精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

崔鵬琳

（青島科技大學(xué)）

【摘要】精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要在于發(fā)卡前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不深入，銀行與持卡人信息不對(duì)稱形成風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)，政策導(dǎo)向?qū)е滦庞每ㄟ€款還款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此本文主要從加強(qiáng)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，改造升級(jí)信用卡管理系統(tǒng)、加強(qiáng)信息化分析水平，合理把握政策導(dǎo)向強(qiáng)化管理信用卡透支資金三個(gè)方面提出防范對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】精準(zhǔn)扶貧 農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、基本概念闡述

（一）精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下

“精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下”的理念是由習(xí)近平總書記在2013年11月進(jìn)行湖南湘西考察時(shí)提出。精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下要做到因地制宜、實(shí)事求是。要精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下，切忌喊口號(hào)，也不要定好高鶩遠(yuǎn)的目標(biāo)。以精準(zhǔn)為精準(zhǔn)扶貧背景下工作的準(zhǔn)則，精準(zhǔn)扶貧背景下要做到精準(zhǔn)到位與整體推進(jìn)相結(jié)合。制定規(guī)劃要精準(zhǔn)，擬定政策要精準(zhǔn)，目標(biāo)確定要精準(zhǔn)，落實(shí)政策要精準(zhǔn)，精準(zhǔn)扶貧背景下到戶，確保政策對(duì)路。

（二）農(nóng)村信用卡

目前還沒有學(xué)者給予準(zhǔn)確界定“農(nóng)村信用卡”概念，但是通過對(duì)其內(nèi)涵了解，結(jié)合本研究?jī)?nèi)容，本文認(rèn)為農(nóng)村信用卡是商業(yè)銀行、當(dāng)?shù)卣嗷ズ献?，針?duì)建擋立卡戶中有勞動(dòng)能力、有借貸意愿發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、有一定預(yù)期收入作為還款來源的貧困戶以家庭為單位為其發(fā)放無需抵押無需擔(dān)保的“農(nóng)民啟動(dòng)資金專屬信用卡”。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)防范是有目的、有意識(shí)地通過計(jì)劃、組織、控制和檢察等活動(dòng)來阻止風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生，消弱損失發(fā)生的影響程度，以獲取最大利益。農(nóng)村信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范通?？梢詮闹贫?、檢察和自律管理等方面著手，以達(dá)到消除或減緩風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的目的。

二、精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)原因

（一）發(fā)卡前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不深入

農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)覆蓋面廣，要同時(shí)進(jìn)行推廣、調(diào)査、核實(shí)等一系列工作，對(duì)有限的銀行信用卡人員而言工作量很大，加上現(xiàn)行的管理手段較落后，這就使得精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作出現(xiàn)漏洞。在精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)農(nóng)村的信用卡檔案建立方面，由于發(fā)卡前調(diào)查方式不科學(xué)，如僅通過當(dāng)?shù)嘏沙鏊蛘呖陬^的無實(shí)據(jù)調(diào)查就確定農(nóng)村家庭情況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、收支狀況及信用等級(jí)情況，這樣形成的信用卡擋案嚴(yán)重失真，在具體的對(duì)象評(píng)定中并不能有效反映農(nóng)村的真實(shí)情況，釀成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行與持卡人信息不對(duì)稱形成風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)

銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡后管理與發(fā)卡后檢查是其風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)，如果發(fā)卡后管理流程不科學(xué)、不合理，使其形同虛設(shè)，則信用卡透支的安全性直接受到威脅。在發(fā)卡后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制中，往往由于信息不暢通、資源不對(duì)稱而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)的形成，使發(fā)卡后管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不能有效發(fā)揮作用。在申請(qǐng)信用卡透支過程中，一部分農(nóng)民在信用卡透支資金運(yùn)用上不經(jīng)過合理的市場(chǎng)需求和前景預(yù)測(cè)，盲目追求高利潤(rùn)項(xiàng)目，信用卡透支資金的回報(bào)得不到保證，而由于銀行與農(nóng)村持卡人間信息不對(duì)稱，不了解資金用途，只關(guān)注前期發(fā)卡而不考慮后期信用卡還款問題，這就形成不良信用卡透支。同時(shí)，銀行為農(nóng)村提供的信用卡透支采用“整貸零還”的還款方式，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的長(zhǎng)周期性很可能會(huì)導(dǎo)致資金己經(jīng)到期而產(chǎn)業(yè)還處于發(fā)展投資階段，無法回本的情況。這就要求銀行加強(qiáng)與農(nóng)村持卡人間信息共享，在投入信用卡透支時(shí)考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的因素影響，量身打造合適的貸還款方式。

三、精準(zhǔn)精準(zhǔn)扶貧背景下政策背景下農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）加強(qiáng)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力

防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵階段是控制好信用卡發(fā)卡前調(diào)查、審查、審批這些環(huán)節(jié)，盡量把一些風(fēng)險(xiǎn)控制在發(fā)卡之前。首先，信用卡員必須完整采集貧困農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息，特別是導(dǎo)致貧窮的原因要調(diào)查清楚。確實(shí)因?yàn)閱?dòng)資金問題致貧得不但可以發(fā)給信用卡，也可以考慮加大信用額度。對(duì)于不務(wù)正業(yè)的閑散人員則應(yīng)拒絕發(fā)放信用卡，對(duì)此銀行應(yīng)探索構(gòu)建一套評(píng)估體系。

（二）改造升級(jí)信用卡管理系統(tǒng)，加強(qiáng)信息化分析水平

風(fēng)險(xiǎn)信息精細(xì)化分析，首先要從信用卡管理系統(tǒng)IT平臺(tái)升級(jí)改造開始，尤其是要有針對(duì)性的對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡產(chǎn)品的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與監(jiān)測(cè)體系進(jìn)行優(yōu)化性設(shè)計(jì)。對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合自身特點(diǎn)的“紅線”監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)值，為這類產(chǎn)品的整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供強(qiáng)大的科技信息支撐。針對(duì)軟件老化、系統(tǒng)維護(hù)更新費(fèi)用投入不足的情況，應(yīng)當(dāng)加大相關(guān)信息技術(shù)開發(fā)，有針對(duì)性的引入高端技術(shù)，比如聘請(qǐng)第三方專業(yè)信息技術(shù)企業(yè)，專門負(fù)責(zé)精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡管理系統(tǒng)的開發(fā)，這樣做既在提升系統(tǒng)開發(fā)專業(yè)化水準(zhǔn)，也可以有效保障系統(tǒng)的質(zhì)量和效率。

（三）合理把握政策導(dǎo)向強(qiáng)化管理信用卡透支資金

精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)面向貧困人口或低收入人群提供信用卡服務(wù)，旨在解決持卡人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金短缺問題，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身具有潛在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此上銀行所開展的精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)具有一定的公共物品特征，在風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下，無法依靠銀行自身的商業(yè)運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)這類產(chǎn)品，只有通過政府的政策性補(bǔ)助才能真正鼓勵(lì)精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡的發(fā)展。政府對(duì)銀行的補(bǔ)助形式主要體現(xiàn)為稅收和補(bǔ)貼，但除此以外，政府還應(yīng)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，與農(nóng)村進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，給予一定的補(bǔ)貼，在降低農(nóng)村損失的同時(shí)降低精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行信用卡透支金額資金回籠。在精準(zhǔn)扶貧背景下信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施過程中，銀行要加強(qiáng)在信用卡發(fā)放、資金利用監(jiān)督等過程中的法律、政策運(yùn)用，對(duì)符合國(guó)家政策支持和精準(zhǔn)扶貧背景下專項(xiàng)資金使用的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)適當(dāng)放寬信用卡透支條件，放松信用卡透支額度，利用政府的政策性支持條件充分發(fā)展銀行品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

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