銀行經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范策略

沙軍

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的銀行業(yè)也得到了長足發(fā)展。銀行經(jīng)營管理存在很多風(fēng)險(xiǎn)，特別是我國的商業(yè)銀行。本文首先對導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因進(jìn)行了概述，詳細(xì)探討了銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的策略，旨在確保我國銀行業(yè)的快速平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)營管理；風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

銀行行業(yè)是依靠經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來賺取經(jīng)濟(jì)的企業(yè)，隨著當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展以及國內(nèi)資本市場的持續(xù)拓展，國內(nèi)的銀行需要而對越來越多的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。而銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)存在不可預(yù)見性、多樣性與復(fù)雜性等鮮明的特點(diǎn)，因此管理層一直以來都非常重視預(yù)防并解決銀行這些風(fēng)險(xiǎn)。怎么在提升銀行經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)持續(xù)強(qiáng)化銀行內(nèi)部的控制管理，行之有效的防范與解決經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)是當(dāng)前國內(nèi)各大銀行經(jīng)營管理發(fā)展進(jìn)程中必須要解決的問題。

1導(dǎo)致銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

1.1銀行不良貸款率高

銀行經(jīng)營管理存在的風(fēng)險(xiǎn)很多，對銀行影響最嚴(yán)重的是資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)樹妖是因?yàn)椴涣假J款引起的。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行的不良貸款率是國際銀行不良貸款率出現(xiàn)的八倍到十六倍，這使得我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量大大降低，銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性大大提高。

1.2銀行資金充足率低

我國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)充足率都較低，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資產(chǎn)充足率最低為8，而我國的四大銀行中只有中國銀行高于巴塞爾協(xié)議中規(guī)定的最小資產(chǎn)充足率，其他三家銀行中中國農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國家信用之后，就基本不能夠承擔(dān)任何銀行風(fēng)險(xiǎn)。

1.3銀行貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢通

我國銀行經(jīng)營管理因?yàn)閲?yán)重的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不流通而導(dǎo)致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現(xiàn)狀?！昂暧^松”指的是銀行對國家的宏觀貨幣政策的實(shí)施力度較大，對宏觀政策的審核較為松懈，因此企業(yè)及個(gè)人根據(jù)國家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實(shí)現(xiàn)。而相對應(yīng)的“微觀緊”指的是國家頒布的微觀貨幣政策的實(shí)施力度較小，銀行對于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴(yán)格，微觀政策貨幣傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)施不暢通?！拔⒂^緊”的這種現(xiàn)狀使得我國許多中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)因?yàn)殂y行貸款審核嚴(yán)格而造成資金周轉(zhuǎn)困難，這些中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)也因?yàn)橘Y金的限制而使得其發(fā)展受到極大的限制。

1.4銀行利率制度不科學(xué)

我國銀行的利率實(shí)質(zhì)上是一種管制利率制度，銀行實(shí)施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關(guān)系的發(fā)展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國已經(jīng)逐漸實(shí)施利率改革，允許利率市場化。在銀行利率市場化改革之后，各銀行之間的利率出現(xiàn)了一定的差異，但這種基于管制利率機(jī)制的銀行利率制度改革的實(shí)際意義不大，即使銀行貸款的利率上調(diào)一百百分點(diǎn)，經(jīng)過計(jì)算之后的實(shí)際利率百分點(diǎn)也不會(huì)超過太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業(yè)及個(gè)人很難真正意義上的貸款實(shí)現(xiàn)資金配置與周轉(zhuǎn)。

1.5銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)存在問題

銀行資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量結(jié)構(gòu)主要存在四個(gè)方面的問題。第一，銀行貸款負(fù)債率高，國外銀行的貸款負(fù)債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國銀行的貸款負(fù)債率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于百分之五十，其已經(jīng)達(dá)到百分之七十五左右。第二，我國銀行的貸款集中度非常之高，其中我國四大商業(yè)銀行的貸款占百分之八十，集中了我國大部分的貸款比例，且貸款的企業(yè)多半為國有企業(yè)，但國有企業(yè)貸款的資產(chǎn)增產(chǎn)值卻十分之低，這使得我國銀行貸款出現(xiàn)了投入多，收入少而引起的資產(chǎn)回收率低的現(xiàn)狀。再加之我國企業(yè)管理存在問題，許多企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營不善而尋找企業(yè)管理的空擋，以破產(chǎn)等行為逃避銀行追債，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)大大提高。第三，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國銀行的準(zhǔn)備率十分之低，其中只有準(zhǔn)備率能夠超過3的中國銀行，其余的銀行準(zhǔn)備率基本在0.2左右。第四，我國銀行的貸款比率過高，超貸現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

2銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

2.1銀行自身要明確風(fēng)險(xiǎn)理念

國內(nèi)銀行還沒有在經(jīng)驗(yàn)管理進(jìn)程中以及全體員工當(dāng)中表現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，大部分銀行當(dāng)中的員工片而的將風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任推卸給風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，完全沒有意識(shí)到銀行的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理是相互依存的。此外，銀行還應(yīng)該在內(nèi)部營造風(fēng)險(xiǎn)的氛圍，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹到日常工作中，相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)要把風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)作日常重要的工作，把風(fēng)險(xiǎn)文化歸納到日常工作的內(nèi)容，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)作用，建設(shè)對應(yīng)的激勵(lì)及評價(jià)體系，同時(shí)要制定對應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施來鼓勵(lì)銀行工作人員參與風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.2構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)控制制度

查找業(yè)務(wù)進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)屬于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要任務(wù)，要準(zhǔn)確衡量銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，不僅要預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，還要在風(fēng)險(xiǎn)中獲取利潤。一是要構(gòu)建銀行法人體制，加強(qiáng)調(diào)控的能力；二是要加強(qiáng)銀行資金的優(yōu)化配置，提升銀行資金的流動(dòng)能力；三是要根據(jù)銀行股權(quán)的結(jié)構(gòu)情況構(gòu)建銀行董事會(huì)管理的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架，構(gòu)建多個(gè)方而的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；四是要不斷拓展行政管理方式，構(gòu)建以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)進(jìn)程為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；五是構(gòu)建包含分散、判斷以及評估等相關(guān)內(nèi)容的體制，不斷完善相關(guān)監(jiān)管體系，讓銀行各項(xiàng)政策的執(zhí)行得到保障。

2.3創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

銀行必須要在其設(shè)計(jì)與發(fā)行的金融產(chǎn)品中增加對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)中介，使得這些產(chǎn)品具備一定的競爭力。銀行對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)合理的創(chuàng)新，這樣能夠顯著的待用資產(chǎn)負(fù)債的流通程度，與此同時(shí)，與代理理財(cái)、咨詢服務(wù)等相關(guān)的公司進(jìn)行合作，開展對應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，能夠有效的降低銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，國內(nèi)銀行必須要貫徹落實(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.4重視風(fēng)險(xiǎn)管理人才

進(jìn)入到二十一世紀(jì)以來，國內(nèi)各行各業(yè)中都擁有越來越多的人才，然而在當(dāng)前市場分工更為細(xì)化的大環(huán)境中，銀行仍然缺乏具備豐富經(jīng)驗(yàn)的人才，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)的人才就更為稀缺了。因此，各大銀行應(yīng)當(dāng)采取一定的策略來打造一支專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，這個(gè)隊(duì)伍不僅要熟知風(fēng)險(xiǎn)管理方而的知識(shí)，并且還要具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。與此同時(shí)，各大銀行還需要定期開展對應(yīng)的培訓(xùn)，持續(xù)提升這支隊(duì)伍的水平。

3結(jié)束語

綜上所述，風(fēng)險(xiǎn)在銀行經(jīng)營中是不可避免的，但如果能夠采取有效的措施那就可以盡量避免并減少銀行的損失。只有全面、充分地意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，才能更好的應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，這就需要在不斷地經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)、改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，創(chuàng)新理念，從而促進(jìn)我國銀行的發(fā)展。