關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新思考

張嵐

【摘 要】中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)市場中有著非常重要的地位。隨著我國中小企業(yè)的高速發(fā)展，企業(yè)自身的積累往往不能滿足發(fā)展的需求，因此會進(jìn)行銀行貸款，或是通過外部機(jī)構(gòu)融資。但由于中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成本相對較高，從而出現(xiàn)了銀行對于中小企業(yè)的信貸排斥。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；中小企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；新思考

一、前言

我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀正在由一個常態(tài)向另一個新常態(tài)發(fā)展，在新常態(tài)下，將會迎來新的機(jī)遇。在這個背景下，銀行應(yīng)該怎樣做，采用什么樣的措施對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，加大對于中小企業(yè)的信貸支持，刺激我國的經(jīng)濟(jì)市場活力，推動我國的金融業(yè)發(fā)展，是值得我們思考的問題。

二、對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理因素的分析

現(xiàn)階段，金融系統(tǒng)認(rèn)為中小型企業(yè)信貸管理存在風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩個方面：一方面是中小企業(yè)自身因素；另一方面來源于金融系統(tǒng)。下面就具體的原因進(jìn)行分析。

1.中小企業(yè)方面

（1）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)由于經(jīng)營的方式相對靈活，一般情況都以家庭經(jīng)營的模式存在，沒有正規(guī)的管理制度。公司內(nèi)部的規(guī)章制度以及各項(xiàng)管理決策，均由企業(yè)的老板說了算，經(jīng)營模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一旦企業(yè)負(fù)責(zé)人在某項(xiàng)重大決策上出現(xiàn)疏忽，將直接導(dǎo)致企業(yè)形成巨大的損失。而且中小型企業(yè)的生產(chǎn)產(chǎn)品往往比較單一，企業(yè)的盈利需要一定的周期，一旦出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或是市場風(fēng)險(xiǎn)，就會對中小企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊甚至導(dǎo)致其破產(chǎn)。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，中小企業(yè)由于規(guī)模相對較小，經(jīng)營規(guī)范性和的科學(xué)性不足，在進(jìn)行銀行貸款時(shí)，有時(shí)會故意隱瞞自身的不利信息。如中小企業(yè)的財(cái)務(wù)制度比較混亂，但為了得到銀行的信賴，可能會不惜冒著做假賬的風(fēng)險(xiǎn)，以獲得信貸的資格。部分中小型企業(yè)在得到貸款后，并沒有?？顚Ｓ?，而是對高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的項(xiàng)目進(jìn)行投資。這樣無疑加大了中小型企業(yè)不及時(shí)還貸的風(fēng)險(xiǎn)，不利于中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

2.金融系統(tǒng)方面

（1）企業(yè)盡職調(diào)查存在難度

銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行中小企業(yè)貸款時(shí)，只能要求企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明、法人資料等一系列基礎(chǔ)資料，但對于中小企業(yè)提供資料的真實(shí)性，以及實(shí)際經(jīng)營情況往往難以核實(shí)。因此，金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估容易出現(xiàn)偏差。且銀行在中小企業(yè)信貸資金發(fā)放后，對于資金的實(shí)際用向無法掌握，從而大大增加了中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）信貸模式缺乏創(chuàng)新性

這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在銀行在進(jìn)行中小企業(yè)融資時(shí)，雖不斷進(jìn)行著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但對于風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施創(chuàng)新不足。特別是在目前經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，銀行往往要求中小企業(yè)提供的第二還款來源，要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。因此，出現(xiàn)了中小企業(yè)融資難的困局。

（3）銀行在金融行業(yè)競爭中缺乏理性分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，銀行為了更好地適應(yīng)市場的發(fā)展，提高金融行業(yè)的競爭力，在對一些處于市場熱點(diǎn)的中小企業(yè)信貸時(shí)，為了搶占客戶，有時(shí)會根據(jù)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型融資，變相地降低了信貸門檻，從而忽略了必要的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范措施

1.結(jié)合宏觀調(diào)控政策，把握好信貸執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行應(yīng)該著重對于我國的宏觀調(diào)控政策進(jìn)行理解和分析，熟悉掌握我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以及對于中小企業(yè)的扶持政策。根據(jù)國家現(xiàn)行的相關(guān)調(diào)控政策，逐步完善信貸體系建設(shè)。在新常態(tài)背景下，銀行要注意對中小企業(yè)的所屬行業(yè)進(jìn)行甄別，對一些高污染、高能耗的中小企業(yè)取消其信貸資格，鼓勵支持新型的低能耗綠色產(chǎn)業(yè)。

2.開發(fā)信貸審核資源，完善中小企業(yè)的信貸體系

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，銀行在進(jìn)行中小型企業(yè)信貸時(shí)，要建立一套完整的信貸體系。具體做法是：結(jié)合中小型企業(yè)生存和發(fā)展的特點(diǎn)，以及國家相關(guān)的政策法規(guī)，制定出一套完整可行的中小型企業(yè)信貸模式。在審核的過程中，要做到實(shí)地考察。例如進(jìn)入生產(chǎn)車間，進(jìn)入企業(yè)的經(jīng)營管理部門，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，進(jìn)行中小企業(yè)綜合狀況的分析。

3.完善貸后管理，監(jiān)督中小企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營

針對中小企業(yè)取得信貸資金后，使用不規(guī)范的現(xiàn)狀，銀行要完善相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制。比如，充分利用互聯(lián)網(wǎng)，在中小企業(yè)成功融資后，實(shí)行網(wǎng)上資金流和貨物流的追蹤。對于中小企業(yè)資金使用及生產(chǎn)運(yùn)營情況進(jìn)行定期核查，要求企業(yè)提供發(fā)票及相關(guān)憑證，從而降低中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，我國金融行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大，面對這些風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行的相關(guān)部門要積極地改變自己的信貸經(jīng)營模式，開發(fā)研究新的管理模式，來降低和規(guī)避這些信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過上面的分析和研究，希望可以給相關(guān)的中小企業(yè)信貸經(jīng)營單位提供一些風(fēng)險(xiǎn)控制和防范的意見。

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