互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸的轉(zhuǎn)型策略探究

王春月

摘 要：在當(dāng)前的金融體系下，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)面臨著較大難題，尤其是商業(yè)銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)的考量往往不愿為中小企業(yè)提供貸款。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得商業(yè)銀行不得不重視中小企業(yè)的信貸需求，在這樣的形勢下，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型成為必然趨勢，商業(yè)銀行既要解決信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的問題，又要強(qiáng)化中小企業(yè)征信系統(tǒng)的建立，從而在金融市場競爭中占據(jù)更加有利的地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；信貸轉(zhuǎn)型

前言：隨著我國中小企業(yè)隊(duì)伍的不斷壯大，中小企業(yè)的發(fā)展需求影響著我國金融市場的發(fā)展格局，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式下僅僅重視大型企業(yè)信貸的觀念已經(jīng)無法適應(yīng)金融市場的發(fā)展要求。互聯(lián)網(wǎng)金融下眾多融資主體開始涌入金融市場，并不斷蠶食著商業(yè)銀行的利潤空間，商業(yè)銀行必須要優(yōu)化自身的經(jīng)營策略，針對(duì)中小企業(yè)信貸提出新的轉(zhuǎn)型思路，并針對(duì)存在的問題進(jìn)行集中解決，從而為商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展提供新的利潤增長點(diǎn)。

1 .當(dāng)前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)需求與商業(yè)銀行信貸服務(wù)不匹配

雖然商業(yè)銀行也是中小企業(yè)進(jìn)行外源融資的重要方式，但是在中小企業(yè)的融資方式中依然占據(jù)著較小的比例。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與中小企業(yè)的供需并不匹配，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，很多商業(yè)銀行并不希望貸款給中小企業(yè)，這是因?yàn)橐话阒行∑髽I(yè)的規(guī)模比較小，盈利能力也比較弱：一方面中小企業(yè)很難與同類大型的企業(yè)進(jìn)行競爭，可能會(huì)面臨著嚴(yán)峻的銷售問題，投資與收益并不一定成正比；另一方面中小企業(yè)由于規(guī)模較小、整體應(yīng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的投資造成一定的影響，無法為商業(yè)銀行帶來更多的利益。因此，很多商業(yè)銀行并不愿意借貸給中小企業(yè)。第二，中小企業(yè)不愿意向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸，這是因?yàn)椋阂环矫嬷行∑髽I(yè)在向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸的過程中，需要通過抵押等方式來進(jìn)行借貸，這種方式的流程比較長，無法解決一些中小企業(yè)的資金急需問題；另一方面很多商業(yè)銀行在審核信貸的過程中，非?？粗仄髽I(yè)的信用，但是很多中小企業(yè)由于各種原因，其信貸能力比較低，所以被商業(yè)銀行拒絕貸款的可能性比較高。

1.2 商業(yè)銀行金融機(jī)制不健全

目前，我國的金融市場體系還不夠完善，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的信貸融資受到一定的限制，從而產(chǎn)生了較多的問題：第一，目前雖然我國對(duì)于一些企業(yè)建立了信用體系，但是針對(duì)中小企業(yè)的信用體系還不夠完善，從而導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用貸款的過程中，無法查詢到詳細(xì)的中小企業(yè)的信貸信息，因此很多商業(yè)銀行不敢貿(mào)然將資金借貸給相應(yīng)的中小企業(yè)；第二，中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制不夠健全，國家的相關(guān)政策對(duì)中小企業(yè)借貸的支持力度不夠，各方面的政策在一定程度上限制了中小企業(yè)的借貸能力；第三，由于中小企業(yè)缺乏一定的監(jiān)督，很多商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到借貸給中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較大，從而不愿意借貸給中小企業(yè)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵問題

2.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)計(jì)要點(diǎn)

對(duì)于中小企業(yè)來說，其自身的規(guī)模小，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，因而在商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款時(shí)要充分考慮到中小企業(yè)的特點(diǎn)，建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及控制機(jī)制，尤其是在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展信貸信息收集和處理工作，更好的控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的危害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型可以利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。首先，商業(yè)銀行可以利用企業(yè)的網(wǎng)上交易記錄、物流記錄、消費(fèi)者消費(fèi)記錄等對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營等基本狀況及財(cái)務(wù)信息進(jìn)行核查，判讀企業(yè)是否存在虛假交易、財(cái)務(wù)報(bào)表造假問題，同時(shí)要注意與海關(guān)、工商等部門建立聯(lián)動(dòng)系統(tǒng)，預(yù)防企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)對(duì)交易信息及財(cái)務(wù)信息進(jìn)行造假行為。二是可以利用電商平臺(tái)、物流企業(yè)等對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行行為監(jiān)控。中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上注冊的信息都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行信息共享，商業(yè)銀行要充分利用電商平臺(tái)的基礎(chǔ)，與電商平臺(tái)展開合作，對(duì)中小企業(yè)的資金流、信息流等進(jìn)行監(jiān)控，從而有效監(jiān)督中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營狀況。三是要建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行可以與擔(dān)保公司、電商平臺(tái)等展開合作，在風(fēng)險(xiǎn)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)方面開展互動(dòng)，如果其中一方發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)存在造假或者違約行為就能夠通過信息共享，及時(shí)對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警和控制，從而減少中小企業(yè)違約造成的危害。

2.2 信貸審查設(shè)計(jì)

在進(jìn)行信貸審查過程中，商業(yè)銀行也要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，并制定出合理標(biāo)準(zhǔn)開展企業(yè)信貸資格審查，從而更加科學(xué)的管理信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)完成業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化發(fā)展，中小企業(yè)能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提交申請(qǐng)材料等，以標(biāo)準(zhǔn)化流程開展信貸資格、信貸期限等的審查，并能夠通過電商平臺(tái)的實(shí)時(shí)追蹤，完成貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，有效提升商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的效率。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸轉(zhuǎn)型的保障策略分析

3.1 構(gòu)建中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，推動(dòng)征信系統(tǒng)完善發(fā)展

中小企業(yè)在向商業(yè)銀行進(jìn)行信貸融資的過程中，需要提交自身的信用評(píng)價(jià)等信息，因此需要不斷完善中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，才能夠使得中小企業(yè)在進(jìn)行信貸融資的過程中，商業(yè)銀行可以進(jìn)行相關(guān)信息的查閱，然后對(duì)中小企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核。具體而言，一要建立評(píng)級(jí)許可制度。實(shí)行政府主導(dǎo)的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)許可制度，通過法律法規(guī)明確信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式等內(nèi)容，確保社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營和有序競爭，保障信息主體的合法權(quán)益，保證信用評(píng)級(jí)質(zhì)量。二要保持信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。通過規(guī)范收入來源、制定評(píng)級(jí)收費(fèi)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、建立評(píng)級(jí)人員回避制度、評(píng)級(jí)職業(yè)守則的監(jiān)督機(jī)制等方面，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的真正獨(dú)立性。三要加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管。實(shí)施機(jī)構(gòu)資質(zhì)和從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定制度，完善評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度和信息披露機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為的監(jiān)管等措施，促使其提供真實(shí)有效的評(píng)級(jí)資產(chǎn)信息， 保證信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)和可信度。

3.2 構(gòu)建全流程信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程

商業(yè)銀行要通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成對(duì)接，實(shí)時(shí)接收接受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的中小企業(yè)信心，構(gòu)建全流程的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)要體現(xiàn)以客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心， 通過“端到端 ”的標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn) “閉環(huán) ”的業(yè)務(wù)架構(gòu)。業(yè)務(wù)流程從組合營銷出發(fā)至組合風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)束，主要環(huán)節(jié)包括授信調(diào)查、方案制定、授信審批、簽約放款、貸后管理和資產(chǎn)保全。

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)環(huán)境內(nèi)， 大型商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、中小企業(yè)貸款自動(dòng)定價(jià)系統(tǒng)等，加快中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、電子化步伐，提高信貸評(píng)審效率和質(zhì)量。

結(jié)束語：

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，不僅在數(shù)量上占絕對(duì)優(yōu)勢，在產(chǎn)值、稅收以及容納就業(yè)人數(shù)等方面的地位也日趨重要。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，越來越多的主體參與到信貸市場中，商業(yè)銀行必須要充分了解中小企業(yè)的信貸需求，并改進(jìn)優(yōu)化自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立中小企業(yè)征信體系、標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程及授信業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程，為中小企業(yè)信貸的發(fā)展提供良好的條件。

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