普惠金融小額信貸案例調(diào)查研究

李景田+劉源+王轉(zhuǎn)霞+馬翠絨

【摘 要】論文以陜西省西安市戶縣為例，研究我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展過(guò)程中關(guān)于普惠金融服務(wù)普遍存在的問題。研究成果主要指向普惠金融服務(wù)不均衡、普惠金融體系不健全、法律法規(guī)體系不完善、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)等問題。通過(guò)對(duì)陜西省戶縣的實(shí)地調(diào)研及相關(guān)文獻(xiàn)的支持，論文側(cè)重于普惠金融小額信貸方面的研究，并給出相關(guān)建議，致力于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的進(jìn)一步深化發(fā)展。

【Abstract】 This article takes Hu county Xi 'an city Shanxi province as an example， studies common problems existing in the inclusive financial service in the process of agricultural economy development in China. The result shows the main problems are disequilibrium and imperfect of inclusive financial service， imperfect of laws and regulations system， bad financial infrastructure， etc.， all these problems are need to be improved. Through the field investigation of Hu county Shanxi province and other related studies， this paper focuses on the study of inclusive financial micro-finance ， and gives some suggestions， in order to promote the development of rural inclusive financial in China.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；普惠金融；小額信貸

【Keywords】agricultural economy；inclusive finance；micro-finance

【中圖分類號(hào)】F276 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0079-02

1 引言

普惠金融一詞出自英文“inclusive financial system”，始用于聯(lián)合國(guó)2005年宣傳小額信貸年，后被聯(lián)合國(guó)和世界銀行大力推行。2006年3月，中國(guó)人民銀行研究局焦謹(jǐn)璞副局長(zhǎng)在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個(gè)概念。著眼于當(dāng)前金融制度創(chuàng)新發(fā)展，在對(duì)西安市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展主體業(yè)務(wù)即農(nóng)村信貸（以戶縣為例）進(jìn)行調(diào)查與分析的過(guò)程中，以小農(nóng)戶信貸發(fā)展問題研究為突破口并加以借鑒，縱觀我國(guó)普惠金融總體發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題并有針對(duì)性地提出解決辦法。

2 普惠金融小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新談?wù)撟疃嗟氖寝r(nóng)村小額信貨，其在我國(guó)已經(jīng)有近20年的發(fā)展歷史，走在我國(guó)農(nóng)村金融的前沿，是我國(guó)研究農(nóng)村金融創(chuàng)新的突破口。我國(guó)在最先引入小額信貸這一概念時(shí)，將之定義為向低收入者即貧苦人群提供存貸款服務(wù)的金融活動(dòng)。

2.1 從事小額信貸的機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r

從事小額信貸的機(jī)構(gòu)眾多，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是服務(wù)農(nóng)村的骨干力量，其他國(guó)有商業(yè)銀行等都被要求設(shè)立針對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)部門，同時(shí)也被鼓勵(lì)在縣級(jí)以下區(qū)域設(shè)立各類分支機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)十多年改革探索，涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款分別占全部金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的1/3和近七成，金融支持“三農(nóng)”的主力軍作用得到持續(xù)發(fā)揮，在改善農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等方面發(fā)揮了重要作用。

2.2 小額貸款需求來(lái)源及用途狀況

現(xiàn)實(shí)情況中，由于存在成本高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)大等難題，小農(nóng)戶的小額信貸需求很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，小農(nóng)戶是受金融排斥最嚴(yán)重的群體。由于其信貸需求無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，使其大多（70%）通過(guò)民間借貸形式獲得資金。[2]

2.3 解決目前小額信貸問題的國(guó)家相關(guān)政策現(xiàn)狀

國(guó)家為了加強(qiáng)對(duì)小額信貸市場(chǎng)的監(jiān)管，關(guān)于開展小額信貸公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見和暫行管理辦法也相繼出臺(tái)，如剛頒布的2017年中央一號(hào)文件關(guān)于農(nóng)民信貸的政策，旨在強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，確?！叭r(nóng)”貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)。對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步完善對(duì)其的差別化考核辦法，落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，使行走在政策和法律之外的民間借款逐漸走出“灰色地帶”，從而增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)乃至城鎮(zhèn)低收入群體的金融扶持力度。

3 普惠金融小額信貸發(fā)展的制約因素分析

結(jié)合實(shí)地走訪以及國(guó)內(nèi)有關(guān)農(nóng)戶小額信貸制約現(xiàn)象分析，總結(jié)出當(dāng)前我國(guó)普惠金融體系建設(shè)、發(fā)展過(guò)程中各階段、各方面存在的問題，如下所示。①結(jié)構(gòu)體系缺陷；②服務(wù)設(shè)置缺陷；③征信、評(píng)價(jià)體系缺陷；④農(nóng)民主觀意識(shí)缺陷。

4 陜西省西安市普惠金融案例分析

陜西省戶縣為本省區(qū)試點(diǎn)，2006年9月18日，西安市大洋匯鑫小額貸款公司、西安市信昌小額貸款公司成立，之后還出現(xiàn)了包括西安市普惠小額貸款有限公司等在內(nèi)的一批小額信貸公司。

4.1 西安市普惠小額貸款有限公司

4.1.1 公司基本情況

西安市戶縣普惠金融小額信貸有限責(zé)任公司成立于2009年，由合伙人共同入股。成立之初，投入資金4500萬(wàn)人民幣。公司負(fù)責(zé)人主要由西安市戶縣本地人組成，便于公司更好地運(yùn)營(yíng)。公司自成立以來(lái)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，每年達(dá)到或者超過(guò)預(yù)期收入，公司連續(xù)五年被授予“支農(nóng)惠農(nóng)最佳獎(jiǎng)”，且在2016年獲得戶縣人民政府五萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)，在群眾當(dāng)中留下了較好的口碑。

4.1.2 公司貸款運(yùn)作

①公司貸款金額。②利率。公司貸款利率在央行利率基準(zhǔn)點(diǎn)以上的0.9～4倍，近幾年公司貸款利率通常在3倍左右。③償還貸款期限。貸款償還期一般為一年，如遇特殊情況可延長(zhǎng)。④貸款發(fā)放效率。貸款人貸款申請(qǐng)審核通過(guò)后，公司會(huì)調(diào)查并實(shí)施貸款發(fā)放，并在兩個(gè)工作日內(nèi)完成，方案效率高。⑤貸款還款方式。貸款還款以銀行卡轉(zhuǎn)賬為主。

4.1.3 公司普惠經(jīng)營(yíng)狀況及優(yōu)點(diǎn)

公司通過(guò)向農(nóng)民為主的個(gè)體戶及微小型企業(yè)發(fā)放貸款，使農(nóng)民貸款更加快捷、方便，在很大程度上解決了農(nóng)民“貸款難”問題。除了支持個(gè)體戶發(fā)展，公司還向出國(guó)打工的打工者發(fā)放培訓(xùn)貸款，解決了農(nóng)民工“出去難”的問題，一定程度上做到了為民便民。

4.1.4 小額信貸公司面臨的問題

①“只貸不存”的資金來(lái)源問題；②利率限制問題；③監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)控制問題。

4.2 陜西信合（戶縣聯(lián)社）

4.2.1 與農(nóng)戶有關(guān)的業(yè)務(wù)

①小額貸款額度： 額度在4萬(wàn)元左右，主要用于種植和養(yǎng)殖；以家庭為單位進(jìn)行，利息在千分之七到千分之八；根據(jù)信用狀況不同，利息也不同。②擔(dān)保貸款：額度在10萬(wàn)-20萬(wàn)。③抵押貸款：根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件進(jìn)行放貸。④富秦家樂卡：富秦家樂卡屬于陜西信合富秦系列卡產(chǎn)品，除具備富秦系列卡的基本功能外，還具有貸款使用和還本還息等功能，是陜西信合積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的要求，結(jié)合進(jìn)一步做好、做強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款，切實(shí)解決廣大農(nóng)民朋友貸款難、手續(xù)繁、使用不方便等問題，適時(shí)開發(fā)的銀行卡金融服務(wù)新產(chǎn)品。

4.2.2 擔(dān)保方式

4萬(wàn)元以下，基本不用擔(dān)保；5萬(wàn)到6萬(wàn)，根據(jù)信用情況提供擔(dān)?；虻盅?；10萬(wàn)到20萬(wàn)（一次），以自然人、公務(wù)員或企業(yè)為第三方擔(dān)保。

4.2.3 放貸方式

貸款人自申請(qǐng)之日起，陜西信合在3個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)貸款人的資信調(diào)查，以確定貸款人是否具有貸款資格；7個(gè)工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放；放貸下鄉(xiāng)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶可直接進(jìn)行申請(qǐng)。

4.2.4 還款方式

到期一次付款或根據(jù)還款協(xié)議分期付款。

5 加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)建設(shè)相關(guān)建議

在深入了解國(guó)內(nèi)普惠小額信貸研究動(dòng)態(tài)及分析有關(guān)問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合陜西省普惠金融發(fā)展實(shí)際，放眼我國(guó)三農(nóng)發(fā)展大趨勢(shì)下的未來(lái)政策走向，提出如下建議：①明確農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的導(dǎo)向性；②建立健全征信及信用擔(dān)保體系；③加強(qiáng)金融產(chǎn)品的信息化創(chuàng)新；④改善金融服務(wù)渠道；⑤加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸宣傳；⑥風(fēng)險(xiǎn)防范及補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】吳紅軍，何廣文.中國(guó)農(nóng)村普惠金融研究報(bào)告[M].北京：中國(guó)金融出版社，2014.

【2】王芳.陜西省農(nóng)戶借貸行為比較研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2015.