我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的發(fā)展方向

范海霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)相互促進(jìn)發(fā)展，也就形成新型“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”模式，此模式本質(zhì)是把互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)（云計(jì)算，大數(shù)據(jù)）融合到商業(yè)銀行管理經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，這并不是單純把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，而是指多層次多、維度廣、覆蓋顛覆式創(chuàng)新，也是促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的好方法?；诖?，先從闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的阻礙入手，分析發(fā)展過程中存在的主要問題，盡可能針對性的提出“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的途徑。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”模式；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；變革

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.30.053

1“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的重要性

伴隨互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合速度也越來越快，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)找尋到新的發(fā)展方向。當(dāng)前我國還處于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式初步發(fā)展階段，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行等各方共同努力實(shí)踐與創(chuàng)新，也是最近一段時(shí)間學(xué)術(shù)界與金融行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。針對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革展開深入研究是具有重要作用的，原因是：首先，通過對比“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理相對于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式所表現(xiàn)的新特點(diǎn)、更強(qiáng)的生命力以及更廣闊的發(fā)展前景指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的互聯(lián)網(wǎng)化不單純是未來的藍(lán)圖，更是現(xiàn)在應(yīng)該大力提倡和推廣的更有效率、更低成本、更有效控制風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理模式。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)缺乏效率，應(yīng)該由更具有效率的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展。其次，通過對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革研究，針對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在主要問題，提出一些可行性建議和對策。總結(jié)其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，更可以促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革以及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的阻礙

2.1商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的認(rèn)識不足

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，自2015年3月在政府兩會工作報(bào)告上率先提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)規(guī)劃的制定，此規(guī)劃旨在促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)及云計(jì)算等同現(xiàn)代生產(chǎn)、制造與服務(wù)行業(yè)有效融合，充分調(diào)動(dòng)起互聯(lián)網(wǎng)針對生產(chǎn)要素優(yōu)化配置及集成方面的效用。從我國商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理視角來看，阻礙商業(yè)銀行發(fā)展變革首要問題便是商業(yè)銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的認(rèn)識不足，當(dāng)前社會，一提到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)該只是想到提高利潤，而是要從思想上發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。針對商業(yè)銀行具體發(fā)展而言，更是要從全面提高思想認(rèn)識，但是就目前來講商業(yè)銀行大部分管理層已經(jīng)認(rèn)識到了發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式經(jīng)營對于企業(yè)發(fā)展的重要性，但是由于企業(yè)管理層的文化水平不高以及對于新鮮事物的接受能力較差等因素使得他們對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理只是處于表面程度的認(rèn)識，因而具有一定的片面性，認(rèn)識上的不足使得他們認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的風(fēng)險(xiǎn)管理和傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理并沒有什么區(qū)別。一方面由于了解了“只言片語”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，盲目的改革傳統(tǒng)管理模式，另一方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速推廣，跟風(fēng)的心理使得其爭先開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營，但是實(shí)際上他們卻并不了解“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下正確的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

2.2金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的風(fēng)險(xiǎn)管理問題

具體來講，現(xiàn)代化信息管理是當(dāng)今時(shí)代出現(xiàn)的一種新型管理理念和管理方式，而“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下企業(yè)也是才開始實(shí)施這種先進(jìn)的管理方式的，因此在很多方面存在著一定的不足，其現(xiàn)代化信息管理的覆蓋范圍和應(yīng)用效果不佳。雖然采用了這種管理方式，但是沒有形成一個(gè)健全且完整的管理體系，很多操作并不是很規(guī)范，造成管理功能較為單一，對商品僅僅進(jìn)行簡單的處理，而沒有實(shí)現(xiàn)對信息的管理。其很多管理人員的信息觀念不足，沒有形成信息管理意識，同時(shí)相關(guān)專業(yè)知識不夠高，不能很好地操控計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等對商品的信息進(jìn)行處理和記錄。由于現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模較大，金融產(chǎn)品種類繁多，如果不能很好地應(yīng)用信息手段進(jìn)行管理，不僅會浪費(fèi)大量的資源，同時(shí)也會在無形中加大成本的支出，并且提高錯(cuò)誤產(chǎn)生的概率，大大降低了經(jīng)營效率，很容易造成貨物儲存記錄和信息的丟失，并不能正確地遵守客戶要求造成數(shù)據(jù)倉庫一片混亂，帶來了很大的麻煩，并耽誤了大量的時(shí)間，導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理效率大幅下降。

2.3缺少“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才

可以說在企業(yè)的發(fā)展中人才是企業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，人才資源對于企業(yè)的經(jīng)營以及后續(xù)的發(fā)展都有著重要的作用，而企業(yè)往往較為缺乏的是專業(yè)性質(zhì)的技術(shù)人才以及綜合能力符合人才，而這些人才正是企業(yè)能夠壯大和快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，而就目前來講我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面還比較匱乏。一方面擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力人員對“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)容并不了解，而對開展“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)營比較精通人才又對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)不甚了解，因而當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”及風(fēng)險(xiǎn)管理人員也只能是“隔岸相望”，而且據(jù)相關(guān)調(diào)查我國有四成的銀行對于技術(shù)型的人才比較缺乏，而有將近八成的企業(yè)對開發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+”及規(guī)避“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人才又比較缺乏，而究其背后原因在于我國的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)針對“互聯(lián)網(wǎng)+”的相關(guān)培訓(xùn)還比較少，同時(shí)銀行也沒有在內(nèi)部建立完整的相關(guān)人才培養(yǎng)體系。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的途徑

3.1確立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)營銷理念

針對上述商業(yè)銀行整體對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識不足的問題要想促進(jìn)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的真正發(fā)展就要提高銀行管理層對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，進(jìn)而確立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。從商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者來講，作為銀行經(jīng)營發(fā)展的重要決策者，必須要在了解透徹“互聯(lián)網(wǎng)+”模式相關(guān)內(nèi)容的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的深層次認(rèn)識，對比較成功的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理案例進(jìn)行深入的研究和分析，培養(yǎng)自身對于企業(yè)發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的危機(jī)意識，以及培養(yǎng)自己對“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的發(fā)展遠(yuǎn)見，從自身角度對發(fā)展與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)識上的最大化提高，在此基礎(chǔ)上確立出比較先進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)理念。同時(shí)還要在銀行內(nèi)部進(jìn)行對“互聯(lián)網(wǎng)+”及其風(fēng)險(xiǎn)的大力宣傳，對銀行管理層要著重灌輸與教育，從而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展氛圍。同時(shí)還要對現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行一定程度的調(diào)整。

3.2構(gòu)建內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理

基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下，不難看到商業(yè)銀行面臨來自傳統(tǒng)互聯(lián)企業(yè)威脅逐漸加大，為了更好應(yīng)對該挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行務(wù)必做出改革，充分挖掘自身潛力，研發(fā)符合時(shí)代背景與滿足客戶需求金融產(chǎn)品。實(shí)際上，現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推行金融產(chǎn)品并不在少數(shù)，但該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理問題上卻讓人大跌眼鏡。對于上述中金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)信息方面的問題來講，促進(jìn)其發(fā)展的解決對策應(yīng)該是加強(qiáng)自身的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)，做好相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控。從加強(qiáng)內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)來講，具體來講商業(yè)銀行要將內(nèi)外部的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫建設(shè)作為推行金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)，要?jiǎng)?chuàng)建銀行統(tǒng)一金融產(chǎn)品目錄及倉庫，同時(shí)還要針對市場其它金融產(chǎn)品做對比分析，在建設(shè)過程中既要結(jié)合商業(yè)銀行的不同經(jīng)營以及產(chǎn)品特點(diǎn)，又要考慮到數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)用途，在數(shù)據(jù)庫的建設(shè)上要嚴(yán)格遵循“科學(xué)”、“合理”以及“實(shí)效”的三項(xiàng)原則。在產(chǎn)品更新過程中要做到及時(shí)和準(zhǔn)確，更新信息與實(shí)際的金融產(chǎn)品相對應(yīng)，突出商業(yè)銀行自身的經(jīng)營優(yōu)勢，從整體上做好金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.3全面升級征信體系

搭建多邊平臺同時(shí)借助第三方平臺全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用評級進(jìn)行延展與細(xì)化，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理有效變革。征信活動(dòng)為商業(yè)銀行對投入市場交易活動(dòng)中個(gè)人或企業(yè)信用情況加以調(diào)查與評估風(fēng)險(xiǎn)管理手段，信用評級為其核心量化產(chǎn)物。傳統(tǒng)型商業(yè)銀行信用評級手段和穆迪、標(biāo)普等專業(yè)化評級企業(yè)還是有很大差距的，數(shù)據(jù)信息采集與積累為導(dǎo)致差距主要原因。因?yàn)閿?shù)據(jù)數(shù)量限制致使企業(yè)客戶的評級結(jié)果趨勢性與穩(wěn)定性還不及個(gè)人明顯。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，急需商業(yè)銀行同外界平臺數(shù)據(jù)庫有機(jī)融合，構(gòu)建多邊平臺形式，憑借互聯(lián)網(wǎng)科技引擎將數(shù)據(jù)邊界打破，采集與深挖互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中企業(yè)與個(gè)人交易情況、行為習(xí)慣等內(nèi)容同時(shí)將這些信息補(bǔ)充先前征信數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，就可以實(shí)現(xiàn)從多角度對比采集來的數(shù)據(jù)信息，并互相驗(yàn)證與識別，做不同形式數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化與融合，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨區(qū)、跨平臺與跨業(yè)務(wù)，不受時(shí)間與空間限制的信息共享互聯(lián)，豐富與提升數(shù)據(jù)庫準(zhǔn)確性與全面性。豐富數(shù)據(jù)基礎(chǔ)加上評級模型能夠讓模型更加清晰的分層，使模型驅(qū)動(dòng)因子變得更加合理，對主標(biāo)尺更為細(xì)致劃分，從而有效提高模型區(qū)分度、準(zhǔn)確性與表現(xiàn)力，使各個(gè)業(yè)務(wù)單元運(yùn)用模型時(shí)更加有信心，同時(shí)主動(dòng)性與自覺性也得到有效增強(qiáng)。而且回饋效應(yīng)還使得模型對風(fēng)險(xiǎn)具有更高靈敏度與前瞻性，有效提高風(fēng)險(xiǎn)管理總體水平。

3.4加大對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)

針對上述中商業(yè)銀行缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的問題來講，最好的對策應(yīng)該是加大對相關(guān)人才的培養(yǎng)力度，具體來講，商業(yè)銀行可以考慮和學(xué)校進(jìn)行合作，可以通過與相關(guān)的高校簽訂實(shí)習(xí)合同，提供給即將畢業(yè)的高校生來企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會，同時(shí)還可以借此機(jī)會向高校宣傳企業(yè)，為后續(xù)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下風(fēng)險(xiǎn)管理人才的順利招聘予以保證。還可以在學(xué)校進(jìn)行專項(xiàng)人才的培養(yǎng)，與學(xué)校達(dá)成共識在商務(wù)課程中加入“互聯(lián)網(wǎng)+”及該模式下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識，這樣有針對性的進(jìn)行人才培養(yǎng)可以最大化的為商業(yè)銀行未來“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)，同時(shí)商業(yè)銀行也不能完全將培養(yǎng)電子相關(guān)人才的重?fù)?dān)交給學(xué)校，還應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部建立良好的相關(guān)人才培養(yǎng)體系，對于在職員工可以開設(shè)定期的培訓(xùn)班，聘請經(jīng)驗(yàn)豐富的講師來進(jìn)行授課，同時(shí)還可以在培訓(xùn)完成之后進(jìn)行技能檢測等等，通過這樣的方式最大的實(shí)現(xiàn)對有關(guān)人才的培養(yǎng)。

4結(jié)語

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施建設(shè)的逐步完善，我國的網(wǎng)民規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。從門戶網(wǎng)站、BBS到微博、微信，互聯(lián)網(wǎng)正在發(fā)生著巨變，互聯(lián)網(wǎng)也深刻的影響著我們的行為習(xí)慣?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式則是作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)衍生出來的新生事物，當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式越來越受到各行各業(yè)青睞，同時(shí)該模式運(yùn)行也已經(jīng)逐步趨于成熟和規(guī)范，沖擊原有企業(yè)的經(jīng)營管理模式，從不同的層次和角度對企業(yè)經(jīng)營者思想和理念產(chǎn)生影響?，F(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”模式被結(jié)合到企業(yè)經(jīng)營中已經(jīng)越來越普及，成功的應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式不僅能讓企業(yè)經(jīng)營效率更高，還可以帶給企業(yè)較大的經(jīng)營利潤。因此從以上方面來講對于“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理變革的深入了解具有一定的價(jià)值意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，本文在寫作過程中，可能會出現(xiàn)理論上理解的不夠透徹、這就要求我們針對具體問題需要進(jìn)行更加深入的了解和鉆研，能夠更好的把控我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)

[1]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2014，（01）：109112.

[2]梁慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新挑戰(zhàn)與應(yīng)對[J].統(tǒng)計(jì)與管理，2014，（01）：59.

[3]林雪.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合與發(fā)展研究[J].金融論壇，2014，（10）：2128.

[4]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇，2015，（03）：102108.

[5]梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013，（07）：4751.