傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)革新探討

劉慧

摘 要：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)過一段時間的發(fā)展，并且已經(jīng)影響到了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)銀行為了可以更好的應(yīng)對互聯(lián)日金融的發(fā)展對其所產(chǎn)生的影響，在充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定出適合業(yè)務(wù)開展的經(jīng)營模式。本文主要是就傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)所進行的互聯(lián)日改革進行了深入的研究和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；合作

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了以支付寶、財付通為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛通過成立網(wǎng)上銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行的方式，進入了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)。再加上第三檔支付方式自身具有的服務(wù)便捷的特點，為互聯(lián)日金融迅速占林資本市場的份額奠定了良好的基礎(chǔ)，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的發(fā)展受到了巨大的沖擊。

1互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融運營的方式

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付方式的沖擊，傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大幅度下降的發(fā)展趨勢。而第三方支付機構(gòu)的賬戶，在實際運營的過程中用戶不僅可以進行網(wǎng)購支付，同時也具有生活服務(wù)和理財?shù)雀鞣矫娴墓δ埽虼?，越來越多的人愿意將自己的閑錢存放在第三方支付機構(gòu)的賬戶中。而這也是導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行存款出現(xiàn)大幅度下降的主要因素。另外，第三方支付系統(tǒng)的迅速發(fā)展，也加快了手機支付、掃描支付等線下電子支付方式發(fā)展的速度，而這對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展所產(chǎn)生的影響也必將越來越大。

（2）傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的發(fā)展方向

傳統(tǒng)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，所涉及到的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)形式。而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中對其支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)和代理類中間業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)的過程中，對傳統(tǒng)銀行所涉及到的代收代付、代理證券等中間業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了嚴重的影響。比如，支付寶等第三方支付平臺，就可以理由平臺自身所具備的功能向用戶提供水電煤等代扣服務(wù)項目、信用卡還款等服務(wù)項目，而這對于傳統(tǒng)銀行 的代收代付業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了嚴重的影響。另外，打三分支付機構(gòu)與行政事業(yè)單位之間合作的進一步加深，也實現(xiàn)了迅速擴大行政事業(yè)單位代收代扣業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。而這也進一步說明了，隨著社會的進步和發(fā)展，第三方支付方式對傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響必將會越來越大。

2傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀

（1）網(wǎng)上金融服務(wù)和手機銀行的迅速發(fā)展

中國建設(shè)銀行所建立的網(wǎng)上金融服務(wù)平臺，主要針對的是個人、公司機構(gòu)、小微企業(yè)、善融商務(wù)等服務(wù)群體。在其發(fā)展的過程中，針對每一個客戶群體都制訂了相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)上自助服務(wù)模式。另外，建設(shè)銀行為了促進善融商務(wù)功能的進一步完善，建立了善融商務(wù)自營的網(wǎng)上商城、企業(yè)商城以及房e通三個自平臺。在這些自平臺中，用戶根據(jù)自己的需要不僅可以采取分期的方式購買自己所需要的商品，同時還可以通過商城的服務(wù)平臺申請貸款等服務(wù)內(nèi)容，而企業(yè)商城平臺則充分發(fā)揮出其為企業(yè)提供全面服務(wù)的特點，為企業(yè)在獲得最優(yōu)惠的產(chǎn)品購買價格、解決企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)等問題提供了全方位的服務(wù)和支持；房e通平臺是則是傳統(tǒng)銀行與房地產(chǎn)開放商之間的深度合作，為購房者提供買房、賣房、貸款等全方位服務(wù)。這些網(wǎng)上金融平臺的建立和發(fā)展，不僅最大限度的滿足了客戶的消費、貸款、支付需求，加深了客戶與服務(wù)平臺之間的聯(lián)系，同時也為全新的銀行金融生態(tài)圈的打造奠定了良好的基礎(chǔ)。客戶在應(yīng)用該平臺的過程中，只需要將手機與銀行卡綁定在一起，下載建設(shè)銀行自己開發(fā)的App就可以自助開通建設(shè)銀行的手機銀行功能。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展也為提升手機支付體驗創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間，再加上手機銀行具有安全性高、操作簡便等特點，因此也越來越受客戶的青睞。

（2）支付方式的深度創(chuàng)新

隨著支付寶公司線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的持續(xù)推進，傳統(tǒng)銀行也必須及時的進行原有銀行卡收單業(yè)務(wù)的改革和升級，才能滿足社會經(jīng)濟發(fā)展過程中所提出的要求。比如，傳統(tǒng)銀行針對線下收單業(yè)務(wù)，采取的POS機云山福技術(shù)，只需要消費者拿出手機打開銀行支付客戶端就可以完成相關(guān)資金的支付。另外，傳統(tǒng)銀行在發(fā)展的過程中，也加強了與國際互聯(lián)網(wǎng)支付公司合作的力度，隨著ApplePay和SamsungPay等國家互聯(lián)網(wǎng)支付公司進入中國市場，建設(shè)銀行也率先開始了與兩家國際支付巨頭之間的合作，為持卡用戶提供了全新的線下支付體驗。同時建設(shè)銀行還根據(jù)自身的發(fā)展需要推出了與實體信用卡不同的網(wǎng)絡(luò)信用卡進——龍卡e付卡，客戶只需要在線申請，就可以體驗到與眾不同的網(wǎng)絡(luò)支付方式。隨著傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上銀行金融服務(wù)功能的不斷完善，不僅促進了客戶滿意度和使用效率的穩(wěn)步提高，增加了銀行業(yè)務(wù)的收入，同時也為銀行客戶支付體驗效率的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

3傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)日金融沖擊的策略

（1）加快服務(wù)模式轉(zhuǎn)變的速度

隨著網(wǎng)上金融服務(wù)客戶支付場景逐步的實現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢，不僅使客戶體驗到了全新的金融服務(wù)方式[1]，同時銀行也充分利用自身強大的鳳霞控制技術(shù)和資本，滿足了客戶對支付方式所提出的創(chuàng)新要求，促進了用戶金融服務(wù)體驗效率的進一步提供。另外，銀行在大力的創(chuàng)新網(wǎng)上金融服務(wù)體驗?zāi)Ｊ降倪^程中，必須對電子商務(wù)平臺與客戶之間的緊密聯(lián)系予以充分的重視，才能打造出適合傳統(tǒng)銀行自身發(fā)展的全新的金融生態(tài)圈。

（2）加大針對小微企業(yè)扶持的力度

傳統(tǒng)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)是受到互聯(lián)網(wǎng)金融影響最大的業(yè)務(wù)板塊。像螞蟻小貸等都是致力于開展小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務(wù)，這種金融服務(wù)方式不僅為小微企業(yè)的發(fā)展解決了融資難的問題，同時也對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了嚴重的影響。隨著國家對小微企業(yè)支持力度的不斷增加，小微企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)引起了傳統(tǒng)銀行的密切關(guān)注，為了抱住小微企業(yè)這一市場，傳統(tǒng)銀行必須建立完善的小微企業(yè)資金扶持政策，為更多的小微企業(yè)解決發(fā)展資金的難題，才能實現(xiàn)占領(lǐng)小微企業(yè)市場的目的。

（3）建立完善的客戶支付體驗?zāi)Ｊ?/p>

為用提供最大的便捷和優(yōu)惠是互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)支付最大的特點，比如支付寶就是在充分發(fā)揮其支付寶紅包等增值服務(wù)功能優(yōu)勢的基礎(chǔ)上吸引了大量的客戶。而支付寶公司不僅為了滿足客戶的服務(wù)需求，迅速的擴大了自身網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，同時也加快了線下商戶銀行卡收單業(yè)務(wù)開展的速度，商戶只需要掃一下客戶的手機支付寶二維碼就可以輕松便捷的完成收款的功能，而這項業(yè)務(wù)的開展對傳統(tǒng)銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了嚴重的影響。

（4）加大傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的合作力度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展的過程中，雖然可以利用自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)，輕松的挖掘到有價值的用戶信息，并以此為基礎(chǔ)制定出滿足用戶需要的個性化貸款服務(wù)，但是由于這些信息數(shù)據(jù)都是利用網(wǎng)絡(luò)收集的，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于用戶在線下的具體情況并不是十分的了解，而傳統(tǒng)銀行則是憑借自己大量的營業(yè)網(wǎng)店，擁有了湖連通金融企業(yè)無法比擬的線下數(shù)據(jù)信息[2]。因此，假如傳統(tǒng)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)聯(lián)合在一起建立全新的信息共享服務(wù)平臺的話，那么就可以實現(xiàn)全面評估客戶資產(chǎn)、信用等情況，為其相關(guān)業(yè)務(wù)的順利開展以及服務(wù)效率和質(zhì)量的提升奠定了良好的基礎(chǔ)。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的過程中，一定會遇到各種不同的問題，因此必須制定切實可行的措施，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機遇分析[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2015.

[2]張小明.互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式與發(fā)展策略研究[D].山西財經(jīng)大學(xué)，2015.