互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則分析

姚旭艷

【摘要】最近階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面崛起，在保證實時性為傳統(tǒng)金融行業(yè)提供補充的同時，受到社會各界強烈的矚目。其主張借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊等高端技術，令資金融通和支付等功能在新興途徑上得以實現(xiàn)。目前我國主要包含P2P、網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡支付、眾籌融資等多重形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，盡管說社會各界亦存在對互聯(lián)網(wǎng)金融作用的質疑態(tài)度，但是宏觀角度上分析，其的確令我國經濟交易效率和有關資源配置得以有機改善?；诖?，筆者決定在客觀論證互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性之余，闡述監(jiān)管工作中需要努力遵循的核心原則，希望長此以往，令我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)開拓出更加理想化的發(fā)展前景。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管工作 必要習慣 核心原則

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上就是憑借互聯(lián)網(wǎng)技術途徑，針對各類用戶提供所需金融服務的行為流程。須知在該類金融服務模式全面推廣和革新發(fā)展的過程中，人們不單單發(fā)現(xiàn)其獨特的潛力和美好的發(fā)展前景，同時也深刻地了解到我國在該類領域中的諸多缺陷問題，如若不能及時加以遏制，勢必會釀成更加嚴重的風險效應。由此便可以輕易地明白互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的確有其存在的必要性，主要是這類監(jiān)管活動可以為互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展，提供所需的安全保障條件。至于有關互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性，以及日后監(jiān)管中必須貫徹的核心原則等細節(jié)性內容，將具體如后續(xù)所依次有序地延展。

一、針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務活動進行嚴密性監(jiān)管的必要性

（一）避免消費個體在高利益驅使下做出任何不理智決定

網(wǎng)絡環(huán)境下始終存在諸多不確定因素，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)借貸項目之中，借貸雙方往往不能全面核實彼此的信息，只得借助互聯(lián)網(wǎng)完成相關審核和匹配工作，最終各自信息的真實性和彼此信息匹配的精確性都難以保障。所以，在個體金融活動過程中，經常會衍生出許多超出常理的金融決策和行為。如現(xiàn)階段P2P網(wǎng)絡借貸平臺得以全面性推廣應用，不過參與這類借貸活動的投資人員通常是無法明確認證借貸方信用狀況的，如若說借貸方信用出現(xiàn)任何問題，都將直接威脅到投資人員的資金安全，令其蒙受巨大損失。但是，部分投資主體仍舊會在知曉相關風險問題、基于豐厚利息的前提下，做出許多不科學妥善的借貸行為，最終令自身蒙受不可想象的經濟危機。事實證明，這種種不理智的金融發(fā)展方式，對于網(wǎng)絡金融事業(yè)的可持續(xù)競爭發(fā)展，是極為不利的。

（二）適當減少金融市場遭受的各類影響效應

須知不理智金融投資行為不單單發(fā)生個體消費個體上，有關投資群體也同樣存在這類問題，而因此對整個金融市場造成的消極影響效應也更大一些。如在憑借第三方支付—貨幣市場基金作為核心模式的投資平臺之中，第一要務就是要求投資群體在貨幣市場之中進行特定數(shù)量的基金份額購買，之后借助第三方完成這部分資金的存儲與支付工作。當發(fā)生意外狀況時，投資主體便能夠依照具體要求，進行部分或是所有資金及時轉出，某些平臺也會在特定時間范圍內向投資主體回饋部分收益。在這類條件之下，一旦說投資主體不滿目前的投資收益之后，基于風險持續(xù)降低和規(guī)避等動機，就會選擇快速地將投資資金進行轉出。盡管說對于投資主體來講上述行為屬于正常且理性的資金保護方式，但是一旦說轉出資金規(guī)模過大時，便不可避免地對整個互聯(lián)網(wǎng)投資平臺造成巨大沖擊，嚴重情況下甚至會直接造成貨幣基金市場的整體性潰敗結果。

（三）實時性鎖定和改善金融機制中遺留的缺陷問題

如今我國市場金融已然呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢，其間各類投資擔保行為都存在著一定的風險，換句話說，都無法平均誒市場機制加以嚴格和高效率地監(jiān)督控制。包括互聯(lián)網(wǎng)金融基金、存款保險、理財產品等，都會涉及到較多投資主體和大規(guī)模的資金。在這類狀況下，一旦說某些資金出現(xiàn)問題，就會令投資主體蒙受難以精確估量的損失，與此同時，投資平臺也會因此承受破產危機，最終對整個金融系統(tǒng)造成的打擊亦可想而知。面對這類較為嚴重的系統(tǒng)性風險問題，既有的市場機制不單單不能保證在第一時間內給予妥善的改善方案，并且還不能全面承擔上述有關風險后果，長期放置不管，只會令互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)陷入潰敗境遇之中。

透過上述內容梳理驗證之后，可以明確得知，展開現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，的確是勢在必行的。

二、新時期下展開互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作中需要嚴格遵守的核心原則

（一）適當接受合理程度的金融風險

互聯(lián)網(wǎng)金融始終和傳統(tǒng)形式的金融業(yè)態(tài)有著本質化差異，不過其核心動機在于令金融服務質量得以全面改進?？陀^角度分析，如今我國現(xiàn)行的金融管理體系已然對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產生特定的約束作用，但是任何互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險引發(fā)概率畢竟較高，不過為了在促進其發(fā)展的同時，壯大我國經濟實力，便需要適當?shù)剡M行這部分風險承認和接納。不過需要注意的是，這里強調的接納并非一味地予以放縱，相應地是要配合特定監(jiān)督手法將金融風險控制在特定范疇以內，并提供相對妥善的金融安全保護條件。換句話說，就是在保證實時性激勵互聯(lián)網(wǎng)金融改革發(fā)展的同時，杜絕過度的監(jiān)督并做到有效的引導。只有如此，才可以令互聯(lián)網(wǎng)金融鎖定正確方向、呈現(xiàn)出妥善發(fā)展趨勢、避免出現(xiàn)輻射性風險，最終令廣大金融消費者切實地在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到所需的服務。

（二）集中保護金融消費者的基本利益

首先，銀行監(jiān)管，即借助銀行進行資金監(jiān)管，其間主張憑借內容高于形式的理念，鼓勵銀行介入資金方面的管理事務，保證合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融信用和流動風險的同時，令金融消費主體的合法權益免受侵害。其次，過程監(jiān)管，就是針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易流程實施建管，目的是維持互聯(lián)網(wǎng)金融各項活動的安全和公平性，避免因金融活動內部信息不夠對稱而威脅消費主權關系、消費個體權益。

（二）維護市場經濟整體發(fā)展秩序

在規(guī)劃設計互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的過程中，務必要集中化關注市場經濟發(fā)展秩序的維護要求前提下，竭盡全力促成互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融服務監(jiān)管政策的一致性，最終真正做到金融服務管理的公平和統(tǒng)一結果。事實證明，這類監(jiān)管模式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行為規(guī)范、消費者利益保護、市場經濟發(fā)展秩序維護等，都有著深刻的影響效用，作為決策機構務必要予以全面關注。

三、結語

綜上所述，一直以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展期間出現(xiàn)諸多重大問題，今后要做的就是在適當包容特定程度風險前提下，想方設法保護各類消費主體權益、維護整個市場經濟的安定和諧秩序，并創(chuàng)建起健全形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。長此以往，真正促成我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的結果。endprint