“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范及教育引導(dǎo)研究

文伊娃

摘要：從2016年3月發(fā)生的河南大學(xué)生鄭某校園借貸數(shù)十萬(wàn)，無(wú)力償還跳樓自殺事件，到今年4月廈門(mén)女大學(xué)生不堪校園貸巨額欠款還債壓力而燒炭自殺，這些讓人心痛的案件讓我們逐漸意識(shí)到，“校園貸”這個(gè)所謂的聚寶盆下面，其實(shí)掩藏著一個(gè)巨大的無(wú)底洞。在全國(guó)許多高校中，非法手機(jī)分期購(gòu)、大學(xué)生無(wú)抵押貸款等校園不良貸款現(xiàn)象仍舊屢禁不止，大學(xué)生合法權(quán)益受到侵害的事件頻頻發(fā)生。究竟什么是“校園貸”，其不良之風(fēng)盛行的原因是什么，問(wèn)題背后折射出哪些關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生思想政治教育的種種問(wèn)題，筆者將在本文中進(jìn)行詳細(xì)的論述。

關(guān)鍵詞：校園貸；思想政治教育；法律意識(shí)

中圖分類(lèi)號(hào)：G415 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1580（2017）06-0129-03

“其實(shí)我真的不喜歡這個(gè)世界。”這是廈門(mén)華夏學(xué)院一大二女生留給這個(gè)世界的最后一句話(huà)。2017年4月14日，她因無(wú)法還清巨額校園貸欠款，不堪還債壓力和“裸條”等瘋狂催債騷擾，最終選擇了燒炭自殺?！靶@貸”逐漸成了“校園害”。其實(shí)，自2013年第一家校園貸平臺(tái)成立以來(lái)，2014年“校園貸”進(jìn)入高速發(fā)展軌道，2015年開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)急速增長(zhǎng)到108家并達(dá)到頂峰。2016年通過(guò)銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款市場(chǎng)的調(diào)整，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的金融平臺(tái)數(shù)量有所下降，但仍存在74家大大小小校園貸平臺(tái)。通過(guò)對(duì)校園貸的發(fā)展軌跡分析，大學(xué)校園目前已成為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)爭(zhēng)相追逐的“跑馬場(chǎng)”。

一、“校園貸”的含義以及風(fēng)險(xiǎn)

（一）含義以及特點(diǎn)

“校園貸”，傳統(tǒng)意義上講是指專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校學(xué)生發(fā)放的各類(lèi)貸款總稱(chēng)，包括助學(xué)貸款、校園創(chuàng)業(yè)貸款和校園消費(fèi)貸款。但是，我們今天頻繁見(jiàn)諸于各大新聞媒體頭條的“校園貸”，是指發(fā)生在大學(xué)校園里的針對(duì)大學(xué)生且放貸形式多集中于網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)貸和小額貸款，主要分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)是P2P網(wǎng)絡(luò)借款，即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，資金借出人獲取利息收益；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。第二類(lèi)是分期購(gòu)物平臺(tái)，如支付寶的螞蟻借唄、快樂(lè)花唄以及各種形式的分期樂(lè)。

另外，以校園貸的形式針對(duì)在校大學(xué)生的詐騙手段花樣翻新、日漸猖獗，大學(xué)生參與非法手機(jī)分期購(gòu)、大學(xué)生無(wú)抵押貸款等被詐騙的案件也與日俱增，很多大學(xué)生身陷其中，給廣大學(xué)生和家長(zhǎng)帶來(lái)了巨大的負(fù)擔(dān)和痛苦?，F(xiàn)在許多大學(xué)生不僅僅把受教育當(dāng)成一個(gè)過(guò)程，而且是自己創(chuàng)業(yè)的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)。因此，許多學(xué)生在大一期間就開(kāi)始自主創(chuàng)業(yè)，由于資金短缺同時(shí)在許多小額貸平臺(tái)上借款，無(wú)力償還后欠下巨額債務(wù)。

（二）“校園貸”的潛在風(fēng)險(xiǎn)

在校園貸中，許多借貸公司和分期平臺(tái)，并沒(méi)有在用戶(hù)申請(qǐng)分期時(shí)主動(dòng)、明確地告知逾期還款會(huì)造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。這也讓一些學(xué)生并不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少，導(dǎo)致這些學(xué)生借貸像滾雪球一樣“越滾越大”。一旦逾期未還款，借款學(xué)生欠這些借貸平臺(tái)的費(fèi)用可就不僅包括每月的月供，還包括各種違約金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催繳費(fèi)。如果到后期進(jìn)入司法程序，還會(huì)產(chǎn)生調(diào)查取證費(fèi)用、差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用、律師費(fèi)、媒體廣告費(fèi)等。

此外，提供校園貸的小型借貸公司多為非法民間借貸組織，借貸手續(xù)不規(guī)范，不合法，并伴有利息高、暴力收賬等性質(zhì)特點(diǎn)，當(dāng)學(xué)生無(wú)法支付高額利息時(shí)，便以不法手段去威脅甚至勒索學(xué)生及其家人、擔(dān)保人。

二、“校園貸”案件頻發(fā)之成因

（一）相關(guān)法律法規(guī)不健全，大學(xué)生法治意識(shí)薄弱

1.我國(guó)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)并不健全，在校園貸方面存在真空地帶?，F(xiàn)階段大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失范，“校園貸”作為新生事物，常常處于監(jiān)管的真空地帶。誠(chéng)然，金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管存在著“貓和老鼠”之間博弈的過(guò)程。創(chuàng)新總是領(lǐng)先著監(jiān)管一步，但是能不能通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，使其降到半步，就是能讓消費(fèi)者享受到金融創(chuàng)新的好處，同時(shí)保護(hù)消費(fèi)者，使他們充分意識(shí)到金融創(chuàng)新背后是存在著風(fēng)險(xiǎn)的。

2.大學(xué)生法律意識(shí)淡薄。當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于社會(huì)主義核心價(jià)值觀中“法治”理念的認(rèn)同，對(duì)依法治國(guó)方略戰(zhàn)略目標(biāo)的解讀，只停留在“知”的層次，對(duì)于“行”的方面沒(méi)有真正的落實(shí)。換言之，就是當(dāng)代大學(xué)生的法律意識(shí)缺失、法律信仰缺乏、法治思維沒(méi)有真正形成，而且法律知識(shí)的水平相對(duì)不高。在近幾年發(fā)生的校園貸案例中，大部分學(xué)生選擇的都是私了，認(rèn)為只有當(dāng)私了解決不了的時(shí)候，再去求助于法律。如果當(dāng)代大學(xué)生可以充分運(yùn)用法治思維，強(qiáng)化法律意識(shí)，那么無(wú)論是貸款買(mǎi)手機(jī)的“刷單”行為，還是打著大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的大旗在利用“校園貸”瘋狂圈錢(qián)的騙局，就不會(huì)再出現(xiàn)了，而因?yàn)闊o(wú)力償還巨額貸款走投無(wú)路選擇結(jié)束自己生命的悲劇也就不會(huì)再發(fā)生。

（二）治理“校園貸”難點(diǎn)眾多

為了加強(qiáng)對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治，2016年4月13日，教育部辦公廳聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。然而治理校園貸難點(diǎn)仍然存在，突出表現(xiàn)在：

1.大學(xué)生的金融知識(shí)相對(duì)薄弱。金融是一個(gè)相對(duì)信息不對(duì)稱(chēng)的行業(yè)，隨著整個(gè)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展及變化，金融行業(yè)的變化也非常迅速。這對(duì)投資者有著很高的要求，但我們大量的投資者，尤其是大學(xué)生，他們對(duì)于整個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)非常薄弱，大學(xué)生本身的金融知識(shí)相對(duì)匱乏。加之整個(gè)金融行業(yè)處于強(qiáng)勢(shì)的地位，而相對(duì)借款人處于弱勢(shì)地位，所以從監(jiān)管這個(gè)角度，雖然看起來(lái)沒(méi)有一個(gè)法定的要求，但最近這段時(shí)間對(duì)于銀行亂象的整治，我們也提出“買(mǎi)者自負(fù)，賣(mài)者有責(zé)”，就是賣(mài)者有充分的責(zé)任披露自己的產(chǎn)品可能會(huì)對(duì)借款人帶來(lái)一定的影響。

2.出于要面子等原因，很多問(wèn)題被掩蓋。重慶某大學(xué)學(xué)生江某，為了自主創(chuàng)業(yè)賺大錢(qián)，從大一學(xué)期末開(kāi)始在數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，僅僅兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，借款達(dá)到幾萬(wàn)元，為了躲債，“要面子”的江某沒(méi)有跟同學(xué)老師說(shuō)，也沒(méi)有跟家長(zhǎng)說(shuō)，只能在校外開(kāi)始逃亡生活。輔導(dǎo)員老師在得知這一情況后，立刻聯(lián)系了這名學(xué)生的父母。然而讓人更不能理解的是，這位同樣“要面子”的家長(zhǎng)在償還了部分款項(xiàng)后拒絕繼續(xù)還款，理由竟是相信孩子可以自己還清欠款，最終導(dǎo)致江某因天天躲避校園貸暴力追債的社會(huì)人員而長(zhǎng)時(shí)間曠課被學(xué)校開(kāi)除。

3.大學(xué)生數(shù)量眾多，貸款需求日益增長(zhǎng)且校園貸事件頻發(fā)于大一新生之中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)在校大學(xué)生達(dá)到3700萬(wàn)人，2016年大學(xué)生總體消費(fèi)規(guī)模已提升到4500億元。校園相對(duì)而言是一個(gè)封閉的小社會(huì)，很多信息無(wú)法傳遞，正是利用了信息不通暢的這一特點(diǎn)，貸款公司為了保證回款，還會(huì)鼓勵(lì)貸款學(xué)生向其他學(xué)生推銷(xiāo)。這樣一來(lái)，被茶毒的學(xué)生也就也來(lái)越多。

三、思想政治教育視野下治理“校園貸”亂象的對(duì)策

（一）構(gòu)建學(xué)校安全信息網(wǎng)

教育宣傳是搭建校園安全信息網(wǎng)最基本的環(huán)節(jié)。學(xué)校對(duì)于在校大學(xué)生富有保護(hù)其財(cái)產(chǎn)和人身安全不受侵犯的責(zé)任，但往往在涉及網(wǎng)貸活動(dòng)的大學(xué)生中，不僅人身安全因?yàn)楸┝Υ邆艿絺Σ⑶乙驗(yàn)樾庞梦C(jī)使得自己今后的事業(yè)發(fā)展受到傷害。但對(duì)于學(xué)校的管理者以及從事學(xué)生工作一線的輔導(dǎo)員來(lái)說(shuō)，班會(huì)、年級(jí)大會(huì)三令五申地跟學(xué)生強(qiáng)調(diào)不要陷入校園貸的詐騙陷阱，各個(gè)學(xué)院微信平臺(tái)關(guān)于“校園貸”的專(zhuān)題期期推送，但是仍有學(xué)生陷入“校園貸”泥潭不能自拔，甚至發(fā)展為后來(lái)的“裸條貸”。高校的思想政治教育總講大學(xué)生應(yīng)該有高情商、高智商，其實(shí)還應(yīng)該具備高財(cái)商。與此同時(shí)，在具備了一定金融常識(shí)之后，大學(xué)生還應(yīng)當(dāng)具備一定的法律常識(shí)，必須要對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任有一定了解，要對(duì)自己每個(gè)行為之后帶來(lái)的法律后果有充分的認(rèn)識(shí)。

此外，構(gòu)建學(xué)校安全網(wǎng)另一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是對(duì)小額貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。什么樣的人可以貸款，他可以貸多少，可以貸多頻繁，資金實(shí)用用途是什么。這些問(wèn)題在整個(gè)校園或者監(jiān)管部門(mén)都應(yīng)當(dāng)一起協(xié)調(diào)，推出新的政策。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育，著力構(gòu)建高校、輔導(dǎo)員、家庭相結(jié)合的防范不良網(wǎng)絡(luò)貸款的安全網(wǎng)絡(luò)

1.依法治校，加大法律、金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度。在面對(duì)校園貸的問(wèn)題上，學(xué)校首先要保證良好的校園生活環(huán)境，切實(shí)抵制社會(huì)不良文化的進(jìn)入。一方面，應(yīng)有重點(diǎn)地與當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)定期聯(lián)系，加強(qiáng)校內(nèi)的司法宣傳教育、普法宣傳，提高大學(xué)生的法律意識(shí)，讓他們真正認(rèn)識(shí)到校園不良貸款的危害以及要承擔(dān)的法律后果。另一方面，高校應(yīng)普及金融知識(shí)，比如多開(kāi)設(shè)金融方面的公共選修課、通識(shí)教育課，通過(guò)這些課程讓大學(xué)生能夠真正全面發(fā)展，而不是做一個(gè)困在象牙塔里的大學(xué)生。

2.提高輔導(dǎo)員的法律意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。隨著大學(xué)生自主意識(shí)的增強(qiáng)，高校與學(xué)生管理糾紛日益增多，并呈現(xiàn)出復(fù)雜化的趨勢(shì)。在這種形勢(shì)下，輔導(dǎo)員作為與學(xué)生最為親近的管理者，其法律意識(shí)通常會(huì)決定糾紛產(chǎn)生與否和糾紛產(chǎn)生后的處理方向。輔導(dǎo)員如果在發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在網(wǎng)絡(luò)不良貸款后及時(shí)干預(yù)并給出法律意見(jiàn)，對(duì)事情的解決和學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)都會(huì)起到至關(guān)重要的作用。因此，輔導(dǎo)員要通過(guò)自我學(xué)習(xí)，不斷提高法律意識(shí)，并將其靈活運(yùn)用到學(xué)生管理中。

3.呼吁家長(zhǎng)重視、完善家庭教育。家庭教育在大學(xué)生成長(zhǎng)路程上起著至關(guān)重要的作用，它直接影響著孩子的人生觀、世界觀、價(jià)值觀的形成。社會(huì)主義核心價(jià)值觀體系融入家庭教育已是大勢(shì)所趨，遵紀(jì)守法、知法懂法已經(jīng)成為家庭教育中不可或缺的重要組成部分。在校園貸的問(wèn)題上，權(quán)利與責(zé)任一定要對(duì)等，大學(xué)生借了錢(qián)，最后平臺(tái)的目標(biāo)是家長(zhǎng)，所以家長(zhǎng)必須要參與到整個(gè)過(guò)程中去。完善的家庭教育，一方面，可以防患于未然，使大學(xué)生對(duì)自己的人生規(guī)劃有清醒的認(rèn)識(shí)，遠(yuǎn)離校園貸的陷阱；另一方面，當(dāng)大學(xué)生發(fā)生借款無(wú)力償還的悲劇時(shí)，給孩子最大的安慰以及包容，共同面對(duì)，防止大學(xué)生因無(wú)力償還高額校園貸欠款而結(jié)束自己生命的悲劇發(fā)生，從而構(gòu)建并不斷完善家校一體的防范校園不良貸款的安全網(wǎng)絡(luò)。

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[責(zé)任編輯：周海秋]