我國民間借貸法律規(guī)制研究

杜文澤

（山西財經(jīng)大學（法學）學術碩士研究生）

【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來了，投資渠道較窄與充實的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導致民間借貸近年來獲得了飛速的發(fā)展。

【關鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系

一、民間借貸的法律定義及特點

（一）民間借貸的法律定義

對于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻上來看，學術界還沒有形成統(tǒng)一界說，外國學者大多是從與常規(guī)金融相對的角度來闡釋民間借貸的含義，其判斷標準為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門的規(guī)范之中，或者金融活動是不是屬于正規(guī)金融體系。

筆者比較贊同張書清的觀點，他認為民間借貸可以從以下幾個方面來界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機構籌得資金的自然人或組織；其次，交易對象是非標準化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機構和固定的經(jīng)營場所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒有受到國家信用控制和監(jiān)管當局監(jiān)管的金融交易活動，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場。

二、我國民間借貸存在的問題

（一）我國未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系

我國與民間借貸有關的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒有系統(tǒng)建立起來，在司法實踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時注意把握國家經(jīng)濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統(tǒng)一。該條只是表明要嚴格適用已有的相關規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國家政策為指導，并沒有具體指導意義。

（二）民間借貸主體不明

民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營業(yè)主、個體工商戶和民營企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》規(guī)定：“對企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳。”這一司法解釋說明最高院不承認企業(yè)之間借款。而我國《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒有相關法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。

三、我國民間借貸的規(guī)制建議

（一）從法律上合理定位民間借貸

要從法律上合理定位民間借貸。我國最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復》等相關司法解釋于某種程度上承認民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權利，體現(xiàn)了國家對私人財產使用權的保障，通過國家法律使民間借貸光明正大地擁有穩(wěn)固正當?shù)牡匚唬蛊潢柟饣?，并能對無序的民間借貸市場進行規(guī)制，同時也能開放信貸市場資源，將資金資源根據(jù)進行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理條例》獲浙江省人大常委會正式表決通過，這是中國第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問題。

（二）明確我國民間借貸主體的資格與權利義務

1.立法確立我國民間借貸主體雙方的資格

我國現(xiàn)有法律有關民間借貸主體的內容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國目前已經(jīng)普遍認可將公民作為民間借貸的主體，但是對是否承認其他組織參與民間借貸的相關規(guī)定卻不甚清楚。

2.確立民間借貸主體雙方之間的權利義務

借款人往往被視為弱者，而出借人的權利保護往往被忽略了，所以在民間借貸法律關系中，應該要重視對貸款人權利的保護。在民間借貸案件中不能先入為主地認為出借人就是強者，這樣主觀的觀念會將出借人置于非常不利的地位，應該以平等、客觀的態(tài)度對待借貸雙方。筆者認為，出借人的權利主要有：出借之前要求借款人如實告知其真實情況的權利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運用相應的法律手段保護自己的合法權利。

（三）明確行政干預的適用

民間借貸的不規(guī)范性帶來一系列的問題，使本來一種有益的經(jīng)濟活動由其本身或伴隨產生了一定的破壞作用。但是，如果對民間借貸實行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應該對民間借貸市場必要的行政干預措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對民間借貸的管理應注重預防，而不是將重點放在違法行為之后懲治之上。對于民間借貸中有利于我國經(jīng)濟發(fā)展的部分給予支持和鼓勵，并指導其想健康方向發(fā)展；而對那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機構活動則必須堅決取締，嚴格控制，防治發(fā)生風險。我國應該通過法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導，明確對民間借貸進行用途規(guī)范，堅決取締損害社會公共利益的借貸行為，有效維護金融市場秩序。

綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關立法，確立其法律地位，對其進行嚴格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實現(xiàn)民間借貸的合法化、陽光化，從根本上防范民間借貸活動中的風險，進而對民間金融市場積極陽光地發(fā)展產生有利影響。

參考文獻：

[1]張靜.中國金融前沿問題研究（2006）[M].北京：中國金融出版社，2006.

[2]張慶亮.中國農村民營金融發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟科學出版社，2008.

[3]林森木，程選.民營經(jīng)濟投資研究[M].北京：經(jīng)濟日報出版社，2005.

[4]過文俊.民間資本富中國——制度變遷中的財富創(chuàng)造[M].北京：中國社會科學出版社，2005，5.