互聯(lián)網(wǎng)金融時代下高校校園貸問題調(diào)查與研究

楊靖霞+譚+華+陳佳莉+金晶+方瓊

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生旺盛的消費需求以及監(jiān)管的空白使得校園貸快速興起。在低門檻，零首付的背后也伴隨著高利率、高違約金等風(fēng)險，造成了暴力催款、裸條放款等不良現(xiàn)象，極端事件頻發(fā)，引起了相關(guān)部門的重視。本文在分析校園貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，幫助在校大學(xué)生充分了解“校園貸”，樹立理性的消費觀，從而保護好個人身份信息，更好地防范風(fēng)險，同時呼吁社會各部門加強對于“校園貸”問題的重視，以及對“校園貸”中各貸款平臺的監(jiān)管，促進“校園貸”的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】平臺問題 大學(xué)生 政府監(jiān)管

一、現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)外現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，高校校園貸逐漸進入人們視野。國內(nèi)校園貸大致分為三類：一是以在校大學(xué)生為主要對象的分期貸款平臺；二是p2p類的貸款平臺；三是傳統(tǒng)電商提供的小額貸款平臺。國內(nèi)校園貸主要以消費貸款為主。國外校園貸放貸門檻高，以學(xué)業(yè)貸款為主，極少數(shù)會申請消費貸款，并且貸款成本高昂，擁有強有力的政府監(jiān)督。由此可知國內(nèi)外校園貸現(xiàn)狀存在明顯差異：資金來源不同，法律監(jiān)管程度不同以及學(xué)生本身的貸款目的不同。

（二）高校校園貸問卷調(diào)查分析

此次問卷調(diào)查共回收有效問卷295份，其中男生113份，女生182份。根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生生活費90%以上是來自父母的，自己并沒有經(jīng)濟來源，且高達59.63%的同學(xué)生活費在1000～2000元，這個金額在大學(xué)生消費屬于中等水平，足以支撐正常開支，但仍有26.61%的人表示生活費不能滿足生活開銷。當遇到資金短缺卻有喜愛的商品時，84.4%的人會選擇理智消費放棄購買，也有小部分同學(xué)會考慮使用校園貸購買自己所需商品，且絕大多數(shù)人都是為了滿足消費需求。在面對還貸問題上大多數(shù)人會選擇向父母或同學(xué)借款，也有選擇借新還舊的方法。從問卷結(jié)果可知，25.69%明確表示反對校園貸，有19.27%表示無所謂，44.95%表示經(jīng)濟允許情況下會選擇校園貸。然而，65.14%的人對校園貸平臺并不了解或者不太了解，這也是之后存在一系列惡性校園貸問題的原因之一。

二、問題及其影響

校園貸在為大學(xué)生提供貸款便利、滿足消費需求的同時，也存在著諸多隱患和風(fēng)險。若要問誰來為校園貸的“惡果”買單，借貸平臺、家長和學(xué)校以及學(xué)生都有著不可推卸的責(zé)任。

（一）平臺

1.涉嫌欺騙誘導(dǎo)。許多校園貸平臺標榜“分期付款、一年免息”的優(yōu)惠政策，事實上這種平臺將利息“改頭換面”為服務(wù)費。同時，校園招募的代理一般沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)就進入公司，他們?yōu)榱丝焖僭黾訕I(yè)務(wù)量，會故意隱瞞有關(guān)貸款利息、滯納金、違約金等收費項目的計算方法和大概金額，從而誤導(dǎo)客戶，使他們盡快簽定合同。

2.涉嫌暴力逼債。一些校園貸公司采取的催款方式，不僅僅包括各種騷擾、跟蹤、脅迫、盯梢，如給未還款的學(xué)生頻頻發(fā)QQ、發(fā)短信、打電話，還可能直接在學(xué)校公共場合貼欠款學(xué)生的大字報，甚至存在非法拘禁，或某些更加極端、觸犯法律的手段，迫使借款人不得不拆東墻補西墻，用各種方法來還清借款，還可能最后走向不歸路。

3.涉嫌信息盜用。校園貸平臺普遍要求學(xué)生提供自己的身份證、手機號、家庭住址、父母聯(lián)系方式等重要信息，容易導(dǎo)致學(xué)生個人信息的泄露，使學(xué)生卷入套現(xiàn)、洗錢等各種非法活動中，從而帶給他們極大的潛在風(fēng)險和損失。

（二）家庭和學(xué)校

當學(xué)生要購買昂貴產(chǎn)品時，往往會捉襟見肘，此時會選擇使用校園貸等平臺。當校園貸的利息如雪球越滾越多時，學(xué)生不敢告訴父母，只能借新還舊，甚至以裸照拖延還款日期，直至東窗事發(fā)。這正是因為父母與子女的溝通不暢所導(dǎo)致，父母對子女的錢款用途知之甚少。而校方不能對此類校園貸平臺的監(jiān)管，對學(xué)生缺乏有關(guān)校園貸的宣傳教育工作。盡管學(xué)校禁止校園代理人員入班入寢宣講，但在學(xué)校各個角落都能看到校園貸平臺的宣傳單頁。

（三）學(xué)生自身

當代大學(xué)生的自控能力和風(fēng)險管理意識十分薄弱，更無穩(wěn)妥的財務(wù)規(guī)劃、管理、投資能力。由于校園貸門檻低、限制少、程序快捷等，很多大學(xué)生無視部分產(chǎn)品內(nèi)部隱藏的金融風(fēng)險，對自己消費能力之外的商品進行攀比消費（調(diào)查結(jié)果顯示，認為校園貸最主要的影響為炫富攀比的占49.54%），最終他們陷入債務(wù)危機無法自拔，只能依托其家長償還債務(wù)。

三、措施

如何更好地進行校園貸是社會各群體需要思考的問題。各群體需要通過以下幾個方面的改變促進校園貸更好地發(fā)展。

一是政府。政府相關(guān)部門應(yīng)加強對“校園貸”問題的重視，加強監(jiān)管，提高借貸門檻，制定相關(guān)的法律法規(guī)，為網(wǎng)上借貸建立一個安全的環(huán)境。

二是金融機構(gòu)及平臺自身。目前各平臺之間的信息不對稱，信息隱瞞等容易造成借貸人員的損失以及造成道德風(fēng)險，于是需要盡快建立一個完善的征信體系，為大學(xué)生貸款營造誠信的借貸環(huán)境。

三是家長。加強平時與孩子交流，關(guān)心孩子生活，引導(dǎo)其形成正確世界觀人生觀價值觀。了解孩子生活費所用之處，提醒孩子要時刻警惕校園貸的誘惑，避免被表象所蒙騙。

四是高校。加強高校的風(fēng)險教育，增開借貸風(fēng)險講座，加大防詐騙的宣傳，對進校宣傳的借貸平臺進行篩選。盡快建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制，密切關(guān)注在校同學(xué)的異常消費行為并及時了解具體情況。各校之間可成立“預(yù)防騙貸聯(lián)盟”，及時分享不良借貸平臺的信息，以防學(xué)生再次上當受騙。

五是大學(xué)生。提高學(xué)生的防風(fēng)險意識，保護好個人身份信息，避免身份信息被盜用造成騙貸。樹立合理、理性消費的消費觀念，抵制誘惑，不攀比消費；在急需用錢需要借款時應(yīng)找對人借錢，可以向家人、朋友、老師等借款，多搜索正面積極健康的渠道；選擇借貸平臺時應(yīng)選自己適合并有能力分期償還的產(chǎn)品，不能盲目奢侈消費。

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基金項目：2016年嘉興學(xué)院校級SRT重點立項項目。

作者簡介：楊靖霞（1996-），女，嘉興學(xué)院南湖學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生。