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    農(nóng)村金融普惠的云南調(diào)查

    2017-06-24 19:20:38鄧特號
    銀行家 2017年6期
    關(guān)鍵詞:普惠商業(yè)模式金融機構(gòu)

    鄧特號

    經(jīng)濟發(fā)展的實踐證明,通過在農(nóng)村增加存取匯等基本的金融服務,農(nóng)戶能夠明顯地提高收入,改善生活水平。G20在《中國普惠金融發(fā)展報告(2016)》中指出:“平均每貸款1元,可以增加其人均收入0.2018元,人均貸款1.1萬元,收入增長相當于增加一個外出務工人員給家庭帶來的人均純收入,或人均增加3.2畝耕地帶來的純收入。”農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村全面小康建設作用越來越受到社會各界的認可,而且中央高層也在深入推進農(nóng)村普惠金融的國家戰(zhàn)略。在2017年政府工作報告中,將普惠金融表述為“鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部,國有大型銀行要率先做到……”。顯然,農(nóng)村普惠金融已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設的頂層設計之一。

    阻礙云南普惠金融發(fā)展的路障

    農(nóng)村普惠金融發(fā)展緩慢主要是因為農(nóng)村金融市場存在的非生產(chǎn)性借貸、信息不對稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風險四個特征,云南也不例外。云南地處我國西南邊疆,山地、丘陵占全省總面積的94%,在地理資本短缺的地區(qū)生活的農(nóng)戶,多年來生活水平基本沒改變,存在空間上的金融排斥。云南有25個少數(shù)民族,截至2016年末,129個縣中有88個貧困縣,4700萬人口中有574萬人是貧困人口,民族和貧困地區(qū)普遍存在因市場經(jīng)濟不發(fā)達、市場缺失和市場失靈,導致金融資源不能通過市場機制配置到需要服務的農(nóng)戶,進而因農(nóng)戶的金融資源非常匱乏,降低了這些農(nóng)戶對金融的認知能力,陷入行為上被金融排斥。

    從金融機構(gòu)視角看,發(fā)展農(nóng)村普惠金融的障礙主要表現(xiàn)在兩個方面:首先,經(jīng)營商業(yè)性和普惠金融政策性比較難平衡。金融機構(gòu)的經(jīng)營目標是企業(yè)價值最大化,主要通過凈利潤指標來實現(xiàn),因此追逐利潤是其本性。然而,普惠金融要求既要體現(xiàn)“普”——普通農(nóng)戶要能容易獲得金融服務,又要體現(xiàn)“惠”——農(nóng)戶能以負擔得起的成本獲得服務。理論上講,農(nóng)戶人均收入比城市低,貸款利率和金融服務價格應比城市低,應具有一定“社會福利”的性質(zhì)。其次,農(nóng)村普惠金融投入產(chǎn)出效益不如城市大。由于農(nóng)村貸款風險大,農(nóng)戶貸款金額單筆相對較小,貸款損失發(fā)生的概率比城市高。其他綜合金融服務因地理分散,人口密度不如城市大,經(jīng)營成本比城市高,如果城市還有市場增長機會,從機會成本角度看,金融機構(gòu)寧愿在城市開展金融業(yè)務。

    雖然在農(nóng)村開展普惠金融有這么多路障,然而在云南的農(nóng)村普惠金融業(yè)務還是發(fā)展得風生水起,除了政府扶持普惠金融發(fā)展和“三個不低于”的硬性考核外,還有哪些可以探尋的解釋呢?本文依據(jù)2016年10月~2017年1月在云南昆明、昭通、曲靖、文山和大理的金融機構(gòu)調(diào)研的資料和數(shù)據(jù),希望從實踐調(diào)研中來回答這個問題,以期為普惠金融理論研究者和實踐者提供借鑒。

    云南農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平描述

    經(jīng)過對云南部分地區(qū)進行實際調(diào)研,將云南現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融發(fā)展匯總描述如下。

    涉農(nóng)貸款總額和行政村金融覆蓋率

    2016年末,全省涉農(nóng)貸款總額共有8006億元,同比增長率12%,增長率高出云南各項貸款同比增幅1.7個百分點;至2016年9月末,全省14262個行政村已經(jīng)有13312個行政村實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務覆蓋,覆蓋率為93.3%。

    農(nóng)村普惠金融需求

    通過抽樣調(diào)查問卷統(tǒng)計,在農(nóng)村最需要的普惠金融主要分為三類:支付結(jié)算、理財和保險等綜合金融服務,貸款,金融知識教育。

    隨著云南農(nóng)村通訊寬帶“村村通”、2017年底前完成通往所有行政村的道路硬工程和每年推進100萬人口脫貧攻堅工作等經(jīng)濟和社會環(huán)境的改善,對金融服務需求日益增加。

    農(nóng)村普惠金融主要供給機構(gòu)

    中國人民銀行。持續(xù)完善征信體系建設,在原有征信已經(jīng)有貸款和信用卡授信記錄基礎(chǔ)上,目前又增加了通訊欠費記錄、公用事業(yè)欠費等信息。拓展支付結(jié)算平臺,大力推進農(nóng)戶開立銀行賬戶工作。例如,人行通過與公安部門、人社廳協(xié)調(diào),讓農(nóng)信社在開立農(nóng)村金融社??〞r,可以直接從公安派出所獲取農(nóng)戶的信息,利用此渠道為農(nóng)戶開立了農(nóng)村金融社???234.48萬張,幫助全省41.5%的農(nóng)村人口解決了賬戶問題,為網(wǎng)絡支付、移動支付奠基了堅實基礎(chǔ);牽頭多家金融機構(gòu)解決農(nóng)戶在鄉(xiāng)村支取小額現(xiàn)金困難,在行政村或大的自然村建立了約1.9萬個惠農(nóng)支付點,方便了農(nóng)戶小額取現(xiàn)、匯款、繳費和購物消費等需要。

    銀監(jiān)局。建立普惠金融統(tǒng)計指標,將小微企業(yè)貸款“三個不低于”、涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長、行政村基礎(chǔ)金融服務覆蓋率、建檔立卡貧困戶信貸投入等指標納入金融機構(gòu)考核體系,引導金融機構(gòu)資源向普惠金融配置。

    中國農(nóng)業(yè)銀行。依托全省600多個網(wǎng)點,力推“金穗惠農(nóng)通”工程和金融精準扶貧工程,大力支持高原特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。電子機具在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村的覆蓋率分別為90%、67%,代理了200多項涉農(nóng)業(yè)務。

    農(nóng)信社。依托2375個營業(yè)網(wǎng)點,至2016年末,共發(fā)放“三農(nóng)”貸款2980億元、占全部貸款的65.5%。在基礎(chǔ)金融服務“村村通”貢獻上,布置自助設備13666臺,覆蓋所有鄉(xiāng)(鎮(zhèn));設立惠農(nóng)支付點13782個,覆蓋了72%的行政村,發(fā)卡量、收單量和卡交易量在全省所有金融機構(gòu)中均名列第一;推廣農(nóng)村客戶貸款提前授信,需要貸款時可直接刷為農(nóng)村定制的“金碧惠農(nóng)卡”“惠民卡”和“惠商卡”;發(fā)放“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款53.8億元。

    郵儲銀行。依托700多個營業(yè)網(wǎng)點、1700多個匯兌網(wǎng)點,2016年農(nóng)村小額貸款累計新增額、增幅兩項指標在郵儲銀行系統(tǒng)內(nèi)均為全國第一,積極開展農(nóng)戶承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)抵押貸款,以及其他農(nóng)村綜合金融服務。保險公司。39家保險機構(gòu)不同程度地開展了保險支農(nóng)和保險扶貧工作,開展芒果、蘋果等30項農(nóng)業(yè)保險。針對咖啡、白蕓豆、魔芋、山藥等進行了價格指數(shù)保險。

    政府財政部門。開展了縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵、農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼、創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補、政府和社會資本合作(PPP)項目以獎代補普惠金融專項支持工作,例如會澤縣頒布,若企業(yè)簽訂“扶貧投資協(xié)議”,且?guī)?0戶(含)以上建檔立卡貧困農(nóng)戶的,企業(yè)可申請金額在1000萬元(含)以內(nèi)、期限為1~3年的扶貧優(yōu)惠利率貸款;若承貸金融機構(gòu)發(fā)放年度計劃規(guī)模扶貧小額信貸發(fā)生呆賬損失,財政將從政府設立的風險基金中進行全額代償。

    總之,經(jīng)過數(shù)年的努力,農(nóng)村普惠金融的服務對象越來越廣,不僅包括貧困人群,還包括一般農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體等;服務渠道從最初的金融機構(gòu)柜臺、“背包銀行”擴展到柜臺、代辦點、手機APP、電腦終端、POS終端、自助終端等線上線下并舉的多渠道服務局面;服務內(nèi)容從起始的小額扶貧貸款擴大到存款、匯款、支付、保險和投資理財?shù)榷鄬哟谓鹑诜阵w系。

    調(diào)研資料分析

    本文主要采用探索性的質(zhì)化研究方法,通過對收集到的一手、二手資料和數(shù)據(jù)進行開放編碼、主軸編碼和選擇性編碼,歸納以構(gòu)建破解普惠金融持續(xù)發(fā)展的理論。

    開放編碼和主軸編碼

    開放性編碼的目的是圍繞持續(xù)發(fā)展農(nóng)村普惠金融要解決的關(guān)鍵問題和影響因素提煉范疇。在此階段,共提煉出10個范疇:機會察覺、發(fā)展普惠金融動力、企業(yè)能力、高管觀念轉(zhuǎn)換、市場機制、商業(yè)模式創(chuàng)新、獨特性、互惠共贏、履行社會責任和“支農(nóng)+支小+支弱”。

    主軸編碼的目的就是按照質(zhì)性研究典范模式,圍繞研究主題——普惠金融持續(xù)發(fā)展之道,最終找出核心范疇。經(jīng)過分析發(fā)現(xiàn),商業(yè)模式創(chuàng)新是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的核心范疇。

    選擇性編碼

    選擇性編碼的目的是發(fā)現(xiàn)扼要說明現(xiàn)象的故事線。通過與已有的理論不斷對比,發(fā)現(xiàn)故事線:國內(nèi)經(jīng)濟形勢的變化,金融機構(gòu)存在未利用的資源,農(nóng)村市場的增長,高管層價值創(chuàng)造的洞見等構(gòu)成金融機構(gòu)開展農(nóng)村普惠的察覺;相應地,產(chǎn)生發(fā)展普惠的動力,主要包括政府和監(jiān)管部門的考核、利潤驅(qū)動、學習效應和高管層為體現(xiàn)發(fā)展普惠金融的政治績效等;在動力的作用下,金融機構(gòu)有意識地培育發(fā)展普惠金融能力,包括風險管理能力、新產(chǎn)品開發(fā)能力、開放創(chuàng)新能力。一旦具備發(fā)展農(nóng)村普惠金融的能力,金融機構(gòu)就會選擇合適的商業(yè)模式實施發(fā)展農(nóng)村普惠金融戰(zhàn)略,并有可能獲得持續(xù)發(fā)展。依據(jù)故事線,本文構(gòu)建出農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展模型,如圖1所示。

    研究發(fā)現(xiàn)

    當前探討農(nóng)村普惠金融發(fā)展之道的主要視角有三個:(1)商業(yè)可持續(xù)視角。該理論認為,普惠金融持續(xù)發(fā)展必須要有利潤可賺,否則就不可持續(xù)。該理論的價值是要關(guān)注業(yè)務量、收入、成本和“三項費用”等指標。(2)交易視角。該其理論價值是要進行以提高運行效率為目標的業(yè)務流程再造,以及重新設計機構(gòu)交易內(nèi)容和交易機制。(3)價值觀視角。該理論認為農(nóng)村普惠金融服務機構(gòu)具有獲取利潤的價值、支小和支貧的社會責任等多個相互矛盾的價值目標。本文主要從可持續(xù)發(fā)展的視角出發(fā),觀察隱藏在農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展背后的實現(xiàn)條件、基本途徑。經(jīng)過分析得到如下研究結(jié)論。

    普惠金融持續(xù)發(fā)展的前提條件

    高管層觀念轉(zhuǎn)變對于普惠金融持續(xù)發(fā)展非常重要,即高管由過去只重視發(fā)展高凈值客戶的理念向高凈值客戶和普惠金融服務對象二者并重轉(zhuǎn)變。如果高管層經(jīng)常強調(diào)普惠金融發(fā)展的重要性,必然會引導企業(yè)資源向普惠金融配置,同時在比較大的范圍內(nèi)會影響員工的思想意識和行為方式跟隨轉(zhuǎn)變。高管層對發(fā)展普惠金融的思維方式、思想認識決定了金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的力度。

    察覺是開展普惠金融的觸發(fā)點。當金融機構(gòu)高管察覺到農(nóng)村客戶價值,且他們所在的組織有資源支撐,另外中央和地方政府又非常重視,一般會選擇進入發(fā)展農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域。比如,人行在支付結(jié)算方面有先天優(yōu)勢,農(nóng)行、農(nóng)信社和郵儲銀行有渠道優(yōu)勢,所以分別在支付環(huán)節(jié)、渠道兩方面發(fā)力發(fā)展普惠金融。

    動力源推動普惠金融業(yè)務落地。除了政府和監(jiān)管部門要求必須發(fā)展農(nóng)村普惠金融外部動力外,部分金融機構(gòu)是因在農(nóng)村有廣大的網(wǎng)點布局和各種終端投放,巨大的固定成本存在,迫使其擴大普惠金融業(yè)務以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟來降低成本;部分金融機構(gòu)因深耕于農(nóng)村多年,對農(nóng)戶比較了解,能設計出農(nóng)戶歡迎的產(chǎn)品,因業(yè)務做得越多越有經(jīng)驗的學習效應提升了服務效率。另外,在農(nóng)村開展普惠金融業(yè)務的幾大主力機構(gòu),如農(nóng)行、信用社和郵儲銀行等,都是國有股權(quán)占比較大,高管都是黨委組織部門任命,為體現(xiàn)政治業(yè)績也促使其發(fā)展普惠金融業(yè)務。

    能力是支撐普惠金融持續(xù)發(fā)展的重要條件。被調(diào)研機構(gòu)大都認為,在眾多能力中,新產(chǎn)品開發(fā)能力、風險控制能力、組織創(chuàng)新能力最為重要。農(nóng)村客戶群體和城市客戶群體不一樣,如何實現(xiàn)金融產(chǎn)品交易是農(nóng)村普惠金融的核心。為了實現(xiàn)交易,必然要讓產(chǎn)品引起農(nóng)村客戶的關(guān)注,這就必須通過一系列的信息(渠道)將農(nóng)村客戶導流向產(chǎn)品。成功的產(chǎn)品在設計時必須從農(nóng)村客戶人性的本質(zhì)出發(fā),設計出能有高頻交易的產(chǎn)品;在渠道環(huán)節(jié),通過云計算和大數(shù)據(jù)分析,做到精制投放;在交易環(huán)節(jié),設計出能讓農(nóng)村客戶享受友好的場景體驗來促成交易,體現(xiàn)真正為農(nóng)村客戶便捷著想的思想。普惠金融搞得好不好,最核心的體現(xiàn)在農(nóng)戶能否獲得所需要的貸款,這要求有較強的風控能力,由于農(nóng)村特質(zhì)與城市不一樣,不能單靠大數(shù)據(jù)分析,必須投入大量的員工做貸前、貸中和貸后風控管理。組織創(chuàng)新能力是機制創(chuàng)新的重要體現(xiàn),如郵儲銀行設立普惠金融事業(yè)部,既有利于真正開展差異化經(jīng)營,又有利于配置人財物資源,增強普惠金融業(yè)務活力。

    發(fā)展普惠金融,政府的推動和補貼固然很重要,但市場機制作用的發(fā)揮更為重要。市場機制通過競爭機制來促使金融機構(gòu)自覺開展普惠金融業(yè)務,因而,政府在制定普惠金融發(fā)展政策時,應該努力完善基礎(chǔ)設施、利率、再貸款、稅收優(yōu)惠和財政補貼制度設計,通過市場“這只看不見的手”讓金融機構(gòu)有動力提供農(nóng)村普惠金融服務。

    農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展實現(xiàn)的方式

    商業(yè)模式創(chuàng)新在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中負有重要的使命,依據(jù)是否引入第三方(第三方合作伙伴分攤產(chǎn)品或服務成本,或第三方關(guān)聯(lián)客戶參與支付價格)買單,將商業(yè)模式創(chuàng)新分為漸進式和顛覆性的商業(yè)模式創(chuàng)新,即在農(nóng)村普惠金融商業(yè)模式發(fā)展中沒有引入第三方,而只是對原有各業(yè)務模塊進行創(chuàng)新,稱為漸進式商業(yè)模式創(chuàng)新;將商業(yè)模式中引入第三方為金融機構(gòu)分擔金融服務提供成本或者為農(nóng)村客戶支付價格的商業(yè)模式稱為顛覆性的商業(yè)模式創(chuàng)新。

    采用漸進式的商業(yè)模式創(chuàng)新,關(guān)鍵路徑是要突出獨特性。在訪談中發(fā)現(xiàn),部分金融機構(gòu)退出農(nóng)村市場的原因除了其不了解農(nóng)村外,關(guān)鍵是提供的產(chǎn)品或服務與其他金融機構(gòu)同質(zhì),沒有獨特性。那么如何能走出特色之路呢?

    獨特的定價模式。由于漸進式的商業(yè)模式本質(zhì)上是在原有的商業(yè)模式中部分增補、組合和拓展,因此,除了對手沒有的產(chǎn)品或服務可以定高價外,其他產(chǎn)品定價只能將競爭對手作為參照對象,價格不能高于同行的金融產(chǎn)品或服務,包括折扣、補貼、分期付款、付款期限、信用條款等組成不同的價格組合策略。

    獨特的運營模式。不能將城市推行的產(chǎn)品或服務照搬到農(nóng)村,而是要突破城市經(jīng)營業(yè)務的思維,設計符合農(nóng)村客戶需求的金融產(chǎn)品或服務,按照農(nóng)村客戶的多樣性需求聯(lián)結(jié)成一個整體,將一系列能給農(nóng)村客戶提供價值的要素打包,降低總體成本,解決原有農(nóng)村客戶購買力約束。同時,可以在支撐農(nóng)村普惠金融發(fā)展的企業(yè)文化、價值鏈的關(guān)鍵點等方面嵌入自己的特色,讓競爭者無法模仿而鎖定客戶,獲得持久的利潤。獨特的營銷模式。主要圍繞“3P+STP”(3P指產(chǎn)品、渠道和促銷;STP指細分市場、目標客戶和定位)來展示金融機構(gòu)的獨特營銷模式。在產(chǎn)品或服務上,按照時間、空間和地域三維度,對品牌、品種、功能、設計、服務等進行不同產(chǎn)品組合;在渠道上,采用不同的渠道組合,包括線上、線下、分銷渠道等;在促銷上,采用不同的促銷組合,包括廣告、事件、人員、優(yōu)惠、公共關(guān)系等促銷;在細分市場上,同時關(guān)注現(xiàn)有和潛在市場需求,不但考慮需求拉動,還要考慮通過產(chǎn)品推動農(nóng)村客戶購買;在目標市場上,對關(guān)鍵顧客和被金融排斥的邊緣農(nóng)戶給予同樣重視;在定位上,將農(nóng)村客戶的問題作為客戶識別的起點,并以提供解決客戶問題的功能為終點,客戶所遇到的問題是客戶需求的分析單位。

    漸進式的商業(yè)模式創(chuàng)新,本質(zhì)上仍然是競爭導向的經(jīng)營模式,金融機構(gòu)要實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,約束是收入要大于成本,且從機會成本的角度看,凈利潤率不能低于在城市經(jīng)營的業(yè)務。農(nóng)村普惠金融收入(業(yè)務量)和成本的來源取決于農(nóng)村金融市場的競爭格局,如果農(nóng)村市場接近完全競爭的狀態(tài),服務價格就得降低,定價空間和凈利潤空間越來越小,金融機構(gòu)越受損,客戶越得益;如果農(nóng)村市場的壟斷力越強,產(chǎn)出就低,服務價格就高,金融機構(gòu)定價空間和凈利潤空間越大,農(nóng)村客戶越受損。然而,在農(nóng)村普惠金融市場上,多數(shù)情況下只有農(nóng)信社、郵蓄和小貸公司等少量機構(gòu),屬于壟斷競爭市場,在這種競爭的態(tài)勢下,金融產(chǎn)品或服務的提供量一般達不到農(nóng)村客戶需求的均衡量,且產(chǎn)品或服務價格偏高,農(nóng)村客戶利益受損,這與普惠金融要求的服務可獲得性相矛盾,結(jié)果是農(nóng)村普惠金融市場不能做大。

    采用顛覆性的商業(yè)模式創(chuàng)新,關(guān)鍵路徑是要能引入第三方來承擔成本或支付價格。顛覆性的農(nóng)村普惠商業(yè)模式與漸進性商業(yè)模式的不同之處是,金融機構(gòu)采用生態(tài)網(wǎng)絡思維拓展農(nóng)村普惠金融業(yè)務,不僅局限于在金融機構(gòu)和農(nóng)村客戶之間發(fā)展業(yè)務,而是引入關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡價值量足夠大的第三方合作伙伴(為金融企業(yè)承擔提供產(chǎn)品或服務的成本)和第三方關(guān)聯(lián)客戶(為農(nóng)村客戶買單)。在顛覆性的農(nóng)村普惠金融商業(yè)模式創(chuàng)新中,為什么第三方合作伙伴愿意參與買單呢?

    首先,合作會產(chǎn)生戰(zhàn)略利益,合作存在范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟。例如,農(nóng)行在火腿之鄉(xiāng)宣威向養(yǎng)豬農(nóng)戶發(fā)放貸款時,由于農(nóng)戶沒有抵押物,大面積發(fā)放貸款困難,第三方宣威市鵬躍科技飼料公司因為考慮到養(yǎng)豬戶對其銷售飼料和仔豬有戰(zhàn)略利益,愿意為農(nóng)戶作貸款擔保,飼料公司因擔保聯(lián)結(jié),直接向農(nóng)戶銷售飼料和仔豬,解決了產(chǎn)品銷售市場問題,農(nóng)行通過供應鏈金融解決了農(nóng)戶貸款問題。(見圖2)

    其次,資源整合能提高效率。通過分工合作或者資源之間優(yōu)劣勢互補或同類資源的不同效率的替代,引入分工、互補或替代的第三關(guān)聯(lián)方,能節(jié)省交易成本,獲得資源整合收益。例如,政府發(fā)放低保補貼、玉米補貼等,通過金融機構(gòu)的網(wǎng)絡渠道來代發(fā),降低發(fā)放成本和農(nóng)戶取款成本,沉淀資金形成存款,為金融機構(gòu)增加了收益。

    最后,發(fā)掘金融產(chǎn)品的潛在功能引入第三方買單。例如,通過對終端的適當改造,普通銀行卡增加了坐地鐵、坐公共汽車、通過高速公路ETC的刷卡功能,銀行引入第三方(地鐵公司、公交公司、高速公路投資公司)為其發(fā)卡買單,第三方解決了客戶付款金額小又高頻的麻煩。這樣,金融機構(gòu)通過跨行業(yè)合作,創(chuàng)造和交易了網(wǎng)絡價值,實現(xiàn)了多方共贏。

    商業(yè)模式與農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)的邏輯分析。若想使普惠金融能夠商業(yè)可持續(xù),意味著在一定的業(yè)務量下,如果沒有第三方參與買單,那么只有單位產(chǎn)品售價大于單位產(chǎn)品平均成本時,即利潤大于零時,才具有商業(yè)可持續(xù)。由于農(nóng)村普惠金融不但具有盈利性要求,而且具有支農(nóng)、支小和支貧的社會責任,金融機構(gòu)不能將產(chǎn)品或服務的單價定得太高,否則有違“惠”的性質(zhì)。但是,由于農(nóng)村地理分散、農(nóng)村特質(zhì),單位平均成本一般比在城市發(fā)展業(yè)務高,所以真正要走可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融發(fā)展之路,必然要采用顛覆性創(chuàng)新的商業(yè)模式,引入第三方合作伙伴一起為農(nóng)村普惠金融提供產(chǎn)品或服務,那么單位平均成本就可以降下來。例如,政府給予農(nóng)村普惠金融補貼、增值稅優(yōu)惠等政府扶持,第三方金融機構(gòu)將收集到的農(nóng)戶信用評級信息向其他放貸的金融機構(gòu)開放等,都可以降低成本。從單位產(chǎn)品售價來看,引入第三方為農(nóng)村客戶買單,如政府為農(nóng)戶貸款貼息、農(nóng)業(yè)合作社和其他村民為農(nóng)戶貸款擔保、第三方機構(gòu)為農(nóng)戶提供金融知識培訓等,都能提升農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品或服務的購買意愿價格,這一方面增加金融機構(gòu)的盈利能力,另一方面農(nóng)村客戶得到了所需的金融服務,為農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。

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