基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略探討

邢雁飛

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種理財(cái)平臺(tái)和產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)。由于缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融理財(cái)?shù)纳钊胝J(rèn)識(shí)，農(nóng)戶無法在互聯(lián)網(wǎng)金融下做出合理的理財(cái)行為。對(duì)此，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)戶理財(cái)?shù)挠绊懙榷鄠€(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的農(nóng)戶理財(cái)行為進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略。。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)戶 理財(cái)

與傳統(tǒng)理財(cái)不同，由于有互聯(lián)網(wǎng)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品更新速度更快，產(chǎn)品創(chuàng)新程度更大，各種理財(cái)產(chǎn)品繁多。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，農(nóng)戶選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)更加困難。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村的普及率還不夠高，大部分農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)仍然比較薄弱，這也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)?shù)碾y度。因此，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶的理財(cái)策略，使農(nóng)戶的理財(cái)有更加合理的規(guī)劃，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)的新的金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產(chǎn)生的新型模式和業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而產(chǎn)生的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

第一，傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的模式，即廣為人知的網(wǎng)銀。在這種業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)為用戶提供服務(wù)。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結(jié)合在一起，更多的是提供中介服務(wù)。P2P模式發(fā)展至今，共衍生出四類子模式：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式、宜信模式、大型金融機(jī)構(gòu)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)、綜合交易模式。第三，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過交互式營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道的結(jié)合，進(jìn)而將金融業(yè)的重心由“產(chǎn)品中心”轉(zhuǎn)向“客戶中心”，同時(shí)與其它金融機(jī)構(gòu)共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式。主要包括專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務(wù)模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)揮的作用在于通過大數(shù)據(jù)收集和分析等技術(shù)，為金融服務(wù)提供充分的信用支持。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優(yōu)點(diǎn)，但眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也存在風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，金融監(jiān)管法律法規(guī)滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融交易的真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞引致的風(fēng)險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有更強(qiáng)的滲透性、擴(kuò)散性、破壞性和傳染性，對(duì)此，必須加強(qiáng)重視。

農(nóng)戶理財(cái)概述

（一）農(nóng)戶理財(cái)內(nèi)涵

農(nóng)戶理財(cái)是農(nóng)戶管理自己資金的一種財(cái)產(chǎn)管理活動(dòng)。在理財(cái)過程中，農(nóng)戶通常會(huì)衡量自己的資金儲(chǔ)備情況，并在此基礎(chǔ)上對(duì)這些資金的用途進(jìn)行合理規(guī)劃，并適當(dāng)參與投資。常見的農(nóng)戶理財(cái)投資方式包括股票、基金、現(xiàn)貨、期貨、國(guó)債和儲(chǔ)蓄等。現(xiàn)代意義的農(nóng)戶理財(cái)，不同于簡(jiǎn)單的投資或儲(chǔ)蓄，它不僅指財(cái)富的積累，還包括資金的保障和安排。

（二）農(nóng)戶理財(cái)現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)戶收入的逐漸提高，越來越多的農(nóng)戶通過理財(cái)管理自己的閑余財(cái)產(chǎn)，理財(cái)成為農(nóng)戶需要掌握的重要技能之一。通過調(diào)查訪問可知，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀如下：第一，理財(cái)資金特殊。農(nóng)戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來理財(cái)?shù)馁Y金較少。同時(shí)，農(nóng)戶長(zhǎng)期在家務(wù)農(nóng)或者在外打工，其收入比較穩(wěn)定。此外，農(nóng)戶收入渠道的多元化也導(dǎo)致了農(nóng)戶資金的破碎化。綜上所述，農(nóng)戶理財(cái)資金比較特殊，呈現(xiàn)出量少、穩(wěn)定和破碎化的特點(diǎn)。第二，理財(cái)意識(shí)薄弱，觀念狹隘，知識(shí)匱乏。部分農(nóng)戶缺乏理財(cái)意識(shí)，對(duì)于消費(fèi)支出既無計(jì)劃也不記賬，資金支出的結(jié)構(gòu)不合理。此外，部分農(nóng)戶有一定的理財(cái)意識(shí)，但理財(cái)觀念比較狹隘。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)戶的理財(cái)素質(zhì)普遍不高，理財(cái)知識(shí)極度匱乏，理財(cái)能力較低。第三，理財(cái)工具或產(chǎn)品稀缺。在傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，各種投資理財(cái)渠道較少，常見的理財(cái)工具雖然或多或少地被農(nóng)戶使用，但是均存在一定的缺陷。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?/p>

理財(cái)意識(shí)的樹立。由于理財(cái)資金具有量少、破碎的特點(diǎn)，所以農(nóng)戶無法借助傳統(tǒng)理財(cái)工具或者產(chǎn)品進(jìn)行有效的理財(cái)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上出現(xiàn)了諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等新型理財(cái)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品或者工具不同，互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型理財(cái)產(chǎn)品可以接納任何數(shù)量的資金，操作簡(jiǎn)單，且不需要自己進(jìn)行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農(nóng)戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農(nóng)戶更加愿意將資金進(jìn)行理財(cái)管理，進(jìn)而幫助農(nóng)戶正確認(rèn)識(shí)理財(cái)，有利于農(nóng)戶理財(cái)意識(shí)的樹立。

理財(cái)觀念的改變。理財(cái)是一種以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值或者增值為目標(biāo)的資產(chǎn)管理活動(dòng)。投資者可以根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況合理地安排自己的資金，進(jìn)而提高應(yīng)對(duì)生活中突發(fā)情況的能力，保證生活品質(zhì)。在傳統(tǒng)的理財(cái)環(huán)境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財(cái)工具，所以農(nóng)戶不能有效地管理自己的閑散資金，導(dǎo)致農(nóng)戶中普遍存在“理財(cái)是有錢人的事情”、“理財(cái)就是炒股”等狹隘的理財(cái)觀念。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融下出現(xiàn)的新型理財(cái)工具或者產(chǎn)品，改善了農(nóng)戶閑散資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置妫罐r(nóng)戶也能夠參與進(jìn)行理財(cái)，進(jìn)而改變了農(nóng)戶過往的狹隘理財(cái)觀念。

理財(cái)方式的改變。傳統(tǒng)理財(cái)環(huán)境中，農(nóng)戶可以利用的理財(cái)工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財(cái)工具在準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和資金流動(dòng)性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農(nóng)戶理財(cái)?shù)睦硐牍ぞ?。互?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，滿足了農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)需要，為農(nóng)戶理財(cái)提供了有效的工具，解決了農(nóng)戶小量資金不能有效理財(cái)?shù)膯栴}。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，不僅滿足了農(nóng)戶對(duì)于準(zhǔn)入門檻、風(fēng)險(xiǎn)、收益和流動(dòng)性的要求，還克服了農(nóng)戶資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深刻改變了農(nóng)戶的理財(cái)方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略

（一）選擇適合的理財(cái)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生了許多新型的理財(cái)平臺(tái)，如余額寶、微信財(cái)付通、P2P網(wǎng)貸等。這些理財(cái)平臺(tái)都是順應(yīng)社會(huì)需求而產(chǎn)生，在風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性等方面具有不同的特點(diǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，農(nóng)戶也具有不同的類型，需要的理財(cái)平臺(tái)也有所不同。因此，農(nóng)戶在理財(cái)時(shí)，必須根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇最適合的理財(cái)平臺(tái)。

根據(jù)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，農(nóng)戶可以分為三大類：消費(fèi)型、存儲(chǔ)型和收益型。不同類型的農(nóng)戶，應(yīng)該按如下的方式選擇理財(cái)平臺(tái)：第一，消費(fèi)型農(nóng)戶。消費(fèi)型指家庭消費(fèi)支出大、消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不合理、資金支出無計(jì)劃的農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶最為廣泛，理財(cái)意識(shí)最為薄弱。因此，這種類型的農(nóng)戶在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財(cái)平臺(tái)的理財(cái)方式較為簡(jiǎn)捷，收益較好，而且風(fēng)險(xiǎn)較低，最重要的是能夠隨時(shí)通過網(wǎng)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，能夠滿足消費(fèi)型農(nóng)戶的需求。第二，存儲(chǔ)型農(nóng)戶。這種類型的農(nóng)戶對(duì)資金的流動(dòng)性要求較低，但比較注重投資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)問題。他們手里往往具有一定的閑余錢財(cái)，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財(cái)方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對(duì)于這種類型農(nóng)戶，可以選擇網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金兩種理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上定投實(shí)際上就是將傳統(tǒng)的銀行定存業(yè)務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，不但風(fēng)險(xiǎn)較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲(chǔ)型農(nóng)戶作為理財(cái)平臺(tái)。依托于互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時(shí)，收益也相對(duì)較高，所以也是存儲(chǔ)型農(nóng)戶較為理想的理財(cái)選擇。第三，收益型農(nóng)戶。與存儲(chǔ)型農(nóng)戶相同，收益型農(nóng)戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛風(fēng)險(xiǎn)，追求更多利潤(rùn)，這種農(nóng)戶可以選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的理財(cái)產(chǎn)品類型較多，而且收益較高，資金流動(dòng)性也較好，非常適合于追求高利潤(rùn)的收益型農(nóng)戶。

（二）選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，社會(huì)中存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，有的風(fēng)險(xiǎn)高，有的風(fēng)險(xiǎn)低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，所以面對(duì)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)戶們往往無法理性地選擇，反而通常會(huì)選擇一些收益高但風(fēng)險(xiǎn)也較高的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而導(dǎo)致了虧損。“如果用本金來博取利益，那么這種行為則不能稱之為理財(cái)，而是賭博”。從這個(gè)角度來說，農(nóng)戶在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，必須遵循安全性的基本原則，即農(nóng)戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品或者工具時(shí)，必須保證理財(cái)本金的安全。具體來說，農(nóng)戶可以從如下幾個(gè)方面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的安全性進(jìn)行衡量：首先，考慮理財(cái)平臺(tái)的安全性。近年來，國(guó)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生非法集資事件，導(dǎo)致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國(guó)投資者在投資理財(cái)時(shí)缺乏對(duì)投資平臺(tái)的安全性和合法性的考量。因此，農(nóng)戶在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)，必須通過了解待選平臺(tái)的運(yùn)作模式、資金來源等方式判斷平臺(tái)是否安全與合法，然后再根據(jù)判斷結(jié)果進(jìn)行選擇。其次，考慮理財(cái)產(chǎn)品的安全性。社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。通常而言，具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)也較高，容易發(fā)生虧損。而收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益較低，但是其風(fēng)險(xiǎn)也較低，能夠保證本金的安全。所以，農(nóng)戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不能只考慮產(chǎn)品的收益，必須綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，并根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。

（三）保證科學(xué)合理的理財(cái)行為

由于缺乏對(duì)于理財(cái)知識(shí)的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶在進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，通常沒有判斷標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致理財(cái)虧損。因此，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財(cái)行為更加有效，必須使農(nóng)戶理財(cái)決策具有科學(xué)合理性。首先，農(nóng)戶應(yīng)根據(jù)自身情況制定適合的理財(cái)計(jì)劃。比如，農(nóng)戶每個(gè)月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保證農(nóng)戶的正常生活所需，農(nóng)戶每個(gè)月用于理財(cái)?shù)馁Y金不能超過1000元。其次，農(nóng)戶需要確保理財(cái)計(jì)劃的嚴(yán)格執(zhí)行。嚴(yán)格的執(zhí)行是理財(cái)計(jì)劃能否取得良好效果的關(guān)鍵所在，必須加以重視。而對(duì)于理財(cái)缺乏毅力正是我國(guó)農(nóng)戶身上普遍存在的現(xiàn)象，所以應(yīng)該加以改善。最后，農(nóng)戶的理財(cái)行為需要多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，社會(huì)上存在各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品。為了避免選擇單一理財(cái)產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶可以選擇多種理財(cái)產(chǎn)品，使自己的理財(cái)行為多元化。

結(jié)論

隨著收入的逐年提高，農(nóng)戶手中的閑余資金越來越多，利用閑余資金進(jìn)行理財(cái)?shù)霓r(nóng)戶也逐漸增多。因此，大部分農(nóng)戶具有了一定的理財(cái)基礎(chǔ)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，社會(huì)上的各種理財(cái)產(chǎn)品令人眼花繚亂，缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的農(nóng)戶無法在此背景下繼續(xù)做出合理的理財(cái)行為。對(duì)此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)戶理財(cái)策略進(jìn)行了研究。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念進(jìn)行了界定，其次，分析了農(nóng)戶理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)?shù)挠绊?，最后，針?duì)上述研究結(jié)果，提出了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)戶個(gè)人理財(cái)策略，包括選擇適合的理財(cái)平臺(tái)、選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品和確?？茖W(xué)合理的理財(cái)行為等，為農(nóng)戶的有效理財(cái)?shù)於嘶A(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

1.邊葉，蘇玉珠.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范機(jī)制[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（12）

2.馮艷麗.基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（11）

3.王亞松.北京城市居民與郊區(qū)農(nóng)戶理財(cái)狀況的調(diào)查分析[J].北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006（6）

4.欒宇.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下慶安縣農(nóng)戶理財(cái)現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013（12）

5.李萍.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015

6.韋亞光.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對(duì)措施[J].市場(chǎng)周刊（理論研究），2016（2）