金融租賃：中小銀行如何分一杯羹

彭怡　魏維　朱慶花

中國(guó)金融租賃市場(chǎng)迎來(lái)快速增長(zhǎng)

2007年，我國(guó)金融租賃市場(chǎng)進(jìn)入快速增長(zhǎng)期。從2007至2015年，我國(guó)融資租賃公司數(shù)量從109家增至4508家，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到59%，并且近年增速呈逐年上升趨勢(shì)；融資租賃合同余額從240億元增至44400億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到92%，近年來(lái)增速雖有所下降，但仍保持至少30%以上的增長(zhǎng)速度。（見圖1）

金融租賃公司在數(shù)量和合同額上實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，其中以銀行系金融租賃公司為主導(dǎo)。目前，全國(guó)共有48家銀行系金融租賃公司，而城商行、農(nóng)商行等中小銀行系金融租賃公司已達(dá)32家并仍將繼續(xù)增長(zhǎng)，成為推動(dòng)金融租賃公司數(shù)量和業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素。（見圖2和表1）

上述數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了資本對(duì)融資租賃市場(chǎng)，尤其是金融系融資租賃公司的強(qiáng)烈信心和旺盛需求。我們也認(rèn)為，以下三方面因素將推動(dòng)這一趨勢(shì)的持續(xù)發(fā)展：

（1）滿足產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和中小企業(yè)融資的內(nèi)在需求驅(qū)動(dòng)。中小實(shí)體企業(yè)迫切需要通過(guò)固定資產(chǎn)升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，而融資租賃可以滿足中小企業(yè)固定資產(chǎn)投入的長(zhǎng)期資金需求，融資租賃公司還可以幫助企業(yè)通過(guò)發(fā)債和資產(chǎn)證券化等方式多渠道籌集資金。

（2）國(guó)家政策大力支持的外部政策驅(qū)動(dòng)。2014年修改了《金融租賃公司管理辦法》，2015年出臺(tái)了《加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《促進(jìn)金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，2016年3月的營(yíng)改增又減小了融資租賃行業(yè)的稅負(fù)。

（3）行業(yè)發(fā)展起步晚、底子薄帶來(lái)的慣性增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。目前，我國(guó)租賃滲透率（租賃業(yè)務(wù)發(fā)生額在固定資產(chǎn)投資總額中的占比）約為6%，而融資租賃市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)滲透率大約在15%～32%之間，因此，即使在慣性增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)金融租賃業(yè)務(wù)市場(chǎng)仍然有廣闊的前景。以2015年全國(guó)固定資產(chǎn)投資總額為基數(shù)，若滲透率增長(zhǎng)至15%（接近德國(guó)），約有5萬(wàn)億元的市場(chǎng)容量有待挖掘；若滲透率增長(zhǎng)至30%（接近歐美），約有13.2萬(wàn)億元的增長(zhǎng)空間。

與此同時(shí)，金融租賃公司成為行業(yè)主力軍。截至2017年初，金融租賃公司為65家，金融租賃公司合同額也從2011年的3906億元增至2015年的17316億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到38%，占全行業(yè)的比例也一直保持在40%左右，是三類融資租賃公司中整體規(guī)模最大的，成為融資租賃行業(yè)的主力軍。（見圖3）

金融租賃公司特點(diǎn)顯著：（1）股東實(shí)力強(qiáng)、控制度高。48家銀行系金融租賃公司中有42家是由其母行全資控股或絕對(duì)控股。（2）地域分布廣。金融租賃公司已遍布全國(guó)，當(dāng)前32家中小銀行系金融租賃公司分布在全國(guó)22個(gè)省市。（3）實(shí)力強(qiáng)。金融租賃公司在平均合同余額（293億元）和平均注冊(cè)資本（36.5億元）上均遠(yuǎn)超內(nèi)資和外資租賃企業(yè)。（4）業(yè)務(wù)領(lǐng)域聚焦大資產(chǎn)和新興產(chǎn)業(yè)。金融租賃公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要集中在飛機(jī)、船舶、大型裝備等大資產(chǎn)以及文化產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)。

更為矚目的是，城商行、農(nóng)商行等中小銀行紛紛把融資租賃當(dāng)成在經(jīng)濟(jì)“脫虛向?qū)崱北尘跋戮C合化經(jīng)營(yíng)的第一突破口。

由于融資租賃業(yè)務(wù)具有與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相似度高、風(fēng)險(xiǎn)較低、前景廣闊、協(xié)同能力強(qiáng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)且牌照易獲取等優(yōu)點(diǎn)，逐漸成為城商行、農(nóng)商行等中小銀行在經(jīng)濟(jì)“脫虛向?qū)崱北尘跋略囁C合化經(jīng)營(yíng)的第一突破口。

截至2016年底，全國(guó)中小銀行系金融租賃公司共有32家，其中，城商行系22家、農(nóng)商行系10家。（見圖4）

中小銀行系金融租賃公司具有以下四個(gè)方面的特點(diǎn)：

（1）上市城商行、農(nóng)商行在設(shè)立金融租賃公司方面更積極，在16家上市城商行和農(nóng)商行中，有14家設(shè)立了金融租賃公司，僅有盛京銀行和江陰農(nóng)商行2家未設(shè)立金融租賃公司。

（2）中小銀行系金融租賃公司相對(duì)集中在東部沿海地區(qū)，共有16家中小銀行系金融租賃公司分布在東部沿海地區(qū)，而其中，更多是在長(zhǎng)三角地區(qū)，其中有9家在長(zhǎng)三角地區(qū)的中小銀行設(shè)立了金融租賃公司。

（3）成立時(shí)間晚、具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，中小銀行系金融租賃公司主要是在2014年以后成立，沒(méi)有趕上2008年之后的那一波產(chǎn)能過(guò)剩，沒(méi)有歷史包袱，并且行業(yè)政策和市場(chǎng)環(huán)境也逐步開放和成熟，使得中小銀行系金融租賃公司在細(xì)分行業(yè)選擇、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（4）中小銀行對(duì)金融租賃公司的控制力較強(qiáng)，在32家中小銀行系金融租賃公司中，共有25家是由其母行全資或絕對(duì)控股。

金融租賃是中小銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的橋頭堡

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、“脫虛向?qū)崱钡男蝿?shì)下，中小銀行積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，在落實(shí)國(guó)家“脫虛向?qū)崱闭?、服?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展等方面具有特殊的意義，主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

與城商行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、扶持中小企業(yè)的定位相吻合。通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)既能有效解決中小企業(yè)融資需求，商業(yè)銀行又能利用掌握核心物權(quán)優(yōu)勢(shì)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，融資租賃是解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題、引導(dǎo)金融資本流向中小企業(yè)的最佳解決方案，也是中小商業(yè)銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本質(zhì)、提升對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)能力的有效途徑。

與供應(yīng)鏈金融的相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“1+1>2”。融資租賃業(yè)務(wù)能夠很好地與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)相互協(xié)同、融合發(fā)展。中小銀行系金融租賃公司資金相對(duì)雄厚，可以充當(dāng)供應(yīng)鏈當(dāng)中的核心企業(yè)。這樣，中小銀行系金融租賃公司可以像傳統(tǒng)供應(yīng)鏈當(dāng)中的核心企業(yè)一樣為下游的中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。同時(shí)，可以將未來(lái)的租金收入進(jìn)行質(zhì)押向銀行申請(qǐng)貸款，或是為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)直接給中小企業(yè)融資。

由此，融資租賃業(yè)務(wù)與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)就可以互相促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果。

有助于擴(kuò)大銀行管理的資產(chǎn)規(guī)模、提升綜合服務(wù)能力。融資租賃是準(zhǔn)入門檻偏低的金融牌照，中小銀行利用融資租賃通道可以在不占用信貸規(guī)模的情況下向客戶融資，既能保證資金流向?qū)嶓w企業(yè)、滿足實(shí)體客戶融資需求，又能擴(kuò)大資產(chǎn)管理規(guī)模。金融租賃公司以售后回租的形式向承租人發(fā)放了一筆融資，從而形成應(yīng)收租金，這是資產(chǎn)端。融資租賃公司用這筆應(yīng)收租金再向銀行作保理融資或其他應(yīng)收賬款類融資，這是資金端。從一方獲得資金再投入另一方的資產(chǎn)，這就是個(gè)通道。

同時(shí)，通過(guò)滿足更多客戶的融資需求，融資租賃業(yè)務(wù)又能成為中小銀行實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)的重要平臺(tái)。在融資租賃業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，能夠?yàn)殂y行帶來(lái)大量的客戶資源和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，提升銀行綜合效益。

在經(jīng)濟(jì)下行期有助于商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)、保持盈利穩(wěn)定性。融資租賃行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控、收入穩(wěn)定的特點(diǎn)有助于商業(yè)銀行減低風(fēng)險(xiǎn)、保持持續(xù)穩(wěn)定的盈利。一方面，相比傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)，融資租賃業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)保障方面具有特有的優(yōu)勢(shì)。另一方面，較低的風(fēng)險(xiǎn)和多元化的盈利模式，也意味著更穩(wěn)定的收益。金融租賃公司通過(guò)向承租方提供各種類型的融資租賃服務(wù)，獲取利差（1%～5%）和租息收益、服務(wù)收益、保證金帶來(lái)的利息收入、節(jié)稅收入（稅收優(yōu)惠政策獲得補(bǔ)貼等）、殘值處置收益（新設(shè)備翻新出售）等，從而實(shí)現(xiàn)多樣、穩(wěn)定的盈利。

中小銀行系金融租賃公司實(shí)現(xiàn)脫虛初衷的關(guān)鍵成功要素

對(duì)于中小銀行系金融租賃公司，我們認(rèn)為，要真正起到扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用，關(guān)鍵成功因素主要是商業(yè)模式以及與母行的協(xié)同。

商業(yè)模式

融資租賃的商業(yè)模式關(guān)鍵要素主要有租賃標(biāo)的物的選擇、風(fēng)控能力、盈利能力和低成本資金來(lái)源四個(gè)方面。

對(duì)于中小銀行系金融租賃公司而言，若想在群雄逐鹿的融資租賃行業(yè)脫穎而出、爭(zhēng)得一席之地，必須走差異化的商業(yè)模式。對(duì)于差異化的商業(yè)模式，從租賃標(biāo)的物的選擇、風(fēng)控能力、盈利能力和低成本資金來(lái)源四個(gè)方面來(lái)看具體如下：

租賃標(biāo)的物的選擇。對(duì)于租賃標(biāo)的物的選擇，關(guān)鍵是所要進(jìn)入的細(xì)分行業(yè)的選擇。中小銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域盡管存在一些差異，但總體上與大型銀行系金融租賃公司的業(yè)務(wù)選擇邏輯一致，即大資產(chǎn)行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，且業(yè)務(wù)特色不鮮明、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯、呈同質(zhì)化趨勢(shì)。（見表2）

發(fā)達(dá)市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，租賃公司發(fā)展的要旨在于對(duì)某個(gè)專業(yè)領(lǐng)域做深做透，只有對(duì)細(xì)分行業(yè)開展長(zhǎng)期的跟蹤和研究，才能做出前瞻性的決策判斷。因此，對(duì)于成立較晚的、具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)的中小銀行系金融租賃公司，一方面，應(yīng)適時(shí)根據(jù)自身團(tuán)隊(duì)特點(diǎn)，通過(guò)專業(yè)化的建設(shè)來(lái)選擇確定重點(diǎn)租賃業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域；另一方面，應(yīng)利用母行地域特色以及傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域的行業(yè)資源和能力，采取市場(chǎng)細(xì)分的方法開展差異化的經(jīng)營(yíng)，形成具有獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和自身特色的戰(zhàn)略重點(diǎn)，并進(jìn)行長(zhǎng)期、深入的研究，通過(guò)行業(yè)能力培養(yǎng)和行業(yè)資源建設(shè)打造在細(xì)分行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

風(fēng)控能力。盡管我國(guó)融資租賃行業(yè)近年來(lái)整體發(fā)展呈現(xiàn)一片火熱，實(shí)現(xiàn)逆周期增長(zhǎng)，但行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。信用風(fēng)險(xiǎn)上升，并且行業(yè)差別明顯，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高，新興行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)則相對(duì)可控；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯，由于融資租賃是長(zhǎng)期型的金融工具，具有“短借長(zhǎng)用”的特點(diǎn)，因而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在融資租賃中處于風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)。

對(duì)于銀行系金融租賃公司，除面臨上述兩方面行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨如下特殊風(fēng)險(xiǎn)：一是銀行傳統(tǒng)的重?fù)?dān)保、輕現(xiàn)金流管理理念延續(xù)至租賃業(yè)務(wù)，造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)后置。二是母子公司管控風(fēng)險(xiǎn)。尤其是中小銀行，缺乏對(duì)子公司的管控經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于新設(shè)立的金融租賃公司，管的過(guò)多、過(guò)緊可能會(huì)阻礙金融租賃公司發(fā)展，管的過(guò)少、過(guò)松可能會(huì)導(dǎo)致金融租賃公司管理失控。

因此，風(fēng)險(xiǎn)管控能力也成為銀行系金融租賃公司可持續(xù)發(fā)展的重要保障。尤其是對(duì)于中小銀行系金融租賃公司，客戶信用風(fēng)險(xiǎn)更高、自身管理能力偏弱，如果風(fēng)控管理不完善、風(fēng)控能力不強(qiáng)，不僅影響金融租賃公司自身的生存和發(fā)展，還將殃及母行的品牌和信譽(yù)。

而中小銀行系金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力構(gòu)建，應(yīng)重點(diǎn)圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理文化和理念、風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、風(fēng)險(xiǎn)管理人員和風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行五個(gè)方面展開。

盈利能力。目前，我國(guó)融資租賃業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多以售后回租為主，直租為輔。2014年，直接租賃融資額占比22.4%，售后回租占比61.7%（金融租賃公司的售后回租比例更是高達(dá)72.6%），其他租賃方式占比15.9%，盈利模式上以賺取利差為主。而國(guó)外融資租賃發(fā)達(dá)國(guó)家，轉(zhuǎn)租賃、項(xiàng)目租賃等模式使用得較多，盈利模式也多來(lái)自于設(shè)備購(gòu)買運(yùn)營(yíng)、租賃咨詢、殘值處理（新設(shè)備翻新出售）等板塊。由此可見，我國(guó)當(dāng)前融資租賃產(chǎn)品差異化程度低，盈利模式單一。

未來(lái)，中小銀行系金融租賃公司如果能夠發(fā)揮母行金融創(chuàng)新能力強(qiáng)、機(jī)制靈活的特點(diǎn)，在轉(zhuǎn)租賃、項(xiàng)目租賃、委托租賃、杠桿租賃等業(yè)務(wù)模式上積極探索、創(chuàng)新，從單純的資金提供者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者變成資源配置者，挖掘服務(wù)和運(yùn)營(yíng)等板塊的收益，則能夠進(jìn)一步提升商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)的盈利能力和穩(wěn)定性。

低成本資金來(lái)源。低成本資金是金融租賃公司能夠穩(wěn)定、快速發(fā)展的基礎(chǔ)。在當(dāng)前我國(guó)金融租賃公司的主要資金來(lái)源中，關(guān)聯(lián)方擔(dān)保貸款及應(yīng)收租賃款質(zhì)押占比高達(dá)80%，貸款期限又多在一年以內(nèi)，而金融債和客戶保證金僅分別占10%，負(fù)債結(jié)構(gòu)較為單一、期限較短。國(guó)外金融租賃公司的資金來(lái)源相對(duì)多元化，主要包括公司債及商業(yè)票據(jù)發(fā)行、以應(yīng)收賬款質(zhì)押或其他擔(dān)保方式向銀行借款、應(yīng)收賬款證券化及出售。

中小銀行系金融租賃公司在資金上沒(méi)有成本優(yōu)勢(shì)，一方面，與內(nèi)資、外資融資租賃公司相比，中小銀行系金融租賃公司雖然背靠母行，但母行的低成本資金不能長(zhǎng)期直接提供給它，因?yàn)檫@是違反市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的；另一方面，與國(guó)有銀行、股份制銀行系金融租賃公司相比，大銀行系金融租賃公司在資金成本、規(guī)模化效益方面處于劣勢(shì)。

對(duì)于中小銀行系金融租賃公司，應(yīng)充分利用母行背景和牌照優(yōu)勢(shì)，做好同業(yè)拆借、吸收非銀行股東3個(gè)月（含）以上定期存款等業(yè)務(wù)；同時(shí)應(yīng)把握政策和市場(chǎng)機(jī)遇，在發(fā)行金融債券，或者實(shí)行租賃資產(chǎn)證券化、租賃資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)信托化等創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多元化和長(zhǎng)期穩(wěn)定性，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

與母行的協(xié)同

當(dāng)前銀行系金融租賃公司與母行的業(yè)務(wù)協(xié)同明顯不足，并未有效發(fā)揮綜合化經(jīng)營(yíng)作用。并且多數(shù)銀行系金融租賃公司不僅無(wú)法反饋母行，反而由于與母行業(yè)務(wù)類型相似，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)大于協(xié)同。

既然選擇融資租賃作為“脫虛向?qū)崱焙途C合化經(jīng)營(yíng)的突破口，就必須使母行與金融租賃公司實(shí)現(xiàn)收入、成本和管理上的充分協(xié)同，以確保母行整體戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。實(shí)現(xiàn)與母行的有效協(xié)同，應(yīng)著重從以下四個(gè)方面入手：

子公司股權(quán)架構(gòu)。控股子公司更容易實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)及管理協(xié)同，尤其是全資子公司。舉一個(gè)保險(xiǎn)的例子。2010年7月，中銀保險(xiǎn)成為中國(guó)銀行100%控股的子公司。從法人實(shí)體來(lái)看，中銀保險(xiǎn)保持了獨(dú)立子公司的地位。但從經(jīng)營(yíng)實(shí)踐來(lái)看，中國(guó)銀行將中銀保險(xiǎn)作為銀行內(nèi)部的一條業(yè)務(wù)線，從營(yíng)銷、渠道、產(chǎn)品和IT系統(tǒng)等方面對(duì)其進(jìn)行了高度的一體化整合，實(shí)現(xiàn)了更高的協(xié)同效益。

金融租賃公司的行業(yè)選擇會(huì)充分考慮母公司（股東）的優(yōu)勢(shì)，臺(tái)灣富邦銀行某高管曾說(shuō)，“實(shí)業(yè)（富邦產(chǎn)業(yè)包括地產(chǎn)、電信等）本身并不能給銀行帶來(lái)很多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，實(shí)業(yè)背景的意義更多是幫助銀行了解一個(gè)行業(yè)，建立行業(yè)專長(zhǎng)”，對(duì)于金融租賃公司而言也是如此。

同理，對(duì)于中小銀行系融資租賃公司，盡管母行在多年的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中積累了一定的行業(yè)能力和資源，但在國(guó)有行業(yè)、股份制銀行面前，仍然顯得勢(shì)單力薄。如果能夠在確保中小銀行絕對(duì)控股的情況下，在其他股東的引入上，選擇融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展前景好的行業(yè)的翹楚作為合作伙伴，必然能夠?yàn)榻鹑谧赓U公司帶來(lái)豐富的行業(yè)資源和專業(yè)的行業(yè)能力，在確保與母行業(yè)務(wù)有效協(xié)同的前提下建立融資租賃業(yè)務(wù)的行業(yè)專長(zhǎng)。

組織架構(gòu)。母行與金融租賃子公司間深度的業(yè)務(wù)協(xié)同，必然需要雙方建立與之相匹配的組織保障，具體可從以下三個(gè)方面著手：（1）在母行建立綜合化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)，在母行層面統(tǒng)一協(xié)調(diào)協(xié)同工作，對(duì)業(yè)務(wù)協(xié)同過(guò)程中關(guān)鍵問(wèn)題、主要矛盾等進(jìn)行協(xié)調(diào)和決策。（2）建立與母行相一致的業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)原則，如母行是以客戶為中心的事業(yè)部的組織架構(gòu)，則金融租賃子公司也采取相同的組織結(jié)構(gòu)，并且在行業(yè)重點(diǎn)上與母行相一致。（3）在金融租賃子公司建立專門的協(xié)同部門，落實(shí)母行協(xié)同相關(guān)的主要舉措，牽頭推進(jìn)金融租賃子公司內(nèi)部協(xié)同工作的開展。

客戶信息共享。在充分考慮監(jiān)管環(huán)境的前提下，建立整合的客戶信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶信息及轉(zhuǎn)接流程的無(wú)縫對(duì)接。具體可以分如下三步：首先，整合母行、金融租賃公司及其他子公司的客戶信息，由母行專職部門管理、維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，并由母行設(shè)計(jì)合理的分潤(rùn)機(jī)制和KPI，督促各業(yè)務(wù)部門、子公司整合客戶信息。其次，在母行層面成立客戶研究小組，進(jìn)行客戶分級(jí)及相應(yīng)的營(yíng)銷策略研究和推動(dòng)，可考慮由各業(yè)務(wù)部門、子公司派代表組成。最后，建立全行統(tǒng)一的監(jiān)管營(yíng)銷流程，在母行統(tǒng)一監(jiān)管下對(duì)客戶進(jìn)行整合營(yíng)銷。

后臺(tái)整合。將呼叫中心、會(huì)計(jì)操作、文件和數(shù)據(jù)處理、操作性人力資源工作等后臺(tái)事務(wù)性工作進(jìn)行集中，建立高效的、具成本有效性、并能支持不同業(yè)務(wù)的共享平臺(tái)。實(shí)施共享平臺(tái)，通過(guò)大規(guī)模集中作業(yè)能大幅降低單位作業(yè)成本，通過(guò)規(guī)范作業(yè)流程、集中作業(yè)管理能有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，塑造整合品牌和提高服務(wù)效率，為交叉銷售打好基礎(chǔ)、創(chuàng)造機(jī)會(huì)，最終為全行創(chuàng)造巨大的價(jià)值。

總結(jié)

綜上所述，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、“脫虛向?qū)崱钡男蝿?shì)下，中小銀行發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，但機(jī)遇遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)。而且，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，既有社會(huì)意義，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)金融資本“脫虛向?qū)崱保挥钟薪?jīng)濟(jì)價(jià)值，既促進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模、保持盈利穩(wěn)定性。所以，中小銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇、直面挑戰(zhàn)，以實(shí)施差異化的商業(yè)模式為核心，以實(shí)現(xiàn)與母行的有效協(xié)同為基礎(chǔ)，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。

（作者單位：包商銀行戰(zhàn)略發(fā)展部）