我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)設(shè)想

劉少玲

摘 要 當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨深度結(jié)構(gòu)調(diào)整，這個(gè)結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及的方面很多，其中，影響最大的就是“四農(nóng)”問(wèn)題，如城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，農(nóng)民大規(guī)模向城市流動(dòng)，使得農(nóng)村社會(huì)居住形態(tài)、人群居住結(jié)構(gòu)、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式都將發(fā)生深刻變化。以往以小農(nóng)戶為主的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，將來(lái)一定會(huì)被家庭農(nóng)場(chǎng)所取代。因此，面向“四農(nóng)”而提供的金融服務(wù)也要隨之創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融服務(wù) 研究成果 現(xiàn)狀 問(wèn)題 策略選擇 分析

一、改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，推廣電子銀行業(yè)務(wù)

第一，政府出臺(tái)相關(guān)政策，完善農(nóng)村支付結(jié)算體系。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)面臨的最大問(wèn)題就是入不敷出。隨著電子化支付結(jié)算工具的長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村基礎(chǔ)公用通信設(shè)施落后的現(xiàn)實(shí)日益突出，高投入、高成本嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，地方政府部門要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)中的主力軍作用，采取積極的財(cái)政政策，通過(guò)減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋范圍。

第二，加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，調(diào)整金融機(jī)構(gòu)布局，擴(kuò)大支付體系輻射范圍。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布局的引導(dǎo)，可以在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較好的村鎮(zhèn)優(yōu)先布放自助設(shè)備或距離較近的幾個(gè)村莊共用自助設(shè)備，再根據(jù)情況逐步全面推開(kāi)。對(duì)于積極參與支付環(huán)境建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)，除實(shí)施財(cái)稅方面的優(yōu)惠政策外，還可以在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)（包括在城市地區(qū)）等方面給予優(yōu)先權(quán)，特別是待農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度，其利益足以吸引眾多金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與時(shí)，要對(duì)前期進(jìn)入農(nóng)村支付市場(chǎng)參與建設(shè)并促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額予以保護(hù)。

第三，創(chuàng)新思路，不斷完善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算特色服務(wù)。積極開(kāi)發(fā)和推廣對(duì)農(nóng)村地區(qū)適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，不斷完善農(nóng)村電子支付的交易規(guī)則，提高電子支付的安全性，消除農(nóng)民使用的后顧之憂，為農(nóng)村客戶提供更多、更安全、更便捷的支付結(jié)算工具和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度地滿足農(nóng)村不同層次群體的結(jié)算需要。

第四，改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算收費(fèi)制度，降低非現(xiàn)金結(jié)算成本。一是改革現(xiàn)行的結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)模式。建議結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境的實(shí)際，支付結(jié)算工具要不斷優(yōu)化。二是要在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍安裝ATM設(shè)備，郵政儲(chǔ)蓄銀行盡量達(dá)到“一點(diǎn)一機(jī)”。四是發(fā)展一定規(guī)模的生產(chǎn)、生活資料銷售、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的特約商戶，使用POS機(jī)進(jìn)行結(jié)算。三是對(duì)農(nóng)村地區(qū)信譽(yù)度高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的客戶嘗試開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。建議適當(dāng)增加現(xiàn)金使用成本，鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，如按存取現(xiàn)金金額的一定比例收取服務(wù)費(fèi)用，同時(shí)對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具實(shí)行優(yōu)惠費(fèi)率，降低非現(xiàn)金支付結(jié)算工具交易成本。為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。

二、積極拓展信用卡業(yè)務(wù)

要抓住目前農(nóng)民收入水平提高、商品流通交易日益頻繁、外出務(wù)工人員增加的有利時(shí)機(jī)，宣傳推廣信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)村持卡人的消費(fèi)使用特點(diǎn)調(diào)整信用卡的功能和使用范圍。在財(cái)政的大力支持下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)受理市場(chǎng)的現(xiàn)狀將得到很大改變。

三、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人或代理人的身份為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用社開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的必要性：

（一）開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)有利于提高農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)主要集中在村鎮(zhèn)基層，發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行不能觸及的領(lǐng)域；農(nóng)村信用社積極拓展包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的多種中間業(yè)務(wù)，能夠起到鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，致力于把中間業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用社在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下與貸款業(yè)務(wù)并列的核心業(yè)務(wù)之一，以進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。中間業(yè)務(wù)表達(dá)了農(nóng)村信用社客戶多層次的金融服務(wù)需求。

（二）收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)有利于提高農(nóng)信社的收益

中間業(yè)務(wù)具有利用多渠道資源、拓寬合作渠道、不占用或較少占用銀行資本，成本低、收益高的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社切實(shí)可行的途徑就是大力拓展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)營(yíng)利能力，達(dá)到資產(chǎn)多元化、利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。同時(shí)，可以利用農(nóng)村信用社現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)及政策資源，通過(guò)金融創(chuàng)新，在新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有所作為，

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是鞏固市場(chǎng)份額的工具

由于中間創(chuàng)新業(yè)務(wù)的空缺，加之存款收益較低的現(xiàn)狀，農(nóng)信社的一些中高端客戶不斷被專業(yè)銀行創(chuàng)新的高收益業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)吸引，客戶逐步流失將會(huì)影響農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。因此，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)有助于農(nóng)信社穩(wěn)定已有的客戶資源，拓展新的客戶資源，鞏固市場(chǎng)份額。

四、促進(jìn)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）提高認(rèn)識(shí)，更新觀念，自覺(jué)發(fā)展中間業(yè)務(wù)

發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)多元化籌資、增加經(jīng)營(yíng)收益、防控資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。農(nóng)村信用社應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到，中間業(yè)務(wù)作為增加收益的一個(gè)有效途徑，與資產(chǎn)、負(fù)債具有同等重要的作用，要看清自己的不足，更新觀念，樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，廣泛宣傳有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法規(guī)政策，維護(hù)農(nóng)村信用社的形象，增強(qiáng)農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心和積極性。

（二）準(zhǔn)確定位，加大宣傳，加快中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

農(nóng)村信用社要強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷工作，大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，發(fā)掘、吸引市場(chǎng)潛在的客戶。聯(lián)社吸引客戶，培育和擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。結(jié)合農(nóng)村信用社自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

（三）建立健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中的條款出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)提供了更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。二是建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)及內(nèi)控制度。制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。三是發(fā)揮外部監(jiān)管主體的作用。

五、加快農(nóng)村支付體系進(jìn)一步發(fā)展的步伐

農(nóng)村支付體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施，向廣大農(nóng)村延伸建立現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，是推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)一體化的重要一環(huán)。近年來(lái)，農(nóng)村支付服務(wù)相對(duì)弱化，已成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的一個(gè)重要因素。究其原因，主要是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，支付系統(tǒng)延伸不夠，匯劃渠道不暢；卡基終端設(shè)備少，缺乏適應(yīng)農(nóng)村特色的結(jié)算工具；農(nóng)民結(jié)算知識(shí)欠缺，對(duì)新業(yè)務(wù)認(rèn)知程度不高。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)結(jié)算專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民正確使用結(jié)算工具。

一是人民銀行組織各家金融機(jī)構(gòu)研發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際情況受農(nóng)民喜歡的支付結(jié)算服務(wù)品種，真正為農(nóng)民提供便利的非現(xiàn)金支付方式。二是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擬定合理的支付結(jié)算專業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，有步驟地培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的高素質(zhì)支付結(jié)算專業(yè)人才，以應(yīng)對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，降低結(jié)算費(fèi)用。三是各基層金融機(jī)構(gòu)尤其是柜面服務(wù)人員應(yīng)加大對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具和結(jié)算知識(shí)的宣傳，將各種非現(xiàn)金支付工具的使用范圍、特點(diǎn)以及操作流程、注意事項(xiàng)等采取張貼公示、發(fā)放宣傳單、專題講座等形式進(jìn)行普及宣傳，使農(nóng)村地區(qū)客戶了解非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和業(yè)務(wù)辦理的流程，進(jìn)而引導(dǎo)客戶使用非現(xiàn)金結(jié)算工具。

（作者單位為中國(guó)人壽遼源分公司）