金融擔(dān)保公司的法律地位研究

摘 要：凡是擔(dān)保對象為金融債權(quán)的擔(dān)保我們都可以將其看做是金融擔(dān)保，而當前我國有很多專門從事金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，即金融擔(dān)保公司，其為很多中小企業(yè)提供信用保證，使得中小企業(yè)能夠獲得更多的信用并從銀行處順利完成融資活動，徹底打開融資渠道的同時也大大減小了銀行的信貸風(fēng)險，本文將重點圍繞金融擔(dān)保公司的法律地位進行簡要的分析與研究。

關(guān)鍵詞：金融擔(dān)保；公司；法律地位

現(xiàn)階段我國逐漸認識到中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要力量，因此提出了大力扶持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟戰(zhàn)略，希望利用中小企業(yè)的力量帶動社會經(jīng)濟的發(fā)展與進步，但是由于中小企業(yè)起步時間比較晚，規(guī)模不及國有大型企業(yè)，缺少雄厚的經(jīng)濟實力作為資金支持，在此基礎(chǔ)下金融擔(dān)保公司應(yīng)運而生，為中小企業(yè)提供必要的信用擔(dān)保，幫助其順利從銀行處獲取貸款，同時因為有金融擔(dān)保公司作保，銀行的信貸風(fēng)險也降至最低。

一、金融擔(dān)保公司的簡要概述

所謂的金融擔(dān)保，就是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，但是其主要的擔(dān)保對象則是金融債權(quán)，而金融擔(dān)保公司則是專門負責(zé)提供金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的中介組織機構(gòu)?，F(xiàn)階段我國大多數(shù)金融擔(dān)保公司的主要服務(wù)對象是廣大中小企業(yè)，并向它們提供信用擔(dān)保服務(wù)。具體來說信用擔(dān)保服務(wù)其實本質(zhì)上也是一種中介活動，只不過在信用擔(dān)保服務(wù)當中主要是圍繞信譽證明與資產(chǎn)責(zé)任保證展開活動，對于提供擔(dān)保的擔(dān)保人，除了需要對其自身的信譽、品質(zhì)以及償債能力進行全方位的評估之外，還需要對其所擁有的流動資金和固定資產(chǎn)進行判斷，并按照上述條件為擔(dān)保人劃分信用度，信用度越高則擔(dān)保人的資信等級也越高，簡單來說金融擔(dān)保服務(wù)就是一種帶有人格色彩的經(jīng)濟關(guān)系[1]。

二、金融擔(dān)保公司的法律性質(zhì)

1.獨立法人

所謂的法人就是指個人或組織擁有獨立的民事權(quán)利以及行為能力并且能夠承擔(dān)相應(yīng)的民事義務(wù)，而金融擔(dān)保公司作為組織機構(gòu)其本質(zhì)上就是獨立的法人。成立公司前必須具備所有的法人條件，以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保為工作中心和工作任務(wù)，而在發(fā)生問題時金融擔(dān)保公司需要承擔(dān)全部的法律責(zé)任，當前我國已經(jīng)推行了合同法、公司法等相關(guān)法律法規(guī)用來約束和保障金融擔(dān)保公司的擔(dān)保行為及其合法權(quán)益。

2.企業(yè)形式

金融擔(dān)保公司并不是政府機構(gòu)，其自身性質(zhì)為獨立的企業(yè)，國家和政府需要按照企業(yè)的標準和要求管理和約束金融擔(dān)保公司，政府避免對其進行直接干預(yù)，尤其是全權(quán)包攬資金，這會給國家財政帶來巨大的風(fēng)險和負擔(dān)，因此政府只能在必要時對其進行適當?shù)姆龀?，例如說為金融擔(dān)保公司提供一定的資金作為擔(dān)保金，而剩余部分的擔(dān)保金則從實際擔(dān)保費的收入中獲取，金融擔(dān)保公司最主要的目的是為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，幫助其順利完成融資活動，因此是以扶持和幫助中小企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展為第一要義，追逐經(jīng)濟利益次之，這也意味著在金融擔(dān)保公司的擔(dān)保行為從本質(zhì)上來說就是一種市場行為，當金融風(fēng)險發(fā)生之后由政府替金融擔(dān)保公司承擔(dān)后果，所以金融擔(dān)保公司的性質(zhì)是企業(yè)而非政府機構(gòu)[2]。

三、金融擔(dān)保公司在法律中的作用

1.連接作用

中小企業(yè)本身由于規(guī)模較小，缺乏雄厚的經(jīng)濟實力，其信用等級相對較低，而在生產(chǎn)運營中又急需大量的流動資金，銀行部門因顧忌中小企業(yè)的信用等級較低、償貸能力較弱，因此常常不愿意向中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，造成部分企業(yè)資金鏈被迫中斷，資金無法進行正常周轉(zhuǎn)，最終不得不面臨破產(chǎn)和倒閉。金融擔(dān)保公司在銀行與中小企業(yè)之間起到良好的連接作用，加強二者之間的溝通和聯(lián)系，通過為中小企業(yè)提供必要的信用擔(dān)保，為銀行降低信貸風(fēng)險從而使得中小企業(yè)能夠從銀行處順利借到貸款，融資渠道得以拓寬，加強中小企業(yè)與銀行之間的協(xié)同合作機制，在保障企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的同時，為銀行和中小企業(yè)營造互惠共贏的局面[3]。

2.債務(wù)人

中小企業(yè)在金融擔(dān)保公司提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的幫助下擴展了融資渠道，所謂的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)就是指一旦債務(wù)人即中小企業(yè)無法按照約定償還債務(wù)時，作為擔(dān)保人的金融擔(dān)保公司代替?zhèn)鶆?wù)人（中小企業(yè)）向債權(quán)人即銀行完成債務(wù)償還并且承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，中小企業(yè)因為有金融擔(dān)保公司從中作保，幫助銀行分化信貸風(fēng)險解決其后顧之憂，因此即使企業(yè)信用等級不高甚至資金嚴重不足的情況下依舊可以向銀行申請信貸業(yè)務(wù)并獲得貸款，企業(yè)獲得了充足的資金支持從而能夠順利完成持久的生產(chǎn)經(jīng)營，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益增加經(jīng)濟實力，而中小企業(yè)的經(jīng)濟實力積累到一定程度之后其在銀行處的信用等級也會相應(yīng)增加，日后銀行也將放寬對企業(yè)的信貸約束。

3.債權(quán)人

在金融擔(dān)保公司尚未出現(xiàn)之前，銀行通常為了降低信貸風(fēng)險，避免因中小企業(yè)信用等級和資金不足無法按時償還債務(wù)，因此給銀行帶來經(jīng)濟損失，所以大部分銀行通常不愿意甚至拒絕為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，但是金融擔(dān)保公司的出現(xiàn)，大大增加了中小企業(yè)的信用度和信用等級，一旦企業(yè)無法按照約定償還債務(wù)時會由金融擔(dān)保公司承擔(dān)連帶責(zé)任出面進行償付，本該由銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險被金融擔(dān)保公司分去了大半，有效避免銀行因不良貸款而蒙受損失，不僅促進了銀行向中小企業(yè)放貸，而且大大提高了銀行貸款的工作效率和工作質(zhì)量[4]。

四、結(jié)論

總而言之，中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟當中的新生力量，其發(fā)展壯大之路漫長，過程中充滿著種種困難，首先就是資金的缺乏，銀行對于規(guī)模較小、信用等級較低的中小企業(yè)戒心十足，不愿輕易為其提供信貸服務(wù)，而金融擔(dān)保公司作為銀行與中小企業(yè)之間的橋梁，通過為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，使得銀行信貸風(fēng)險降至最低，中小企業(yè)也能夠順利從銀行處完成融資活動，可見金融擔(dān)保公司為推動我國社會經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。

參考文獻：

[1]李元香.淺析金融擔(dān)保公司的法律地位[D].湖南大學(xué)，2016.

[2]李元香，孫婷婷.試論金融擔(dān)保公司的法律地位[J].企業(yè)家天地下半月刊（理論版），2015，10：106-107.

[3]張曉翔，萬廣利，何思琪.關(guān)于金融擔(dān)保公司的法律地位研究[J].黑龍江科技信息，2015，25：288.

[4]由萬昌，孫玫，王斐.試析當前擔(dān)保公司與銀行之法律地位不平等問題[J].黑龍江省政法管理干部學(xué)院學(xué)報，2015，06：5-6.

作者簡介：

陳志斌（1970.10～），男，籍貫：廣東惠陽，學(xué)歷：本科，職稱：中級（三級），研究方向：金融擔(dān)保（物權(quán)）和公司法。