金融精準扶貧現(xiàn)狀及對策研究

顏炳輝 黃新 鄭欣 陳涵

摘 要：隨著“四個全面”戰(zhàn)略不斷推進，貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口脫貧的任務迫在眉睫。2020年實現(xiàn)全面脫貧的目標近在眼前，金融作為助推脫貧的攻堅力量，必須加強發(fā)揮其必要作用。金融精準扶貧應該有機結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧和帶動貧困人口脫貧，落實精準施策，為按期完成脫貧任務、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力的金融支撐。本文通過對金融精準扶貧的概念進行界定，分析目前農(nóng)村的貧困原因以及精準扶貧現(xiàn)狀，探討適合農(nóng)村金融精準扶貧模式。此外，通過政策支持、示范帶動、創(chuàng)新模式和加大考核四個角度進行扶貧策略分析，針對農(nóng)村貧困戶提出相應的金融扶貧政策建議。

關(guān)鍵詞：精準扶貧 金融扶貧 對策研究

中圖分類號：F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）05（b）-020-02

2015年我國農(nóng)村貧困人口從上年的7017萬人減少至5575萬人，貧困發(fā)生率從上年的7.2%下降到5.7%，年度減貧1000萬人以上的任務超額完成。但是，距離2020年農(nóng)村人口全部脫貧的目標還存在差距。貫徹落實習近平總書記關(guān)于脫貧攻堅工作的重要指示精神，以堅決貫徹精準扶貧精準脫貧基本方略，從而為2020年全面實現(xiàn)“人脫貧、村出列、縣摘帽”目標打好基礎(chǔ)。精準扶貧不再是粗放式的扶貧，它針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學有效的程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。金融扶貧，是要通過金融的手段實現(xiàn)扶貧的效果，主要有兩種形式。其一，是直接金融扶貧，由金融機構(gòu)直接向貧困地區(qū)提供金融服務。其二，是間接金融扶貧，由金融機構(gòu)向產(chǎn)業(yè)提供金融服務，通過產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸納貧困人口就業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。但是，在金融扶貧的過程中，資金的合理應用一直是難點。實現(xiàn)金融扶貧資金的優(yōu)化配置，從而減少金融資金的錯配是金融扶貧考慮的重點。本文通過分析金融扶貧現(xiàn)狀，針對農(nóng)村貧困原因提供金融扶貧具體措施，為實現(xiàn)全面脫貧提供重要參考意義。

1 文獻綜述

近年來，國內(nèi)學者對金融扶貧這一政策紛紛展開學術(shù)研究，也取得了一定的研究成果?，F(xiàn)有研究包括兩個方面，其一是針對金融扶貧政策實施效果進行評價，發(fā)現(xiàn)其目前存在的困境和缺陷。其二是針對金融扶貧模式展開深入研究，分析傳統(tǒng)模式的不足之處，并結(jié)合當前的時代背景提出相應的創(chuàng)新。

針對金融扶貧政策實施效果，王鸞鳳、朱小梅和吳秋實（2012）通過研究湖北省農(nóng)村金融對扶貧的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴大，信貸投放量不斷增多，而服務主體單一；信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，金融創(chuàng)新能力增強，但農(nóng)村金融排斥嚴重。限制金融業(yè)對扶貧工作發(fā)揮作用的是農(nóng)村金融發(fā)展水平低下，而造成農(nóng)村金融服務抑制的根本原因是產(chǎn)權(quán)、保險、信用制度的不健全[1]。李智軍（2014）認為，伴隨我國經(jīng)濟的快速增長，貧困的地域分布和特征呈現(xiàn)出新的格局，經(jīng)濟發(fā)展的減貧效應弱化及“滴漏”式扶貧思路已不能適應新時期扶貧要求，反而導致減貧速度放緩、貧困人口再次增加的現(xiàn)象[2]。鄧坤（2015）對四川省巴中市3縣1區(qū)在2011年1季度～2014年2季度的面板數(shù)據(jù)，分析了涉農(nóng)貸款這一主要金融扶貧惠農(nóng)工具對當?shù)剞r(nóng)民收入的影響，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款占比增加并不能提高農(nóng)民收入[3]。

針對金融扶貧模式，周強（2015）在融資難問題已成為當前制約扶貧進程的背景下，提出具有獨特優(yōu)勢的P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸扶貧模式，有望成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融扶貧方式的發(fā)展方向[4]。吳霞，胡鈴和陳雯瑾（2015）認為好的制度設(shè)計和科學的管理方法是私募債、眾籌以及公益P2P網(wǎng)貸三種金融扶貧模式成功的主要原因。扶貧工作最大的難題不是缺資金，而是如何利用資金培育產(chǎn)業(yè)“造血”機制[5]。吳義能，葉永剛和吳鳳（2016）針對我國以貸款為核心的傳統(tǒng)金融扶貧理論設(shè)計上存在的重大缺陷，提出了綜合扶貧金融工程的概念，并通過七大模塊破解傳統(tǒng)金融扶貧的困境[6]。劉旭，胡艷芳（2017）針對河北省自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來取得的成績和積累的經(jīng)驗，探索出符合河北省實際的信用體系建設(shè)模式，對于縱深推進農(nóng)村信用體系建設(shè)進程，助力河北脫貧攻堅具有重要作用[7]。

雖然國內(nèi)學者已經(jīng)有了深入的研究，但是較少有學者針對農(nóng)戶的貧困原因進行深入分析，在扶貧資金的有效運用方面沒有展開詳細探討。本文從分析貧困原因出發(fā)，針對具體問題展開金融扶貧分析。

2 金融扶貧現(xiàn)狀分析

在十三五規(guī)劃要求中，重點提到要積極發(fā)揮商業(yè)性金融和政策性金融的互補作用，整合各種扶貧資源和項目，開拓創(chuàng)新新的資金渠道進行扶貧開發(fā)。此外，政府也針對金融扶貧工作進一步提出了新的要求，這意味著金融扶貧將面臨新的挑戰(zhàn)和機遇。金融扶貧在我國也有一定的發(fā)展歷史，但是從總體上來看，金融扶貧水平比較低，各方面建設(shè)也不完善，提升和進步的空間很大。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村中逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)科技支持農(nóng)村金融扶貧的條件也逐步成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融扶貧提供了良好的歷史機遇。

當前金融精準扶貧工作正在有序進行中，主要有以下幾點表現(xiàn)。第一，政策支持。相當一部分的貧困地區(qū)開始實施“金融扶貧進村”行動，推進金融精準扶貧主辦行制度，通過扶貧再貸款、財政風險補償金等多種政策組合，提高金融機構(gòu)扶貧積極性。各地以建檔立卡貧困人口為服務對象，通過走訪貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極搭建平臺對接金融機構(gòu)與貧困人口，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品和服務模式，加大信貸資金的投放力度。第二，示范帶動。部分地區(qū)建立特色產(chǎn)業(yè)金融精準扶貧示范村和金融扶貧示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過“光伏扶貧”項目等將扶貧資金投入新型產(chǎn)業(yè)，為貧困地區(qū)增加就業(yè)機會。第三，創(chuàng)新模式。利用政府的扶貧貸款，積極參與到“公司+農(nóng)戶”模式的“帶資入股”等新型信貸產(chǎn)品中去。此外，各金融機構(gòu)結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，實施產(chǎn)業(yè)拉動、企業(yè)拉動和項目拉動，形成開發(fā)性扶貧模式、“銀行+村委會+征信+貧困戶”整村推進信用模式等一批效率高、效果好的產(chǎn)品和工作模式。第四，考核機制。通過將金融扶貧納入各金融機構(gòu)內(nèi)部考核，與薪酬績效考核掛鉤。此外，建立金融扶貧現(xiàn)場月度督查制度，對銀行進行定時監(jiān)督。

3 貧困原因及金融扶貧策略分析

目前，我國貧困地區(qū)農(nóng)戶的貧困原因主要包括以下幾類。第一類是因為缺乏勞動力而貧困，家庭成員都年老或者殘疾。第二類是因病致貧，有的甚至長期患病，或者突患疾病和重病。第三類是資源缺乏致貧。雖然農(nóng)戶想通過種養(yǎng)來發(fā)展生產(chǎn)生活，但是自然環(huán)境較差，客觀環(huán)境不能提供良好的種養(yǎng)條件。第四類是缺資金和項目致貧，部分具有勞動力和經(jīng)濟頭腦的農(nóng)戶雖然可以進行生產(chǎn)生活，但是由于資金缺乏無法展開前期投入。第五類是勞動力文化素質(zhì)差致貧，部分貧困地區(qū)勞動力的文化水平都比較低，接受教育的條件有限。而且，有文化知識的青年都在外打拼，很少能留在村里建設(shè)家鄉(xiāng)。第六類是由于自然災害導致的返貧現(xiàn)象。如圖1所示。這一類現(xiàn)象反而更加嚴重，特別是在扶貧過程中，如果我們只注意到眼前的扶貧效果，忽略了后期存在的貧困隱患，就很有可能造成難以預料的后果。因此，在幫助農(nóng)戶自主脫貧的基礎(chǔ)上，也要加強各種技能培訓，建立風險補償機制，預防各類自然災害的產(chǎn)生。根據(jù)對某縣相關(guān)的調(diào)研結(jié)果顯示，六類致貧因素在貧困區(qū)大致有以下比例。

針對貧困地區(qū)的貧困原因，金融扶貧必須具有針對性和有效性。首先，要有效發(fā)揮金融機構(gòu)的作用。加強扶貧貸款的安全性，建立風險補償資金保障扶貧貸款安全運行。為提高金融機構(gòu)積極性，應綜合運用風險補償、貸款貼息、保費補貼、稅收優(yōu)惠、獎勵補貼等多種手段，引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。其次，針對貧困地區(qū)商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，中國人民銀行要設(shè)立專項扶貧再貸款，降低存款準備金率，加大再貼現(xiàn)支持力度，對符合條件的金融機構(gòu)實施較低的存款準備金率，促進信貸資金投入。此外，加大金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新力度。創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品，拓寬抵押物擔保范圍，加快推進土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)保險保單等抵押貸款，創(chuàng)新新興抵押、質(zhì)押的擔保方式，加大貧困地區(qū)的旅游經(jīng)營貸款投放。設(shè)立扶貧貸款綠色通道，簡化手續(xù)，縮短流程，貸款利率執(zhí)行優(yōu)于同類貸款的利率水平。最后，繼續(xù)加大扶貧貼息貸款的投放力度、適當放寬貸款限制。針對確實有貸款需求以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的貧困戶和發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)的階段性資金困難的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、地方龍頭企業(yè)適當放寬貸款條件限制和數(shù)額限制，降低擔保門坎和費率，加大扶貧貼息貸款的投放力度。同時，也要加大對創(chuàng)業(yè)擔保貸款、助學貸款、青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、婦女小額貸款、康復扶貧貸款等的投放力度。

4 結(jié)語

金融精準扶貧是當前政府工作的重心，全面實現(xiàn)脫貧目標也是未來一段時間的關(guān)鍵問題。本文通過對金融扶貧現(xiàn)狀、貧困地區(qū)致貧原因分析，針對具體的問題提出有效的解決辦法，為貧困地區(qū)解決就業(yè)、生產(chǎn)生活等問題進行政策建議。特別是金融扶貧資金的利用，如果沒有得到正確合理的監(jiān)管，腐敗和形式主義就很容易滋生。因此，在金融扶貧過程中，政府應該發(fā)揮輔助的作用，但不能進行過度的干預。這樣不僅可以優(yōu)化扶貧資金的配置，而且可以提高信貸資金使用效率。當然，目前部分扶貧的工作也在持續(xù)進行中，效果有待觀察。但是，只要我們能夠從貧困地區(qū)具體特征出發(fā)，而不是走形式、喊口號，那么金融精準扶貧工作將順利完成。

參考文獻

[1] 王鸞鳳，朱小梅，吳秋實.農(nóng)村金融扶貧的困境與對策——以湖北省為例[J].國家行政學院學報，2012（06）.

[2] 中國人民銀行鄭州中心支行課題組，李智軍.農(nóng)村致貧機理與金融扶貧政策研究—基于河南省集中連片特困地區(qū)和54個貧困縣的調(diào)查[J].金融理論與實踐，2014（03）.

[3] 鄧坤.金融扶貧惠農(nóng)效率評估——以秦巴山區(qū)巴中市為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2015（05）.

[4] 周強.“互聯(lián)網(wǎng)+“時代我國金融扶貧創(chuàng)新模式及其保障機制探析——基于“宜農(nóng)貸”模式的案例研究[C].中國軟科學研究會.第十一屆中國軟科學學術(shù)年會論文集（下），中國軟科學研究會，2015.

[5] 吳霞，胡鈴，陳雯瑾.新興金融扶貧模式力促貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J].金融世界，2015（12）.

[6] 吳義能，葉永剛，吳鳳.我國金融扶貧的困境與對策[J].統(tǒng)計與決策，2016（09）.

[7] 劉旭，胡艷芳.基于金融扶貧視角的河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)研究：現(xiàn)狀、困境及路徑[J].河北金融，2017（02）.