基于 “新常態(tài)”下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

唐紅梅+劉玲均+陳薪宇

[摘要]改革開(kāi)放至今，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在“量”的基礎(chǔ)上有了實(shí)質(zhì)性的變化，經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”作為當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大邏輯，引領(lǐng)著各行各業(yè)的發(fā)展，“新國(guó)十條”的出臺(tái)明確了當(dāng)局對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的空前支持，奠基了保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)可取代的重要社會(huì)地位。因此，基于經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下的我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與革新將給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。今后，認(rèn)識(shí)“新常態(tài)”將是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)大邏輯，而如何抓住機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，適應(yīng)“新常態(tài)”，引領(lǐng)“新常態(tài)”，將是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的一大課題。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)業(yè)；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711111

1經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的提出背景及內(nèi)涵

11經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的提出背景

從2010年至今，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量雖逐年呈現(xiàn)攀升的趨勢(shì)，但經(jīng)濟(jì)增速卻逐年放緩，從1045%一直下降到670%。究其緣由是技術(shù)改進(jìn)、結(jié)構(gòu)革新未能與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度相適應(yīng)，以致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性失衡問(wèn)題日益累積。正是基于對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的正確預(yù)判，習(xí)近平主席提出 “新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略思想，保持戰(zhàn)略上的平常心態(tài)。顯示出了在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段“新常態(tài)” 的重要戰(zhàn)略地位。

12經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的概念及特征

“新常態(tài)”是指我國(guó)經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入與以往完全不同的新階段，呈現(xiàn)出不同于“舊常態(tài)”的特征：一是中國(guó)經(jīng)濟(jì)將從高速步入中高速增長(zhǎng)期；二是經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)布局改造升級(jí)，偏重發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，資源配置轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為主導(dǎo)，注重民生與現(xiàn)代生態(tài)文明建設(shè)；三是發(fā)展驅(qū)動(dòng)力轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。

2“新常態(tài)”為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇

21人口結(jié)構(gòu)變化于“新常態(tài)”下給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇根據(jù)最新的全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，年齡結(jié)構(gòu)在15～59歲的占比為7014%；60歲及以上的占比為2213%。同前一期相比，15～59歲的比重上升了336%，60歲及以上上升了484%。表明我國(guó)勞動(dòng)力數(shù)量呈現(xiàn)出逐漸下行的趨勢(shì)，人口紅利漸漸消逝。即使2015年“二孩政策”全面開(kāi)放，以及延遲退休的漸行漸近，仍然無(wú)法扭轉(zhuǎn)近期勞動(dòng)力人口下降的趨勢(shì)。隨著老齡化進(jìn)程加速，老齡人口比重逐年加大，數(shù)目急劇上升，為養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)積累了豐厚資源；同時(shí)，日益提升的生活質(zhì)量，使得老人們更傾向于尋求優(yōu)質(zhì)的晚年生活；人口撫養(yǎng)比上升，“一二四”的家庭結(jié)構(gòu)模式給當(dāng)代中青年人帶來(lái)了很大的生活負(fù)擔(dān)。

22全面深化市場(chǎng)改革于“新常態(tài)”下給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇“新常態(tài)”下，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，須全方位深化市場(chǎng)改革，讓市場(chǎng)在資源配置、效率優(yōu)化中起主導(dǎo)作用。一是推動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率改革機(jī)制高效運(yùn)行，人身保險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化，促使人身險(xiǎn)產(chǎn)品向種類(lèi)齊、保障高、價(jià)格低的方向轉(zhuǎn)變，在一定程度上刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)需求與投保意識(shí)，為保障型產(chǎn)品注入新活力。二是穩(wěn)步推動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革，讓保險(xiǎn)企業(yè)擁有車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品自由定價(jià)權(quán)，消費(fèi)者擁有選擇權(quán)，促使商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展與定價(jià)市場(chǎng)化。三是優(yōu)化資金運(yùn)營(yíng)監(jiān)管改革，適度放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)范圍和比重限制，實(shí)施簡(jiǎn)政放權(quán)，將資金運(yùn)營(yíng)權(quán)歸還于市場(chǎng)，遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律，保持長(zhǎng)久、穩(wěn)定的資金循環(huán)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，使其內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展活力充分釋放。

23經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型于“新常態(tài)” 下給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇“新常態(tài)”的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)下，消費(fèi)需求將由以現(xiàn)代工業(yè)為主導(dǎo)的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐袁F(xiàn)代服務(wù)業(yè)占主導(dǎo)地位。2016年，第三產(chǎn)業(yè)增加值提升了76%，在GDP中占比達(dá)569%，取代了第二產(chǎn)業(yè)的主導(dǎo)地位，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最重要支柱。在 “新常態(tài)”下，保險(xiǎn)行業(yè)作為當(dāng)代金融服務(wù)業(yè)的主要組成部分，發(fā)揮著不可或缺的作用，尤其是國(guó)務(wù)院頒發(fā)的“新國(guó)十條”，表明了政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的高度重視，奠定了保險(xiǎn)業(yè)關(guān)乎民生大計(jì)的主導(dǎo)地位，打開(kāi)了保險(xiǎn)業(yè)走向騰飛的歷史新局面。

3“新常態(tài)”為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

31提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度，提升人民大眾的保險(xiǎn)需求

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展較慢，很大程度上是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)不佳、社會(huì)認(rèn)知度較低，如何提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度是保險(xiǎn)業(yè)亟待面對(duì)的一大挑戰(zhàn)。而在當(dāng)今這樣一個(gè)新時(shí)代、新經(jīng)濟(jì)、新的社會(huì)形態(tài)下，要想進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知水平，需要做到“誠(chéng)信”二字，應(yīng)逐漸提升保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，建立有效的誠(chéng)信獎(jiǎng)懲監(jiān)督機(jī)制，更全面、精確地為消費(fèi)者提供合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度。同時(shí)真正踐行“行業(yè)信譽(yù)是賠出來(lái)”的方針。要切實(shí)改變重保輕賠的理念，徹底實(shí)現(xiàn)“手續(xù)夠簡(jiǎn)、理賠夠快”的理賠方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，讓大家能夠切實(shí)地感受到保險(xiǎn)所帶來(lái)的便利與保障，從行為上讓民眾不斷地認(rèn)同保險(xiǎn)，接納保險(xiǎn)，從而提升社會(huì)公眾的保險(xiǎn)需求。

32完善社會(huì)保障系、履行保險(xiǎn)維系社會(huì)公平的職能

在“新常態(tài)”的大邏輯下，我國(guó)為努力實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)，須逐步完善社會(huì)保障制度、縮小貧富差距、維系社會(huì)的公平與公正，這也正是保險(xiǎn)業(yè)所面臨的一大挑戰(zhàn)。我國(guó)總體上采取“先東部后西部、先城市后村鎮(zhèn)” 的社會(huì)保障體制的建設(shè)構(gòu)思，是分區(qū)域、分人群依次推進(jìn)的方式。但由于經(jīng)濟(jì)和制度發(fā)展的制衡，導(dǎo)致東西部社會(huì)保障體制完善程度存在很大差異，城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平發(fā)展不平衡。故為真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，必須要全面、穩(wěn)步地推進(jìn)社會(huì)保障體制的建設(shè)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)的下行加劇了我國(guó)保險(xiǎn)基金的缺口問(wèn)題，政府、企業(yè)、個(gè)人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)都相應(yīng)加重，影響整個(gè)社會(huì)保障體系的運(yùn)行。因此，如何高效完善社會(huì)保障制度、推進(jìn)社會(huì)保障體系一體化，將成為保險(xiǎn)業(yè)將來(lái)發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

33加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管體制建設(shè)，確保保險(xiǎn)機(jī)制有效運(yùn)作

“新國(guó)十條”的頒布，肯定了保險(xiǎn)業(yè)保障國(guó)計(jì)民生的重要地位，在解決了頂層設(shè)計(jì)的同時(shí)，如何落實(shí)好政策、優(yōu)化內(nèi)外部環(huán)境，建立一套更加嚴(yán)格和有效的監(jiān)督監(jiān)管機(jī)制。一是監(jiān)管制度方面，相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管制度迫切地需要更新完善：運(yùn)用更加科學(xué)、有效的保險(xiǎn)評(píng)估利率和公開(kāi)、透明的信息披露制度來(lái)推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化；二是監(jiān)管機(jī)制方面：機(jī)構(gòu)內(nèi)部未形成完備的信息傳導(dǎo)機(jī)制，監(jiān)管資源共享網(wǎng)絡(luò)不完善，橫、縱向信息交流存在障礙；三是監(jiān)管水平方面，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)缺乏較為系統(tǒng)的整合，未能充分將現(xiàn)代科技水平運(yùn)用到監(jiān)管體制中；四是部分監(jiān)管人員缺乏專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，未能熟練掌握業(yè)務(wù)，相關(guān)經(jīng)驗(yàn)不足，同時(shí)也存在一些收受賄賂的不良現(xiàn)象，監(jiān)管團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)仍有待提高。

4結(jié)論

截至目前，我國(guó)投保的深度和密度分別為235美元和 3%，相對(duì)于世界平均水平的 662 美元和 62%而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍存在一定的差距。在“新常態(tài)”這樣的大邏輯中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擁有較大的發(fā)展?jié)摿εc廣闊的發(fā)展空間，但須結(jié)合行業(yè)自身特點(diǎn)，順應(yīng)“新常態(tài)”，把握機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，才能步入從保險(xiǎn)大國(guó)到強(qiáng)國(guó)的新時(shí)代。

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[作者簡(jiǎn)介]唐紅梅（1995—），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士（在讀）。研究方向：投資學(xué)；劉玲均（1996—），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士（在讀）。研究方向：投資學(xué)；陳薪宇（1996—），男，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士（在讀）。研究方向：投資學(xué)。