金融創(chuàng)新研究

穆蘭　項(xiàng)圓心

【摘 要】 我國(guó)自進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以來，國(guó)內(nèi)外的經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。為了能夠保持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速而又穩(wěn)定增長(zhǎng)的勢(shì)頭就有必要對(duì)我國(guó)的金融創(chuàng)新加以研究。本文探究了金融創(chuàng)新方面的問題，并結(jié)合我國(guó)的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新分析。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 商業(yè)銀行 實(shí)例分析

一.金融創(chuàng)新

創(chuàng)新是指“生產(chǎn)函數(shù)的變動(dòng)”，“生產(chǎn)要素新組合”和“來自內(nèi)部創(chuàng)新性的關(guān)于經(jīng)濟(jì)生活的一種變動(dòng)”。具體到金融創(chuàng)新，就是在金融領(lǐng)域金融內(nèi)部通過各種要素的創(chuàng)新性變革和重新組合來引進(jìn)或者是創(chuàng)造一種新的事物。就是金融監(jiān)管部門或者是金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各種效益的考慮而在制度安排，金融工具，業(yè)務(wù)品種和機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面所進(jìn)行的開發(fā)活動(dòng)和創(chuàng)造性變革。廣義的金融創(chuàng)新既包括金融工具創(chuàng)新，又包括金融制度，金融市場(chǎng)和金融組織的創(chuàng)新，還包括金融經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變；狹義的金融創(chuàng)新僅僅就是指金融工具和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在利潤(rùn)最大化目標(biāo)的指引之下，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理念和體制，金融商品與技術(shù)和組織形式與組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行的發(fā)展，變革，調(diào)整等的一系列經(jīng)融活動(dòng)過程和經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)行為的總稱。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行在原有的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)之上所進(jìn)行的一系列的創(chuàng)新活動(dòng)，通常是指開發(fā)出新的產(chǎn)品項(xiàng)目和服務(wù)方式，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，在金融領(lǐng)域的其他創(chuàng)新活動(dòng)都是圍繞業(yè)務(wù)創(chuàng)新而進(jìn)行的，業(yè)務(wù)創(chuàng)新因?yàn)榇嬖谧屔虡I(yè)銀行市場(chǎng)份額擴(kuò)大，，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)和把控風(fēng)險(xiǎn)等特性而被各大商業(yè)銀行所重視。制度創(chuàng)新是是商業(yè)銀行的管理模式，體制安排，組織結(jié)構(gòu)以及銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管內(nèi)容的創(chuàng)新，制度創(chuàng)新是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提和保障，它能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行奠定好的發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境。因制度創(chuàng)新所帶來的金融自由化能夠?yàn)榻鹑诜?wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更加廣闊的舞臺(tái)。經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新包括價(jià)值準(zhǔn)則，企業(yè)精神和金融意識(shí)的創(chuàng)新，它是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的大前提，是整個(gè)金融創(chuàng)新的重要組成部分。改變舊的經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)造出新的經(jīng)營(yíng)理念能夠保證金融活動(dòng)金融秩序穩(wěn)步有序的進(jìn)行和發(fā)展。

二.現(xiàn)有的金融創(chuàng)新模式

現(xiàn)有的金融創(chuàng)新模式一是政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式，二是市場(chǎng)主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式。所謂的政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式，就是在資金流動(dòng)和貨幣政策的執(zhí)行之中，政府通過立法和頒布有關(guān)的金融管理?xiàng)l例來促進(jìn)金融創(chuàng)新。例如修改利率規(guī)定，修改存貸款條例，修改中央銀行法等產(chǎn)生的金融創(chuàng)新。政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式，政府處于支配地位，能夠決定金融管制的松緊程度，金融資源配置，制定發(fā)展戰(zhàn)略等。這種模式的金融創(chuàng)新可以和中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相比你，政府可以通過市場(chǎng)壟斷或者行政命令等手段來確保銀行進(jìn)行符合意愿的改革來達(dá)到所需的金融創(chuàng)新。政府將商業(yè)銀行看作是自己政策的一個(gè)工具，對(duì)銀行實(shí)行充分的保護(hù)式管理，淡化銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)；在銀行的體系方面往往是進(jìn)行復(fù)雜的專業(yè)分工，包括業(yè)務(wù)的內(nèi)外分工，有期限的長(zhǎng)短分工，服務(wù)對(duì)象的大小分工和服務(wù)產(chǎn)業(yè)和地域的詳細(xì)分工，每個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍都被嚴(yán)格的界定，在銀行推出新的創(chuàng)新之時(shí)則必須經(jīng)過政府的批準(zhǔn)。當(dāng)市場(chǎng)環(huán)境或者是經(jīng)營(yíng)條件發(fā)生變化時(shí)，就會(huì)有新的金融工具的出現(xiàn)，但是如果資金的配置和流動(dòng)處于低效率之時(shí)就會(huì)出現(xiàn)資金通過新的金融工具向高效益的地方流動(dòng)的情況。此時(shí)市場(chǎng)主導(dǎo)的金融創(chuàng)新就應(yīng)運(yùn)而生。在這種金融創(chuàng)新的模式之下，幾乎所有的銀行都是私營(yíng)企業(yè)，政府的作用僅僅就是降低失業(yè)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，維持物價(jià)的穩(wěn)定并進(jìn)行適度的宏觀調(diào)控。這種模式下銀行具有很大的自主創(chuàng)新的權(quán)利，可以通過了解客戶的需求進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)的變化不斷地調(diào)整政策，立足點(diǎn)和根本點(diǎn)都?xì)w屬于市場(chǎng)。銀行推出一系列金融創(chuàng)新的目的就是追求利潤(rùn)最大化。值得一提的是，以市場(chǎng)為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新主要是以美國(guó)為代表，還有英國(guó)等的少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。美國(guó)是金融創(chuàng)新的主要場(chǎng)所和重要市場(chǎng)，幾乎所有的金融創(chuàng)新直接或者間接地與美國(guó)有關(guān)。

三.基于我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的分析

因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，工具創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新屬于微觀創(chuàng)新的層面，便于模仿和引進(jìn)，雖然見效比較快但是相比于西方國(guó)家我國(guó)的收益就比較少，究其原因，主要是因?yàn)槲覈?guó)的金融制度創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于技術(shù)和工具創(chuàng)新。制度創(chuàng)新是整個(gè)金融創(chuàng)新的核心，制度創(chuàng)新的存在決定著其他創(chuàng)新所能達(dá)到的高度。所以我國(guó)就有必要進(jìn)行制度方面的創(chuàng)新：一是在利率市場(chǎng)化的問題上，積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革，加速商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新。通過重新分割市場(chǎng)份額，推進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)化的金融創(chuàng)新。二是在金融監(jiān)管的創(chuàng)新問題上，我國(guó)對(duì)金融業(yè)務(wù)實(shí)行審批制度，而對(duì)法定的金融業(yè)務(wù)品種實(shí)行列舉法進(jìn)行定義，列舉法不能夠列出所有的金融業(yè)務(wù)，具有一定的局限性。盡管金融監(jiān)管支持金融創(chuàng)新，但是由于金融創(chuàng)新增加了監(jiān)管的難度，所以就有就對(duì)監(jiān)管能力提出了更高的監(jiān)管要求。所以我們就有必要根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，制定出合適合理的金融監(jiān)管制度，從根本上保證和支持金融的創(chuàng)新發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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