性，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全時(shí)間和多地點(diǎn)的交易，并可以有效加快交易進(jìn)程，節(jié)省雙方交易之外的成本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款效率高，貸款條件低，能夠被更多的投資者和融資者接受，并且滲入到資本市場(chǎng)的各個(gè)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正依托于互聯(lián)網(wǎng)的大眾化和廣泛普及，可以實(shí)現(xiàn)更廣的覆蓋面。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠以用戶為中心，為用戶精心打造滿足其需求的產(chǎn)品和服務(wù)。并且，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都提供了咨詢服務(wù)，能夠及時(shí)解答用戶的各種問題，使得用戶可以感受到真誠(chéng)服務(wù)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化和針對(duì)性的服務(wù)，也使得用戶體驗(yàn)性更強(qiáng)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，受到很多的歡迎。但是，這種新的金融模式發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管難度大，使其面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

一是網(wǎng)絡(luò)安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融需要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的影響。諸如網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客等，都會(huì)嚴(yán)重影響到正常的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，造成投資者利益受到損害。

二是信用體系方面的問題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法使用央行的征信體系，而其行業(yè)自身也沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。其結(jié)果就是，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)很難對(duì)其客戶做出正確的信用評(píng)價(jià)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款給還款能力弱或者是信用低的客戶，其資金很難收回，就很容易引起互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，造成很大的損失。

三是監(jiān)管方面的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣具有較高的政策風(fēng)險(xiǎn)。作為新興的金融模式，我國(guó)政府當(dāng)前對(duì)其監(jiān)管還不到位，相應(yīng)的政策還不健全，使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度很大。同時(shí)，由于相關(guān)法律體系不完善，對(duì)于一些涉及詐騙和非法集資等問題，也很難嚴(yán)格控制。

2.大數(shù)據(jù)概述

2.1 大數(shù)據(jù)的概念

“大數(shù)據(jù)”的概念最早來自于20世紀(jì)80年代的美國(guó)。在維基百科中，“大數(shù)據(jù)”被定義為“所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到撤取、管理、處理并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策目的的資訊”。而根據(jù)麥肯錫的說法，利用一定的數(shù)據(jù)庫軟件，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、儲(chǔ)存、管理以及分析，這就是大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)在于，其可以通過規(guī)模大、內(nèi)容多樣的數(shù)據(jù)的科學(xué)分析，為行業(yè)發(fā)展提供更好的數(shù)據(jù)信息和指導(dǎo)，因而受到IT企業(yè)、服務(wù)商、銷售平臺(tái)的歡迎。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供更多的優(yōu)勢(shì)條件，主要表現(xiàn)在：

一是可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行市場(chǎng)分析。對(duì)市場(chǎng)的分析是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以通過大量市場(chǎng)數(shù)據(jù)的搜集，并利用精密的算法，能夠有效分析出市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，大數(shù)據(jù)分析結(jié)果就會(huì)給決策者提供更好的指導(dǎo)，從而幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)調(diào)整發(fā)展策略，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

二是有利于產(chǎn)品發(fā)展前景的預(yù)測(cè)和評(píng)價(jià)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建一定的分析模型，用來對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行測(cè)評(píng)。在這種模型種，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以基于以往產(chǎn)品和服務(wù)的信息，預(yù)測(cè)新產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展前景。這樣，大數(shù)據(jù)就能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更好地挖掘客戶，幫助其打造有發(fā)展前景的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因產(chǎn)品和服務(wù)銷售水平不高而帶來的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三是可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其業(yè)務(wù)核心就是為客戶提供投資需求和融資需要，因此，每天都會(huì)有大量的交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行。而大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的收集和分析，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)了解到融資者的貸款記錄、還款記錄和網(wǎng)絡(luò)使用信息等，從而對(duì)用戶的信用能力可以做出一定的科學(xué)評(píng)價(jià)。而信用問題則是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵所在。所以，大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

3.大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控策略

3.1 充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著積極的作用。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的防范也要充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)對(duì)海量的用戶信息、交易信息、操作行為數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)和其他數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集和科學(xué)的分析，從而可以對(duì)客戶信用做出科學(xué)的評(píng)價(jià)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要來源就是信用風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)，建立起客戶的信用評(píng)價(jià)體系，能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)了解到客戶的信用情況，從而可以達(dá)到信用風(fēng)險(xiǎn)防范的效果。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也要利用大數(shù)據(jù)對(duì)市場(chǎng)的歷史信息進(jìn)行科學(xué)分析，用以預(yù)測(cè)市場(chǎng)的未來行為。歷史金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)都會(huì)尤其對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)和風(fēng)向標(biāo)，而大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)在于，可以對(duì)當(dāng)前和歷史信息進(jìn)行有效分析，并通過科學(xué)的模型和精確的算法來提高對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的預(yù)測(cè)能力。這樣，大數(shù)據(jù)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防控。endprint

3.2 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督。一方面，政府應(yīng)嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行詐騙和非法集資的行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。另一方面，政府可以將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管納入第三方審查機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資質(zhì)、合法性和安全性的審核，沒有達(dá)到安全標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要堅(jiān)決清退。同時(shí)，政府也要設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制，只有獲得相應(yīng)的執(zhí)業(yè)資格的平臺(tái)才能提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。為了加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，政府也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集和分析各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，以便提高監(jiān)管效率。另外，政府也應(yīng)該扶持一些具有一定資質(zhì)的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，通過這些企業(yè)的發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，并能起到穩(wěn)固金融市場(chǎng)的效果

3.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也要積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)于有條件的、規(guī)模大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，可以利用自身平臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，在企業(yè)內(nèi)部建立起這些用戶的信用評(píng)價(jià)體系，并構(gòu)架風(fēng)險(xiǎn)分析模型。而對(duì)于那些規(guī)模小的、條件不夠的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則應(yīng)該積極加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)的合作力度，從征信機(jī)構(gòu)那里獲得有效的用戶信用信息。無論是哪種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都應(yīng)該做到事先調(diào)查、事中控制，要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過程控制。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)樣本大、內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立其自己的分析模型，保證本平臺(tái)企業(yè)資金的安全。

3.4 完善相應(yīng)的法律法規(guī)

我國(guó)當(dāng)前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)幾乎是空白，而這也就造成了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不能做到有法可依，使得很多非法行為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域泛濫。因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，使得其發(fā)展有法可循。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身而言，也要建立其行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)一規(guī)范和制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部合作，對(duì)有些數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)共享，從而提高數(shù)據(jù)的信息量，以便可以提高大數(shù)據(jù)分析的準(zhǔn)確性。此外，也要提高社會(huì)各界、金融機(jī)構(gòu)、投資者和融資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，向大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提醒客戶注意信息安全等。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也要加強(qiáng)平臺(tái)的安全建設(shè)，利用多種保密技術(shù)和安全技術(shù)加強(qiáng)安全防控。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜永紅.大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2015（07）

[2]王月瑤.大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（01）endprint