民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制

[摘要]隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸開始越來越活躍，并且呈現(xiàn)出一種組織化、規(guī)?；约翱鐓^(qū)域化的特點(diǎn)。民間借貸的存在與活躍必然會(huì)對金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，而且還會(huì)影響到政府的宏觀政策調(diào)控，影響市場發(fā)展規(guī)律以及社會(huì)的穩(wěn)定。所以近些年來政府也采取了很多措施對民間借貸進(jìn)行法律上的規(guī)制，但是整體上來說這些法律規(guī)制都是基于打擊、禁止等層次，民間借貸給金融、市場以及社會(huì)帶來的不利影響依舊沒有得到削減。文章從激勵(lì)性法律規(guī)制的角度去談?wù)撁耖g借貸，在分析民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述激勵(lì)性法律規(guī)制的重要作用，以及如何采取激勵(lì)性法律規(guī)制。

[關(guān)鍵詞]民間借貸；激勵(lì)性；法律規(guī)制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719033

近幾年來，金融結(jié)構(gòu)體系的不斷改變，導(dǎo)致民間借貸的身影越來越活躍，隨之而來的是民間借貸帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。從這些年層出不窮的民間借貸案件可以看出，如果對民間借貸缺乏有效的管理，控制風(fēng)險(xiǎn)的源頭，將會(huì)對國家宏觀政策的落實(shí)、金融行業(yè)、資源配置以及市場發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的阻礙作用。在看到民間借貸危害性的同時(shí)，也要考慮所采取的措施是否合理，在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中，是否可以采取多元的措施去規(guī)避民間借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1傳統(tǒng)的民間借貸法律規(guī)制

要對民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制，就必須要有大量的規(guī)制信息，在獲得大量的信息之后，才能利用法律的手段對民間借貸進(jìn)行管理控制。但是民間借貸有其特殊性，一般的民間借貸都有特殊的信息約束條件，這些信息約束沒有被納入法律規(guī)制的設(shè)計(jì)以及實(shí)施中，使得法律規(guī)制的時(shí)候缺乏對信息不對稱的管理，也就導(dǎo)致法律規(guī)制缺少實(shí)際的效果。

11傳統(tǒng)民間借貸法律規(guī)制中的信息不對稱問題

首先，傳統(tǒng)的法律規(guī)制一般采取的方式就是打擊、限制或者禁止，這些表面上很有可操作性的手段實(shí)際上對民間借貸的法律規(guī)制產(chǎn)生不了太大的實(shí)際效果。因?yàn)槊耖g借貸有信息約束條件，在進(jìn)行法律規(guī)制設(shè)計(jì)以及實(shí)施的時(shí)候如果沒有考慮到民間借貸的信息約束條件，就會(huì)對其中的不對稱信息缺乏實(shí)際的控制管理。另外，由于傳統(tǒng)的法律規(guī)制和民間借貸之間是一種命令控制和被命令被控制的關(guān)系，所以就加劇了民間借貸信息約束條件中的信息不對稱，使得傳統(tǒng)的法律規(guī)制在實(shí)施的時(shí)候困難更多，而且并沒有實(shí)際的規(guī)制效果。比如雖然我國頒布了很多關(guān)于民間借貸的政策和法律文件，但是這些政策或者文件對于不對稱信息都缺乏應(yīng)有的管理辦法，所以導(dǎo)致有的民間借貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入到地下交易，法律規(guī)制也就沒有實(shí)效性。

12傳統(tǒng)民間借貸法律規(guī)制中信息約束條件的雙重性

信息約束條件的雙重性在于民間借貸在進(jìn)行借貸行為之前對信息的掌握具有優(yōu)越性，也就是民間借貸機(jī)構(gòu)可以獲得相對完全的信息。但是法律規(guī)制機(jī)構(gòu)在信息上卻存在不對稱的情況，對民間借貸的信息約束條件認(rèn)識(shí)不清，沒有把信息不對稱考慮在內(nèi)，沒有把信息約束條件作為重要元素放在法律規(guī)制的設(shè)計(jì)和實(shí)施中。這樣一來，一方面民間借貸機(jī)構(gòu)可以利用完全掌握的信息進(jìn)行借貸行為，優(yōu)化資源的配置，并且可以利用這些信息去規(guī)避法律的規(guī)制；另一方面法律規(guī)制機(jī)構(gòu)卻因?yàn)槿鄙賹π畔⒓s束條件的考慮，對信息不對稱缺乏有效的管理措施。

2激勵(lì)性法律規(guī)制的重要作用

對民間借貸如果只是采取限制、禁止甚至是打擊的措施，不但不會(huì)產(chǎn)生太大的實(shí)際效果，而且由于現(xiàn)在對信息不對稱缺乏有效的管理，民間借貸機(jī)構(gòu)又有信息獲取的優(yōu)勢，所以會(huì)導(dǎo)致民間借貸的反規(guī)制行為加劇，不僅發(fā)揮不了市場機(jī)制的作用，而且對資源配置、金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及社會(huì)的穩(wěn)定等造成不利的影響。所以針對這種現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以采取激勵(lì)性的法律規(guī)制，激勵(lì)性的法律規(guī)制是一種為了解決信息不對稱問題，發(fā)揮市場作用，合理配置資源而對民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制的措施。激勵(lì)性的法律規(guī)制主要有三方面的作用，分別是：可以降低民間借貸的交易成本、提高民間借貸機(jī)構(gòu)接受規(guī)制的積極性以及提高民間融資的自由和效率。

21降低民間借貸的交易成本，發(fā)揮市場機(jī)制的作用

采取激勵(lì)性的法律規(guī)制將會(huì)大大減少民間借貸的交易成本。雖然在傳統(tǒng)的法律規(guī)制下，民間借貸機(jī)構(gòu)由于信息的優(yōu)勢，依然可以通過較少的交易成本進(jìn)行金融交易，但是由于大量風(fēng)險(xiǎn)的存在，交易主體之間還缺乏真正的信任，在有的民間借貸機(jī)構(gòu)中，依舊要付出較大的交易成本，這對交易雙方來說并不是一件互惠雙贏的結(jié)果，對于借貸機(jī)構(gòu)來說，交易的手續(xù)變多了，后期的成本會(huì)加大，而對于借貸方來講，需要付比較多的保證金，而且在短期內(nèi)不一定可以盈利，風(fēng)險(xiǎn)也比較大，這也是現(xiàn)在很多中小型企業(yè)面臨的現(xiàn)狀，他們想要進(jìn)行民間借貸，卻又因?yàn)楦叱杀就鴧s步。激勵(lì)性法律規(guī)制的作用之一就是充分發(fā)揮出市場機(jī)制的作用，通過合理高效的市場機(jī)制改善交易雙方主體的關(guān)系，為民間借貸提供一個(gè)良好的市場環(huán)境，從而可以降低民間借貸的交易成本。

22提高民間借貸機(jī)構(gòu)接受規(guī)制的積極性，發(fā)揮市場配置資源作用

激勵(lì)性法律規(guī)制可以提高民間借貸機(jī)構(gòu)接受規(guī)制的積極性。目前傳統(tǒng)的法律規(guī)制因?yàn)閷Σ粚ΨQ信息缺乏管理，對民間借貸機(jī)構(gòu)一味地進(jìn)行強(qiáng)制性禁止和打擊，使得有的借貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本增加，為了不被法律規(guī)制機(jī)構(gòu)查到，提高其隱蔽性和安全性，開始轉(zhuǎn)入地下交易，對規(guī)制的接受程度逐漸降低。如果可以采取激勵(lì)性的法律規(guī)制，變強(qiáng)硬性措施為柔和性手段，在合理配置資源、發(fā)展穩(wěn)定的市場經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又考慮到借貸機(jī)構(gòu)的利益，借貸機(jī)構(gòu)自然會(huì)愿意接受法律規(guī)制，充分發(fā)揮出市場配置資源的作用。

23提高民間融資的自由和效率

激勵(lì)性法律規(guī)制相比于傳統(tǒng)的法律規(guī)制，可以有效地提高民間融資的自由和效率。因?yàn)閷γ耖g借貸機(jī)構(gòu)和借貸行為不再采取嚴(yán)厲打擊和限制的措施，民間資本也會(huì)自愿在法律規(guī)制的條件下進(jìn)行合法的交易和流通，使得民間融資更加的自由，融資的效率也會(huì)比以前高。

3如何采取有效的激勵(lì)性法律規(guī)制

在了解到傳統(tǒng)民間借貸法律規(guī)制現(xiàn)狀之后，我們進(jìn)一步認(rèn)識(shí)了激勵(lì)性法律規(guī)制的作用，在兩者的比較中發(fā)現(xiàn)只有激勵(lì)性的法律規(guī)制才能真正促進(jìn)民間借貸行為的合法化和合理性，充分發(fā)揮市場機(jī)制和市場資源配置的作用，從而還可以推動(dòng)民間融資的自由和效率。既然激勵(lì)性法律規(guī)制有其明顯的優(yōu)越性，我們可以針對不同的民間借貸實(shí)施多樣化的激勵(lì)性法律規(guī)制。主要是優(yōu)化法律規(guī)制的工具，然后綜合利用各種規(guī)制工具，在這基礎(chǔ)上形成不同的激勵(lì)性法律規(guī)制。在進(jìn)行法律規(guī)制工具設(shè)計(jì)優(yōu)化過程中，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮。

31對民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)置市場準(zhǔn)入的條件

因?yàn)閭鹘y(tǒng)的法律規(guī)制對民間借貸是一種打擊限制的態(tài)度，民間借貸行為并沒有獲得法律上的認(rèn)可，而且由于不對稱信息管理缺乏的問題，有的民間借貸機(jī)構(gòu)直接從地上轉(zhuǎn)入到地下交易，法律規(guī)制的難度較大。在進(jìn)行激勵(lì)性法律規(guī)制的時(shí)候，應(yīng)該要綜合考慮民間借貸的行為，通過法律上的認(rèn)可引導(dǎo)民間借貸行為轉(zhuǎn)入到地上交易，給民間借貸機(jī)構(gòu)合法的地位，就要對民間借貸機(jī)構(gòu)設(shè)置市場準(zhǔn)入的條件。比如民間借貸機(jī)構(gòu)想要獲得市場和法律的認(rèn)可，必須要獲得哪方面的條件，像是有配備齊全的金融體系，有合法的經(jīng)營執(zhí)照，有一支專門專業(yè)的金融和法律隊(duì)伍等。

32各區(qū)域之間合理競爭

因?yàn)楦鱾€(gè)區(qū)域之間不管是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度上，還是在金融資本的流通上都存在很大的差異，民間借貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量和類型也有區(qū)別。所以為了保證可以采取合理的激勵(lì)性法律規(guī)制，對不同區(qū)域之間的借貸機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的激勵(lì)規(guī)制，可以讓各區(qū)域之間進(jìn)行合理的競爭，建立區(qū)域競爭機(jī)制，這種激勵(lì)規(guī)制工具可以促使競爭的民間借貸機(jī)構(gòu)朝著規(guī)范化方向發(fā)展，積極主動(dòng)地去接受法律的規(guī)制，提高民間借貸的合理性和有效性，減少風(fēng)險(xiǎn)。

33合理降低民間借貸機(jī)構(gòu)的稅收

很多民間借貸機(jī)構(gòu)之所以要從地上交易轉(zhuǎn)入到地下交易，一方面是因?yàn)閺?qiáng)制性的法律規(guī)制，另一方面也是因?yàn)獒槍γ耖g借貸機(jī)構(gòu)的稅收較高，民間借貸機(jī)構(gòu)可能本身的交易成本就不低，加上稅收很高，自然會(huì)不堪負(fù)重，從而“鋌而走險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)入地下去規(guī)避法律的規(guī)制以及征稅。因此，在實(shí)施激勵(lì)性法律規(guī)制的時(shí)候，可以采取差異化的稅收機(jī)制，綜合考慮民間借貸機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況，然后適當(dāng)?shù)販p少有的民間借貸機(jī)構(gòu)的稅收，降低它們的運(yùn)營成本。從而可以促使這些民間借貸機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)地去接受法律的規(guī)制，還能促進(jìn)它們的成長。

34實(shí)施多元化的利率規(guī)制

除了在稅收上要綜合考慮民間借貸機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，在利率規(guī)制上也應(yīng)該根據(jù)不同借貸機(jī)構(gòu)的狀況，實(shí)施多樣化有差別的利率規(guī)制。比如有的民間借貸機(jī)構(gòu)的交易成本較大，但是所有的程序都合乎法律，為了保證這些機(jī)構(gòu)的成長積極性以及接受規(guī)制的主動(dòng)性，可以適當(dāng)?shù)販p少對這些機(jī)構(gòu)的利率規(guī)制。

35對大額的借貸進(jìn)行登記處理

我們知道在進(jìn)行借貸行為的時(shí)候，借貸登記可以為交易主體提供信息，為以后的可能產(chǎn)生的法律糾紛提供證據(jù)，能夠有效地保證借貸行為的健康發(fā)展。但是在進(jìn)行登記的時(shí)候不應(yīng)該對所有的借貸進(jìn)行強(qiáng)制性的登記，否則不但會(huì)復(fù)雜化程序，而且會(huì)出現(xiàn)一定的混亂，影響合理的法律規(guī)制。所以可以對其中一些大額的借貸進(jìn)行登記處理，更好地發(fā)揮法律規(guī)制的作用。

36對不同的實(shí)施主體進(jìn)行身份的轉(zhuǎn)換

可以對不同的民間借貸主體進(jìn)行身份上的轉(zhuǎn)換?，F(xiàn)在很多民間借貸機(jī)構(gòu)之所以不愿意接受法律的規(guī)制，是因?yàn)橛械慕栀J主體考慮到自身的發(fā)展利益和發(fā)展空間之后，認(rèn)為接受法律規(guī)制會(huì)影響到他們今后的發(fā)展。針對這一情況，規(guī)制機(jī)構(gòu)需要考慮到借貸實(shí)施主體的不同身份類型，把他們各自的發(fā)展空間考慮在內(nèi)，然后適當(dāng)進(jìn)行實(shí)施主體身份的轉(zhuǎn)換。通過身份上的轉(zhuǎn)換，可以提高他們對于法律規(guī)制的接受程度，從而使得民間借貸朝著合法化、規(guī)范化方向發(fā)展。

4結(jié)論

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量越來越多，規(guī)模越來越大，民間借貸的影響力開始滲透到社會(huì)的多個(gè)領(lǐng)域，對公共社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生諸多的作用。從本文的分析來看，我國一開始實(shí)施的是傳統(tǒng)的法律規(guī)制，對民間借貸機(jī)構(gòu)及其借貸行為采取強(qiáng)制性的打擊和嚴(yán)厲的限制，這種方式雖然在短期內(nèi)保證了區(qū)域內(nèi)金融結(jié)構(gòu)體系的優(yōu)化，促進(jìn)了金融業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是從長期來看，并不利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)公共的穩(wěn)定和諧。因此，可以轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的法律規(guī)制思維，采取激勵(lì)性的規(guī)制手段，優(yōu)化法律規(guī)制工具，不僅要維護(hù)交易的秩序和減少民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，更要綜合考慮到社會(huì)發(fā)展和公共領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)存在，調(diào)整法律規(guī)制結(jié)構(gòu)，促進(jìn)民間借貸的合法化和規(guī)范化發(fā)展。

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[作者簡介]王柏（1962—），男，中共濟(jì)南市委黨校馬列研究所（濟(jì)南市情研究所），講師。