我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及規(guī)制研究

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為個人貸款和投資開放了一個新的平臺，有效彌補了傳統(tǒng)金融功能的不足，其作為一種金融創(chuàng)新的新模式，一直以來都受到社會各界的普遍關(guān)注。近幾年來國內(nèi)問題網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)快速增長的趨勢，其在法律監(jiān)管、資金安全等多方面的風(fēng)險不斷累積，造成整體行業(yè)目前處于無序亂象的發(fā)展時期。本文通過闡述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀及特點，從實踐狀況出發(fā)對其主要法律風(fēng)險進(jìn)行分析，進(jìn)而探討我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)對風(fēng)險的對策問題。以期為推動網(wǎng)絡(luò)借貸平臺健康有序的發(fā)展，提出自己的建議。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；網(wǎng)絡(luò)信貸；法律風(fēng)險

隨著國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的技術(shù)實現(xiàn)，以及普惠金融的政策指引下，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅猛。從2007年至2015年，中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已增長到3769家。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為個人貸款和投資開放了一個新的平臺，因其具有的門檻低、收益高、覆蓋率廣等優(yōu)勢，有效彌補了傳統(tǒng)金融功能的不足，其作為一種金融創(chuàng)新的新模式，一直以來都受到社會各界的普遍關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興的事物，在我國并不完善的法律法規(guī)大環(huán)境下，其發(fā)展逐漸偏離了正常的軌道，衍生出多種經(jīng)營方式。在法律監(jiān)管、資金安全等多方面的風(fēng)險不斷累積，造成了整體行業(yè)雜亂無序的現(xiàn)狀。近幾年來國內(nèi)問題網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)快速增長的趨勢，嚴(yán)重破壞了我國的金融市場的次序穩(wěn)定。因此，對我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險規(guī)制進(jìn)行研究，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及特點分析

1.1 借貸雙方的廣泛性

基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的技術(shù)特點，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過建立資金信息平臺，為借貸雙方搭建了直接公開的溝通橋梁，平臺借貸雙方的群體來源都十分廣泛。出借人的身份和職業(yè)包括家庭主婦、公職人員、企業(yè)主等等，而借款人主要是個人、小微企業(yè)等等。受經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境影響，很多小微企業(yè)和個人達(dá)不到銀行貸款的資質(zhì)要求，就會轉(zhuǎn)而尋求其他的融資渠道。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過找到能滿足其資金需求的出借人，為這些來源廣泛的客戶提供金融服務(wù)。

1.2 社會閑散資金利用率高

因為其出借人的來源和群體十分廣泛，門檻較低，所以對社會閑散資金的利用率較高。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)用的特點就是覆蓋面大，從客觀意義上講，參與群體是網(wǎng)絡(luò)上的所有個體；其次，出借人可以通過平臺自由選擇借貸方，決定出借金額和期限，同時獲取遠(yuǎn)高于銀行存款利息的收入。因此，能夠很好的吸收到社會閑散的資金，提高這些資金的利用率。

1.3 交易流程簡單快捷

銀行借貸要求十分嚴(yán)格，流程復(fù)雜，時間成本大，而且很難得到審批。與之相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻較低，只要個人征信良好均可以嘗試，同時流程簡單快捷，沒有時間和空間限制，借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的完成資金借貸交易。網(wǎng)絡(luò)借貸交易憑的便捷性是其最大優(yōu)勢之一。

2 我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種新興的事物，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)，在我國并不完善的法律法規(guī)大環(huán)境下，其發(fā)展逐漸偏離了正常的軌道，在法律監(jiān)管、資金安全等各個方面都面臨著比較高的法律風(fēng)險。

2.1 借款人違約的信用擔(dān)保風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的涉入門檻低，涉眾較廣，借款人違約的信用擔(dān)保風(fēng)險偏大是由其自身特性所決定的。如上文所述，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借款人大多數(shù)是達(dá)不到正規(guī)金融機構(gòu)借款資質(zhì)的客戶，很多貸款又是屬于無抵押無擔(dān)保的信用性貸款，借款人需要承擔(dān)很高的利率，這些都導(dǎo)致了借款人違約的風(fēng)險大大增加。在信用擔(dān)保模式下，信用擔(dān)保的風(fēng)險會轉(zhuǎn)嫁給平臺，一旦擔(dān)保貸款的壞賬率達(dá)到臨界點，將造成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金流動不足破產(chǎn)。

2.2 貸款人通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行洗錢活動的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于中介服務(wù)行業(yè)，公眾化點對點的借貸模式雖然便捷，但是由于我國反洗錢監(jiān)管制度的缺失，極易產(chǎn)生洗錢活動的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為從業(yè)機構(gòu)，有責(zé)任采取有效措施監(jiān)管每筆資金的來源，識別客戶身份，并保管客戶交易信息， 但在實踐中，由于行業(yè)發(fā)展不夠規(guī)范，很多網(wǎng)站根本無法做到這些，容易產(chǎn)生洗錢活動和其他金融犯罪。

2.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款的風(fēng)險

2013年6月 “東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺成為我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺非法吸收公眾存款罪的首例。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展過程中為了防范資金挪用隱匿的風(fēng)險，吸收了第三方支付平臺對資金進(jìn)行監(jiān)管。但由于貸款大多屬于無抵押無擔(dān)保的信用貸款，借款人違約的風(fēng)險大，一旦借貸人的投資難以收回，就有涉嫌非法吸收公眾存款的風(fēng)險。根據(jù)現(xiàn)行法律解釋，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用自身中介的身份，在網(wǎng)絡(luò)平臺上面對不特定對象，宣傳承諾并獲取資金，主觀上存在故意，就會涉嫌非法吸收公眾存款罪。

2.4 中間賬戶監(jiān)管空白導(dǎo)致的資金挪用風(fēng)險

2017年2月，我國銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，通過網(wǎng)貸資金交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，來對網(wǎng)貸資金挪用的風(fēng)險進(jìn)行加強防范。從實踐來看，由于缺少明確的具體的監(jiān)管細(xì)則，沒有嚴(yán)格的資金征收及使用程序，資金的調(diào)配和管理大多依靠從業(yè)者的道德和職業(yè)操守，無法形成對資金使用權(quán)限的監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了達(dá)到控制資金的目的，通過拆分期限和拆標(biāo)等行為，利用時間差等擅自向銀行和第三方支付下達(dá)轉(zhuǎn)賬指令。還包括要求投資者將資金直接打入公司賬戶或私人賬戶，同時鼓勵投資者線下充值，避開第三方支付，以便于挪用資金。東方創(chuàng)投案例中，被告人能夠挪用投資人的巨額資金，就是該風(fēng)險爆發(fā)的最好證明。

3 完善我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律規(guī)制

3.1 出臺監(jiān)管辦法加強法律監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在中國發(fā)展迅猛，出現(xiàn)了不少問題，對法律監(jiān)管的呼聲日益增長。最高人民法院于2015年8月公布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋第22條對網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位和性質(zhì)進(jìn)行了確定。2016年8月，銀監(jiān)會等聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)貸借款上限和資金存管提出了嚴(yán)格要求，為整體行業(yè)整改打下基礎(chǔ)。2017年2月，我國銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，進(jìn)一步強化網(wǎng)貸資金交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理。通過建立完善的法律監(jiān)管體系，規(guī)范其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2 建立完善的個人信貸征信體系

建立個人信貸征信體系有利于優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境。我國征信體系尚未建立成熟，民間金融機構(gòu)被排除在央行征信系統(tǒng)之外，因此，完善個人征信體系勢在必行。首先要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺公司與現(xiàn)有金融征信系統(tǒng)包括中國人民銀行的征信系統(tǒng)之間的合作，或者組成行業(yè)協(xié)會打造征信體系，實現(xiàn)信息資源共享，以此解決平臺對個人信用認(rèn)證無法負(fù)擔(dān)的過高成本問題。以此保障網(wǎng)絡(luò)信貸平臺公司對用戶信用等級制度的真實性、有效性。其次，個人信用信息作為個人隱私，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在使用過程中要承擔(dān)保密責(zé)任，防止客戶的個人信息被非法使用。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露制度

對網(wǎng)絡(luò)借貸市場進(jìn)行監(jiān)管，核心在于信息監(jiān)管，嚴(yán)格的信息披露制度是實現(xiàn)信息監(jiān)管的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)金融市場上，投資者需要通過網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露了解投資項目、放心投資并取得預(yù)期回報；網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進(jìn)行信息披露時，也要考慮融資成本，以取得最好的收益，因此，需要實現(xiàn)真實、全面、準(zhǔn)確的信息披露。我國網(wǎng)絡(luò)信借貸平臺信息披露監(jiān)管制度的首要目標(biāo)，是保護(hù)投資者和便利借款人。由于網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般不為借款人的違約承擔(dān)連帶責(zé)任，在完善我國網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露制度時，必須根據(jù)我國的現(xiàn)實情況，更側(cè)重于對投資者的保護(hù)，以確保我國網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸市場的良性發(fā)展。

3.4 引入第三方支付平臺加強資金安全監(jiān)管

通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)資金往來會產(chǎn)生大量的在途資金，所以應(yīng)將監(jiān)管重點放在資金管理方面。對于投資者資金的管理可以借鑒證券業(yè)客戶交易結(jié)算資金所采用的第三方托管制度。不僅可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時也有利于實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺破產(chǎn)的隔離。除此之外，還應(yīng)加強與商業(yè)銀行合作，在銀行設(shè)立資金托管賬戶。

設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，在收取服務(wù)費時或者交易成交時，從服務(wù)費或者交易金額中按一定比例提取小額資金放入特定的風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶中，為出借人的債權(quán)提供保證的制度。與中間帳戶的資金類似，平臺應(yīng)將風(fēng)險準(zhǔn)備金儲存在第三方機構(gòu)的帳戶中，主要用于補償出借人由于壞賬風(fēng)險而遭受的損失，平臺不得將風(fēng)險準(zhǔn)備金用于平臺的其他用途。

參考文獻(xiàn)

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[2]王臘梅.論我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信息披露制度的構(gòu)建[J].南方金融，2015（07）：76-79.

作者簡介

李金磊（1982-），男，河南省新鄭市人。碩士學(xué)位。現(xiàn)為平頂山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師。研究方向為法學(xué)、思想政治教育。

作者單位

平頂山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 河南省平頂山市 467001