中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行貸款低效率

許建鑫

摘要：隨著經濟的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在我國國民經濟中的地位非常重要。但是一直以來，中小企業(yè)融資難問題和商業(yè)銀行貸款低效率始終沒有得到實質性解決，這不僅僅是獨有的問題，而且是一個困惑各國中小企業(yè)發(fā)展的國際性難題。本文分析了我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務上存在的問題，并闡述了具體的解決對策。

關鍵詞：中小企業(yè)融資；商業(yè)銀行；貸款；效率

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）015-0-01

目前，中小企業(yè)的經濟貢獻度持續(xù)上升，且已經成為了我國經濟發(fā)展的主要動力，但中小企業(yè)融資難的問題至今沒有得到徹底解決。究其原因就是商業(yè)銀行的貸款效率低，過于保守。由于商業(yè)銀行缺乏適合中小企業(yè)融資的創(chuàng)新途徑，加之政府擔保機構與商業(yè)銀行缺乏互信機制，從而造成商業(yè)銀行更傾向于見效快的大客戶授信業(yè)務?，F實中，我國中小企業(yè)銀行信貸融資難不但加劇融資交易成本，而且也影響了企業(yè)的發(fā)展。

一、目前我國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資服務上存在的問題

1.商業(yè)銀行管理體制中缺乏對中小企業(yè)信貸風險把控的針對性和適用性

國有企業(yè)和大企業(yè)融資困難，可以依賴政府主導的信貸配給；中小企業(yè)往往要求助于非市場化的“內源融資”，最后是導致中小企業(yè)融資難上加難。

金融是以信用為依托的債權債務關系，目前建立信用基礎上的信用缺失已經成為了我國中小企業(yè)融資困難的主要原因之一。在計劃經濟條件下，國有企業(yè)產權不明晰，企業(yè)融資多少取決于政府行為，最終造成資金的利用低效。

2.商業(yè)銀行信貸管理方式缺乏對中小企業(yè)信貸風險把控的針對性和適用性

中小企業(yè)的融資渠道主要限于上市融資、民間資本融資以及商業(yè)銀行融資。目前商業(yè)銀行管理中忽視了對企業(yè)自身還款能力的評估。由于風險把控缺少針對性，從而增加了加劇部分企業(yè)的道德風險，加之缺乏一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，從而不能對中小企業(yè)貸款的風險控制與防范措施。

3.商業(yè)銀行金融產品單一，不適應中小企業(yè)融資要求

目前，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的金融產品既不貼近市場，也不貼近客戶，而實際上中小企業(yè)對金融產品的需求偏向于個性化。由此，單一的個性化的傳統(tǒng)運行模式無法適應中小企業(yè)的融資需求。

4.商業(yè)銀行經營機制的利益剛性，使發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務缺乏內在動力

商業(yè)銀行授信審批的低效率與中小型企業(yè)高效、靈活的經營特點不適應。加之銀行收益風險不匹配。中小企業(yè)貸款對銀行工作人員素質也有較高的要求。在商業(yè)銀行決策效率低的情況下，為了贏得大客戶和大項目，不得不以利率下浮為手段進行競爭，雖然是強化了對信貸人員的風險約束，但是也導致了信貸風險失控局面的發(fā)生。

二、提高商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款的服務貸款的有效途徑

1.構建信用機制

商業(yè)銀行之所以回避中小企業(yè)授信業(yè)務原因還在于信息不對稱導致的信貸風險失控問題。為此，需要構建科學合理的中小企業(yè)信貸風險控制體系是徹底解決商業(yè)銀行回避中小企業(yè)授信的現實選擇。一是建立長遠的客戶市場價值分析；二是構建銀行信貸。經營貨幣不是簡單地回避風險，而是在風險可控的前提下對市場準確定位。通過構建科學高效的授信風險管理模式從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題，中小企業(yè)從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務單位的市場開拓和產品管理，使得可能發(fā)生的風險得到有效控制。

2.改革商業(yè)銀行信貸風險的管理方式

（1）建立能夠防范中小企業(yè)信貸風險的有效機制

首先是樹立定量分析理念。

我國商業(yè)銀行習慣于比較適合對大型和特大型企業(yè)的授信管理。商業(yè)銀行應該建立強大的數據信息平臺，通過貸款差別化授信管理，逐步形成高效合理的中小企業(yè)信貸風險管理模式。

其次是中小企業(yè)授信風險控制思路。

一是通過制定規(guī)范化的風險評判指標，來適應中小企業(yè)信貸業(yè)務對效率的要求。 二是建立中小企業(yè)授信風險管理體系。商業(yè)銀行要打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸風險管理團隊，確定目標客戶，并實施跟蹤管理。

（2）定期為市場部門提供優(yōu)質指導

引導客戶經理簡化程序，減少手續(xù)繁雜能有效地控制風險，對低風險業(yè)務、額度內循環(huán)使用業(yè)務建立快捷程序，走快速出賬通道。

3.商業(yè)銀行要在創(chuàng)新金融產品和服務方式上狠下功夫

（1）創(chuàng)新融資渠道

商業(yè)銀行優(yōu)化金融要不斷創(chuàng)新金融產品和拓寬金融服務渠道，有針對性地強化加大支持新興產業(yè)特別是科技型中小企業(yè)的力度。在優(yōu)化金融資源配置上緩解了企業(yè)融資難、融資貴問題。針對不同發(fā)展階段的企業(yè)提供債務性融資工具和資本性融資工具等。積極聯合中銀國際為企業(yè)提供直接融資服務，兩年來，不斷提升金融對科技成果的轉化和技術創(chuàng)新的資金保障。

（2）改革商業(yè)銀行經營機制

首先是組織結構的創(chuàng)新

商業(yè)銀行組織結構與大型銀行與小型銀行具有組織結構差異。因此，商業(yè)銀行采取總分行制的多層級組織結構，使得所有權與管理權趨向合一，實現管理結構朝著縱深化方向發(fā)展。

其次是商業(yè)銀行還要將業(yè)務重點集中于能夠充分發(fā)揮大型銀行硬信息優(yōu)勢的交易型貸款。

4.改革金融體制，消除金融抑制

金融機構要加快金融創(chuàng)新。一是創(chuàng)新中小創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行新債券品種。針對盈利和凈資產水平不高的創(chuàng)新企業(yè)發(fā)行債券，實現萬眾創(chuàng)新；二是建立互聯互通的交易市場。強化各家擔保機構的電子化連接，提高融資市場流動性，從而吸引更多社會資金入市。三是全面推行企業(yè)融資注冊制。利用債券發(fā)行的方式標準取消對企業(yè)債券發(fā)行設置的各種不合理限制，規(guī)范融資評級機構的相關制度，促使融資評級能夠真實反映融資風險的高低。

總之， 中小企業(yè)低效率的占用資金問題應該得到改進?；鶎拥纳虡I(yè)銀行要形成競爭性的金融服務，國家在監(jiān)管政策上以及宏觀調控上加大扶持力度，為中小企業(yè)快速發(fā)展提供資金支持。

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