互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響及風(fēng)險(xiǎn)防范

楊仕穎 盧蘅

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，信貸產(chǎn)品也緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上迎來(lái)了創(chuàng)新，而大學(xué)生已成為該新興消費(fèi)形式的主力軍。本文借助問(wèn)卷調(diào)查的方式，著重分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為的影響，并且以借貸流程為核心分析了該市場(chǎng)中存在的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。最后針對(duì)該市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出我們要從學(xué)生、校園、國(guó)家、政府和社會(huì)五個(gè)方面去做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 消費(fèi)信貸 大學(xué)生 風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F713.55 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）06（c）-051-03

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今日，大學(xué)生這個(gè)龐大的群體除了緊跟社會(huì)發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為伴外，更在社會(huì)消費(fèi)的發(fā)展中貢獻(xiàn)出了不小的力量。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸產(chǎn)品的發(fā)展，則更是瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體，利用其“快、準(zhǔn)、狠”（快速借款、準(zhǔn)時(shí)到賬、狠狠消費(fèi)）的特點(diǎn)，贏得了眾多大學(xué)生的青睞。但是由于該市場(chǎng)剛剛起步，沒(méi)有建立良好的市場(chǎng)秩序，各類制度尚未健全，產(chǎn)品也是類型參差不齊，從而導(dǎo)致了借貸亂象層出不窮。要對(duì)該市場(chǎng)進(jìn)行深入研究，首先需要了解其發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展

1998年10月，為了促進(jìn)我國(guó)在商品流通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)電子化和信息化建設(shè)，我國(guó)推出了金貿(mào)工程。隨后，在1999年，中國(guó)就誕生了首個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)——“首信易”支付。在當(dāng)時(shí)，“首信易”僅僅是作為一個(gè)用戶和銀行之間的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行指令的傳輸。直到2003年，阿里巴巴開(kāi)創(chuàng)了用“支付寶”作為信用平臺(tái)的全新支付模式，迅速搶占了大部分支付市場(chǎng)，并且在2005年瑞士達(dá)沃斯經(jīng)濟(jì)論壇上，馬云正式提出了“第三方支付平臺(tái)”的概念。至此，我國(guó)的第三方支付平臺(tái)正式進(jìn)入快速發(fā)展階段。而在此基礎(chǔ)上，P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)絡(luò)貸款也將第三方支付作為平臺(tái)逐漸開(kāi)始發(fā)展。2007年，“拍拍貸”作為中國(guó)第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)誕生了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2016年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)成交量當(dāng)年為28049.38億元，同比增長(zhǎng)了137.59%，短短幾年內(nèi)，我國(guó)各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已達(dá)兩千多家。這其中有不少都是看重大學(xué)生個(gè)性張揚(yáng)，追隨潮流的特點(diǎn)，為滿足其消費(fèi)需求而產(chǎn)生的。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生影響的實(shí)證分析

2.1 數(shù)據(jù)收集

為了具體研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響，首先，我們針對(duì)部分面向大學(xué)生市場(chǎng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比，如表1所示。

由表1可知，除了“我來(lái)貸”，普遍的信貸產(chǎn)品的月利率在1%左右，但是年利率電商購(gòu)物類性質(zhì)產(chǎn)品較低，其他均在10%以上，而央行在2015年10月24日?qǐng)?zhí)行的基準(zhǔn)貸款年利率：一年以下（含一年）為4.35%，相比之下少了許多。而在上表中尤其是“我來(lái)貸”，已然達(dá)到了年利率21.48%，加之市場(chǎng)上還有很多非法貸款平臺(tái)，更是可以用“暴利”來(lái)形容。這些產(chǎn)品的最高分期數(shù)為12～24期不等，最高分期/貸款額度則一般是由學(xué)歷和信用決定的。

與此同時(shí)，為了進(jìn)一步的分析，我們采取了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，以江蘇師范大學(xué)的在校大學(xué)生為主進(jìn)行了調(diào)查。目前共收回問(wèn)卷616份，其中男生有166人，占總體樣本的26.95%，女生有450人，占總體樣本的73.05%。對(duì)于收回的有效問(wèn)卷，我們進(jìn)行了研究，具體如圖1所示。

由圖1可知，有48.70%的大學(xué)生生活費(fèi)在1200～2000元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，其次，35.71%的大學(xué)生的生活費(fèi)在800～1200元，可以看出絕大部分的大學(xué)生生活費(fèi)都在800元以上2000元以下，這個(gè)區(qū)間外的為少數(shù)。并且由圖2我們可以了解到有73%的大學(xué)生都了解過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其中32%都使用過(guò)，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸已經(jīng)進(jìn)入大學(xué)生的生活之中，并且逐漸普及。

除此之外，我們還針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的用途做了調(diào)查，由圖3可知大學(xué)生消費(fèi)的種類眾多，其中衣著及化妝品和娛樂(lè)生活方面消費(fèi)較多，在消費(fèi)人群中此類消費(fèi)均超過(guò)了50%；其次是日常生活用品和學(xué)習(xí)資料用品，都在40%左右；但其中也不乏名牌奢侈品，并且所占比重也達(dá)17.7%。由此可見(jiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)需求較大，消費(fèi)種類較為廣泛，同時(shí)也存在大學(xué)生購(gòu)入較昂貴的名牌奢侈品的情況。

最后，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的還款我們進(jìn)行了調(diào)查，由表2我們可以看出，大學(xué)生無(wú)法按時(shí)還款的原因有很多，但是絕大多數(shù)都是因?yàn)闊o(wú)力償還債務(wù)導(dǎo)致的，可以看出在借貸變得便捷后，卻出現(xiàn)了大學(xué)生“入不敷出”的現(xiàn)象，說(shuō)明大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還較為薄弱。

2.2 影響分析

綜合以上校園調(diào)查，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的影響作出以下總結(jié)，從兩方面進(jìn)行闡述。

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的影響

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，不僅僅擴(kuò)大了消費(fèi)，更對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀點(diǎn)產(chǎn)生了一定的影響。這種金融創(chuàng)新讓大學(xué)生用少部分貨幣提升了生活質(zhì)量，并且增強(qiáng)了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，提高了大學(xué)生的理財(cái)能力。但是意識(shí)和能力均有有強(qiáng)弱之分，任何事情也都存在兩面性，那些能力較弱的大學(xué)生往往會(huì)逐漸迷失在用貸款搭建的“金錢帝國(guó)”中，陷入到了非理性消費(fèi)的怪圈，被自我的攀比、從眾心理所吞噬，逐漸的從“月光族”變?yōu)椤俺~族”。就像如今鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的裸貸一樣，明知這是一種觸及道德底線并且違法的事，也自愿成為“被害者”，用自己的底線去進(jìn)行借貸，這些大學(xué)生已然形成了一種畸形的消費(fèi)觀念。所以當(dāng)“超前消費(fèi)”的觀念不斷影響著大學(xué)生的消費(fèi)觀時(shí)，也要牢記中華民族的傳統(tǒng)美德，將節(jié)儉牢記于心，樹(shù)立正確的三觀，提高自身的財(cái)商和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

隨時(shí)隨地，只要有手機(jī)，即使生活費(fèi)見(jiàn)底依然能夠買到自己想要的東西。人性化的消費(fèi)方式讓大學(xué)生的消費(fèi)行為變得更加簡(jiǎn)潔，更加頻繁。并且大學(xué)生消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和普及也讓大學(xué)生的消費(fèi)行為逐漸復(fù)雜化，從最初用紙質(zhì)貨幣解決吃、住、行，再到如今的用便利的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸去進(jìn)行生活開(kāi)銷、娛樂(lè)消費(fèi)，甚至是創(chuàng)業(yè)行為。與此同時(shí)也讓大學(xué)生的消費(fèi)行為多了一種隨機(jī)和變動(dòng)性，就以螞蟻花唄為例，你本來(lái)下個(gè)月才會(huì)購(gòu)買的某件東西，因?yàn)槲浵伝▎h愿意給你信用貸款，讓你本該在下個(gè)月發(fā)生的消費(fèi)行為提前到了現(xiàn)在。但總而言之，我們的行為都是由自己控制的，所以要時(shí)刻牢記“量力而行”，不讓自己的消費(fèi)行為在消費(fèi)信貸中失控。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)防范

3.1 風(fēng)險(xiǎn)分析

大學(xué)生完成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸通常有三個(gè)過(guò)程：首先是借款人（大學(xué)生）要有借貸動(dòng)機(jī)，其次是有借貸途徑去完成借貸，最后則是還款過(guò)程。這個(gè)流程雖然簡(jiǎn)潔明了，但是每個(gè)過(guò)程中總會(huì)有不法分子從中牟利，加上市場(chǎng)還不夠完善，很多公司的注冊(cè)也不具合法性，從而產(chǎn)生了許多漏洞，引發(fā)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，是借貸動(dòng)機(jī)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信用借貸大多是因?yàn)楦呦M(fèi)、創(chuàng)業(yè)、解決燃眉之急，所以許多不法分子利用了大學(xué)生好奇心、攀比心以及較差的自控力，通過(guò)賭博、奢侈品、高價(jià)品等去誘惑大學(xué)生進(jìn)行借貸。

其次，就是借貸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，在不法分子激起了大學(xué)生的消費(fèi)欲后，他們就會(huì)利用金錢對(duì)大學(xué)生的吸引力來(lái)實(shí)施不法行為，包括假擬合同有意混淆利率，讓似懂非懂的大學(xué)生被蒙騙，又或是利用大學(xué)生較低的防備心理，游說(shuō)其用裸照作為抵押品借錢等。

最后，在還款環(huán)節(jié)，部分大學(xué)生會(huì)因?yàn)榻杩钐嗷蛘吒呃麧?rùn)無(wú)法還款，不法分子就會(huì)以此對(duì)大學(xué)生威逼利誘，甚至提出“肉償”，在這其中有很多年輕的生命不堪打擊選擇了離開(kāi)人世，還有一些也仍然活在陰影里，因?yàn)榧词惯€款還清，他們?nèi)匀恍枰冻鰬K痛的代價(jià)。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸流程中存在的風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的，為了更好地建立健全這個(gè)新市場(chǎng)，這需要我們積極地做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)防范

面對(duì)處處是誘惑的社會(huì)，以及隨時(shí)可能掉入的信貸陷阱，要想避免像“裸貸”這種社會(huì)畸形現(xiàn)象的出現(xiàn)，我們就要做好“五方防范”，進(jìn)行綜合治理。

3.2.1 大學(xué)生要加強(qiáng)學(xué)習(xí)

在調(diào)查中有73%的大學(xué)生都曾了解過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，其中有32%使用過(guò)這種消費(fèi)方式，雖然目前來(lái)說(shuō)使用人數(shù)還不是特別多，但是市場(chǎng)的上升空間是巨大的，所以在面對(duì)這個(gè)類新的消費(fèi)模式，大學(xué)生要學(xué)習(xí)樹(shù)立正確的價(jià)值觀，提高市場(chǎng)防范意識(shí)，增強(qiáng)自身憂患意識(shí)，要學(xué)會(huì)全面地看事物，清楚其兩面性，就像互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在讓你體會(huì)到超前消費(fèi)的快感時(shí)也會(huì)讓你在還款時(shí)有巨大的壓力。并且，要學(xué)會(huì)三思而后行，考慮好自己是否有足夠能力去償還貸款，以及是否有足夠的心理承受力去承擔(dān)后果。同時(shí)要提高自己的理財(cái)意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，不讓自己在貸款時(shí)被欺騙，更要及時(shí)主動(dòng)地還清貸款。最后，最重要的一點(diǎn)就是潔身自愛(ài)，不要因?yàn)槲镔|(zhì)享受而喪失了自己的底線。

3.2.2 校園要做好教育

校園是學(xué)生學(xué)習(xí)書本知識(shí)、做人準(zhǔn)則的地方，在青少年的成長(zhǎng)過(guò)程中起著重要作用。并且隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的新興事物被青少年越來(lái)越早的接觸，所以不僅僅是大學(xué)生，從青少年開(kāi)始，我們要做好對(duì)學(xué)生各種風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及三觀意識(shí)的培養(yǎng)，除此之外，財(cái)商FQ（Financial Quotient）教育也必不可少。財(cái)商是和智商、情商處于同等水平，不可或缺的素質(zhì)。財(cái)商是我們進(jìn)行理財(cái)時(shí)運(yùn)用的一種智慧，它包括了正確的金錢管，消費(fèi)觀，以及理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力。由清華大學(xué)、螞蟻金服、清研智庫(kù)三方合作完成的公益性調(diào)查報(bào)告中顯示，有85.4%的大學(xué)生對(duì)財(cái)商教育有著潛在需求，并且90后大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校財(cái)商教育、實(shí)際理財(cái)投資、網(wǎng)絡(luò)媒體傳播是靠譜的財(cái)商教育途徑。所以校園要做好教育角色，讓學(xué)生除了學(xué)識(shí)外也能擁有較高的財(cái)商。

3.2.3 國(guó)家要加強(qiáng)調(diào)控

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)市場(chǎng)是我國(guó)金融市場(chǎng)的一個(gè)創(chuàng)新，但由于發(fā)展不成熟，漏洞較多，所以有很多不法分子趁虛而入，這就需要國(guó)家去完善相關(guān)法律，包括利息的設(shè)定、相關(guān)貸款門檻的設(shè)定以及貸款信息保護(hù)措施的提出，以此來(lái)避免暴利貸款、惡性貸款以及信息泄露等。并且要想解決根本問(wèn)題，國(guó)家要在大學(xué)生貸款制度和資助體系上要進(jìn)行完善，如果大學(xué)生的銀行貸款制度相對(duì)寬松點(diǎn)，便捷點(diǎn)，那些不法機(jī)構(gòu)也就很難繼續(xù)生存下去。同時(shí)，國(guó)家也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，努力建立健全該市場(chǎng)。

3.2.4 政府要加強(qiáng)監(jiān)管

政府做好市場(chǎng)監(jiān)管，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。對(duì)借貸公司做好登記以及監(jiān)督工作，讓那些有違法行為的空殼公司無(wú)路可逃；同時(shí)，銀行要做好資金的把控，對(duì)于交易頻繁以及交易數(shù)額大的公司和個(gè)人要留意，注重其還款的來(lái)源；也要做好風(fēng)險(xiǎn)的把控，避免惡意欺詐等。尤其監(jiān)管人員要留意大學(xué)周圍的機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)警察也要做好網(wǎng)上監(jiān)控。

3.2.5 社會(huì)要努力引導(dǎo)

社會(huì)是由一個(gè)個(gè)小家庭組成的大家庭，切實(shí)加強(qiáng)家庭教育是必須的，同時(shí)我們也知道整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)氣是由社會(huì)造成的，所以伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們社會(huì)在與時(shí)俱進(jìn)的同時(shí)，要做好引導(dǎo)的角色，為大學(xué)生群體，為整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)造一種良好的積極向上的環(huán)境，讓這些因?yàn)槊つ拷栀J而走向彎路的人們能夠回到正軌上來(lái)。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也在潛移默化中影響著大學(xué)生消費(fèi)的方方面面，面對(duì)這些不良影響以及該市場(chǎng)存在的漏洞、風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)地提高防范意識(shí)，并且積極做出改進(jìn)，建立健全該市場(chǎng)，為大學(xué)生乃至整個(gè)社會(huì)帶來(lái)真正的便利。

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