試點(diǎn)兩年的征信牌照為何懸而未決眾多機(jī)構(gòu)對此三緘其口

監(jiān)管層如今在收緊第三方支付的監(jiān)管，不僅如此，而且對業(yè)務(wù)緊密相連的征信牌照也慎重發(fā)放

《投資者報(bào)》記者 占昕

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2017-5-22

投資者報(bào)

對金融監(jiān)管的從嚴(yán)治理中，第三方支付同樣不能幸免。日前阿里支付寶和騰訊財(cái)付通因?qū)嵜坡鋵?shí)問題雙雙被央行處罰，一度讓人懷疑是否還能繼續(xù)愉快地支付，不過這些都是虛驚一場。

3萬元的處罰對兩巨頭來說微不足道，但業(yè)內(nèi)認(rèn)為央行此舉警示的意義要大于處罰?！皣?yán)監(jiān)管”在支付領(lǐng)域的延展令人們想起另一件最近市場關(guān)注度較高的話題，即難產(chǎn)兩年多的首批8家征信機(jī)構(gòu)牌照發(fā)放至今沒有下文。

8家征信機(jī)構(gòu)包括螞蟻金服旗下的芝麻信用，騰訊財(cái)付通旗下的騰訊征信。有觀點(diǎn)認(rèn)為首批征信機(jī)構(gòu)中有的也在做金融業(yè)務(wù)，如何保持獨(dú)立性是牌照遲遲不發(fā)需要解決的問題。只是大家對此三緘其口，僅側(cè)面表示擁護(hù)監(jiān)管政策，貫徹落實(shí)監(jiān)管要求。

兩支付巨頭領(lǐng)罰單

日前，支付寶與財(cái)付通兩大第三方支付機(jī)構(gòu)同天被央行分別處罰3萬元人民幣罰金，業(yè)內(nèi)猜測處罰與未嚴(yán)格落實(shí)實(shí)名制認(rèn)證有關(guān)。

對此支付寶和財(cái)付通迅速回應(yīng)，表示高度認(rèn)可并堅(jiān)決擁護(hù)人民銀行的相關(guān)指導(dǎo)意見和行政措施，且已按照相關(guān)要求完成落實(shí)相關(guān)工作，之前將更加嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定要求。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，從罰款3萬元來看，起因可能是很小的事情，且目前第三方支付應(yīng)該都已落實(shí)了實(shí)名制，并且有嚴(yán)格的限額，能夠存在漏洞的空間很小。但是為什么兩巨頭作為領(lǐng)軍企業(yè)反而會有疏忽呢？

值得注意的是，根據(jù)相關(guān)第三方Analysys易觀發(fā)布的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年第四季度，第三方移動支付市場交易份額支付寶占據(jù)54%，財(cái)付通占據(jù)37%，占據(jù)超九成的市場份額。

“支付寶和財(cái)付通占據(jù)了移動支付市場91%的市場份額，而銀聯(lián)缺乏統(tǒng)一的移動端口，難以說服年輕用戶下載繁瑣的銀行APP，且結(jié)算差異等導(dǎo)致客戶黏性不高，但移動支付的便捷使市場迅速增大，引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視?！蹦橙街Ц度耸勘硎?。

而支付寶和財(cái)付通在回復(fù)本報(bào)記者采訪時(shí)也表示感謝人民銀行對第三方支付行業(yè)的支持與耐心，幫助行業(yè)在創(chuàng)新和發(fā)展中解決問題，公司也一直在通過產(chǎn)品引導(dǎo)、用戶教育等多種形式，爭取妥善、到位地推進(jìn)實(shí)名制的落地工作。

不過，支付寶和財(cái)付通受罰并不是遭受央行警告和處罰的唯一兩家機(jī)構(gòu)。據(jù)市場不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有47家支付機(jī)構(gòu)被處罰過，罰款金額最高的為2016年8月5日被處罰的易寶支付有限公司，因其違反相關(guān)清算管理規(guī)定，被給予警告，沒收違法所得約1059萬元，并處違法所得4倍的罰款約4237萬元。

征信牌照因獨(dú)立性難產(chǎn)

不過，監(jiān)管收緊的風(fēng)向不止第三方支付，普惠金融中征信牌照遲遲發(fā)布下來也成為當(dāng)下熱議的話題，這當(dāng)中螞蟻金服的芝麻信用和財(cái)付通旗下的騰訊信用都在其列。

說到征信，轉(zhuǎn)眼距離2015年人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備通知》確定芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信等8家機(jī)構(gòu)作為個(gè)人征信牌照試點(diǎn)已過去兩年多。

但在上月召開的個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會上，央行征信局局長萬存知透露，8家機(jī)構(gòu)目前沒一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。

個(gè)人征信是通過個(gè)人在銀行的存款、貸款、逾期、壞賬等數(shù)據(jù)綜合表現(xiàn)出來的，也被稱為“經(jīng)濟(jì)身份證”。對于個(gè)人來說，這張“經(jīng)濟(jì)身份證”是筆無形財(cái)富。個(gè)人征信的優(yōu)劣程度，直接決定了個(gè)人能否獲得銀行相應(yīng)的授信額度。而現(xiàn)在，不止銀行，很多貸款平臺如螞蟻花唄、微信微粒貸、京東白條，等等，在申請貸款時(shí)都會查詢個(gè)人征信數(shù)據(jù)，這決定了個(gè)人借款額度和利息的高低。

從2015年開放個(gè)人征信試點(diǎn)以來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，競逐風(fēng)口爭奪牌照被視為商業(yè)變現(xiàn)的最佳途徑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2014年起至今，國內(nèi)共有137家機(jī)構(gòu)備案企業(yè)征信業(yè)務(wù)，個(gè)人征信領(lǐng)域除了8家第一批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，等待第二批試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)也已排隊(duì)候場。

目前8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)有芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用和北京華道征信，其背景有阿里、騰訊、平安、聯(lián)想這樣的大集團(tuán)，也有國企、上市公司和民營企業(yè)。

在提到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)存在的問題時(shí)，萬存知曾指出，一是8家每一家都想形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)；二是業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性；三是對征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守。

而業(yè)內(nèi)認(rèn)為部分征信機(jī)構(gòu)置于普惠金融旗下，自身也有金融業(yè)務(wù)，如何保持獨(dú)立性是很大的問題。例如前海征信、考拉征信、芝麻信用、騰訊征信背后的信貸機(jī)構(gòu)，均對征信存在著直接的需求，但這也是它們不具備獨(dú)立性的重要原因。

征信牌照何時(shí)發(fā)？在記者的走訪中多數(shù)機(jī)構(gòu)對此問題進(jìn)行了回避，認(rèn)為比較敏感?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘時(shí)所積累的海量用戶信息，對個(gè)人征信是一種補(bǔ)充，甚至是填補(bǔ)了一些空白，例如在銀行沒有任何借貸信息的人群，但是征信門檻低、共享不充分、評價(jià)單一、管理混亂等干擾因素也會令監(jiān)管發(fā)放征信牌照前必須思考清楚的事情?！鄙鲜鋈耸拷榻B。

據(jù)記者了解，也有部分具備第三方支付全牌照的公司沒有配備相應(yīng)的征信機(jī)構(gòu)，“征信和支付是兩類業(yè)務(wù)，我們沒有申請征信牌照的戰(zhàn)略，因?yàn)槭橇硪环N業(yè)務(wù)，不熟悉，就像我們不會去申請基金、信托、券商的牌照一樣?！辈稍L結(jié)束時(shí)，某第三方支付管理者對《投資者報(bào)》記者如是說。