中國老年護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建的必要性分析

蒙慧霄

摘要：中國的人口老齡化帶來了老年人口基數(shù)大、增速快、高齡化、失能化等問題，高齡失能老人對長期護(hù)理的需求日益上漲，但長期護(hù)理可能產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用給大部分老年人家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。一些發(fā)達(dá)國家在應(yīng)對老年人長期護(hù)理需求時(shí)，大多采用長期護(hù)理保險(xiǎn)制度以分擔(dān)老人長期護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，而我國老年人的長期護(hù)理需求主要依靠家庭成員看護(hù)和聘請護(hù)工，這樣的方式需耗費(fèi)老年家庭大量的精力和財(cái)力，一些貧困老人及空巢老人由于經(jīng)濟(jì)因素?zé)o法獲得長期護(hù)理照料，生活質(zhì)量大打折扣。現(xiàn)階段我國尚未設(shè)立老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，據(jù)此，將從中國老齡化現(xiàn)狀、家庭結(jié)構(gòu)變化、失能老人需求等角度分析在中國建立老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性，并提出構(gòu)建老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議。

關(guān)鍵詞：中國；老年護(hù)理保險(xiǎn)；必要性

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.04.064

隨著近年來經(jīng)濟(jì)水平的提高和政府對民生工程的重視，中國的社會(huì)保障有了較快的發(fā)展，但老齡化程度的加深使得高齡、失能、失智等老年人口日益增加，長期護(hù)理的需求也日漸增大，而在中國現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)體系中，卻無真正意義上的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致老年人、家庭和社會(huì)面臨嚴(yán)重的長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。參照美國、日本等較早步入人口老齡化社會(huì)的發(fā)達(dá)國家，大多采用長期護(hù)理保險(xiǎn)制度化解老年人長期護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

老年長期護(hù)理是指對因年老或殘疾而造成生活完全不能自理或部分不能自理的老人提供的護(hù)理照料服務(wù)，具有連續(xù)性、長期性和綜合性的特點(diǎn)，服務(wù)內(nèi)容包括為醫(yī)療護(hù)理、個(gè)人日常生活照料及情緒安撫等。老年長期護(hù)理保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)類的長期護(hù)理和商業(yè)保險(xiǎn)類的長期護(hù)理。社會(huì)保險(xiǎn)類的長期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)內(nèi)容包括家庭護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等。商業(yè)保險(xiǎn)類的長期護(hù)理保險(xiǎn)則是由商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場需求而設(shè)計(jì)的商業(yè)性保險(xiǎn)。

在中國現(xiàn)階段國情下，是否有必要建立老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度？

1我國老年人護(hù)理的現(xiàn)狀

1.1人口老齡化形勢嚴(yán)峻

我國自2000年開始進(jìn)入人口老齡化，由于人口基數(shù)較大，導(dǎo)致老年人口數(shù)迅猛增長，至2015年末我國60歲及以上人口數(shù)達(dá)到22200萬人，占總?cè)丝跀?shù)的16.1%；65歲及以上人口數(shù)為14386萬人，占總?cè)丝跀?shù)的10.5%。據(jù)預(yù)測到2030年，我國60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑦_(dá)到27.7%。其中，老年人口分為不同年齡層，超過80歲以上的老年人口被稱為高齡老年人口。據(jù)2010年第六次人口普查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，80歲及以上的老年人口數(shù)為206.25萬人，占60歲以上老年人口的11.7%?？梢姡覈鐣?huì)人口老齡化及高齡化形勢極其嚴(yán)峻，在中國如此迅猛的老齡化及高齡化發(fā)展下，人們不得不盡快思考對策，以應(yīng)對現(xiàn)有的中國人口結(jié)構(gòu)會(huì)帶來的問題。

1.2家庭結(jié)構(gòu)改變

受計(jì)劃生育政策影響，生育率突然下降，中國家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。在實(shí)行計(jì)劃生育政策以前我國的家庭子女人數(shù)較多，老年人的護(hù)理服務(wù)有很大一部分是可以由家庭成員提供的，但家庭結(jié)構(gòu)的改變使家庭護(hù)理功能逐漸弱化。計(jì)劃生育期間實(shí)行的獨(dú)生子女政策使多數(shù)家庭呈現(xiàn)“421”家庭結(jié)構(gòu)，即4名老人、2名勞動(dòng)力年齡人口及1名兒童，老人及兒童都需要由勞動(dòng)力年齡人口照料，導(dǎo)致老年撫養(yǎng)比不斷攀升。而在近兩年生育政策放寬至一個(gè)家庭可生育兩名子女之后，撫育子女的負(fù)擔(dān)也日益加重，老年人的護(hù)理需求更難以依靠家庭成員的護(hù)理服務(wù)得到滿足。因此，在我國長期護(hù)理保險(xiǎn)尚不完善的狀態(tài)下，老年人的護(hù)理問題便成為了社會(huì)負(fù)擔(dān)。但目前我國還沒有建立普遍的老年護(hù)理保險(xiǎn)制度。

2老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求

2.1失能老人增加

失能老人是指因疾病、衰老等問題導(dǎo)致部分或完全喪失生活自理能力的老年人，是失能和半失能老人的統(tǒng)稱。隨著我國人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，失能老年人口數(shù)量急劇增加。據(jù)全國老齡辦發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國老年人口持續(xù)增加，老齡化程度持續(xù)加深，老年人健康狀況不容樂觀，全國失能、半失能老年人大致有4063萬人，占老年人口的18.3%。不斷增長的失能老人數(shù)量，伴隨的是越來越大的老年人護(hù)理需求。然而，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老照料功能正隨著家庭規(guī)模的改變逐漸弱化。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村勞動(dòng)力人口不斷向城市遷移，農(nóng)村空巢家庭不斷增加，加上計(jì)劃生育政策的長期施行，大部分中國家庭呈現(xiàn)“421”型家庭結(jié)構(gòu)，家庭老年照料已經(jīng)無法滿足老年人的照料需求，致使失能老人對于健康照料的需求總量越來越大。2015年，我國城鄉(xiāng)老年人自報(bào)需要照護(hù)服務(wù)的比例為15.3%，比2000年的6.6%上升近9個(gè)百分點(diǎn)。

如此形勢下，龐大的老年人群日益成長的照料需求只有通過專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)或社會(huì)力量提供的照料服務(wù)來滿足。然而據(jù)調(diào)查，目前失能老人的照顧還是以家庭為主，由家庭成員承擔(dān)照顧老年人所需的經(jīng)濟(jì)開支，耗費(fèi)了大量的精力和財(cái)力。經(jīng)濟(jì)收入是選擇照護(hù)模式的決定性因素，多數(shù)失能老人正是因負(fù)擔(dān)不起高額的護(hù)理費(fèi)用而無法享受由專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。全國老齡辦發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國老年人收入水平雖然在總體上有較大提高，但貧困和低收入老年人比例還是較大。而目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容不包括因失能而產(chǎn)生的長期護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，這一部分的經(jīng)濟(jì)支出只能由老人或家人負(fù)擔(dān)。經(jīng)濟(jì)因素制約了老年人護(hù)理需求的滿足，若建立起長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為失能老人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償，將會(huì)極大程度的緩解老人及家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，使老年人得到較好的長期護(hù)理服務(wù)。

2.2社會(huì)保障體系存在長期護(hù)理保險(xiǎn)缺口

我國社會(huì)保障體系在老年人長期護(hù)理方面仍存在缺口，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時(shí)間及覆蓋范圍與長期護(hù)理保險(xiǎn)的老年人長期護(hù)理都有明顯差異，從報(bào)銷項(xiàng)目看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對因突發(fā)性或急性疾病而發(fā)生的短期醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，即特別護(hù)理費(fèi)用，而不負(fù)擔(dān)生活照料或非基本醫(yī)療護(hù)理等項(xiàng)目，對于因年老、意外傷殘、慢性疾病等情況導(dǎo)致生活自理能力喪失發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用沒有補(bǔ)償或保障；服務(wù)內(nèi)容上，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要針對專業(yè)性的醫(yī)療服務(wù)，而對于老年人要求的非專業(yè)的護(hù)理服務(wù)如家庭健康護(hù)理和家政服務(wù)等內(nèi)容沒有涉及；在保險(xiǎn)期限上，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間較短，因?yàn)榧膊“l(fā)生具有隨機(jī)性和突發(fā)性，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償只針對疾病的發(fā)生而產(chǎn)生，但對于老年人而言，照護(hù)需求往往是長期的。

現(xiàn)階段的長期護(hù)理需求僅依靠老人養(yǎng)老金、基本醫(yī)療保險(xiǎn)金和家庭資金支持，致使老人和家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重。中央和地方政府只通過養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和高齡老年津貼的相關(guān)內(nèi)容為老年人提供基本經(jīng)濟(jì)保障和少許照料服務(wù)，這些無法解決老年人對于長期護(hù)理的迫切需求。可見，面對我國老年人護(hù)理的現(xiàn)實(shí)狀況，建立并發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的工作勢在必行。

3構(gòu)建中國老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建議

關(guān)于長期護(hù)理保險(xiǎn)究竟采用由政府兜底的社會(huì)保險(xiǎn)形式還是采用由市場機(jī)制調(diào)節(jié)的商業(yè)保險(xiǎn)形式，各國依據(jù)本國國情、意識(shí)形態(tài)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等情況而各有不同。例如美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)商業(yè)性特征明顯，而日本則屬于社會(huì)保險(xiǎn)型的長期護(hù)理模式。而根據(jù)中國現(xiàn)階段的國情，中國適合建立以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合為主，社會(huì)救助為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式。

3.1加快長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的確立

我國現(xiàn)在還沒有建立長期護(hù)理保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)，而且基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)也不保障護(hù)理支出，而通過上文分析的老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求表明，盡快確立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度有利于完善我國社會(huì)保障制度。所以應(yīng)該加快建立與長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，確立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，明確長期護(hù)理保險(xiǎn)的保障內(nèi)容、運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)管體制，規(guī)范長期護(hù)理服務(wù)的市場，區(qū)分長期護(hù)理保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種的功能范圍和服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種間的銜接，為長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展創(chuàng)造有序、規(guī)范的政策法律環(huán)境。同時(shí)借鑒發(fā)達(dá)國家的制度模式，吸取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)降低設(shè)計(jì)成本。另外，我國的城鄉(xiāng)居民、東西部地區(qū)之間存在較大的收入差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)在全國范圍覆蓋的條件還不成熟，所以可以通過試點(diǎn)，逐步發(fā)展社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)。

3.2建立社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，社會(huì)救助作為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式

我國現(xiàn)階段存在的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差距明顯、貧富差距較大等社會(huì)問題，不適合建立強(qiáng)制性的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)，所以，建立以社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合為主，社會(huì)救助為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)模式是較為符合當(dāng)前國情的。

以“低水平、廣覆蓋、統(tǒng)帳結(jié)合”為基本原則，參照社會(huì)保險(xiǎn)設(shè)立起社會(huì)性的長期護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)性的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度提供符合生產(chǎn)力水平的基本保障，滿足老年人基礎(chǔ)的長期護(hù)理需求。作為基本的長期護(hù)理保險(xiǎn)，其費(fèi)用可以由單位、企業(yè)和個(gè)人按比例共同繳納，政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼，以“統(tǒng)賬結(jié)合”的方式管理。

商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)可以采取自愿加入的方式，面向經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)推行。該地區(qū)的老年人對高質(zhì)量的長期護(hù)理有較大需求，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力也較強(qiáng)，相比不發(fā)達(dá)地區(qū)，其保險(xiǎn)意識(shí)也高出很多，基本的社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)作為低水平的保障難以滿足他們的護(hù)理需要，而商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)具有靈活性的特點(diǎn)，可以根據(jù)投保人需要設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，以應(yīng)對老年護(hù)理需求的復(fù)雜性，從而彌補(bǔ)社會(huì)性護(hù)理保險(xiǎn)的不足。

社會(huì)救助則針對偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和城市低收入群體，對于沒有能力繳納社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的老年人群，社會(huì)救助提供最基本的護(hù)理，使他們不至于因病致貧或無法生活。社會(huì)性長期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)相結(jié)合，以社會(huì)救助為補(bǔ)充的多層次的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，能夠更好的應(yīng)對經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不平衡，為老年人群體提供完善的長期護(hù)理服務(wù)。

3.3加大對長期護(hù)理機(jī)構(gòu)的投資與扶持力度，加強(qiáng)護(hù)理人才培養(yǎng)

除了政策法規(guī)和制度的缺失，我國還存在養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)發(fā)展不完善，護(hù)理服務(wù)人才緊缺等問題。養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)的人才緊缺表現(xiàn)為：護(hù)理人員主要為中專及以下學(xué)歷，學(xué)習(xí)過護(hù)理相關(guān)專業(yè)知識(shí)的護(hù)理人員不超過30%，持有養(yǎng)老護(hù)理員資格證書的不到1/3。養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能單一，遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國老年人的護(hù)理需求。因此，我國應(yīng)重視老年護(hù)理服務(wù)體系的發(fā)展，積極規(guī)劃并建立老年護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，整合城鄉(xiāng)老年護(hù)理醫(yī)療資源，促進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的發(fā)展；在醫(yī)學(xué)類高校開設(shè)老年護(hù)理服務(wù)相關(guān)課程，推動(dòng)護(hù)理專業(yè)院校與護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人才就業(yè)合作，提升護(hù)理人員的專業(yè)素質(zhì)，并通過對專業(yè)老年護(hù)理服務(wù)人員進(jìn)行就業(yè)再教育、提高福利待遇、完善薪酬及晉升機(jī)制等方式，吸引更多人才從事老年護(hù)理服務(wù)。另外，政府還可以引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)力量以多種形式參與老年護(hù)理服務(wù)事業(yè)。

3.4推動(dòng)居家與社區(qū)護(hù)理保障

除了建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度為老年人群提供經(jīng)濟(jì)和基本護(hù)理服務(wù)的保障，我國還應(yīng)該推動(dòng)居家護(hù)理和社區(qū)護(hù)理的發(fā)展以填補(bǔ)老年人護(hù)理服務(wù)的缺口。根據(jù)我國目前的情況看，老年護(hù)理服務(wù)的提供方式應(yīng)該以居家護(hù)理和社區(qū)護(hù)理為主，機(jī)構(gòu)護(hù)理為輔。居家護(hù)理服務(wù)是護(hù)理服務(wù)人員或社區(qū)志愿者為有護(hù)理需求的老年人提供上門護(hù)理服務(wù)的一種護(hù)理方式，在德國、日本等發(fā)達(dá)國家，居家護(hù)理服務(wù)也是最主要的護(hù)理服務(wù)提供方式。這種方式同樣適合于老年人口基數(shù)較大的中國，居家護(hù)理服務(wù)可以很大程度減輕專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，老人在自己熟悉的生活環(huán)境中接受護(hù)理服務(wù)，會(huì)更易接受且具有認(rèn)同感。社區(qū)是老年人日?；顒?dòng)的主要場所，結(jié)合社區(qū)環(huán)境打造社區(qū)護(hù)理的配套制度與設(shè)施，可以增強(qiáng)老年護(hù)理服務(wù)的多樣性，滿足老年人多層次的老年護(hù)理需求。

我國現(xiàn)階段老齡化形勢日益嚴(yán)峻，家庭結(jié)構(gòu)改變等因素導(dǎo)致了失能老人數(shù)量增多，不斷增長的老年護(hù)理需求使老年家庭付出更多的時(shí)間和精力，承受繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而在其他老齡化程度較高的發(fā)達(dá)國家中，都建立了老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度以規(guī)避老年人護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，以保障老年人的護(hù)理需求，因此建立符合當(dāng)前國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是我國社會(huì)保障發(fā)展的必然趨勢。通過建立老年長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為因年老、疾病或傷殘而喪失生活自理能力的老年人群提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償，這對于保障老年人基本權(quán)益具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在建立和發(fā)展老年長期護(hù)理保險(xiǎn)的同時(shí)，對于我國老年人護(hù)理事業(yè)、服務(wù)業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能起到推動(dòng)作用。

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