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    新形勢下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險防控研究①

    2017-05-30 03:55:28汪彬彬
    中國商論 2017年8期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融防控措施

    汪彬彬

    摘 要:“網(wǎng)絡(luò)借貸”可以說是最近一段時間的熱點(diǎn)詞匯,各種新聞事件、法律法規(guī)、時事評論都圍繞著這四個字展開,其發(fā)展也可以說是一天一個樣。本文是建立在梳理近一段時間關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的政策法規(guī)、司法解釋的基礎(chǔ)上,通過對整個大環(huán)境的把握,來分析網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的諸如平臺違法違規(guī)操作等問題,進(jìn)而提出一些風(fēng)險防控的措施和法律規(guī)制的手段,希望為我國網(wǎng)貸的發(fā)展提供一些參考。

    關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)借貸 普惠金融 法律風(fēng)險 防控措施

    中圖分類號:F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2017)03(b)-028-03

    1 新形勢下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展

    1.1 從“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”角度來看

    “互聯(lián)網(wǎng)+”,簡單來說,就是以互聯(lián)網(wǎng)的思維與技術(shù)去改造傳統(tǒng)行業(yè),利用互聯(lián)網(wǎng)平臺、云計算、大數(shù)據(jù)等,促成傳統(tǒng)行業(yè)的電子化、信息化、“互聯(lián)網(wǎng)化”,進(jìn)而打造全新的、充滿活力的、適應(yīng)時代的“新行業(yè)”。自2015年兩會,李克強(qiáng)總理在政府工作報告中首提“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃,新一輪互聯(lián)網(wǎng)浪潮的序幕也就由此拉開。兩年來,無數(shù)的企業(yè)、個人,帶著他們的創(chuàng)意與產(chǎn)品,在這個舞臺上盡情釋放自己的青春與活力。他們中有太多的人,被浪潮拍落,沉入海底,但也有那“弄潮兒”,“到中流擊水,浪遏飛舟”!

    而“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是由《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)中確定的重點(diǎn)行動。“普惠金融”,從字面來解釋是從深度與廣度兩方面對金融行業(yè)做出要求,既要普及大眾,又要惠及民生,因此其主要是針對小微型企業(yè)、中低收入群體開展金融服務(wù)。這樣的一個群體在此前往往被一些銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽略,尤其是在貸款方面。而這些難以在銀行取得貸款的群體,他們可能就會選擇民間借貸,可以說網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)給了他們一個享受現(xiàn)代快捷金融服務(wù)的窗口。由此觀之,在“普惠金融”中,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺勢必將扮演一個不可缺少的角色。在《指導(dǎo)意見》中同時提出了要鼓勵企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),促成網(wǎng)絡(luò)借貸合規(guī)良性發(fā)展,也要推進(jìn)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系,這些從政策上為網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展鋪平了道路。

    1.2 從政策法規(guī)的角度來看

    2011年8月23日,由中國銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)的《有關(guān)人人貸風(fēng)險提示的通知》,或許是第一個關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的官方文件。這份通知指出了網(wǎng)絡(luò)借貸存在的七大風(fēng)險與隱患,比如“容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)”,同時也提出了監(jiān)管措施與要求。文件首次提示注意網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險,對于投資人等網(wǎng)絡(luò)借貸參與方,具有重要參考價值。但縱觀全文,這對于銀行業(yè)似乎僅是一個警示通知,并且,可以看出銀監(jiān)會對于新興的網(wǎng)絡(luò)借貸抱有一種警惕與排斥的態(tài)度,害怕受其“污染”,想要建立“防火墻”來隔離雙方。

    針對我國民間借貸糾紛的日益增多、手段的不斷革新的新情況,2015年9月1日《,最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定)正式施行。在《規(guī)定》中有眾多內(nèi)容涉及到了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,以司法的角度來談網(wǎng)絡(luò)借貸,進(jìn)而劃定了一些不可逾越的紅線。《規(guī)定》就網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的居間與擔(dān)保兩個法律關(guān)系時責(zé)任的承擔(dān)做出了明確規(guī)定,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅是作為一個信息中介的角色,是不承擔(dān)責(zé)任的,但如果平臺以廣告等形式實(shí)質(zhì)上為借貸提供了擔(dān)保的話,就需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。另外,《規(guī)定》還對利率的標(biāo)準(zhǔn)做出了新的確認(rèn),其以年利率的24%、36%為界,劃分了3個區(qū)域,即無效區(qū)、司法保護(hù)區(qū)與自然債務(wù)區(qū)。同時,《規(guī)定》中還提到了民間借貸中伴隨的刑事案件問題,如“非法集資”,并對這一系列案件做出了程序與實(shí)體上的規(guī)定。

    2016年8月24日,四部委聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》),該《辦法》與《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)一脈相承,從更加細(xì)致全面的角度,針對網(wǎng)絡(luò)借貸問題,提出了明確的管理規(guī)則與措施《。辦法》的出臺可以說是對網(wǎng)絡(luò)借貸的一種肯定,表明網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開始被國家所認(rèn)可、監(jiān)管,開始在陽光下運(yùn)行,由此也就擺脫了野蠻生長的不良狀態(tài)。首先,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被定性為信息中介而非信用中介,這一定性就將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)范圍作了很大的限制,他們只需做好信息中介需要做的事就行,諸如擔(dān)保、提供金融產(chǎn)品是需要排除在外的。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的設(shè)立與業(yè)務(wù)開展除需要申請營業(yè)執(zhí)照外,還需到地方金融監(jiān)管部門備案,申請電信業(yè)務(wù)金融許可,這其實(shí)是在設(shè)置一個準(zhǔn)入的門檻。至于監(jiān)管問題,則采用中央與地方政府雙負(fù)責(zé),公安部、工業(yè)和信息化部等協(xié)同分工監(jiān)管的模式。同時,為保證資金安全,提出了出借人、網(wǎng)絡(luò)平臺自身的資金,必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來代為存管《。辦法》中關(guān)于出借人、借款人的權(quán)利義務(wù),信息的披露,引入第三方機(jī)構(gòu)也做出了較為詳細(xì)的規(guī)定。其中值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)借貸被設(shè)置了借款的上限。這一方面是為了減小資金風(fēng)險,另一方面也反映了政府對網(wǎng)絡(luò)借貸的一種定位,其是作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的一個補(bǔ)充,是實(shí)現(xiàn)普惠金融的一個途徑。由此,P2P網(wǎng)貸將會向小額借貸、消費(fèi)金融的方向轉(zhuǎn)型。本次《辦法》的制定或許不符合所有人的期待,但它確實(shí)定下了標(biāo)準(zhǔn)與方向,希望在12個月的整改期后,會展現(xiàn)出更規(guī)范、更完善的網(wǎng)貸格局。

    2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險

    參與網(wǎng)絡(luò)借貸行為的基本主體有借款人、出借人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,而其中最容易出現(xiàn)問題的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和借款人,這兩者也是網(wǎng)絡(luò)借貸的主要風(fēng)險所在。

    從平臺角度來看,隨著新一輪“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的出現(xiàn)和“普惠金融”概念的提出,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迎來了快速發(fā)展的機(jī)會。但在如此迅速擴(kuò)張的背后,隱藏的是巨大的風(fēng)險。根據(jù)網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)顯示,截至2017年2月底,網(wǎng)貸平臺共有5557家,其中問題平臺達(dá)到2846家,不合格率接近60%,并且還呈現(xiàn)出逐步上漲的趨勢,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總體形勢絕對不容樂觀。對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險,可以大致分為法律風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險兩大類。前者涉及到《刑法》、《民法》、《金融法》乃至剛剛發(fā)布的《規(guī)定》。后者則是由于自己的實(shí)力較為弱小、低估了市場的競爭壓力、選擇了錯誤的經(jīng)營策略、平臺產(chǎn)生大量的不良借貸等原因造成的,在這里我們主要來說一下前者。

    當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺剛剛結(jié)束了《規(guī)定》出臺前的野蠻生長期,進(jìn)入到了12個月的整頓混亂期,由于法律意識淡薄或者是極度追求利益等原因,有意無意地就會觸犯到法律法規(guī)。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺或許從一開始就是以牟取非法利益為目的進(jìn)入到網(wǎng)貸行業(yè),它們往往以高利益為誘惑吸引資金,以龐氏騙局的手段逐漸積累資金,當(dāng)達(dá)到一定程度時就席卷而逃,留下欲哭無淚的投資者。有些則是通過大量收集出借人、借款人信息,進(jìn)行信息的倒賣與交易。至于另外一些,可能是迫于巨大的市場競爭壓力,而采用了一些不法違規(guī)手段去吸引資金。舉例來說,部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺打出了較高利率的牌子,而忽視了年利率高達(dá)24%以上將喪失法律的保護(hù),有些則采取一些增信手段,承諾保本,為借貸提供擔(dān)保,而這實(shí)際上已經(jīng)偏離了信息中介的定義,需要承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。這種不正規(guī)業(yè)務(wù)的開展會為平臺不斷聚集風(fēng)險,最終將會導(dǎo)致覆滅的發(fā)生。

    從借款人角度看,存在欺詐、逾期還款或者違約的風(fēng)險。在征信缺失的情況下,借貸活動往往是在陌生人之間進(jìn)行,兩者相互之間并不了解。并且基于網(wǎng)絡(luò)借貸,出借人無從了解借款人在借款達(dá)成后的一些基本信息,比如行蹤,這就使借款的收回存在極大的不確定性,這種不確定性也就增加了違約的可能性,提高了借款的風(fēng)險。另外,從借款人本身來看,其往往因為信用、擔(dān)保、還款能力等問題而無法通過傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu),如銀行的審批,進(jìn)而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸,而這一類本身可能就存在信用瑕疵的借款人,其出現(xiàn)欺詐、違約的可能性就更大。甚至我們其實(shí)并不能排除某些借款人就是以欺詐為目的進(jìn)行借貸,這些都會使出借人與借貸平臺遭受巨大的風(fēng)險與損失。

    當(dāng)然,網(wǎng)絡(luò)借貸除了以上的這些風(fēng)險外,還存在著一些其他風(fēng)險,比如個人信息的泄露,以網(wǎng)絡(luò)借貸為名進(jìn)行洗錢活動,以暴力威脅手段進(jìn)行催款等。

    3 風(fēng)險防控措施

    3.1 建立健全法律體系

    當(dāng)前的《辦法》,尚且屬于部門規(guī)章的層次,法律層級較低。為體現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的重視,進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)進(jìn)行正式立法。如今規(guī)定已經(jīng)出臺,在這12個月內(nèi),我們可以審查《辦法》存在的瑕疵與不足,在正式立法時,以《意見》為要求原則,以《辦法》為藍(lán)本,相信可以較好地完成立法工作。同時,這里的法律體系指的是除了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的立法外,還有與之相關(guān)領(lǐng)域的立法與法律修改,比如對個人信息保護(hù)的立法。個人信息泄露是互聯(lián)網(wǎng)活動中最容易出現(xiàn)的問題,在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融中這一點(diǎn)表現(xiàn)的尤為嚴(yán)重,那么針對個人信息的保護(hù),建立一個體系化、合理化的法律框架,以提高公眾對于個人信息的重視,保護(hù)公民的個人信息,這是十分必要的。另外,隨著網(wǎng)絡(luò)借貸形式的發(fā)展,對很多舊的法律條文都會造成一定的沖擊,不及時做出調(diào)整改變,就會被人“鉆空子”。比如,如何定義通過網(wǎng)絡(luò)借貸的形式進(jìn)行洗錢活動,發(fā)生網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的取證處理問題,都需要國家對現(xiàn)有法律進(jìn)行完善。

    3.2 提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

    其實(shí)在《規(guī)定》出臺后,已經(jīng)在一定程度上提高了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻,比如需要申請ICP許可證,需要選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管,需要進(jìn)行信息披露,引入會計師事務(wù)所與律師事務(wù)所等。但實(shí)際上,還是采取了一種放低門檻、事后監(jiān)管的措施,或許也是怕太過于嚴(yán)苛的準(zhǔn)入制度挫傷行業(yè)的活力與積極性。不過對于網(wǎng)絡(luò)借貸來說,縱多良莠不齊的平臺其實(shí)并不利于贏取公眾的信任,也不利于進(jìn)行監(jiān)管,對于行業(yè)的發(fā)展來說同樣是不利的。在《慈善法》實(shí)施后,13家網(wǎng)絡(luò)募捐平臺獲得官方認(rèn)證,“持證上崗”。那么,在12個月整改到期之后,是否也可以對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行遴選,淘汰不合格企業(yè),認(rèn)證合格企業(yè)呢?再在之后建立起一套完善的準(zhǔn)入與退出制度規(guī)定,是否會更有利于網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展呢?

    3.3 建設(shè)多元化征信體系

    我國的征信體系建設(shè)相對較晚,存在著諸如開放程度不夠、查詢困難等問題,而面對快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融,征信系統(tǒng)的建設(shè)并沒有很好地跟上。信用是交易的前提,擁有完善的征信體系才能更好地營造一個誠信的交易環(huán)境。從國家的角度來看,應(yīng)該著力實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺與央行征信系統(tǒng)的互通,網(wǎng)貸平臺將出借人、借款人的交易信用信息提供給央行的征信系統(tǒng),同時也可以享有直接使用央行征信信用數(shù)據(jù)的權(quán)利。當(dāng)然這其中存在著很多問題,比如如何保證信息的真實(shí),如何保證個人信息不被泄露?這些使征信系統(tǒng)的開放、對接要經(jīng)歷一個較長的過程。當(dāng)然,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會也可以通過各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間信息的共享來建設(shè)網(wǎng)貸信用體系,當(dāng)一個借款人在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違約了,那么他將受到整個行業(yè)的抵制,從而使得風(fēng)險不會擴(kuò)大,通過“黑名單”的形式應(yīng)對失信人群,形成共同的防御壁壘。當(dāng)然,這一體系的形成同樣面臨諸多問題,比如是否會涉及到商業(yè)秘密的泄露,是否會惡意上傳信息,這些都考驗著體系建設(shè)者們的智慧。

    3.4 充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會與第三方機(jī)構(gòu)的作用

    在互聯(lián)網(wǎng)借貸問題上,行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮自己的作用,要做好政府部門與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的聯(lián)絡(luò)人,也要扮演好一個監(jiān)管者與協(xié)調(diào)人的角色。舉例來說,在《辦法》中對網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸上限提出要求,同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款的總額不得超過100萬元,那么對于這一條規(guī)定,行業(yè)能不能做好相關(guān)平臺之間信息共享的工作,從而當(dāng)借款額達(dá)到上限時,該自然人無法從任意一家網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸活動。行業(yè)協(xié)會其實(shí)可以干很多的事情,比如建立行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),制定網(wǎng)貸的黑白名單,以專業(yè)的角度去引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展,協(xié)會需要干實(shí)事而非流于形式。另外,也要重視第三方機(jī)構(gòu),比如進(jìn)行資金存管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),輔助進(jìn)行信息披露、減輕風(fēng)險的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所,還有諸如網(wǎng)貸天眼這樣的以監(jiān)督P2P平臺運(yùn)營為目的的第三方機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸不能僅關(guān)注自身,只有充分發(fā)揮相關(guān)機(jī)構(gòu)、組織的作用,才能匯聚合力,推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

    4 結(jié)語

    對于網(wǎng)絡(luò)借貸而言,這是一個最好的時代,也是一個最壞的時代。技術(shù)的發(fā)展、觀念的革新、政策的支持、規(guī)則的完善,勾勒出了一個美好的前景,有勇氣有智慧的開拓者們將會滿載而歸。但破繭成蝶之前總有一段孤獨(dú)與困頓,競爭壓力巨大、行業(yè)要求嚴(yán)格、平臺內(nèi)外問題重重,破產(chǎn)跑路不在少數(shù),審判入獄也大有人在,大多數(shù)都還在迷茫中摸索前行,掙扎著存活下去。不過筆者同樣相信這樣一句話,“前途是光明的,道路是曲折的”,只要他們能找準(zhǔn)定位,適應(yīng)時代,積極進(jìn)取,合法經(jīng)營,那么定將會有“守得云開見月明”的一天。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 張智昊.普惠金融視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)制[D].山東財經(jīng)大學(xué),2016.

    [2] 宋汶齊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及對策研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué),2016.

    [3] 吳蘇蘇.我國民間網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控研究[D].華南理工大學(xué), 2015.

    ①基金項目:安徽財經(jīng)大學(xué)國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目(201610378288)。

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