淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策

摘 要 伴隨著移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，熱門(mén)消費(fèi)觀和念的改變，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的互相結(jié)合已經(jīng)越來(lái)越深。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，極大地推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的改革和發(fā)展，更推動(dòng)了金融產(chǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新，正在日益成為正規(guī)的金融體系，也逐漸成了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做了總體的概況，然后又分析了當(dāng)前中國(guó)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的諸多問(wèn)題，針對(duì)不同的問(wèn)題給出了詳細(xì)的對(duì)策，如建立與完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)等。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 控制 對(duì)策

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然來(lái)到我們的生活中，在為我們的生活帶來(lái)巨大改變與便捷的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻蘊(yùn)藏著比傳統(tǒng)金融行業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，兩個(gè)行業(yè)的“疊加”使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大，并且其風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散快、影響面寬等特點(diǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，很多非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入到金融領(lǐng)域，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和管控認(rèn)識(shí)不足，這也加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。比如大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款公司沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這其實(shí)蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)?！坝囝~寶”投資于貨幣基金，實(shí)際上也很難向投資者保證持續(xù)不斷的較高回報(bào)，其風(fēng)險(xiǎn)與整個(gè)金融市場(chǎng)是一致的。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“卷款跑路”的現(xiàn)象頻現(xiàn)，有的公司利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資，損害投資者利益。因此，在上述背景之下，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制及防范問(wèn)題的研究，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展具有極其重要的理論指導(dǎo)意義與現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管過(guò)程中的問(wèn)題

（一）對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)認(rèn)識(shí)不清楚

金融監(jiān)管是一種政府管轄下的行為，有自己特定的具體的目標(biāo)，以保護(hù)客戶(hù)的利益和維持金融體制安全為責(zé)任。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)就是通過(guò)各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確保國(guó)家各種金融方針的正確實(shí)施。而現(xiàn)階段由于對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)的認(rèn)識(shí)模糊，這也導(dǎo)致了監(jiān)管的工作難以有效的完成。

（二）金融監(jiān)管的法律體系不夠完善

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展缺乏外部的監(jiān)督，相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制和法律法規(guī)都需要很大的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多元化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品類(lèi)別受法律法規(guī)的約束很有限，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺(tái)等業(yè)務(wù)主體都給傳統(tǒng)的監(jiān)督方法和監(jiān)管政策帶來(lái)了沖擊。當(dāng)前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚沒(méi)有指定明確單一的規(guī)定，所以目前該業(yè)務(wù)是處于法律的灰色地區(qū)，然而借貸運(yùn)行模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)行為，讓法律對(duì)借貸行為的約束極為的困難。但是還有更嚴(yán)重的是，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行對(duì)其的監(jiān)管責(zé)任，不能對(duì)從業(yè)公司進(jìn)行審查，也沒(méi)法對(duì)資金安全進(jìn)行有效的監(jiān)督，現(xiàn)階段已經(jīng)發(fā)生了很多互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)非法集資和攜款潛逃的惡性事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。

（三）尚未形成效率高的監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中生產(chǎn)的產(chǎn)品有過(guò)分進(jìn)行宣傳和美化問(wèn)題，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)完全不是人們看到的那些?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中的很多產(chǎn)品在宣傳的歷程中都有不恰當(dāng)?shù)男麄骰蜻M(jìn)行過(guò)度宣傳的問(wèn)題的出現(xiàn)。很多商家使用不恰當(dāng)?shù)男麄鳂?biāo)語(yǔ)，只強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的高回報(bào)，對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一律不顧。有些互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為占據(jù)市場(chǎng)和吸引客戶(hù)，一邊自詡自己的產(chǎn)品的收益高于其余任何對(duì)手，另一邊還用收益倒貼的方式來(lái)進(jìn)行不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)，也就是說(shuō)產(chǎn)品真實(shí)的收益其實(shí)達(dá)不到其標(biāo)出的投資收益，但剩余部分會(huì)由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)送給用戶(hù)，這種方式不僅僅為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品招來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也毀滅了互聯(lián)網(wǎng)金融在大眾眼中的形象。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)

加快電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，要解決電子交易的合法性以及電子貨幣、電子銀行的行為規(guī)范，制定有關(guān)數(shù)字化電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的規(guī)章制度。明確網(wǎng)絡(luò)信用信息在社會(huì)征信體系中的地位和作用，適時(shí)將網(wǎng)絡(luò)信用信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，逐步建立統(tǒng)一的電子商務(wù)征信平臺(tái)，使其成為社會(huì)征信體系中的組成部分。同時(shí)，加大立法力度，在電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性等方面加緊立法，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)電子商務(wù)的安全保密也必須有法律保障，對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪、計(jì)算機(jī)泄密、竊取商業(yè)和金融機(jī)密等也都要有相應(yīng)的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務(wù)環(huán)境。盡快的制訂互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，這能為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理提供有效合法的法律依據(jù)。

（二）不斷完善金融監(jiān)管的方式

不斷地加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，實(shí)際上在現(xiàn)在社會(huì)上，由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式的不正確和不完善，已經(jīng)導(dǎo)致了很多問(wèn)題的發(fā)生，比如說(shuō)銀行的倒閉和金融危機(jī)的發(fā)生。因此，不斷地完善金融監(jiān)管的方式是十分重要的事情。需要我們?nèi)コ浞值陌l(fā)揮失常的作用，完善市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，去建立一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)則。為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，確保金融機(jī)構(gòu)能夠完全獨(dú)立地經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)的規(guī)則的進(jìn)行辦事。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)的不完整，大量征信的工作主要采用傳統(tǒng)的地下審查去完成，比如通過(guò)電話(huà)、身份戶(hù)口信息、工作收入證明等進(jìn)行貸方審核，審核的力度薄弱，對(duì)還款的能力不能進(jìn)行正確的評(píng)估，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信貸壞率的居高不下，而線下追償效果不明顯，最后也就造成了消費(fèi)者的資金的流失。所以我們應(yīng)該盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套征信系統(tǒng)建設(shè)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生的信息匯入人民銀行征信系統(tǒng)范圍，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)通征信系統(tǒng)接口，為互聯(lián)網(wǎng)金融的主體提供征信支持。加大對(duì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資的防范意識(shí)宣傳，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)教育方式，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（作者單位為銀川大學(xué)商學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：周彧，銀川大學(xué)商學(xué)院能源經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生。]

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