對股份制商業(yè)銀行打造“輕型銀行”戰(zhàn)略路徑選擇的幾點思考

梁環(huán)忠

摘要：

圍繞多層次資本市場戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，股份制商業(yè)銀行將有更多更好的機遇構造跨市場、跨領域、跨界面的大資產管理平臺服務；人民幣國際化進程的加快，“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，為中國商業(yè)銀行創(chuàng)造許多的跨境金融業(yè)務新需求與盈利增長新空間；互聯(lián)網信息技術發(fā)展，為銀行推出低成本大眾化，高品質、高價格、差異化的服務模式創(chuàng)造了條件。因此，商業(yè)銀行要向輕型銀行方向轉型發(fā)展，資產配置要更多體現(xiàn)專業(yè)設計能力；資產營銷方式要智能化、全接觸、綜合服務，獲客融資、融智的途徑要“輕”； 要夯實商業(yè)銀行輕型經營管理的內在基礎與必要條件，通過管理機制再造，提升服務效率與服務能力；實施“九方格圖”制度創(chuàng)新，推動以“市場化”為核心的人力資源改革；銀行應進一步凸顯零售金融、公司金融的戰(zhàn)略價值地位，強化移動互聯(lián)網金融的獲客、運營、定價、體驗與價值挖掘和提升能力；深化高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務；強化對集團客戶的風險管理模式創(chuàng)新與經營模式創(chuàng)新；強化異業(yè)合作模式創(chuàng)新，實施移動互聯(lián)網金融戰(zhàn)略工程與“微眾金融”創(chuàng)新工程，消除互聯(lián)網金融經營管理的障礙與瓶頸，助推“輕型銀行”戰(zhàn)略的有力實施。

關鍵詞： 商業(yè)銀行轉型特點與要求；輕型銀行；零售金融與公司金融；移動互聯(lián)網金融

一、中國商業(yè)銀行經營轉型特點及要求

中國商業(yè)銀行的品牌資產管理、財富管理、商人銀行業(yè)務將成為中產階層、超級富豪首選產品和服務內容，圍繞多層次資本市場戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，商業(yè)銀行將有更多更好的機遇構造跨市場、跨領域、跨界面的大資產管理平臺服務，“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，人民幣已從結算貨幣發(fā)展為投資貨幣、儲備貨幣，在與沿線國家的資源開發(fā)、經貿發(fā)展、信息建設、產業(yè)園區(qū)建設等各方面的互利共贏合作中，創(chuàng)造許多跨境金融業(yè)務與新的盈利增長空間，建立客戶信息數(shù)據庫，通過界面整合、頁面設計進行流量經營，為銀行推出低成本大眾化，高品質、高價格、差異化的服務模式創(chuàng)造了條件，中國銀行業(yè)的發(fā)展有望提升到大數(shù)據資源條件下的數(shù)據庫營銷與模型管理時代。

轉型特點與要求之一：未來5年，中國經濟增速年均不低于6.5%，按中產階層家庭年收入8萬至30萬人民幣之間的群體推算，有望將中國中等收入勞動者總數(shù)從2013年底的1.6億人左右，擴增至2020年的2.7億人，每年擴增約1600萬，約占全國人口數(shù)的18%，加上其贍養(yǎng)人口，中等收入群體將從2013年的2.4億擴增到2020年近4億；未來4年，個人持有的可投資資產總體規(guī)模，以13%左右的年均復合增長率推算，有望從2013年的74萬億增長到2020年的196萬億元，其中資產凈值在600萬人民幣以上的高凈值家庭，將達到346萬戶，可投資金融資產占據中國整體個人財富的51%，以2020年中國居民家庭財富增量將達到96.96萬億人民幣計算，高凈值家庭可投資資產規(guī)模將達49.45萬億元?？傊?，居民可任意支配收入的快速增長，社會財富的快速積累，尤其是中國農村農民收入的快速增長掀起的消費浪潮，為商業(yè)銀行尤其是農村商業(yè)銀行的個人消費金融、資產管理、財富管理、商人銀行等戰(zhàn)略性業(yè)務的開展，為銀行的品牌塑造與產品系列創(chuàng)新提供了巨大的發(fā)展空間。

轉型特點與要求之二：伴隨中國金融市場體系改革措施的不斷推出，如通過進一步簡政放權，發(fā)揮市場的自主性作用，并充分激發(fā)市場活力，可進一步發(fā)揮多層次資本市場的融資功能和資產配置功能；通過加快多層次資本市場體系建設與結構調整，提升市場服務能力，尤其是提升社會股權融資服務能力，增強企業(yè)股權融資意識，強化資本市場中的“重債輕股”的產品結構調整，能提升資金向資本轉化的能力；通過推動多層次資本市場與實體經濟、投資者與融資者的良性關系形成，可吸引更多合格投資者進入資本市場，引導其理性參與資本市場投資，讓投資者群體在各層次資本市場分布更加均勻；通過加大對各層次資本市場，尤其是對股票市場違法犯罪打擊力度，完善資本市場誠信體系建設，提高失信行為成本的懲處罰款力度，可解決資本市場投機氛圍濃重問題，凈化市場環(huán)境，維護市場公平秩序，保護廣大投資者根本利益。多層次資本市場的不斷完善，公、私募股權市場的新發(fā)展，資產證券化的推廣運用，以及各種轉型金融機構的融合式業(yè)務發(fā)展，圍繞多層次資本市場戰(zhàn)略生態(tài)圈的塑造，商業(yè)銀行將有更多更好的機遇構造跨市場、跨領域、跨界面的大資產管理平臺服務。

轉型特點與要求之三：伴隨著人民幣國際化進程的加快，“一帶一路”戰(zhàn)略緊鑼密鼓的實施，外匯管制的逐步放松，自貿區(qū)金融的改革突破，跨境經濟金融的活動增長勢頭強勁，預計未來5年，中國將進口8萬億美元商品、吸收6000億美元外來投資，對外投資總額將達到7500億美元，出境旅游將達到7億人次。人民幣進入SDR籃子貨幣，人民幣完全有望從全球第七大支付結算貨幣發(fā)展為投資貨幣、儲備貨幣，在與沿線國家的資源開發(fā)、經貿發(fā)展、信息建設、產業(yè)園區(qū)建設等各方面的互利共贏合作中，將為各國商業(yè)銀行創(chuàng)造許多的跨境金融業(yè)務新需求與盈利增長新空間。

轉型特點與要求之四：信息通信，尤其是光纖通信技術的新發(fā)展，互聯(lián)網技術，尤其是移動互聯(lián)網技術的日新月異發(fā)展，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的商業(yè)運營模式，為銀行提升管理的精細化、精準化服務水平和能力，提供了有利的技術條件，借鑒互聯(lián)網開放、和諧、共享的理念，積極利用網絡信息技術，可為商業(yè)銀行打造和發(fā)展系統(tǒng)運作平臺，通過數(shù)據抽取、清洗與挖掘，建立客戶信息數(shù)據庫，通過界面整合、頁面設計進行流量經營，可為銀行推出低成本大眾化，高品質、高價格、差異化的服務模式創(chuàng)造了條件，中國銀行業(yè)的發(fā)展有望提升到大數(shù)據資源條件下的數(shù)據庫營銷與模型管理時代。

二、推動商業(yè)銀行向輕型銀行方向轉型發(fā)展，體現(xiàn)“輕”的銀行經營與管理智慧、經驗、能力和技術含量

商業(yè)銀行必須再次突破對傳統(tǒng)資產結構、商業(yè)經營模式、內部組織架構的調整，這是由中國經濟金融結構變化的共同特征所決定的。目前中國經濟正向綠色方向發(fā)展，實體經濟正在朝低碳、環(huán)保、綠色、高技術、高附加值方向轉型升級，金融業(yè)利率市場化程度在加深，互聯(lián)網金融在跨界競爭，審慎監(jiān)管呈現(xiàn)剛性，資本約束日益強化，監(jiān)管套利空間不斷收窄，經濟金融結構與生態(tài)發(fā)展，正以更低的資本投入、更低的資源消耗、最高技術含量和附加價值、更集約的經營方式，更靈巧的應變能力，實現(xiàn)更高效化的回報發(fā)展與價值提升發(fā)展，爭取更豐厚的利潤，中國經濟增長正在呈現(xiàn)創(chuàng)新、協(xié)調、綠色、開放、共享的新發(fā)展態(tài)勢。中國商業(yè)銀行正以差異化發(fā)展實現(xiàn)經濟金融自身的二次嬗變與二次超越，實現(xiàn)商業(yè)銀行由“重”向“輕”發(fā)展轉型，以打造并實現(xiàn)“輕型銀行”戰(zhàn)略為目標，體現(xiàn)“輕”的銀行經營與管理智慧、經驗、能力和技術含量特征。

（一）資產配置必須更多體現(xiàn)專業(yè)設計能力

業(yè)務模塊要以資產管理、財富管理、投行業(yè)務為戰(zhàn)略重點，業(yè)務體系要體現(xiàn)資本占用低、風險權重低、風險程度可控的總體布局，將商業(yè)銀行業(yè)務戰(zhàn)略定位于零售金融、公司金融、商業(yè)金融三大模塊。通過資源高效精準配置，瞄準零售金融中的資產管理、小微金融、消費金融，瞄準公司金融中的現(xiàn)金管理、貿易融資、財富管理、跨境金融、并購金融，打造專業(yè)化的銀行業(yè)務體系和投資銀行業(yè)務體系，瞄準同業(yè)金融中的大資產管理、財富管理、投資銀行和大金融市場交易業(yè)務，實現(xiàn)銀行整體更輕，從而實現(xiàn)信貸重型資源向非信貸輕型資管或零售銀行業(yè)務傾斜轉型，公司信貸、同業(yè)拆借重型資源向資金集中管理、供需鏈資金配置、大資產管理和大金融市場交易業(yè)務傾斜，向專業(yè)、精品銀行轉型，以銀行經理人員的專業(yè)能力、綜合化設計方案賺錢，而不是針對某個企業(yè)，不顧其經營管理特點，不顧其具體融資、融信特點，資金結算方式與商品物資流轉特點，過于單純的進行綜合授信，被動地等待企業(yè)用資。

（二）資產營銷方式必須智能化、全接觸、綜合服務，獲客融資、融智的途徑要“輕”

綜合利用新型媒體、新型平臺，結合專業(yè)優(yōu)質產品和極致服務體驗，建立多層次、多樣化的智能輕型客戶服務模式，如依靠小微企業(yè)電子商務金融服務平臺，批量、智能拓展新客戶與激活睡眠客戶，借助智慧供應鏈金融服務系統(tǒng)及行業(yè)、產業(yè)的專項解決方案，短、平、快的營銷拓展到批量智能的核心客戶及上、下游客戶群；通過“小而密”的物理網點設置，延伸服務投遞能力的“最后一公里”，全面深入接觸潛在客戶，搭建基于電子流量的移動互聯(lián)網金融為核心戰(zhàn)略的獲客入口方式，創(chuàng)新推出“微信銀行”及“一閃通”全新移動互聯(lián)網金融產品，不斷升級網銀專業(yè)版、手機銀行及掌上銀行專業(yè)版系統(tǒng)功能，提升獲客黏度，以全面構建接觸客戶服務的渠道；通過公私聯(lián)動、同業(yè)聯(lián)動，帶動客戶拓展，融資與融智相結合、表內業(yè)務與表外業(yè)務拓展相結合，為客戶提供綜合產品和服務，如以公司金融業(yè)務為抓手，拓展并關聯(lián)營銷代發(fā)工資、商務卡結算理財、養(yǎng)老金、各種代銷產品等業(yè)務，通過同業(yè)金融營銷各種理財產品，帶動零售金融客戶市場的拓展與產品深化發(fā)展， 滿足零售客戶市場多層次、多樣化、個性化的投資需求，運用商業(yè)銀行的“直投+解決方案”服務，在商業(yè)銀行靈活理財投資安排中，植入傳統(tǒng)商業(yè)銀行與投資銀行的各期限融資方案、股權和股本投資方案、并購過橋融資方案，開辟出商業(yè)銀行的“理財直投+并購投融資方案”的品牌投行大營銷模式，只有這樣才能讓商業(yè)銀行集團的投資銀行業(yè)務——資管業(yè)務的高級版，煥發(fā)新的生機與活力；此外，運用“融資+融智+撮合”、“表內+表外+互聯(lián)網金融”等營銷模式，通過提供一條龍、綜合化、一站式的方案產品服務，為大客戶提供包括資金籌集、資金借貸、交易撮合、集中資產管理、較大范圍的財富管理等內容服務，讓資產管理引領商業(yè)銀行轉型，讓資產管理破解企業(yè)財富發(fā)展瓶頸：如支持發(fā)起區(qū)域性產業(yè)基金，從產業(yè)龍頭企業(yè)切入，打造平臺戰(zhàn)略，以金融服務培育產業(yè)鏈，讓“融資+融智+撮合”成為常態(tài)；又如銀行可以按以量補價的思維形式增加銀行凈息差，金融體系中以銀行為主體，與信托公司合作，進行賣出再回購的中國式資產證券化，幫助銀行合理減輕表內資產占用資本金的負擔，或將原有低利息信貸資產打包成理財產品，以高于一年期存款的年化收益賣給投資者后，原有存量信貸規(guī)模下降，節(jié)省下來的資金就可以支持銀行發(fā)放新的貸款，或加快低利率、低風險表外資產規(guī)模擴張，如銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務擴張，既能滿足為客戶提供融資方案、維護客戶需要，又能產生吸收客戶資金來源、月末增加保證金存款的作用；當然，還可與小額貸款公司合作，轉而追求更高風險收益的資產貸款?？傊谫Y本金和融資方式受限及表內信貸額度受到嚴格監(jiān)管背景下，擴張后的巨額銀行信貸資產需要一個合理的進出“通道”，于是就有了“表內+表外+互聯(lián)網金融”的營銷模式。

（三）夯實商業(yè)銀行輕型經營管理的內在基礎與必要條件，通過管理機制再造，提升服務效率與服務能力

首先要打造輕型的銀行內部組織架構，強化頂層設計，強化分行事業(yè)部制預算與考核，強化支行力量集中服務于市場客戶。如股份制商業(yè)銀行總行要集中做實公司金融部、零售金融部和同業(yè)金融部這三大業(yè)務大腦總部，圍繞這三大業(yè)務板塊按照客戶集群、產業(yè)行業(yè)、產品線和營銷渠道進行資源配置；同時在分行層面建立與事業(yè)部管理形態(tài)相適應的相對獨立的財務人事運作體系，強化營銷服務中心、風險審查與控制中心、產品組合設計與后臺支持體系中心建設，建立快速的市場響應服務機制；支行層面要建立與運營服務和銷售快速響應平臺管理相適應的經費預算、授權處理、業(yè)績核算與風險管控體系，集中更多更大的力量快速作用于市場客戶服務需求，提高基層行市場一級響應能力。

其次要建立強有力、響應及時的市場客戶服務支持體系。可以考慮實施風險審批派駐式，開辟風險匯報專用通道、體現(xiàn)差異化的風險審批與考核，提升風險管理對市場一線的響應跟蹤效率；下放人力資源管理權限，推動人力資源管理向準入規(guī)則化、程序化、制度化方向轉型；實施IT部門人員派駐制，為前臺數(shù)據采集、平臺運作管理掃清障礙，提供一線支撐，為后臺數(shù)據抽取、清洗與客戶數(shù)據庫建立提供IT方案設計服務，取消銀行各大業(yè)務板塊內設的綜合管理部門，厘清部門職責邊界，盡可能精簡中后臺部門與人員數(shù)量，調整充實到一線支持部門。

再次，要借鑒西方商業(yè)銀行客戶關系管理信息系統(tǒng)建設的有益經驗。強化一線客戶經理與來訪客戶的第一、直接溝通，在收集到客戶有價值的各方面信息后，才能引導客戶到柜臺辦理業(yè)務，進而對銀行的業(yè)務經營流程進行全面、系統(tǒng)梳理，重新調整崗位分工，突出優(yōu)化端到端流程建立，要在客戶不反感的前提下，運用高超的營銷技巧在第一時間內收集到個人客戶的金融產品交易信息、個人特質信息、金融資產信息、家庭收支與成員情況信息等非常有價值的信息，這就需要建立權責清晰與精簡高效的信息數(shù)據收集、數(shù)據挖掘與利用為前提的業(yè)務流程體系，需要提升股份制銀行的運作效率和專業(yè)化程度，強化網點的經營管理，提升網點的服務功能和服務效率。

（四）實施人力資源管理的“九方格圖”制度創(chuàng)新，推動以“市場化”為核心的人力資源改革，提升股份制銀行的文化內涵和價值內涵

企業(yè)組織能否高效規(guī)范運轉，在于是否擁有忠誠高素質與能力的員工，在于銀行是否有正確的公司政策與科學的支持體系及考核辦法，股份制銀行應強化員工職位管理與考核、完善專業(yè)序列設置與管理機制，實現(xiàn)對全行全員工、全專業(yè)崗位的全覆蓋，鼓勵和引導行員去做事、做成事；強化干部公開競聘、培養(yǎng)職業(yè)經理人員隊伍，激活“六能機制”，實行人力資源管理的“九方格圖”管理模式，鼓勵干部負責、擔當、創(chuàng)業(yè)、增效，將績效與潛能充分結合， 將優(yōu)秀、完全達標、貢獻等不同績效與轉變、成長、熟練等不同潛能，依據六西格瑪管理理念加以有機結合運用，為行員進行精確定位，打造人才成長的“快速道”；同時建立后備人才庫制度安排，制定私人鉆石客戶經理、投資銀行經理、財富管理經理、資產管理經理、公司業(yè)務審貸風險官、海外跨境一流人才等后備優(yōu)秀人才庫的具體實施方案，推動干部內外互動交流學習、掛職考察，搭建股份制銀行內部人才市場流動系統(tǒng)服務平臺，鼓勵人才擇長、擇優(yōu)、擇崗發(fā)展，充分做自己的主人，真正實現(xiàn)人力資源改革的去行政化、純市場導向資源配置目標。

三、股份制銀行應進一步凸顯零售金融、公司金融的戰(zhàn)略價值地位，以適應互聯(lián)網金融興起、資本市場回暖、消費金融熱、利率市場深化與資本約束增強的內外環(huán)境

以移動互聯(lián)網金融平臺為突破口，借助六西格瑪管理技術，創(chuàng)造“極簡金融”與“極致體驗”，塑造泛金融生態(tài)產品服務圈，通過構建異業(yè)聯(lián)盟，不斷創(chuàng)新推出投資產品與投資業(yè)務，深化對高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務，實施和強化電子供應鏈金融服務、電子同業(yè)金融服務，借助互聯(lián)網金融，保持零售金融、公司金融和同業(yè)金融的業(yè)務持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，與數(shù)據經營公司合作，還可考慮與有數(shù)據、有流量的第三方資源公司的跨界聯(lián)盟與合作，自建或聯(lián)合打造數(shù)據庫工程，打造“微眾創(chuàng)新”金融工程，實現(xiàn)向“輕型銀行”經營管理目標的戰(zhàn)略轉型。

（一）強化移動互聯(lián)網金融的獲客、運營、定價、體驗與價值挖掘和提升能力

以移動互聯(lián)網金融平臺為突破口。根據用戶理解與體驗、普通版與專業(yè)版迭代升級創(chuàng)新、扁平化組織結構設計、專業(yè)化角色分工、平臺化信息服務、端口到端口直接服務流程的思維方式原則，全面梳理各項業(yè)務重點風險管理環(huán)節(jié)，界定和明晰不同渠道、不同崗位的角色扮演與職責分工，建立健全風險控制措施；落實并分解具體動作，在掌握客戶消費行為規(guī)律和習性即真實有效金融需求的基礎上，重新調整與優(yōu)化業(yè)務流程，將盡可能多的業(yè)務服務及工作環(huán)節(jié)轉移植入到手機終端界面上操作，引導、協(xié)助智能手機客戶完成各項業(yè)務的“線上產品自助服務、線下產品自助服務”，借助六西格瑪管理技術持續(xù)優(yōu)化業(yè)務流程，創(chuàng)造“極簡金融”與“極致體驗”，大力降低運營成本，提升綜合經濟效益，將普惠金融產品服務悄悄地嵌入客戶日常經濟社會生活中，塑造泛金融生態(tài)產品服務圈，開拓延展新的獲客渠道與方式。

股份制銀行應強化與數(shù)據經營公司的深入合作。依托大數(shù)據分析技術，充分利用搭建的線上輕平臺，結合線下優(yōu)惠活動成功營銷到廣泛的基礎客戶群，聯(lián)合特約商戶，構建異業(yè)聯(lián)盟，對重點商戶、高端客戶實施貸款批量營銷，在風險可控的前提下，全力整合資源，強化對小微企業(yè)信貸業(yè)務、綜合收益高的房貸開發(fā)與個人按揭業(yè)務、汽車消費金融業(yè)務、綜合消費金融業(yè)務和規(guī)模效益高的信用卡業(yè)務的深度營銷，強化二次跟進維護與營銷，打造個人消費金融高質量的品牌服務形象；與此同時，為滿足高凈值客戶資產管理、財富管理與投資銀行業(yè)務的價值提升需求，股份制銀行要在向客戶推薦原有投資產品基礎上，注重向客戶推出股指期貨、融資融券、貨幣市場工具、QDII以及私募股權等投資產品，甚至還要向客戶推介企業(yè)年金、委托投資、投資咨詢、重大基礎設施項目投資業(yè)務服務，進而擴展境外投融資業(yè)務，深化高凈值客戶的私人銀行全球化體系服務，確保財富管理和私人銀行等風險管理服務在未來的銀行業(yè)、金融業(yè)中占據戰(zhàn)略領先優(yōu)勢。

與此同時，在實施和強化電子供應鏈金融服務、電子同業(yè)金融服務時，應特別注重對核心客戶投融資業(yè)務群體的聚合建設，強化對集團客戶的風險管理模式創(chuàng)新與經營模式創(chuàng)新。強化對集團客戶的SOT結構化融資模式、發(fā)行私募定向債、發(fā)行票據資產管理計劃、發(fā)行持有信托受益權、新型結構性貿易融資產品與融資租賃及保理產品、私人資產配置方案與融資方案及家族信托方案、“換匯寶”與“內保外貸”的跨境金融產品等方方面面設計，最終在鞏固戰(zhàn)略客戶關系、客戶價值挖掘和提升、運營成本降低、提升風險管理與定價、客戶體驗與滿意度提升等各方面推動銀行全面服務能力的大幅度提升，保持并凸顯零售金融、公司金融和同業(yè)金融的業(yè)務持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，確保銀行各項業(yè)務在未來市場競爭中占據重要地位。

（二）強化異業(yè)合作模式創(chuàng)新，實施移動互聯(lián)網金融戰(zhàn)略工程與“微眾金融”創(chuàng)新工程，消除互聯(lián)網金融經營管理的障礙與瓶頸，助推“輕型銀行”戰(zhàn)略的有力實施

互聯(lián)網金融的最大障礙在于數(shù)據的收集與挖掘分析，未來誰擁有數(shù)據，誰就擁有數(shù)據資源庫，誰就能在競爭中取勝。為此，股份制銀行可直接投資、利用各業(yè)務系統(tǒng)直接面向各類型客戶提供產品和服務，在提供金融產品的同時收集客戶有價值的信息數(shù)據，并對海量的客戶信息數(shù)據，應用數(shù)據抽取、清洗等挖掘技術，建立全國共享的分布式客戶業(yè)務數(shù)據庫。此外，股份制銀行也可探索設立合資公司的形式，強化異業(yè)合作，與數(shù)據經營公司合作，還可考慮與移動服務商、政府電子部門、ERP軟件商等有數(shù)據、有流量的第三方資源公司的跨界聯(lián)盟與合作，自建或聯(lián)合打造數(shù)據庫工程，打造“微眾創(chuàng)新”金融工程，將客戶海量數(shù)據轉換為極其簡化的幾個指標值，進行價值的分析判斷，以解決客戶資信評級這一互聯(lián)網金融經營管理中的痛點，實現(xiàn)向“輕型銀行”轉型的戰(zhàn)略目標。

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