蚌埠市商業(yè)銀行供給側(cè)改革調(diào)查研究

宋星辰+王嘉琦+胡晗靜+管星雨

摘 要：隨著我國經(jīng)濟新常態(tài)的到來，以往通過刺激需求來推動經(jīng)濟發(fā)展的方式已經(jīng)不能滿足當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的需要，此刻需要轉(zhuǎn)變思想從供給端探索經(jīng)濟發(fā)展的新策略。作為我國金融體系重要組成部分的商業(yè)銀行也面臨著自身轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時刻，本文以蚌埠市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，探究供給側(cè)改革對地方性商業(yè)銀行的促進作用和商業(yè)銀行可取得的改革成效，并依據(jù)蚌埠農(nóng)商行的現(xiàn)狀提出合理有效的供給側(cè)改革措施。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；農(nóng)村商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型創(chuàng)新；績效評價

一、研究背景

2015年，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，國民經(jīng)濟下行，而導(dǎo)致經(jīng)濟下滑的主要原因是我國資源配置錯亂、產(chǎn)能過剩現(xiàn)象嚴(yán)重。改善資源配置，調(diào)整經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。2016年1月26日，習(xí)近平總書記在中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組上強調(diào)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進供給側(cè)改革，提高社會生產(chǎn)力水平。

對現(xiàn)代金融資源配置中樞的銀行業(yè)來說，響應(yīng)國家供給側(cè)改革并推動實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型既是責(zé)任又是義務(wù)。同時，對商業(yè)銀行而言，供給側(cè)改革要求其改變需求側(cè)的粗放式經(jīng)營方式，通過全面創(chuàng)新，提高金融供給的質(zhì)量和效率，提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量和效率。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國經(jīng)濟形勢的轉(zhuǎn)變，供給側(cè)改革逐漸成為近兩年的熱點話題。在我國也有許多著名的學(xué)者對我國供給側(cè)改革提出了自己的看法。周文（2016）認(rèn)為中國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是中國版的馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)理論的重大發(fā)展，它立足于我國改革發(fā)展的成功實踐，是在認(rèn)識、適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)這個宏觀背景下提出的新戰(zhàn)略。在需求側(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)楣┙o側(cè)的問題上，陳恒（2016）認(rèn)為需求管理是解決當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展需求不足的問題，供給側(cè)改革則是從長遠(yuǎn)來解決經(jīng)濟發(fā)展中的需求不足問題。二者是相互滲透，有機統(tǒng)一的關(guān)系。曹國華、劉睿凡（2016）提出從供給端入手，打破傳統(tǒng)服務(wù)模式，提高商業(yè)銀行信貸配置效率。

三、蚌埠農(nóng)商行的現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行是金融體系的重要組成部分，對推動地方經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。隨著安徽省各地農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，安徽省地方商業(yè)銀行數(shù)量在2006年大幅增加，并在之后幾年里逐漸趨于穩(wěn)定。截止2015年末，蚌埠農(nóng)村商業(yè)銀行資本凈額115102.58萬元；存款總額達(dá)到105.44億元，比年初凈增0.53億元，增長0.5%；信貸總額達(dá)到66.36億元，比年初凈投8.80億元，增長15.28%。蚌埠農(nóng)商行在2015年實現(xiàn)總收入85819萬元，比2014年增收7735萬元，增長9.91%。并且蚌埠農(nóng)商行不斷提升自身三農(nóng)金融服務(wù)水平，截止2015年末，涉農(nóng)貸款151566萬元，相比年初增幅20.5%，占全部貸款比例22.84%。

從市場規(guī)模來看，蚌埠農(nóng)商行在近幾年里發(fā)展迅速，其自身的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營水平、業(yè)務(wù)種類等各方面得到大幅提升。從金融地位來看，蚌埠農(nóng)商行在蚌埠市當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系中占據(jù)十分重要的地位，其自身的三農(nóng)金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了巨大的推動作用。從盈利能力來看，2015年蚌埠農(nóng)商行總收入大幅增長，財務(wù)收支趨于合理，盈利能力大幅提升。

四、蚌埠農(nóng)商行存在的問題

1.創(chuàng)新能力薄弱。目前蚌埠農(nóng)商行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力還十分薄弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，與客戶的協(xié)同效應(yīng)不足，缺乏競爭力，其主要盈利依靠存貸款業(yè)務(wù)。雖然在早期的轉(zhuǎn)制過程中對業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，但大多業(yè)務(wù)仍以“銀行”為基點，實際滿足客戶需求的業(yè)務(wù)較少，對客戶需求的研究也有所欠缺。在中間業(yè)務(wù)方面，與其他商業(yè)銀行相比缺乏具有自身特色、競爭優(yōu)勢，針對客戶需求的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，大多是復(fù)制模仿的產(chǎn)品。

2.管理體制落后。蚌埠農(nóng)商行在過去粗放式經(jīng)營模式下形成的經(jīng)營管理模式已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟形勢，管理方法過于陳舊，經(jīng)營活動大多以部門進行劃分，經(jīng)營效率低下。雖然近幾年里農(nóng)商行對自身管理體制做出了改變，但在過去模式下形成的“為客戶提供什么”的經(jīng)營理念并未改變，這使得農(nóng)商行仍然難以滿足客戶需求。同其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)商行的經(jīng)營模式和發(fā)展戰(zhàn)略缺乏自身特點，管理方式仍較為粗放，缺乏科學(xué)性、針對性，在實際工作中職責(zé)不清、效率低下的情況普遍存在。

3.缺乏高端人才。隨著銀行規(guī)模的不斷擴大，銀行業(yè)務(wù)種類的不斷豐富，蚌埠農(nóng)商行的人才儲備，員工知識水平已不能滿足銀行發(fā)展的需要。雖然近年來蚌埠農(nóng)商行積極擴大經(jīng)營，每年都會招聘應(yīng)屆高校畢業(yè)生，但是新員工的經(jīng)驗不足也是一個不可忽略的問題。目前，蚌埠農(nóng)商行每年都會提供實習(xí)給應(yīng)屆畢業(yè)生增加實習(xí)經(jīng)歷，并加大培訓(xùn)力度以提高動手操作能力，但人員素質(zhì)的提高不是一蹴而就的，所以缺乏高端人才的問題是當(dāng)前蚌埠農(nóng)商行亟需解決的問題。

4.產(chǎn)能過剩嚴(yán)重。在過往需求端的金融環(huán)境下，個人消費投資以儲蓄和理財?shù)葐我唤鹑诋a(chǎn)品為主，而商業(yè)銀行的信貸資金也大多集中在個人信用貸款、住房消費貸款等方面，這就造成了投資領(lǐng)域單一、需求旺盛、部分經(jīng)濟領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)能過剩的狀況。同時，商業(yè)銀行也處于金融供給的“賣方市場”之中，通過國家利差政策等相關(guān)政策紅利來獲得超額收益，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行一貫采取規(guī)模擴張、資本投入、業(yè)績考核的經(jīng)營方式來增加自身市場競爭力。

五、蚌埠農(nóng)商行改革績效評價分析

1.指標(biāo)建立

我們通過建立評價指標(biāo)體系的方法來分析評價蚌埠農(nóng)商行在供給側(cè)改革中的績效與其推動改革的必要性。根據(jù)上文對農(nóng)商行現(xiàn)狀和存在的問題的分析，我們設(shè)計以下的評議指標(biāo)對銀行：定量指標(biāo)：財務(wù)效益、資產(chǎn)流動、資產(chǎn)安全、發(fā)展能力；定性指標(biāo)：發(fā)展創(chuàng)新能力、基礎(chǔ)管理水平、服務(wù)環(huán)境狀況、管理層基本素質(zhì)、顧客滿意度、銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

2.評價方法

（1）設(shè)定權(quán)重。將定量指標(biāo)與定性指標(biāo)分別設(shè)為100分。根據(jù)我國金融企業(yè)績效評價規(guī)則的權(quán)重分配，并結(jié)合每一指標(biāo)在績效上反映的強弱程度，設(shè)計以下指標(biāo)權(quán)數(shù)：定量指標(biāo)：財務(wù)效益（38）、資產(chǎn)流動（18）、資產(chǎn)安全（20）、發(fā)展能力（24）；定性指標(biāo)：發(fā)展創(chuàng)新能力（14）、基礎(chǔ)管理水平（12）、服務(wù)環(huán)境狀況（10）、管理層基本素質(zhì)（18）、顧客滿意度（16）、銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略（12）。endprint

（2）評價標(biāo)準(zhǔn)及計分方法。針對定量指標(biāo)，采用常模參照法和標(biāo)準(zhǔn)參照法，依據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及平均水平，設(shè)定各指標(biāo)的內(nèi)容和邊界，并設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)對應(yīng)定量指標(biāo)的五檔標(biāo)準(zhǔn)，具體為：優(yōu)秀及以上為1；良好及以上為0.8；中等值及以上為0.6；較低值及以上為0.4；較差值及以上為0.2；較差值一下為0。針對定性指標(biāo)，依據(jù)各指標(biāo)的內(nèi)涵和有關(guān)法律法規(guī)，參考模糊數(shù)學(xué)的隸屬度復(fù)制法，將各個指標(biāo)也設(shè)立五檔標(biāo)準(zhǔn)，同時規(guī)定每個標(biāo)準(zhǔn)的要求，其標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)參考定量指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)中的系數(shù)，并通過專家意見法進行評議。

（3）分?jǐn)?shù)計算。評價分?jǐn)?shù)的計算需要專業(yè)的評價人員秉著客觀公正的原則對評價對象總體進行分析打分。具體計分公式如下：

3.績效評價的意義

蚌埠農(nóng)商行在新時期下的供給側(cè)改革與以往的改革方式和著重點都有所不同，其注重供給端這一側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，對銀行的要求不再是局限于財務(wù)、資產(chǎn)狀況等方面的提升，而是包括創(chuàng)新能力、管理水平、服務(wù)程度、員工素質(zhì)在內(nèi)的多方面、全方位的提升。新的績效評價體系包含了定量指標(biāo)與定性指標(biāo)的綜合評價，對新形勢下的蚌埠農(nóng)商行供給側(cè)改革可取得的成效有一個更直觀地反映，通過改革前后績效評價體系得分的提升能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行推行供給側(cè)改革是十分必要的。

六、蚌埠農(nóng)商行供給側(cè)改革對策

1.實現(xiàn)農(nóng)商行的管理機制變革

實現(xiàn)農(nóng)商行的管理變革，首先要做到的就是建立完善的、科學(xué)高效的決策機制和激勵體系，使其與供給側(cè)改革要求相呼應(yīng)，最終達(dá)到推動經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展的目的。

建立以行長帶頭，各部門協(xié)同工作的分工機制。改變以需求為導(dǎo)向的、被動的經(jīng)營管理模式，提高金融產(chǎn)品研發(fā)的主動性。鼓勵基層員工在不違背總行業(yè)務(wù)的原則之下自主創(chuàng)新，從而達(dá)到高效適應(yīng)市場變化和差異化的市場需求的目的。同時還要構(gòu)建以人為本的商業(yè)銀行人才管理制度，來提高員工的專業(yè)素質(zhì)和企業(yè)認(rèn)同感，激發(fā)廣大員工的工作熱情，提升營銷質(zhì)量，建立一個以人為本、完善高效的服務(wù)體系。

2.從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)理念

作為銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)意識到“以客戶為中心”的理念的重要性，根據(jù)客戶的不同需求商業(yè)銀行提供個性化、差異化的服務(wù)。首先，要從注重單一的“存貸匯、類授信”產(chǎn)品，向提供競爭性、顧問式、融智式、互聯(lián)網(wǎng)式的多方位服務(wù)轉(zhuǎn)變，擴大農(nóng)商行的服務(wù)視角，滿足客戶的深度需求。然后，從技術(shù)角度，全面建設(shè)先進的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展金融創(chuàng)新，有效利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的技術(shù)變革，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的高效供給。最后，統(tǒng)籌銀行的產(chǎn)業(yè)布局、建設(shè)綜合性的金融平臺，將傳統(tǒng)服務(wù)模式與先進技術(shù)的相互結(jié)合，提供具備行業(yè)針對性和較高客戶適配性的服務(wù)方案。只有真正理解了客戶的真實需求，才能創(chuàng)造出與之高度匹配的金融供給體系，提升商業(yè)銀行的可持續(xù)盈利能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟的良性循環(huán)。

3.加強不良資產(chǎn)的清收

商業(yè)銀作為營利性行業(yè)，在新形勢下失去經(jīng)濟紅利、制度紅利后，不應(yīng)繼續(xù)采取跟隨戰(zhàn)略與模仿戰(zhàn)略，而應(yīng)不斷降低成本，加強銀行內(nèi)部的成本管理，從而實現(xiàn)利潤的增加。其次，要積極改善信貸配置，有效降低商業(yè)銀行不良貸款率，減少銀行信貸在產(chǎn)能過剩行業(yè)中的比例，并積極支持產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和新興行業(yè)的發(fā)展，以此來降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量以及金融資源配置效率。最后，努力發(fā)展資產(chǎn)證券化等其他債務(wù)融資工具，優(yōu)化資產(chǎn)、負(fù)債和現(xiàn)金流量的結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)的融資成本和杠桿率，以服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

4.加快創(chuàng)新發(fā)展步伐

加快創(chuàng)新發(fā)展步伐，首先要實現(xiàn)理念創(chuàng)新，樹立創(chuàng)新理念和創(chuàng)新意識，理解供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)層含義，并認(rèn)識當(dāng)前蚌埠農(nóng)商行所處的經(jīng)濟形勢和所面臨的主要矛盾；其次要實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的研究投入，積極研發(fā)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，設(shè)計符合農(nóng)商行特點、客戶需求的金融產(chǎn)品，提供發(fā)揮蚌埠農(nóng)商行地理優(yōu)勢的金融服務(wù)，并加快產(chǎn)品迭代升級周期，增強農(nóng)商行自身的行業(yè)競爭力；最后要實現(xiàn)制度創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)商行當(dāng)前的自身狀況和供給側(cè)改革所要求的生產(chǎn)關(guān)系，以提高銀行中后臺管理效率和服務(wù)水平為目標(biāo)，制定新時期農(nóng)商行的經(jīng)營管理制度，并制定中長期發(fā)展戰(zhàn)略，使得其自身的服務(wù)水平、管理能力和競爭力得到不斷提升。

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