淺談第三方支付平臺規(guī)范化發(fā)展前景

郭佳+高燕+賴佩佩+唐子娟+王子萱

【摘 要】在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，第三方支付平臺在其中扮演著十分重要的角色，因此其發(fā)展也受到了廣泛關(guān)注。隨著越來越多的第三方支付平臺涌入市場，由于行業(yè)的規(guī)范性不足，逐漸暴露出了諸如市場準(zhǔn)入規(guī)范化、市場監(jiān)管、中間件漏洞等方面的問題，為配合和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，第三方支付平臺的規(guī)范化就顯得格外重要。論文以支付寶為例，以其目前存在的安全隱患問題為切口，分析當(dāng)下第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，對第三方支付平臺的規(guī)范化發(fā)展前景進(jìn)行了探討。

【Abstract】In the rapid development of internet economy， the third party payment platform plays a very important role in it， so its development has also received widespread attention. With more and more third party payment platform pouring into the market， due to lack of industry norms， gradually exposed the problems such as market access standard， market supervision， middleware vulnerabilities and other issues. To cooperate and promote the rapid development of the internet economy， the third party payment platform standardization is particularly important. Paper taking the Alipay as an example， based on its potential safety problem existing， analyzes the current development status of the third party payment platform， discusses the standardization development prospect of the third party payment platform.

【關(guān)鍵詞】支付寶；第三方支付平臺；發(fā)展前景

【Keywords】 Alipay； third party payment platform； development prospects

【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）07-0029-02

1 引言

目前國內(nèi)市場上一共有200多家第三方支付平臺，激烈的競爭給第三方支付機(jī)構(gòu)的生存加大了難度，所以有些機(jī)構(gòu)甚至鋌而走險(xiǎn)導(dǎo)致行業(yè)亂象頻發(fā)。在這樣的一個(gè)大環(huán)境下，第三方支付平臺的規(guī)范化不僅意味著業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，為行業(yè)的持續(xù)高速發(fā)展打下基礎(chǔ)，也使平臺的使用者建立了信心，因此第三方支付平臺的規(guī)范化發(fā)展刻不容緩。

2 支付寶目前存在的安全隱患分析

2.1 存在虛假交易的可能性，監(jiān)管部門控制不嚴(yán)格

對于支付寶實(shí)名認(rèn)證的管制力度不夠，監(jiān)管制度不夠完善，導(dǎo)致人們的綁定或付款行為有風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行操作時(shí)，身份認(rèn)證的完成手續(xù)過于簡單，這樣的操作流程就會帶來一個(gè)問題，后臺并沒有辦法證實(shí)使用人是賬號主人還是非法分子。在整個(gè)的付款過程中，只要我們完成這樣一個(gè)簡單的所謂的身份確認(rèn)，平臺就可以給銀行發(fā)出能夠操作的信號進(jìn)行付款，那么付款就算是成功了。使用這種交易手段時(shí)，很多數(shù)據(jù)都是固定的，如賬號還有密碼，那么在一系列的流水操作中必須要通過電腦的內(nèi)部系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)里的木馬或病毒在這時(shí)最容易非法獲得信息，隨機(jī)盜取賬號密碼等奪得金錢。

2.2 賬戶密碼找回方式簡單，存在風(fēng)險(xiǎn)

人們銀行卡丟失，其所存在的風(fēng)險(xiǎn)很小，而對于支付寶帳號丟失、忘記密碼的情況，則存在著原則性的問題。支付寶用戶丟失賬戶，是通過手機(jī)驗(yàn)證找回賬戶。因此許多詐騙犯利用這個(gè)漏洞，騙取用戶的驗(yàn)證碼，輕松登入受害者的支付寶帳號，轉(zhuǎn)走受害者在該平臺里的錢款[1]。

2.3 不法分子買賣個(gè)人信息，存在隱私泄露問題

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，用戶要進(jìn)行貨款支付、收取貨款時(shí)都必須與自己的銀行卡捆綁，而在捆綁的時(shí)候，自己的私人信息也被放在了網(wǎng)絡(luò)上。而這些私人信息就會成為詐騙者欺騙消費(fèi)者的牟利工具。因此，社會誠信體系建設(shè)不完善與隱私泄露問題嚴(yán)重阻礙了支付寶將來的發(fā)展。

2.4 小額免密危及賬戶內(nèi)錢財(cái)

支付寶為了用戶方便開發(fā)了一個(gè)新的功能——“小額免密”，即用戶的支付金額可設(shè)置2000元以下的小額免密支付。因此，一旦用戶的手機(jī)丟失，即使陌生人也可以打開支付寶，在不需要支付密碼的情況下，轉(zhuǎn)走賬戶的錢財(cái)，因此，用戶在享受支付寶帶來的快捷的同時(shí)，也要承擔(dān)快捷所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易平臺的監(jiān)管法律體系不完善

截止到2017年，政府基本還未對網(wǎng)絡(luò)交易出臺相對詳細(xì)的法律條文，那么這就意味著憑國人自己的實(shí)力很難攻破這方面的風(fēng)險(xiǎn)壁壘。支付寶手中握有巨額資金，數(shù)量相比于銀行毫不遜色，而國家卻沒有相應(yīng)的法律條文來控制它的發(fā)展。

3 解決安全漏洞的措施

3.1 構(gòu)建完善的第三方支付平臺

完善第三方支付平臺的建設(shè)是保證第三方支付運(yùn)行環(huán)境安全的關(guān)鍵。從技術(shù)層面來說，通過SSL協(xié)議、SET協(xié)議等技術(shù)，對防火墻和數(shù)字證書技術(shù)進(jìn)行升級，是提高第三方支付平臺安全系數(shù)的有力措施。另外，第三方支付平臺應(yīng)就通過該平臺進(jìn)行交易的買賣雙方簽署電子交易協(xié)議，明確告知其各自的責(zé)任及義務(wù)，以免造成責(zé)任相互推卸的現(xiàn)象。endprint

從第三方支付平臺軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)角度看，首先，應(yīng)建立有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺運(yùn)行環(huán)境的維護(hù)；其次，加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的數(shù)據(jù)管理，健全用戶信用評價(jià)體系與用戶交易記錄保存機(jī)制，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對平臺的盈利情況實(shí)施有效的監(jiān)督，提升支付雙方之間的信任度，使每筆明細(xì)資金動(dòng)向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)[2]。

3.2 健全完善網(wǎng)絡(luò)交易法律法規(guī)

由于網(wǎng)絡(luò)交易是近十年來的新興產(chǎn)物，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律尚不明確，也給監(jiān)管帶來了一定的難度。建立健全相應(yīng)法律法規(guī)應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：①加大對第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)申報(bào)材料的審核力度，包括開辦資質(zhì)、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管控和相關(guān)糾紛的處理等。② 加大安全管理力度，督促第三方支付平臺完善管理體制。③加強(qiáng)對買賣雙方的管理。通過簽署相關(guān)的法律協(xié)議，明確其各自的法律責(zé)任，強(qiáng)化交易對象雙方對交易行為的認(rèn)同，確交易過程中各主體的法律關(guān)系和法律責(zé)任配置，并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。④強(qiáng)化對沉淀資金的管理。有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對交易平臺上滯留的交易資金進(jìn)行所有權(quán)的確認(rèn)，規(guī)避不法分子通過第三方平臺洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

4 發(fā)展前景

4.1 豐富收入來源渠道

支付寶創(chuàng)立之初是為了解決淘寶的支付問題，發(fā)展至今，收入來源也不過為利息收入、服務(wù)傭金、廣告費(fèi)用及其他金融類增值服務(wù)，其中利息收入來源占據(jù)了半壁江山。為了獲得更大的利益支付寶應(yīng)拓寬業(yè)務(wù)渠道，與更多領(lǐng)域及行業(yè)進(jìn)行合作，豐富收入來源渠道。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生、保健、互聯(lián)網(wǎng)金融等行業(yè)愈演愈烈，支付寶可強(qiáng)勢入駐這些行業(yè)，與之強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，既加大了支付寶的覆蓋面又拓寬了收入來源，這將會給支付寶帶來新一輪的發(fā)展高潮[3]。

4.2 實(shí)現(xiàn)自我規(guī)范化發(fā)展

支付寶作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，史無前例，不論是支付寶本身還是我國相應(yīng)的市場監(jiān)管制度都沒有可參照的模板，更加做不到有法可依。尤其是在支付寶交易本身就較為不透明的情況下，通過第三方支付平臺犯罪就顯得更加輕而易舉。為了實(shí)現(xiàn)自我規(guī)范化發(fā)展，支付寶可聯(lián)合銀行、其他支付平臺組成同業(yè)委員會，一起商討行業(yè)規(guī)范，并配合監(jiān)管層一起促進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)的出臺。

4.3 建立高效的社會信用體系

目前用戶個(gè)人信息的買賣已經(jīng)成為一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在這樣的社會環(huán)境中，支付寶的認(rèn)證方式及支付方式存在著較大的安全隱患。支付寶應(yīng)在認(rèn)證環(huán)節(jié)加深認(rèn)證的可信度，支付環(huán)節(jié)則可采取動(dòng)態(tài)密碼和靜態(tài)密碼相結(jié)合，保證用戶的資金安全。另外，在修改密碼方面也較容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人隱私的泄露使得密碼修改具有低成本性。因此，建立高效的社會信用體系迫在眉睫。

4.4 發(fā)展境外支付業(yè)務(wù)

我國于2009年批準(zhǔn)支付寶與財(cái)付通開辦境外收單業(yè)務(wù)，但是迄今為止，我國的跨境支付業(yè)務(wù)卻沒有得到較好的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化及跨境貿(mào)易的迅猛發(fā)展，跨境支付市場這塊大蛋糕只會越做越大，因此，支付寶首先應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，并對跨境支付市場投入人力物力進(jìn)行研究，從而在跨境支付中搶占一席之地。

5 結(jié)語

本文以支付寶為例對第三方支付平臺目前存在的漏洞進(jìn)行分析，并提出了相關(guān)的解決措施，并在此基礎(chǔ)上為支付寶平臺的發(fā)展前景提出了些許規(guī)劃。不僅互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開第三方支付平臺，在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣離不開第三方支付平臺，在整個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展的前提下，從各方面引導(dǎo)第三方支付企業(yè)的合理運(yùn)營，以增強(qiáng)其行業(yè)生命力對市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。

【參考文獻(xiàn)】

【1】舒億秦，吳愫愫，黃沁.支付寶安全風(fēng)險(xiǎn)分析與防范[J].電子商務(wù)，2017（02）：50.

【2】張磊，彭慧.基于第三方支付的貨到付款機(jī)制研究[J].情況雜志，2012，12（2）：30.

【3】胡嫣.淺議第三方支付平臺下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展[J].經(jīng)營管理者，2015（02）：100.endprint