你我貸創(chuàng)始人嚴定貴：網(wǎng)貸市場只夠容納200家容量

王宇

6年時間內(nèi)，你我貸的交易額突破500億，目前面臨的考驗是監(jiān)管截止日前實現(xiàn)合規(guī)化目標

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2017-5-22

投資者報

今年以來，合規(guī)成為網(wǎng)貸平臺生存的硬性標準。目前，執(zhí)行《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的過渡期已經(jīng)超過四分之三，大小平臺之間呈現(xiàn)出更加明顯的分化之勢。

近日，知名網(wǎng)貸平臺你我貸宣布，平臺累計交易額突破500億元人民幣，躋身16家交易額破500億的平臺之一。上個月，其母公司嘉銀金科年報中，你我貸貢獻了99%以上的業(yè)務收入。

你我貸的成長背后有什么樣的秘訣？目前該平臺在合規(guī)方面取得了哪些進展？2017年，你我貸還有哪些目標要實現(xiàn)呢？近期，《投資者報》記者專訪你我貸創(chuàng)始人嚴定貴，部分問題得到了解答。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后，嚴定貴認為，行業(yè)的競爭是資源的重新分配，只有運營效率突出、成本更低的平臺能夠生存下來。

賣房創(chuàng)業(yè)受挫

作為國內(nèi)老牌互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)始人，嚴定貴并非一開始就選擇了這一行業(yè)。他工科出身，曾經(jīng)做過工程師、營銷管理、生產(chǎn)管理等工作，第一次創(chuàng)業(yè)選擇了互聯(lián)網(wǎng)視頻點播業(yè)務。

當時，他用自有資金堅持了4年多，創(chuàng)業(yè)公司的核心業(yè)務是做視頻服務器軟件。正值碟機更換成自動播放，市場光景很好的時候?！拔疫€是比較善于抓住利基點的?！眹蓝ㄙF曾在接受媒體采訪時如是說。

他坦承，第一次創(chuàng)業(yè)的時候平衡做得并不好，技術出身的他，從一開始就很重視技術的投入，以至于在銷售方面的投入很少。他曾反思，“團隊20個人，十六七個人做開發(fā)，銷售只有三個人?，F(xiàn)在覺得當時的布局有點錯，應該先布局銷售，先拿到市場，再做出產(chǎn)品，盈利就會比較容易?！?/p>

在創(chuàng)業(yè)第三年的時候，嚴定貴把他位于南京的房子賣掉了。因為當時的資本市場并不如當今這么熱火朝天，他的創(chuàng)業(yè)完全靠個人自有資金支撐。

第一次的創(chuàng)業(yè)并不順利，但這次并不成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷為嚴定貴后來創(chuàng)辦你我貸積累了很多經(jīng)驗。如果不是創(chuàng)業(yè)受挫，可能你我貸也不會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)，而現(xiàn)在它已經(jīng)是為期6年的資深平臺。

2011年6月，嚴定貴拿出460萬元來進行第二次創(chuàng)業(yè)，其中，房子抵押了170萬元，借了200萬元，加上家里的一些存款。當時，嚴定貴非?？春肞2P市場。他認為，相對于其他行業(yè)，彼時的P2P行業(yè)存在更多的商業(yè)利基點，包括金融的滲透率不足和互聯(lián)網(wǎng)對金融變革的影響等因素，都讓這個行業(yè)看起來充滿生機。

彼時的競爭者更是寥寥無幾。當時，與你我貸形成競爭關系的有拍拍貸、宜人貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展還處于起步階段，平臺數(shù)量不多，行業(yè)整體規(guī)模較小。而現(xiàn)在，這些平臺一起經(jīng)歷了行業(yè)發(fā)展的變革，成長為行業(yè)內(nèi)的排頭兵。

他曾如此為中歐MBA的學生傳道授業(yè)，“企業(yè)家最重要的就是思考判斷，SWOT要時時刻刻放在心里，哪些是機會，哪些是威脅，遠期的機會和威脅，還有近期的機會和威脅，遠期的路怎么走，近期的路怎么走，這些因素都是需要考慮的。也可以給自己試錯的機會，如果錯了，就快速糾錯?！?/p>

三道風險防線

據(jù)媒體報道，網(wǎng)站上線前，嚴定貴發(fā)揮了自己工科男肯鉆研的優(yōu)勢，把全球主要P2P貸款公司的業(yè)務模式研究了一遍，從技術到模式，“每一個網(wǎng)站每一頁都看了?！?/p>

然而在當時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體處于新生事物讓市場認可的階段。最初，你我貸的用戶是通過線下尋找客戶，平臺會經(jīng)常參加一些展會，以求拓展名氣，創(chuàng)業(yè)起步期比較艱難。事實上，你我貸的第一次爆發(fā)則是在4年以后，2015年9月，你我貸交易額突破100億。

經(jīng)過歷次調(diào)整，目前，你我貸的產(chǎn)品目前有嘉卡貸、嘉英貸、嘉保貸等。就在今年5月18日，你我貸宣布平臺累計交易額突破人民幣500億元。其交易額從400億躍升到500億僅用了5個月時間。

嚴定貴透露，你我貸之所以能夠受到公眾的認可和青睞，根本原因在于平臺的三道風險防線機制：第一道是劃分用戶群，如果某一群體通過數(shù)據(jù)分析無法判斷其風險，即使能為公司帶來利潤，也不會跟進；第二道是利用大數(shù)據(jù)征信，審核借款人信用。你我貸已與市場上的一些征信機構(gòu)建立了合作關系，進行多維度審核，排除風險高的潛在用戶；第三道是構(gòu)建嚴格的內(nèi)控機制，早在2014年，你我貸就成立內(nèi)控合規(guī)部門，防止系統(tǒng)性欺詐、違規(guī)風險產(chǎn)生。

此前，你我貸即提出信貸工場概念，信貸工場依托大數(shù)據(jù)體系建設，通過一個數(shù)據(jù)的采集并整合，變相延伸近千個指標。構(gòu)建了風險量化的評價體系，通過評價體系對用戶進行分級、識別風險、量化風險。通過機器學習平臺功能，經(jīng)由數(shù)據(jù)抽取、存儲、預處理、建模、評估，可視化系統(tǒng)監(jiān)控等模塊，給需求方一些可視化的管理。

你我貸通過人臉、語音、指紋、生物特征識別，確認客戶身份的真實性，進行反欺詐和身份核實，從而加快效率替代傳統(tǒng)的面簽。

據(jù)介紹，你我貸風控通過依托完善精準的量化模型、龐大的征信數(shù)據(jù)、可以和大型銀行比擬的風控系統(tǒng)，輔助以細膩的人工審核技巧，形成了借前、借中、借后持續(xù)評估的完整的風控流程，從而建立起強大的你我貸風險管理體系，保證你我貸健康穩(wěn)健的發(fā)展。

據(jù)悉，你我貸95%的網(wǎng)絡信用標的均為自動審批，借款人在提交證件后便系統(tǒng)快速審批出結(jié)果。

“小額分散”特征

經(jīng)過6年的發(fā)展，投資人通過你我貸的服務累計賺取超45億元收益，你我貸平臺服務了約60萬名借款客戶，已躋身為中國大型網(wǎng)貸平臺之一。

而在合規(guī)方面，你我貸方面表示，平臺始終堅持“小額分散”原則，堅持合規(guī)改造、加強監(jiān)管原則，針對20萬的個人借款限額標準，及時對現(xiàn)有業(yè)務做出優(yōu)化，信息披露也更加透明。當前，你我貸人均借款金額為2.71萬元，“普惠金融”屬性明顯。

你我貸母公司嘉銀金科2016年年報顯示，公司實現(xiàn)營業(yè)收入近6.67億元，同比增長783%；實現(xiàn)凈利潤近6500萬元，同比增長499%。其中，P2P業(yè)務的收入則多達6.61億元，占比已然達到99%。嘉銀金科公司表示，2015年年底新增的網(wǎng)絡借貸中介信息服務業(yè)務規(guī)模發(fā)展穩(wěn)定，構(gòu)成報告期內(nèi)公司收入與盈利的主要來源。

2016年，被稱為網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管元年。今年，在“合規(guī)”的緊箍咒下，行業(yè)加速了洗牌進程。這一趨勢將延續(xù)至2017年，網(wǎng)貸平臺依然要面對嚴格的監(jiān)管環(huán)境。在此環(huán)境下，業(yè)內(nèi)預計，網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模將進一步縮減。

“未來市場大概能容納200～300家平臺?！边@是嚴定貴的判斷。2017年，你我貸希望可以深耕平臺，同時在達到監(jiān)管的時間點前，平臺實現(xiàn)合規(guī)化目標。

此外，近日央行成立金融科技委員會，對金融科技領域發(fā)展，體現(xiàn)出國家是支持的態(tài)度。嘉銀金科在你我貸業(yè)務基礎上，加大金融科技屬性，成立了極融子品牌，積極拓展消費金融領域，謀求更大布局。

在嚴定貴看來，將來網(wǎng)貸行業(yè)的馬太效應會日益加劇，二八分化現(xiàn)象更加明顯。根據(jù)行業(yè)第三方P2P網(wǎng)貸理財行業(yè)門戶網(wǎng)貸之家此前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至2214家，累計停業(yè)及問題平臺達到3676家，平臺分化愈發(fā)加劇，寡頭趨勢漸成定局。

截至今年5月中旬，有16家平臺累計成交額超500億，P2P網(wǎng)貸迎來巨無霸時代。

在經(jīng)歷了行業(yè)的興起、繁榮、規(guī)范發(fā)展乃至清理整頓階段后，嚴定貴認為，行業(yè)的競爭是資源的重新分配，只有運營效率突出、成本更低的平臺才能夠生存下來。