互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊及對策研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行面臨一系列互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新帶來的挑戰(zhàn)，其在表內(nèi)和表外的業(yè)務(wù)同時受到?jīng)_擊，銀行業(yè)利潤明顯下降，離職率明顯增加，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢在必行。商業(yè)銀行要學會互聯(lián)網(wǎng)思維，積極利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來推動其業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級和模式創(chuàng)新，使商業(yè)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。通過分析商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下面臨的挑戰(zhàn)和機遇，就商業(yè)銀行如何實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新提出一系列有益的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型策略

中圖分類號：F830.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）18-0075-03

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成資金調(diào)劑、數(shù)據(jù)傳遞、資金收付等行為，是一種資金融通的創(chuàng)新模式。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有五大模式，分別是支付模式、支付性服務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式、網(wǎng)絡(luò)渠道模式和虛擬貨幣模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以備受青睞，歸為幾大原因：一是低成本、高效率；二是注重客戶體驗，增加客戶黏性；三是屬于創(chuàng)新信用評價體系；四是，具有“草根金融”的特性，即與傳統(tǒng)商業(yè)銀行追求規(guī)模收益不同，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮“長尾”效益，看重小利潤、大市場。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣泛的可得性和包容性，一定程度上體現(xiàn)了普惠金融的思想，增加了金融包容性，市場參與者更加普及，金融服務(wù)更加切合實際需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在各個方向進行著差異化發(fā)展，出現(xiàn)了一批廣受追捧的第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、眾籌融資、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及電商小微貸款等?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)和強力搜索引擎的支持，社交網(wǎng)絡(luò)和云計算的運用，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息不對稱與傳統(tǒng)金融相比大為降低，交易各方發(fā)生的資金期限錯配和風險成本都比較低，“金融脫媒”現(xiàn)象日益凸顯，商業(yè)銀行、券商和各種交易所中介都不再需要，節(jié)省了大量的中間利潤分配和員工薪酬的支出。傳統(tǒng)進行貸款、買賣債券、股票、錢款支付等用戶可以直接在網(wǎng)上進行，出現(xiàn)了“無金融中介”的近似充分有效市場。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營正面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行依靠“存貸差”獲利的局面即將土崩瓦解，銀行的交易型和關(guān)系型客戶都在不同程度流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正深刻影響和改變著人們的客戶體驗、消費方式和對金融服務(wù)的需求。在此背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的出路在何方？互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)造成何種威脅，利弊如何？商業(yè)銀行面對機遇和挑戰(zhàn)如何應對，采取什么樣的策略？都是我們亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是指由銀行扮演中間人或代理的角色，為資金價值鏈上下游客戶提供服務(wù)的業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融基于業(yè)務(wù)需要，廣泛設(shè)立第三方支付平臺，旨在溝通消費者、商家和銀行，為買家和賣家提供信用保護和安全的交易服務(wù)。當前，我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模井噴式增長，發(fā)展前景一片光明。然而，第三方支付平臺的出現(xiàn)造成了與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重疊和競爭。不僅如此，第三方支付在便捷的同時，可管理不同銀行多個賬戶，業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到證券、基金、保險各大領(lǐng)域，與商業(yè)銀行的競爭愈演愈烈?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營條件下無法做到的，因此廣泛吸引了各類理財產(chǎn)品公司與之合作，搶奪了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)資源。比如阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與證券公司、保險公司等進行合作，對銀行代銷業(yè)務(wù)形成很大的威脅。

2.互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金削弱了商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在不同類型的貨幣市場基金，實際上，“余額寶”就是直銷的貨幣市場基金，客戶資金在余額寶和支付寶賬戶之間的轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入實際上就是客戶購買或贖回基金的行為。余額寶的流動性與活期存款類似，但收益卻高出很多倍。流動性方面，類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品十分方便靈活，可隨取隨用，兩小時內(nèi)快速提現(xiàn)到銀行卡，無任何手續(xù)費，完全不影響流動性。從受眾來看，用戶主要是年青群體，多為小額投資，青年群體具有較高的風險承受能力和相對較高的互聯(lián)網(wǎng)理財認可度，因此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品會持續(xù)搶占儲蓄存款。商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)自2014年開始，出現(xiàn)較大下滑，由兩位數(shù)驟降為個位數(shù)。自余額寶推出，一年之內(nèi)銀行存款業(yè)務(wù)發(fā)生了較大變化。2015年，上市銀行存款總額下降了1.95%，這是十幾年來首次發(fā)生下降；另外，多家銀行存貸比直逼央行上限75%的規(guī)定。另一方面，余額寶帶動的貨幣基金則不斷攀升，一年多內(nèi)的增長超過了6倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品與銀行負債業(yè)務(wù)呈負相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行為保證業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，會提供更高的利息以防止存款流失，但這樣做又使資金成本上升，進一步擠占商業(yè)銀行利潤。

3.P2P平臺擠占資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來，我國經(jīng)濟呈下行趨勢，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)受到影響。傳統(tǒng)來看，商業(yè)銀行更易受宏觀經(jīng)濟形勢影響。這是因為商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面采取粗放型增長方式，客戶集中于大企業(yè)大公司，行業(yè)上過于集中。另一方面，廣大中、小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲得的貸款與規(guī)模并不匹配，常常得不到來自商業(yè)銀行的貸款支持。P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)解決了這一問題，在資金成本和交易成本上具有極大的競爭力。比如，阿里小微企業(yè)貸款具有比較優(yōu)勢，可以對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)進行補充甚至替代。顯然，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的普及，必然會進一步擠占貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款平臺將逐漸使商業(yè)銀行脫媒。有理論認為，若對線上所有碎片化信息進行大數(shù)據(jù)分析并制定統(tǒng)一的貸款交易規(guī)則，與全國統(tǒng)一的征信平臺結(jié)合，將不同的網(wǎng)貸平臺串聯(lián)成P2P綜合平臺，這樣就可以完全繞開商業(yè)銀行，顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。

二、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型策略

1.利用互聯(lián)網(wǎng)金融拓展商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。首先，商業(yè)銀行的手機銀行應實現(xiàn)便捷支付，提供在手機APP、網(wǎng)頁等多種形式的移動支付，盡可能延長網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)的時間，并通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳推廣手機銀行。其次，商業(yè)銀行要不斷推陳出新。比如現(xiàn)在許多消費者秉持超前消費和透支消費的理念，商業(yè)銀行可通過這部分客戶的支付行為分析其消費偏好，為各層次消費的客戶提供個性化服務(wù)，滿足其貸款、消費需求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融正一步步打破銀行業(yè)的壟斷門檻，商業(yè)銀行切不可視而不見、聽而不聞，而應該與其實現(xiàn)對接發(fā)展。商業(yè)銀行應當在支付方式及渠道等方面與第三方支付企業(yè)開展合作，打造線上支付結(jié)算體系。同時，銀行更要重視其能夠發(fā)行銀行卡的優(yōu)勢，與第三方支付平臺對接，實現(xiàn)客戶資源共享，促進銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，進而滿足個性化需求，吸引更多的客戶，實現(xiàn)雙贏。

2.融合互聯(lián)網(wǎng)金融以促進商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)。對于商業(yè)銀行來說，應緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用到銀行自身業(yè)務(wù)中來，從產(chǎn)品的設(shè)計、銷售、售后全程各個方面考慮客戶的需求。第一，商業(yè)銀行各部門間要積極共享客戶的儲蓄、信貸、投資等數(shù)據(jù)信息，從各方面掌握的客戶信息，為客戶提供個性化的信貸、理財產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行應建立一套能夠評估客戶滿意度的機制，產(chǎn)品設(shè)計不僅要滿足客戶基本需求，更要汲取互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，改進客戶服務(wù)質(zhì)量，給客戶營造舒適便捷的體驗環(huán)境。第三，商業(yè)銀行應充分利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺進行線上宣傳，使網(wǎng)點營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷相結(jié)合，不僅可以降低成本，還能讓客戶隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)享受理財服務(wù)。第四，商業(yè)銀行要運用先進技術(shù)，推進技術(shù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新?？梢栽诠俜骄W(wǎng)站上設(shè)立理財專區(qū)，推出股票、保險、衍生產(chǎn)品等各類金融產(chǎn)品，打造一站式服務(wù)。第五，商業(yè)銀行應重視培養(yǎng)復合型人才。招募員工時，具有多學科知識背景的人優(yōu)先考慮，同時重視對現(xiàn)有員工的培訓，優(yōu)化銀行員工的知識結(jié)構(gòu)，使其能應對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)。

3.積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融思維推進商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行容易忽視零售業(yè)務(wù)，相反，發(fā)達國家的銀行利潤主要來自于零售業(yè)務(wù)。比如，“螞蟻微貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其最大的優(yōu)勢就是面向個人和小微企業(yè)提供貸款，不僅門檻低，且服務(wù)具有個性化。因此，隨著國內(nèi)資本市場的不斷完善，商業(yè)銀行應該均衡化發(fā)展，推廣零售業(yè)務(wù)，圍繞客戶的住房、消費、創(chuàng)業(yè)等需求，將個人貸款與其他金融產(chǎn)品組合營銷，引導新的市場需求。同時，商業(yè)銀行應該摒棄老觀念，敢于扶持有發(fā)展前景、有技術(shù)的小微企業(yè)。關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流，分析其還款意愿與還款能力，控制信用風險，減少不良貸款率。

4.建立商業(yè)銀行的品牌意識，實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化發(fā)展。與商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險隱憂是其發(fā)展的最大軟肋。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然廣泛普及，但風險也在恣意蔓延。截至2016年末，全國網(wǎng)貸機構(gòu)共4 335家，其中問題平臺數(shù)量有2 251家。隨著“e租寶”等風險事件的接連爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題成為了2016年全國“兩會”最關(guān)注的問題之一，存在以下風險：（1）聲譽風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“草根金融”的特性，與國有銀行相比，資本金不充足、抵御風險的能力較弱，且無政府信用做擔保，因此天然地處于競爭劣勢地位；（2）監(jiān)管風險。目前分業(yè)監(jiān)管體制，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位，致使互聯(lián)網(wǎng)金融基本處于“野蠻生長”階段，隨時可能觸及非法吸收公眾存款和非法集資的法律底線。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋的領(lǐng)域不僅包括貨幣理財或 P2P平臺，還包括了股票交易、保險、銀行理財?shù)?，互?lián)網(wǎng)問題平臺跑路事件日益危及廣大金融投資者的財產(chǎn)安全，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲日益高漲。（3）信息與安全風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是大數(shù)據(jù)，這隱含兩大風險：其一是系統(tǒng)漏洞可能引起的技術(shù)風險，其二是信息泄露風險。因此，要意識到商業(yè)銀行的監(jiān)管嚴格和風控穩(wěn)健是對互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，是吸引優(yōu)質(zhì)客戶、管理客戶資產(chǎn)和經(jīng)營理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，商業(yè)銀行要更加樹立品牌意識。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、高效率和關(guān)注客戶體驗等優(yōu)勢，迫使商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營的變革任重道遠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成較大的威脅，但對商業(yè)銀行造成的影響也不是顛覆作用，不應過分夸大。我們要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，實現(xiàn)兩者融合發(fā)展；同時也要發(fā)揮商業(yè)銀行自身的比較優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢之處做大做強，在客戶中建立優(yōu)質(zhì)服務(wù)的品牌?？傊?，商業(yè)銀行要緊跟互聯(lián)網(wǎng)時代的潮流，積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，降低門檻、優(yōu)化客戶體驗、積極與第三方支付企業(yè)積極合作，提供多樣化服務(wù)實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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