互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)對傳統(tǒng)保險企業(yè)的影響

胡曉秀+王金秋+杜妍妍

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉及金融領域已經(jīng)成為一種趨勢，這對傳統(tǒng)金融企業(yè)有很大的沖擊。本文主要分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險領域的戰(zhàn)略布局進行SWOT分析，并提出可行性的建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險布局 SWOT分析

2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍保險業(yè)有其自身獨特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費行為和偏好的分析、特定場景下保險產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險銷售平臺，而是希望拿到保險牌照，從快速發(fā)展的中國保險業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險戰(zhàn)略為出發(fā)點，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項無論對保險行業(yè)還是保險公司都具有重要現(xiàn)實意義的研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務的優(yōu)勢分析

1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，其中移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達到5.57億，移動支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動支付用戶已達2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。

2.大數(shù)據(jù)、云計算技術精準定價。傳統(tǒng)保險公司給產(chǎn)品定價時，基于固定的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計算”等核心技術，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進行記錄和追溯，基于此，保險產(chǎn)品設計核定價可以實現(xiàn)差異化和個性化，同時提高保險理賠的準確性和及時性。

3.互聯(lián)網(wǎng)擴大保險覆蓋的風險范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風險也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡購物退運險和航班延誤險，投保和理賠都在網(wǎng)上進行，人工成本極低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務劣勢

1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導致以下后果：一是安全認證存在風險；二是在線核保存在風險；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護措施，但是保險業(yè)務的安全保障仍是業(yè)務中最薄弱的環(huán)節(jié)。

2.道德風險?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴重。虛擬的網(wǎng)絡環(huán)境，減少了客戶在購買保險時與代理人或經(jīng)紀人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。

3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險業(yè)而言，同時還受到保險法的約束，因此缺乏針對保險網(wǎng)絡銷售的相關電子商務問題更為復雜，同時還涉及到保險法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險業(yè)務的外部機會

1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報告中提出了促進保險業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務，得到了大力的政策支持。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率為4.24%。財產(chǎn)險中的車險，滲透率為6.70%；人身險的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展水平較好的國家，一般財產(chǎn)險滲透率都超過20%，人身險滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險有巨大的發(fā)展空間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險布局保險領域的威脅

1.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風險會使企業(yè)遭受巨大損失。

2.傳統(tǒng)保險企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險的威脅。通過保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。圖1中，由于目前保費規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險保費占總保費的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強和保險專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險大部分都從事標準化的保險產(chǎn)品銷售活動，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價、個性化服務、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險的布局。

二、對策及建議

總結上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險企業(yè)提出如下對策：

第一，傳統(tǒng)保險企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險中介）銷售產(chǎn)品時，應考慮傭金或費用水平，以及對這種銷售渠道的實際控制水平。同時，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點匱乏，無法進行個性化的定制服務，銷售的保險產(chǎn)品主要是退貨險、航意險、車險等，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點進行個性化的保單服務。

第三，傳統(tǒng)保險企業(yè)應該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險品種，在責任保險、信用保險、家庭財產(chǎn)保險等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進行銷售可以在一定程度上防止保費的流失，甚至可能增加保費，但是對保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新和擴展才是傳統(tǒng)保險企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。

第四，傳統(tǒng)保險企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險，傳統(tǒng)保險企業(yè)可以作為互助保險的發(fā)起人，運用互助基金進行投資升值，同時降低了保險公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.

{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.

參考文獻

[1]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展研究[D].碩士論文，2014.

[2]李東榮.《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》[R]，2015.

[3]中國保險行業(yè)協(xié)會：《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》[R]，2014.

[4]陳勁，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推動保險征信體系建設[J]上海保險，2014（11）；（46-48）.

基金項目：受中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司災害研究基金項目資助。

作者簡介：胡曉秀（1992-），女，江蘇人，中央財經(jīng)大學保險學院2015級研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險；王金秋（1992-），女，安徽人，中央財經(jīng)大學保險學院2015級研究生，研究方向：償付能力；杜妍妍（1993-），女，河南人，中央財經(jīng)大學保險學院2015級碩士研究生，研究方向：存款保險。