網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供商的法律規(guī)制探析

蘇雯

【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為當(dāng)今社會經(jīng)濟和科學(xué)發(fā)展的必然結(jié)果，它的出現(xiàn)在很大程度上緩解了社會在融資方面存在的難題，并且通過對個人信用體系進行完善的方式，保證了社會經(jīng)濟的良性發(fā)展。文章以現(xiàn)階段的社會狀況為背景，運用理論與實際相結(jié)合的方式，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供商的含義、特點、面對的法律風(fēng)險以及相應(yīng)的法律義務(wù)進行了深入的探析，為相關(guān)金融企業(yè)的發(fā)展提供了詳細的理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；提供商；法律規(guī)制

現(xiàn)階段，國際金融市場正處于劇烈的變動之中，金融危機頻頻發(fā)生，因此，我國的經(jīng)濟正在面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，政府有關(guān)部門對經(jīng)濟發(fā)展提出了更多的要求，眾多與金融相關(guān)的企業(yè)在此背景下而產(chǎn)生并且發(fā)展壯大，其中最具有代表性的即為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，該平臺通過對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的科學(xué)運用，將傳統(tǒng)借貸公司存在的弊端進行了有效規(guī)避，在緩解社會融資難問題的基礎(chǔ)上，促進了信貸市場的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供商的概論

（一）含義。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要由提供商、借款人和出借人共同構(gòu)成，其中最重要的構(gòu)成主體為提供商，其職責(zé)是在進行網(wǎng)絡(luò)借貸交易的過程中，對借貸雙方所需的信息進行提供，并且促進雙方借貸交易的完成，因此，提供商需要對借款人的相關(guān)信息負責(zé)，包括其財務(wù)情況、個人信用度等，并且將核實后的信息向出借人進行提供，便于借貸較易的完成。常見的信用等級評定、借貸信息發(fā)布、投資疑難解答以及合同的簽訂等均為提供商主要的服務(wù)形式。

（二）特點。1.與貸款公司相比。第一，貸款公司資金的主要來源為公司股東和金融機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則由出借人對貸款資金進行全額提供。第二，貸款公司針對的業(yè)務(wù)主要為貸款而非存款，并且在貸款的過程中需要借款人進行相應(yīng)的抵押擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺包括的服務(wù)僅有融資一項。第三，貸款公司在設(shè)立的過程中需要經(jīng)過工商管理、公安機關(guān)諸多有關(guān)部門的層層審批，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只要符合相關(guān)標準就可以申請公司的注冊，獲取營業(yè)許可。2.與實體銀行相比。第一，銀行服務(wù)的對象為社會大眾，并且主要是面向具有較強盈利能力的個人進行貸款發(fā)放，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在借貸關(guān)系中擔(dān)任的角色更加偏向于中介，因此，它并不屬于借貸雙方中的任意一方。第二，銀行為儲蓄機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)不僅是貸款的發(fā)放，還包括資金結(jié)算和其他，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所提供的服務(wù)僅為融資，與信貸無關(guān)。第三，經(jīng)銀行發(fā)放的貸款主要去向為流動、資產(chǎn)和個人資金貸款三種，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺包含的范圍更加廣泛，無論是個人的消費，亦或是公司項目的創(chuàng)建，均可以通過該平臺獲取相應(yīng)的貸款。3.與借貸中介相比。第一，借貸中介通常會選擇通過各種方式來促成借貸交易，并且從中獲取相應(yīng)的利潤，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅是對相關(guān)借貸信息進行提供的平臺。第二，借貸公司通常對抵押擔(dān)保的申請人員進行嚴格的檢查，且不限制借款的數(shù)額，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則是提供不同個體間的有上限貸款。第三，借貸公司的模式相對封閉，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺則具有較強的開放性，并且通過對網(wǎng)絡(luò)的運用，對空間限制進行了打破和延伸。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供商的法律規(guī)制探析

（一）提供商面對的法律風(fēng)險。1.擔(dān)保墊付。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有的擔(dān)保墊付功能已經(jīng)逐漸成為行業(yè)的中流砥柱，在進行借貸的過程中，擔(dān)保公司的責(zé)任主要為交易時的款項，而提供商對擔(dān)保公司的引入和運用雖然在一定程度上對自身所面臨的風(fēng)險程度進行了降低，與此同時，卻也犧牲了原有的部分利潤，另外，通過提供商進行引入的擔(dān)保公司在概念上與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從屬于關(guān)聯(lián)關(guān)系，該關(guān)系與通常意義上所說的第三方擔(dān)保存在一定差別，因此，擔(dān)保墊付的風(fēng)險始終無法被完全避免。2.貸款審理。對貸款進行審理是提供商最基本的任務(wù)之一，尤其是對貸款的額度進行審核，現(xiàn)階段我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要提供信用貸款以及抵押貸款兩種，信用貸款需要根據(jù)借款者的信用等級提供相應(yīng)的貸款額度，但是由于我國針對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所制定的審核體系并不完善，因此提供商無法對獨立于銀行體制外的信息來源進行核實，導(dǎo)致自身風(fēng)險的大幅度提升，基于此，開始有越來越多的提供商選擇了抵押貸款作為主要貸款形式。3.中間賬戶。中間賬戶的設(shè)立其主要目的在于對轉(zhuǎn)賬金額進行結(jié)算，但是大部分負責(zé)資金托管的平臺不具有監(jiān)管的義務(wù)，因此，通過中間賬戶進行流轉(zhuǎn)的資金多數(shù)處于無人監(jiān)管的狀態(tài)之下，而銀行也由于對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的沖擊性具有一定擔(dān)憂，因此，只有極少數(shù)銀行能夠為提供商在監(jiān)管方面提供支持。因此，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借貸的雙方普遍存在延遲貸款的支付和歸還期限的情況，導(dǎo)致沉淀性資金的產(chǎn)生，該部分資金由于不參與資金的流通，所以極易被不法分子所利用，例如對其進行非法挪用或集資等。

（二）提供商具有的法律義務(wù)。1.法定義務(wù)。我國尚未根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的供應(yīng)商制定相關(guān)法律法規(guī)，因此，供應(yīng)商所具有的法定義務(wù)均是根據(jù)現(xiàn)有法律進行延伸而得出。（1）合同。提供商需要在用戶進行信息登記的過程中，提供服務(wù)協(xié)議，而用戶只有在同意協(xié)議內(nèi)容后才可以進行財產(chǎn)的借貸，不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所提供的服務(wù)協(xié)議內(nèi)容各不相同，因此，該協(xié)議是極為典型的合同。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定可以得出，提供商在對合同中涵蓋的條款進行制定時，應(yīng)當(dāng)以公平為主要原則，對供應(yīng)商自身、借款人和還款人所具有的義務(wù)及權(quán)利進行明確，并且使借貸雙方對相關(guān)的責(zé)任條款具有明確了解。另外，在服務(wù)協(xié)議的內(nèi)容有所更改時，提供商應(yīng)當(dāng)將其公告在網(wǎng)站中醒目的位置。（2）附隨義務(wù)。①審核義務(wù)，提供商雖然與借貸雙方存在本質(zhì)上的區(qū)別，但是由于其為借貸雙方提供的義務(wù)屬于居間服務(wù)，因此，提供商應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的審查義務(wù)，對在相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行注冊的用戶在信息真實性方面進行審查，除此之外，還需要對注冊用戶交易相關(guān)數(shù)據(jù)的真實性進行核實并對其負責(zé)。②保密義務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借貸活動的雙方將自己的真實信息向供應(yīng)商進行提供后，根據(jù)相關(guān)的交易原則，提供商對信息具有保密的義務(wù)，一旦由于信息泄漏造成不必要的損失，提供商對其承擔(dān)無過錯責(zé)任，在具有保密義務(wù)的合同關(guān)系告一段落后，提供商應(yīng)當(dāng)對有關(guān)數(shù)據(jù)進行及時的刪除，避免信息被泄露。2.約定義務(wù)。提供商所具有的約定義務(wù)主要是通過借貸雙方在相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中簽訂的協(xié)議而產(chǎn)生的，一般來說，相關(guān)的協(xié)議中會對提供商的義務(wù)和權(quán)利進行明確規(guī)定。（1）促成合同簽訂。提供商的義務(wù)主要在于通過對網(wǎng)絡(luò)平臺進行提供的方式，為借貸雙方合同的簽訂進行促成，因此，這就需要提供商根據(jù)相應(yīng)的平臺數(shù)據(jù)，對借貸雙方的信息進行匹配，借貸雙方則需要在確認匹配結(jié)果的基礎(chǔ)上簽訂協(xié)議，至此，借貸關(guān)系正式生效，支付中介在對涉及的資金數(shù)目進行確認后將其提供給借錢方。在規(guī)定的還款期限到期前，提供商應(yīng)當(dāng)對借款人進行催促，保證借款人能夠?qū)⒈窘鸷屠⑦M行歸還，在借貸過程中，一旦出現(xiàn)其中某一方對協(xié)議規(guī)定進行違反的情況，供應(yīng)商則需要根據(jù)相關(guān)的法律對另一方的權(quán)益進行保護。（2）對相關(guān)數(shù)據(jù)進行收集、整理和發(fā)布。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)與中介相同，因此，提供商對相關(guān)信息的呈現(xiàn)方式就顯得尤為重要，除此之外，提供商還應(yīng)當(dāng)對借貸雙方的身份信息、經(jīng)營執(zhí)照和財產(chǎn)證明等進行準確的驗證，同時根據(jù)不同用戶的需求對其進行匹配。

三、結(jié)論

綜上所述，作為新興金融模式的一種，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，將空間所具有的局限性進行了突破，并且通過擴大借貸涉及范圍的方式，在一定程度上對融資難題進行了環(huán)節(jié)，促進了信貸市場的發(fā)展和繁榮，需要注意的是，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的起步較晚，因此在穩(wěn)定性方面存在一定的不足，由此可以看出，以法律規(guī)制為出發(fā)點，對其所面臨的風(fēng)險進行有效規(guī)避是非常有必要的。

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