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    新形勢下農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制策略研究

    2017-06-09 23:54:43郭橫飛
    進出口經(jīng)理人 2017年3期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險控制風(fēng)險

    郭橫飛

    摘 要:現(xiàn)如今,我國的農(nóng)村金融組織體系形成了以合作性、商業(yè)性與政策性為主體,農(nóng)業(yè)保險等非金融機構(gòu)為輔助的模式,再加以各種政策的支持,正在不斷的完善與發(fā)展。但是,在其發(fā)展過程中有一些問題降低了農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險防范能力,限制了金融機構(gòu)的發(fā)展?;诖?,本文分析了農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀,并提出了有效的發(fā)展對策。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機構(gòu);風(fēng)險;風(fēng)險控制

    全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)自2010年起開始全面推進風(fēng)險管理機制建設(shè)工作,到目前為止已取得了積極進展。但從當(dāng)前農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革發(fā)展、案件防控及經(jīng)營管理等方面來看,風(fēng)險管理仍顯滯后。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在相當(dāng)長時間內(nèi)面臨的主要矛盾是快速的業(yè)務(wù)發(fā)展與不健全的風(fēng)險管理機制之間的矛盾。風(fēng)險管理機制建設(shè)在一定程度上成為影響農(nóng)村中小金融機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展的決定因素。

    一、新形勢下農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險管理存在的問題

    (一)法人治理不完善

    一是所有者“虛位”。大部分農(nóng)村信用社股權(quán)分散和結(jié)構(gòu)不合理,“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象難以避免。二是“三會一層”制衡失效。社員代表大會作用未有效發(fā)揮,縣級農(nóng)村信用聯(lián)社理事長介入具體經(jīng)營管理,理事會和高管層職責(zé)定位不清。監(jiān)事會職能虛置,大多受制于理事會,獨立性不夠,履行監(jiān)督的能力不足。三是外部人越位。在現(xiàn)行行業(yè)管理體制下,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行從權(quán)益、利益考慮,把村鎮(zhèn)銀行當(dāng)成分支機構(gòu)進行管理,村鎮(zhèn)銀行的各個方面的經(jīng)營自主權(quán)未得到保障和有效行使。

    (二)組織架構(gòu)不合理

    一是風(fēng)險管理部門職責(zé)不完善。雖設(shè)置了專門的風(fēng)險管理部門,但目前的職責(zé)僅停留在信用風(fēng)險控制上,工作重心主要集中于資產(chǎn)風(fēng)險分類、資產(chǎn)保全處置等方面,不涉及操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等全面風(fēng)險管理,對于分散在各個部門的風(fēng)險管理職責(zé)也起不到督導(dǎo)和統(tǒng)籌作用。二是業(yè)務(wù)部門職責(zé)劃分不清。一些機構(gòu)業(yè)務(wù)部門既負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險控制,又直接參與業(yè)務(wù)經(jīng)營,往往導(dǎo)致重經(jīng)營、輕管理?;鶎訝I業(yè)機構(gòu)管理人員、操作人員和業(yè)務(wù)人員互相兼職的情況仍較普遍。三是在操作中風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門相互協(xié)調(diào)、配合及制衡不夠,責(zé)任分工、權(quán)限及報告路徑不清晰,未形成完整的風(fēng)險管理體系。

    (三)內(nèi)控機制不健全

    一是流程控制存在缺陷。對核心業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品開發(fā)流程、信息管理流程缺乏梳理和分析,無論是業(yè)務(wù)經(jīng)營還是風(fēng)險管理總體呈粗放狀態(tài)。二是制度體系不完善。近年來,圍繞信貸、財務(wù)、審計、風(fēng)險等方面,制定了大量的規(guī)章制度,但制度建設(shè)總體滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,制度的時效性和操作性不夠,健全有效的內(nèi)控制度體系尚未形成。三是內(nèi)部監(jiān)督不到位。風(fēng)控人員配備不足、素質(zhì)不高,風(fēng)控部門的獨立性、權(quán)威性不夠,內(nèi)部檢查流于形式。從農(nóng)村中小金融機構(gòu)近年的案發(fā)情況看,通過內(nèi)部檢查發(fā)現(xiàn)問題的很少。

    二、農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制的對策措施

    (一)宏觀防控農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險

    1、政府應(yīng)明確職能,加強財政補貼。政府一方面應(yīng)根據(jù)實際情況對成本、風(fēng)險高地區(qū)的金融機構(gòu)加強財政補貼,推行優(yōu)惠政策。鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進行創(chuàng)新,提升服務(wù)水平,加強運行效率;另一方面還應(yīng)保護消費者的合法權(quán)益,提升借貸者的金融知識水平和安全意識。另外,地方政府應(yīng)與金融機構(gòu)劃清職能,減少對金融機構(gòu)的干預(yù),激勵其自身發(fā)展,減少不良貸款的發(fā)生。

    2、建立農(nóng)村金融信用機制。首先應(yīng)完善農(nóng)村信用體系,加快建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施,推行建設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)信用機制。對農(nóng)村地區(qū)宣傳信用知識,做好對借貸者的信息以及信用級別的記錄,完善借貸者的數(shù)據(jù)檔案,對信用度較高的企業(yè)或個人實施優(yōu)惠政策。另外,政府應(yīng)減少在改革中對農(nóng)村金融機構(gòu)的干預(yù),做好監(jiān)管工作,保證農(nóng)村金融機構(gòu)工作的高效性,發(fā)放貸款的合法性,控制好農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險。

    3、加強風(fēng)險監(jiān)管。具體的措施有以下幾點:第一,放寬準(zhǔn)入限制,支持能夠促進農(nóng)村發(fā)展的金融機構(gòu)的建立,通過改革或擴股等方式引導(dǎo)名營企業(yè)進入農(nóng)村金融體系;第二,深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革,提高資產(chǎn)質(zhì)量,加強盈利能力,并通過不斷完善體系鞏固農(nóng)村金融機構(gòu)在縣域經(jīng)濟中的地位;第三,弱化農(nóng)村金融機構(gòu)的行政職能,使其向服務(wù)部門進行轉(zhuǎn)變,加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管、協(xié)調(diào)和服務(wù)能力;第四,建立起規(guī)范的約束機制,明確經(jīng)營業(yè)務(wù),主要發(fā)展政策性業(yè)務(wù),對自營性業(yè)務(wù)應(yīng)慎重經(jīng)營,兩種業(yè)務(wù)應(yīng)分賬管理。

    (二)微觀防控農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險

    1、建立風(fēng)險保證金制度。為了預(yù)防信貸風(fēng)險,需建立擔(dān)保措施,為信貸人員提供風(fēng)險金,提高借貸者的擔(dān)保率,擔(dān)保方式可以采取聯(lián)保互保,一旦有一戶貸款出現(xiàn)違約,可以通過風(fēng)險保證金制度使其他信貸者進行補償,減少資金損失,提高其風(fēng)險抵抗能力。

    2、提高農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)濟變化的敏感度。經(jīng)濟是呈周期性變化的,但無論經(jīng)濟周期如何變化,農(nóng)村金融機構(gòu)都應(yīng)提前做好預(yù)測,對風(fēng)險進行評估,調(diào)整好信貸措施,保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

    3、發(fā)展多元化金融產(chǎn)品。發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品不僅能拓寬弄金融機構(gòu)的收入渠道,也能提升其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,使金融機構(gòu)不再依賴于貸款利差。例如手機銀行、理財、擔(dān)保等業(yè)務(wù),減少信用風(fēng)險對農(nóng)村金融機構(gòu)的沖擊,提高核心競爭力。

    三、結(jié)語

    農(nóng)村金融機構(gòu)的種類非常豐富,一些公司發(fā)展時間短,相關(guān)數(shù)據(jù)獲得比較困難。因此本文并沒有對其進行全面的研究,僅選取分析了具有代表性的金融機構(gòu)。一些觀點在實用性上還有待進一步探討。

    參考文獻:

    [1]儲文劍.農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制體系建設(shè)的研究[D].中南林業(yè)科技大學(xué),2015.

    [2]常新元.農(nóng)村中小金融機構(gòu)風(fēng)險控制分析[J].經(jīng)營管理者,2015,(20):254-255.

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