金融創(chuàng)新助推貴州省農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的思考

【摘要】農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是供給側(cè)改革中的重點(diǎn)，農(nóng)村金融創(chuàng)新則是關(guān)鍵，目前貴州省農(nóng)村金融供給還存在著涉農(nóng)貸款投入不足，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不高，金融供給尚不能充分滿(mǎn)足金融產(chǎn)品需求的多樣化，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚不健全等一系列問(wèn)題。要解決這些問(wèn)題，需要優(yōu)化活化現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系，同時(shí)要充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”補(bǔ)充完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革 貴州省

一、“供給側(cè)改革”提出的背景與實(shí)質(zhì)

中國(guó)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)一直采取需求端的的經(jīng)濟(jì)管理政策，以投資、消費(fèi)、出口為抓手來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在一定時(shí)期取得了較好的效果。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，我國(guó)采取了一系列穩(wěn)增長(zhǎng)措施，GDP增速自2010年一季度達(dá)到12.1%的高度之后疲態(tài)顯現(xiàn)，一直在震蕩下行至2016年前三季度6.7%的低谷{1}。與此同時(shí)，需求端管理的后遺癥也逐漸顯露。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中央敏銳察覺(jué)到中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主要問(wèn)題是結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，而不再是周期性問(wèn)題，需采用結(jié)構(gòu)性改革的方法應(yīng)對(duì)。

“供給側(cè)改革”的概念是習(xí)近平總書(shū)記于2015年11月10日在研究經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革和城市工作的中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議上首次提出的{2}?！肮┙o側(cè)改革”就是變“重產(chǎn)量”為“重質(zhì)量”，擴(kuò)大有效供給，理順要素配置，用調(diào)整供給結(jié)構(gòu)的方法來(lái)靈活適應(yīng)需求變化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展，人民福祉不斷提高。

2016年1月27日，習(xí)總書(shū)記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十二次會(huì)議，明確了要在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板，“三去一降一補(bǔ)”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方案。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是重點(diǎn)，農(nóng)村金融創(chuàng)新是關(guān)鍵

中國(guó)現(xiàn)代化的關(guān)鍵在農(nóng)村。十八大以來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題成為黨中央全部工作的重心，加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“短板”成為社會(huì)共識(shí)，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是供給側(cè)改革中的重點(diǎn)，同時(shí)也是難點(diǎn)。2016年2月3日，中共中央國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》（2016年中央一號(hào)文件），自2004年以來(lái)，這已經(jīng)是中央一號(hào)文件連續(xù)第13次聚焦“三農(nóng)”，連續(xù)第3次將“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”寫(xiě)入標(biāo)題。

貴州省在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方面緊跟中央步伐，2016年1月12日，貴州省省委、省政府出臺(tái)《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念推動(dòng)三農(nóng)新跨越實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的實(shí)施意見(jiàn)》，確定了打造現(xiàn)代山地農(nóng)業(yè)、發(fā)展生態(tài)綠色農(nóng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力、深化財(cái)政支農(nóng)制度改革六個(gè)方面的工作重點(diǎn)，其中，在“深化財(cái)政支農(nóng)制度改革”部分特別提到了創(chuàng)新金融支持“三農(nóng)”體制機(jī)制；健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革；深化林業(yè)和水利改革；推進(jìn)供銷(xiāo)合作社綜合改革。

拉長(zhǎng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這條“短板”，離不開(kāi)金融服務(wù)的創(chuàng)新與大力支持。伴隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給已經(jīng)不能滿(mǎn)足日益多樣化的農(nóng)村金融需求，表現(xiàn)出來(lái)就是融資難，融資貴，融資渠道的單一、高門(mén)檻和不規(guī)范，盡管各級(jí)政府不斷引導(dǎo)社會(huì)資金，金融資本流向農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投資周期長(zhǎng)，回報(bào)率低，自然因素影響大、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)趨利避險(xiǎn)的本質(zhì)相互矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力。從今年的中央一號(hào)文件中可以讀出，補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化這塊短板的關(guān)鍵在于農(nóng)村金融創(chuàng)新，在文件八項(xiàng)推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的舉措中，無(wú)一例外都需要金融的配合與支持。

三、貴州省農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

供給與需求是一對(duì)不可分割的概念，要談供給也必須研究需求，目前貴州省省農(nóng)村金融需求與供給也無(wú)時(shí)無(wú)刻不發(fā)生著改變。

（一）貴州省農(nóng)村金融需求與供給現(xiàn)狀

貴州省農(nóng)村的特殊自然條件與區(qū)位劣勢(shì)決定了城鎮(zhèn)化的程度較低，但城鎮(zhèn)化的速度較快。這產(chǎn)生了兩方面問(wèn)題，一是，城鄉(xiāng)金融供給的不平衡導(dǎo)致城鎮(zhèn)化的程度較低直接影響到農(nóng)村金融的普及與發(fā)展。2015年貴州省戶(hù)籍城鎮(zhèn)化率（非農(nóng)業(yè)人口比重）由2010年的16.14%提高到2014年的16.40%，離全國(guó)平均水平還有相當(dāng)大的差距{3}，導(dǎo)致還有一部分地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)的村寨缺乏金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)覆蓋，無(wú)法享受到正規(guī)的金融服務(wù)。二是，城鎮(zhèn)化的速度較快，“十二五”時(shí)期，全省常住人口城鎮(zhèn)化率累計(jì)提高8.2個(gè)百分點(diǎn)，年均提高1.64個(gè)百分點(diǎn)，2011～2015年各年提升幅度分別為1.15、1.45、1.42、2.18和2.0個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)化水平呈加速提升態(tài)勢(shì){4}。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展的速度較快，直接導(dǎo)致金融服務(wù)的創(chuàng)新速度與金融服務(wù)質(zhì)量效率的提升速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于金融需求的發(fā)展速度。

1.貴州省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。目前貴州省的農(nóng)村金融需求主要來(lái)自于四類(lèi)主體：一是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)維持生計(jì)的農(nóng)戶(hù)，由于收入少且不穩(wěn)定，金融需求主要是小額貸款；二是基本維持了生活生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)而言，金融需求主要是存貸和支付業(yè)務(wù)；三是個(gè)體工商戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和合作社等小微企業(yè)和組織，金融需求集中在存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)；四是大型企業(yè)則有著資金結(jié)算、投資、儲(chǔ)蓄、咨詢(xún)和信貸等的金融需求。

2.貴州省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。金融供給主要由兩類(lèi)主體提供，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間機(jī)構(gòu)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)發(fā)行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、保險(xiǎn)公司、小額貸款公司組成。民間借貸主要以自由借貸為主，錢(qián)莊、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)也扮演著重要的角色。

提供的金融產(chǎn)品相對(duì)單一，以存款、貸款為主，但目前也有向存款、貸款、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)、咨詢(xún)和支付結(jié)算等多元化業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。

（二）貴州省農(nóng)村金融供給存在的主要問(wèn)題

1.涉農(nóng)貸款投入不足，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿不高。農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及民間借貸機(jī)構(gòu)組成了貴州省目前的農(nóng)村金融服務(wù)體系網(wǎng)。農(nóng)村家庭正規(guī)機(jī)構(gòu)信貸的可得率還較低，更依賴(lài)當(dāng)?shù)孛耖g借貸，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款比重較低?？陀^原因是由于涉農(nóng)貸款、農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，利潤(rùn)低，盡管央行、財(cái)政部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)制訂了定向降準(zhǔn)、支農(nóng)再貸款到營(yíng)業(yè)稅、所得稅減免，再到財(cái)政貼息、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)以及其他政府獎(jiǎng)勵(lì)等，但是依然無(wú)法從根本上刺激涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)支農(nóng)緩解農(nóng)村金融資金需求。

農(nóng)發(fā)行商業(yè)性支農(nóng)貸款有限；郵儲(chǔ)銀行主要以吸收存款為主；農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)重點(diǎn)開(kāi)始從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司小額信用貸款的總量較小，目前，農(nóng)村信用合作社在支農(nóng)業(yè)務(wù)中扮演著較重要的角色。

2.金融供給尚不能充分滿(mǎn)足金融產(chǎn)品需求的多樣化。隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村的金融需求已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了銀行存貸和民間借貸，而逐漸向存款、貸款、投資、理財(cái)、支付結(jié)算、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等等多樣化需求轉(zhuǎn)變。貴州省因其獨(dú)特的區(qū)位地理特性，金融需求還呈現(xiàn)一些獨(dú)有的特征，比如小額、分散、面廣，季節(jié)性等等。

而金融產(chǎn)品的供給渠道，目前還主要依賴(lài)各涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)以及代理網(wǎng)點(diǎn)，其他的國(guó)有銀行以及商業(yè)銀行盡管有相對(duì)具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，但因?yàn)槿狈鶎忧篮茈y開(kāi)展業(yè)務(wù)，也是因?yàn)榻鹑诠┙o渠道的壟斷性，金融產(chǎn)品的剛需特性，涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度低于市場(chǎng)平均水平，金融供給服務(wù)的效率也相對(duì)較低。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系尚不健全。一是擔(dān)保評(píng)估系統(tǒng)不完善，目前貴州地區(qū)的擔(dān)保公司數(shù)量還較少，特別是大型擔(dān)保公司的數(shù)量不足，小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在資金量少，擔(dān)保能力、風(fēng)控能力不足，收費(fèi)不盡合理等問(wèn)題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效降低和分散借貸風(fēng)險(xiǎn)的作用還不明顯，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投放意愿和力度。

二是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)亟待完善，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的數(shù)量少，運(yùn)作和功能規(guī)范完善的機(jī)構(gòu)數(shù)量更少，盡管銀行內(nèi)部有信用評(píng)估體系，但有些時(shí)候企業(yè)真實(shí)資信并不能準(zhǔn)確獲取，而且也增加了銀行的評(píng)估成本，顯著影響了銀行投放貸款的積極性。而且評(píng)估費(fèi)用較高也增加了企業(yè)的借貸成本。

三是金融基礎(chǔ)硬件設(shè)施薄弱。首先，這與金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本高密不可分，在邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)交通不便，環(huán)境惡劣，基本處于長(zhǎng)期虧損的狀態(tài)，據(jù)農(nóng)信社測(cè)算，新增一個(gè)服務(wù)點(diǎn)，平均每年虧損30萬(wàn)元左右。其次，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要以低保發(fā)放、惠農(nóng)直補(bǔ)為主，可開(kāi)發(fā)的金融資源較少。再次，網(wǎng)點(diǎn)的安全運(yùn)行成本高難度大，加上偏遠(yuǎn)地區(qū)村民缺乏信用意識(shí)，容易造成拖欠貸款不還的現(xiàn)象發(fā)生。以上原因都客觀上阻礙了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋金融服務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

四、金融創(chuàng)新助推貴州省農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革

（一）優(yōu)化活化現(xiàn)有的農(nóng)村金融供給體系

貴州省目前已經(jīng)形成了較完善的集政策、商業(yè)、合作、保險(xiǎn)、小貸五位一體的農(nóng)村金融供給體系，但每一部分還有可以?xún)?yōu)化和活化的空間。第一，拓展政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，向農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的薄弱環(huán)節(jié)傾斜，加強(qiáng)金融公共產(chǎn)品建設(shè)，改善基礎(chǔ)設(shè)施條件，加大扶貧貸款引導(dǎo)作用，提高風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行力，完善商業(yè)性貸款管理機(jī)制。第二，增強(qiáng)商業(yè)銀行支農(nóng)惠農(nóng)作用，增加涉農(nóng)信貸投放，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更多更靈活的金融服務(wù)。第三，貴州省農(nóng)商行要牢固服務(wù)三農(nóng)的定位，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況增加信貸指標(biāo)。第四，制定小貸公司的發(fā)展總體發(fā)展規(guī)劃和定位，加強(qiáng)監(jiān)管和服務(wù)，為其發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，小貸公司自身應(yīng)該不斷拓寬融資渠道，完善內(nèi)控，增強(qiáng)實(shí)力，提升素質(zhì)。第五，要進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行建設(shè)力度，引流民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng){5}。第六，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，政府牽頭，協(xié)調(diào)各部門(mén)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的有關(guān)問(wèn)題，多渠道籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，建立專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)基金。

貴州省貴定縣農(nóng)村信用合作社根據(jù)當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化進(jìn)程相對(duì)較慢，仍然有相當(dāng)一部分群眾居住在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的實(shí)際情況，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，推出“金融服務(wù)流動(dòng)平臺(tái)”，以專(zhuān)車(chē)的形式行駛在田間地頭，為百姓辦理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)也把最新的金融知識(shí)帶進(jìn)了家家戶(hù)戶(hù)，此種做法方便了群眾，顯著降低了農(nóng)村金融供給的成本，被當(dāng)?shù)卮迕裼H切的稱(chēng)為“長(zhǎng)腿銀行”。此種做法不僅踐行了黨的群眾路線(xiàn)，值得各方借鑒、思考和推廣。

貴陽(yáng)銀行大力推進(jìn)縣域支行和農(nóng)村金融服務(wù)站的建設(shè)，并創(chuàng)新利用村委會(huì)、供銷(xiāo)社、商戶(hù)等已有的設(shè)施建設(shè)村級(jí)金融服務(wù)站，配置金融自助服務(wù)終端，基本辦公設(shè)施，并通過(guò)視頻聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。此種做法極大降低了農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本，也取得了較好的反響。同時(shí)貴陽(yáng)銀行還推出“爽得利”儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，還與省供銷(xiāo)社、貴農(nóng)網(wǎng)聯(lián)合推出“貴農(nóng)卡”，都是實(shí)實(shí)在在讓農(nóng)村群眾受益的產(chǎn)品{6}。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”補(bǔ)充完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系

1.“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)農(nóng)村金融”拓展涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍。根據(jù)前面的分析，農(nóng)村金融服務(wù)供給的覆蓋范圍是很難用建立服務(wù)點(diǎn)、營(yíng)業(yè)部等設(shè)立實(shí)體的方式來(lái)完成的，其中存在著供需雙方根本性的矛盾，而“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)農(nóng)村金融”模式可以通過(guò)優(yōu)化生產(chǎn)要素、更新業(yè)務(wù)體系、重構(gòu)商業(yè)模式等途徑來(lái)完成經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，增加和完善金融產(chǎn)品及服務(wù)的可得性。

截至2016年底，貴州省網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)1524萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到43.2%，較2015年的38.4%提升了4.8個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)民規(guī)模增速達(dá)到了13.2%，僅次于江西和安徽位列全國(guó)第三位。全國(guó)來(lái)看，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比例在高基數(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)一步攀升，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民使用率已經(jīng)分別達(dá)到了64.9%和50%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)木W(wǎng)民使用率也達(dá)到了13.5%，呈迅速增加的態(tài)勢(shì){7}。

以互聯(lián)網(wǎng)為載體的農(nóng)村金融供給，突破了金融交易在空間和時(shí)間上的限制，可以為快速增長(zhǎng)的移動(dòng)互聯(lián)用戶(hù)，提供全天候、不限地域的金融服務(wù)。

貴陽(yáng)農(nóng)商行在2015年初就成立了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部，顯示出貴陽(yáng)農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型意圖，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，拓展農(nóng)村金融服務(wù)范圍，加速信貸資源與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，打造具有農(nóng)商特色的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

2.利用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”突破傳統(tǒng)金融界限。農(nóng)村金融存在的信息不對(duì)稱(chēng)是雙向的：一方面是作為金融產(chǎn)品的需求方對(duì)金融政策、金融知識(shí)，金融產(chǎn)品缺乏了解；另一方面是作為金融產(chǎn)品的供給方對(duì)農(nóng)戶(hù)或企業(yè)的信用情況也需要耗費(fèi)大量的人力物力調(diào)研。

“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”正好緩解了此種信息不對(duì)稱(chēng)。通過(guò)網(wǎng)上銀行可以透過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)”普及金融相關(guān)政策法規(guī)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行介紹，金融產(chǎn)品的需求方同時(shí)也可以在互聯(lián)網(wǎng)上了解對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)制度等等。“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)可以累計(jì)農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的詳細(xì)的信用記錄，為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供了更規(guī)范、更細(xì)致、更直接的信用參考，從靜態(tài)、單一的信用評(píng)估升級(jí)到多維實(shí)時(shí)的信用判斷，不僅為涉農(nóng)機(jī)構(gòu)全面掌握農(nóng)戶(hù)、企業(yè)的信用信息提供了便捷準(zhǔn)確的途徑，同時(shí)也降低了貸款信用評(píng)估的成本，改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

貴陽(yáng)銀行與貴農(nóng)網(wǎng)、農(nóng)經(jīng)網(wǎng)合作，充分利用大數(shù)據(jù)分析工具，打造集農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)技術(shù)為一體的綜合線(xiàn)上平臺(tái)。同時(shí)創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式，通過(guò)農(nóng)戶(hù)的營(yíng)收，耕種，勞動(dòng)力等數(shù)據(jù)分析判斷完成信用評(píng)級(jí)及授信額度確定工作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)批量授信。

2015年貴陽(yáng)農(nóng)商行推出了“互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)交易撮合平臺(tái)”，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)等客戶(hù)提供信貸等普惠金融服務(wù)，客戶(hù)足不出戶(hù)就能完成貸款申請(qǐng)和一站式金融服務(wù)，打破了時(shí)間、空間、網(wǎng)點(diǎn)的限制，降低了成本，突破了傳統(tǒng)金融的局限{8}。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局。

{2}新華網(wǎng).習(xí)近平主持召開(kāi)中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會(huì)議[OL].新華網(wǎng)，2015年11月10日：http：//news.xinhuanet.com/politics/2015-11/10/c_1117099915.htm。

{3}數(shù)據(jù)來(lái)源：貴州省省統(tǒng)計(jì)局。

{4}數(shù)據(jù)來(lái)源：貴州省省統(tǒng)計(jì)局。

{5}夏汛鴿.民間資本與深化農(nóng)村金融改革[OL].人民網(wǎng)，2013（02）。

{6}貴州日?qǐng)?bào).貴陽(yáng)銀行打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”助力脫貧攻堅(jiān)[OL].貴陽(yáng)網(wǎng)：http：//www.gywb.cn/content/2016-06/28/content_5030 610.htm。

{7}數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC：2016年第39次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告。

{8}貴陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行.我行“互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)交易撮合平臺(tái)”正式上線(xiàn)[OL].貴陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行，2015-05-26http：//www.gynsh.com/art/2015/5/26/art_6122_772092.html。

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[3]楊蕾，楊兆廷.農(nóng)村金融供給側(cè)改革的主要任務(wù)及側(cè)重點(diǎn)分析[J].農(nóng)村金融研究，2016（02）.

[4]張文匯.金融助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革[J].中國(guó)金融，2016（08）.

作者簡(jiǎn)介：胡明琦（1985-），男，漢族，上海人，講師，供職于貴州電子信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)政金融系，主要從事農(nóng)村金融研究。