基于金融精準(zhǔn)扶貧的信用包容性設(shè)計(jì)

霍伯曉+董玉成+焦闖

摘 要：“黑名單”是指銀行自主建立的授信管理系統(tǒng)，對(duì)于已進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，且有不良信用記錄的客戶，其不良信息自動(dòng)進(jìn)入授信管理系統(tǒng)，不予辦理授信業(yè)務(wù)；即使5年后征信記錄已經(jīng)清零，但銀行的“黑名單”依然存在，無法獲得貸款，被社會(huì)俗稱為信用“黑戶”。截至2015年底，我國仍有7000多萬貧困人口，金融精準(zhǔn)扶貧無論是需要投放的貸款，還是面對(duì)的貧困人口，都具有一定規(guī)模，貧困戶的信用“黑戶”問題亟需關(guān)注。本課題組對(duì)貧困建檔立卡戶核查發(fā)現(xiàn)，固原市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用“黑戶”51992人，其中建檔立卡貧困戶27794人，占比高達(dá)53.64%。本課題組對(duì)固原市四縣一區(qū)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，重點(diǎn)分析了屬于建檔立卡貧困戶的信用“黑戶”問題。調(diào)查顯示，信用“黑戶”問題將制約金融精準(zhǔn)扶貧的成效，尤其是隨著金融精準(zhǔn)扶貧工程的深入推進(jìn)，探索建立信用“黑戶”釋放機(jī)制與包容性設(shè)計(jì)勢(shì)在必行。

關(guān)鍵詞：信用“黑戶”；信用釋放；包容性設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2016（11）-0047-05

“黑名單”是指銀行自主建立的授信管理系統(tǒng)，對(duì)于已進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，且有不良信用記錄的客戶，其不良信息自動(dòng)進(jìn)入授信管理系統(tǒng)，不予辦理授信業(yè)務(wù)；即使5年后，征信記錄已經(jīng)清零，若未償還銀行貸款，則無法重新獲得貸款，被社會(huì)俗稱為信用“黑戶”。本文所指的信用，包括信用能力與信用行為。農(nóng)村貧困戶信用能力與信用行為的普遍缺失，導(dǎo)致了信用“黑戶”在貧困群體中傳染、擴(kuò)散。調(diào)查顯示，貧困建檔立卡戶占信用“黑戶”53.64%，減弱和遲滯了金融與財(cái)政扶貧政策效果發(fā)揮。

一、信用“黑戶”概述

（一）基本情況。自2015年3月開展試點(diǎn)以來，固原市轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極探索建立信用“黑戶”分類釋放機(jī)制，已累計(jì)釋放信用“黑戶”0.7萬戶1.2萬人。截止2016年5月末，固原市貧困戶74559戶，貧困人口26.7萬人，占全區(qū)貧困人口的46%，占全市農(nóng)村人口的29%。建檔立卡貧困戶68984戶，建檔立卡貧困人口20.69萬人。固原市轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用“黑戶”5.20萬人，主要集中于當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社（農(nóng)商行）、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行。其中，建檔立卡貧困戶0.72萬戶2.78萬人，占貧困人口的10.41%，占信用“黑戶”的53.64%，違約貸款余額5813.57萬元，欠息382.29萬元。

（二）生存現(xiàn)狀1。2015年，固原市人均地方財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民可支配收入三項(xiàng)指標(biāo)，分別是寧夏全區(qū)平均水平的19.5%、84%和76%，是全國平均水平的9.7%、68%和60.9%。固原市信用“黑戶”的可支配收入（0.57萬元）是寧夏農(nóng)村居民可支配收入（0.9167萬元）的62.18%。信用“黑戶”主要是普通農(nóng)戶，以種養(yǎng)殖為主，家庭平均收入2.78萬元，勞動(dòng)力2.5人。違約貸款主要是小額、中長期的信用貸款，用于新建或裝修房屋、婚喪嫁娶等消費(fèi)性支出，存在不良貸款“老齡化”問題2。信用“黑戶”群體普遍心理狀態(tài)較差，缺乏社會(huì)認(rèn)同，存在不良信用代際傳遞現(xiàn)象3。

調(diào)查顯示4，87%的信用“黑戶”是普通農(nóng)戶，69%的從事種植業(yè)，27%的從事養(yǎng)殖業(yè)；家庭收入1萬元以下占比13%，1萬元-2萬元占比26%，2萬元-4萬元占比58%，4萬元以上占比3%；勞動(dòng)力2人占比63%，勞動(dòng)力3人占比21%。違約貸款的期限主要集中于1萬元-3萬元。因遭遇重大自然災(zāi)害或經(jīng)營困難未及時(shí)、足額繳納貸款利息，擔(dān)保貸款連帶責(zé)任是導(dǎo)致信用“黑戶”產(chǎn)生的主要原因。從違約貸款辦理類型看，商業(yè)貸款占比95%，如富農(nóng)卡貸、辣椒貸、煙葉貸、農(nóng)機(jī)貸等等。政策扶持型貸款占比5%，如扶貧貼息貸款、創(chuàng)業(yè)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、“普惠通”、“定聯(lián)保”等。

調(diào)查顯示，信用“黑戶”的貸款需求較為旺盛。據(jù)承辦銀行反映，5.2萬信用“黑戶”的有效信貸需求9700萬元，其中作為建檔立卡貧困戶的信用“黑戶”有效信貸需求2553萬元。當(dāng)前，信用“黑戶”主要通過民間借貸（親朋好友互相拆借、高利貸）進(jìn)行融資，平均融資成本在12%，高于信貸融資成本5個(gè)百分點(diǎn)，顯著增加了貧困戶的融資負(fù)擔(dān)。承辦銀行建議有必要盡快開展建檔立卡戶信用救助與包容性設(shè)計(jì)。

調(diào)查顯示，由于進(jìn)入承貸銀行“黑名單”時(shí)間較長，近三成的信用“黑戶”已成為超齡貸款主體（男60歲以上，女55歲以上）。屬于超齡主體，承貸銀行一般不予貸款，雖然家中有青壯年勞動(dòng)力，但承貸銀行只按戶主的年齡和還款能力評(píng)級(jí)授信。對(duì)于這部分信用“黑戶”，不僅僅是“黑名單”的釋放，還面臨如何破解信貸融資限制的問題。

二、信用“黑戶”的成因與特征

（一）行政攤派貸款違約（即老陳貸）。農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展集體制經(jīng)濟(jì)的過程中，村民因非個(gè)人因素向銀行貸款、且未能按期償還貸款造成村民個(gè)人具有不良信用記錄的情況。

1、社隊(duì)分?jǐn)傎J款逾期形成。社隊(duì)貸款是指我國1984年以前的人民公社時(shí)期的生產(chǎn)隊(duì)貸款。當(dāng)時(shí)，生產(chǎn)隊(duì)是公有制經(jīng)濟(jì)最基本的生產(chǎn)單位，生產(chǎn)隊(duì)里的一切生產(chǎn)資料歸全體社員所有。生產(chǎn)隊(duì)為擴(kuò)大生產(chǎn)增加收益，以生產(chǎn)隊(duì)名義貸款，后將貸款均攤至社員名下。后期，部分社員無能力還貸，形成逾期貸款，在征信系統(tǒng)中被列為不良信用記錄。

2、墊繳農(nóng)林特產(chǎn)稅貸款逾期形成。農(nóng)林特產(chǎn)稅是我國1983年開始以從事農(nóng)林特產(chǎn)生產(chǎn)單位和個(gè)人的農(nóng)林特產(chǎn)收入為對(duì)象征收的農(nóng)業(yè)稅，2006年廢止。2000年至2006年期間，為完成定產(chǎn)征收任務(wù)，稅收工作組通過由信用社向種植戶貸款，先交稅，后銷售，再還貸款的方式，解決了當(dāng)時(shí)征繳問題。但后期，部分農(nóng)戶因減產(chǎn)、價(jià)格下降等因素?zé)o力還貸，造成貸款逾期，形成不良信用記錄。

3、村組分?jǐn)傎J款逾期形成。村組分?jǐn)傎J款是90年代村組為擴(kuò)大生產(chǎn)，建設(shè)集體項(xiàng)目（如打井、修路、建設(shè)村委會(huì)等），以村組名義向農(nóng)村信用社貸款，后把貸款均攤至村民，部分村民無能力還貸，造成逾期記錄。

以上這三類情況，承辦銀行均已核銷，但仍記載于銀行“黑名單”之中。

（二）農(nóng)戶自主貸款違約。大致分為五種情況（如圖1所示）：1、因疏忽未按時(shí)、足額清息，事后補(bǔ)繳了利息，但已進(jìn)入征信系統(tǒng)，形成不良記錄。2、因擔(dān)保連帶責(zé)任而被拉黑。3、“人情貸”違約。貧困戶在親戚、朋友的鼓動(dòng)下，以自己的名義貸款，然后讓親戚朋友使用，后發(fā)生貸款違約。分為兩類，一類是已償還本金，但無力清息；另一類是本息都無法償還。4、貸款自己使用，后無力償還。分為兩類，一類是貸款創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致失去還款能力，以及收入不及預(yù)期；另一類屬于惡意騙貸。5、舊貸，貸款違約十年以上，貸款額度1000元以下，因貧困戶對(duì)于銀行貸款不了解，誤將貸款當(dāng)做救濟(jì)款使用，后形成的不良。

（三）冒名貸款違約。主要集中在農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款上。實(shí)際借款人因不符合貸款條件或其他各種原因無法通過正常程序在農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)取得所需貸款，就利用小額信用貸款“信用”和“簡便”的特點(diǎn)，假借其他農(nóng)民名義申請(qǐng)并獲得貸款。冒名貸款既有信貸人員與用款人內(nèi)外勾結(jié)作案的，也有利用工作便利自己作案的。如銀行信貸人員與村干部勾結(jié)，或者信貸人員盜用農(nóng)民的證件辦理貸款，后經(jīng)營或者生意慘淡，無法償還本息。

（四）銀行操作失誤。一是同名同姓被誤拉黑；二是未及時(shí)清理“黑戶”數(shù)據(jù)庫，一些農(nóng)戶已經(jīng)全額歸還或者達(dá)成延期協(xié)議，但名單沉底，未被及時(shí)清理出庫。

（五）因財(cái)政貼息未及時(shí)到位而產(chǎn)生不良信用記錄。由于未按時(shí)貼息或墊資，在為期2年的貸款時(shí)限中，產(chǎn)生違約記錄。

（六）缺乏必要的金融知識(shí)。一是容易發(fā)生信用欺詐。一些不法分子利用農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)和相關(guān)法律缺乏了解，加上一些農(nóng)戶貪圖小便宜，盜用農(nóng)戶的身份信息辦理信用卡，然后套現(xiàn)和透支。二是對(duì)信用報(bào)告中存在的不實(shí)、不準(zhǔn)確的信息，無法進(jìn)行有效的異議處理，對(duì)清理銀行債務(wù)信息無法提出有效建議。

（七）承貸銀行處理次級(jí)貸款缺乏包容性機(jī)制。當(dāng)農(nóng)戶遇到債務(wù)問題時(shí)，未能積極協(xié)商通過降低還款利率或延長還款期限等方法，解決因暫時(shí)無法正常還款導(dǎo)致信用記錄受損的問題，而一味地強(qiáng)制抽貸，加速了農(nóng)戶信用狀況持續(xù)惡化，產(chǎn)生不良時(shí)生硬“拉黑”，致使借貸雙方利益均不能保全。

三、固原市信用“黑戶”釋放與包容性設(shè)計(jì)的典型做法

（一）去庫存。堅(jiān)持“精準(zhǔn)識(shí)別、分類釋放、實(shí)施特惠”的工作原則，對(duì)以前進(jìn)入信用“黑戶”的貧困戶進(jìn)行認(rèn)真識(shí)別，區(qū)別對(duì)待。對(duì)不屬于惡意拖欠，逃避銀行債務(wù)的農(nóng)戶，采取減息收本措施，在清償貸款本金后，重新評(píng)級(jí)授信。對(duì)擔(dān)保人進(jìn)入黑名單的，本人愿意償還擔(dān)保責(zé)任應(yīng)承擔(dān)貸款額的，解除黑名單貸款限制，放寬參考不良信用記錄貸款標(biāo)準(zhǔn)，重新評(píng)級(jí)授信。

（二）控增量。1.設(shè)定精準(zhǔn)扶貧貸款失信信息的“緩沖區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)。考慮到借款農(nóng)戶還款相對(duì)比較困難，在貸款到期后確實(shí)不能歸還貸款，承貸銀行針對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款規(guī)定，辦理貸款展期手續(xù)或制定分期還款計(jì)劃并督促執(zhí)行，對(duì)借款農(nóng)戶留出一定的寬限期，但不再享受優(yōu)惠利率或貼息，從而體現(xiàn)征信的正向激勵(lì)機(jī)制。如果超過這個(gè)緩沖區(qū)間仍未歸還欠款，再計(jì)入個(gè)人征信記錄。

2.對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧貸款給予特殊標(biāo)注，區(qū)別于正常的貸款。金融系統(tǒng)在向征信系統(tǒng)錄入精準(zhǔn)扶貧貸款時(shí)在技術(shù)上進(jìn)行特殊處理，給予明確的標(biāo)注，使其區(qū)別于一般的貸款，主要利用個(gè)人信用報(bào)告中設(shè)有的“機(jī)構(gòu)說明”信息段，由承貸銀行填寫信用報(bào)告使用者特別關(guān)注的信息，也有助于信息主體對(duì)不良信息記錄進(jìn)行解釋。如在查詢征信報(bào)告時(shí)，可以非常醒目的看到此筆貸款及產(chǎn)生的不良貸款是否為精準(zhǔn)扶貧貸款。

3.設(shè)定精準(zhǔn)扶貧貸款失信行為的“緩沖區(qū)”標(biāo)準(zhǔn)。一方面，考慮借款農(nóng)戶是否仍然具備償債能力，償債能力可通過農(nóng)戶家庭收入或其他資產(chǎn)情況予以簡單判斷。另一方面，判斷是否惡意欠款，對(duì)非惡意造成的不良記錄，在貸款還清后及時(shí)予以消除，不再執(zhí)行保留5年的規(guī)定。第三，觀察農(nóng)戶是否與發(fā)放銀行主動(dòng)溝通，借款農(nóng)戶暫時(shí)缺乏償債能力，確實(shí)無法按期還款，但能夠主動(dòng)與發(fā)放銀行聯(lián)系溝通，雙方可協(xié)商一個(gè)還款停頓期（建議不超過1 年時(shí)間）。在此期間，承貸銀行正常計(jì)息，借款農(nóng)戶暫不需支付本金與利息，且不計(jì)為不良信用記錄，還款停頓期結(jié)束后重新開始還款，直至結(jié)清欠款。若既不按時(shí)還款，又不與銀行主動(dòng)溝通，則確認(rèn)為惡意欠款。

（三）解決信息不對(duì)稱問題。建立金融扶貧信息系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對(duì)接。本系統(tǒng)包括四個(gè)子系統(tǒng)：農(nóng)戶基本信息系統(tǒng)、金融扶貧支持系統(tǒng)、金融扶貧評(píng)估系統(tǒng)和信貸產(chǎn)品查詢系統(tǒng)。農(nóng)戶（組織）基本信息系統(tǒng)用于統(tǒng)計(jì)、查詢?nèi)小敖n立卡”貧困戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的基本信息，基礎(chǔ)是《固原市”建檔立卡”貧困戶基本信息表》、《固原市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織基本信息表》。金融支持系統(tǒng)用于貸款銀行維護(hù)其對(duì)貧困戶的信貸支持情況。金融扶貧評(píng)估系統(tǒng)，根據(jù)《人行固原市中心支行金融扶貧政策效果評(píng)估辦法》，對(duì)各銀行參與金融扶貧情況進(jìn)行評(píng)估。信貸產(chǎn)品查詢系統(tǒng)用于查詢各機(jī)構(gòu)用于扶貧的信貸產(chǎn)品。

（四）引導(dǎo)信用“黑戶”開展自我信用修復(fù)。為釋放后的信用“黑戶”辦理抵押類信貸產(chǎn)品或開通信用卡消費(fèi)，使得信用報(bào)告中最近一段時(shí)期內(nèi)的信用記錄良好，展示信用記錄良性化發(fā)展趨勢(shì)。及時(shí)讓信息主體了解信用報(bào)告、信用評(píng)分產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解負(fù)面信用信息展示期限、免費(fèi)信用報(bào)告獲取途徑、異議申請(qǐng)和處理流程等合法權(quán)益，提升個(gè)人信用意識(shí)。及時(shí)添加本人聲明，個(gè)人信用報(bào)告中設(shè)有“本人聲明”信息段，由信息主體填寫對(duì)異議受理回復(fù)的不同意見，或認(rèn)為存在需要進(jìn)一步說明的特殊情況。

（五）發(fā)揮輿論宣傳作用建立征信宣傳長效機(jī)制。一是因地制宜的開展宣傳教育。利用當(dāng)?shù)厝罕娂瘯?huì)、廟會(huì)等活動(dòng)，開展現(xiàn)場(chǎng)宣傳講解活動(dòng)。二是利用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府舉辦的農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)班等，向農(nóng)戶宣傳講解征信知識(shí)，讓廣大農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到金融扶貧與財(cái)政扶貧的區(qū)別。三是利用當(dāng)?shù)仉娨暸_(tái)、微信等宣傳媒體，弘揚(yáng)誠信先進(jìn)典型，宣傳最新政策。如固原市彭陽縣以“金惠工程”為契機(jī)，建立16個(gè)村級(jí)普惠金融政策便民超市，圖文并茂地展示《彭陽縣金融扶貧工作考核管理實(shí)施細(xì)則（試行）》、《彭陽縣精準(zhǔn)扶貧貸款儲(chǔ)備金管理辦法（試行）》、《金融扶貧農(nóng)戶金融知識(shí)手冊(cè)》等金融扶貧政策和文件。

四、對(duì)策建議

（一）建議改變當(dāng)前個(gè)人信用報(bào)告的單純展示模式。開發(fā)個(gè)人信用評(píng)分模型，應(yīng)根據(jù)不良信息的類型、比例、金額、持續(xù)時(shí)間、權(quán)重等多方因素，評(píng)定客戶的個(gè)人信用分值，從而開展差別化信貸業(yè)務(wù)，促使客戶積極維護(hù)個(gè)人信用，修復(fù)不良記錄，各商業(yè)銀行亦可以根據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)制定適合本行的信貸標(biāo)準(zhǔn)，提高融資效率。

（二）適度調(diào)整監(jiān)管考核指標(biāo)。結(jié)合貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、成本和成因等具體情況，銀行業(yè)監(jiān)管部門和上級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行差異化考核標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款不良率進(jìn)行單獨(dú)考核，適當(dāng)提高貧困地區(qū)不良貸款特別是精準(zhǔn)扶貧貸款不良率容忍度。同時(shí)，要建立有別于其他貸款的核銷機(jī)制，簡化流程和環(huán)節(jié)，提高不良貸款核銷效率，減輕經(jīng)營包袱。

（三）推行信貸盡職免責(zé)制度。從貸款發(fā)放條件看，絕大部分建檔立卡的扶貧對(duì)象屬于低保戶，有相當(dāng)一部分屬于民政救濟(jì)對(duì)象，達(dá)不到或不符合商業(yè)貸款的條件和要求，其還款保障能力遠(yuǎn)低于非精準(zhǔn)扶貧對(duì)象。為此，商業(yè)銀行應(yīng)探索建立精準(zhǔn)扶貧貸款有別于其他類貸款的信貸員責(zé)任追究制度，從承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任的角度，嘗試建立差異化盡職免責(zé)制度，一定程度上消除信貸員的顧慮，從而提高金融精準(zhǔn)扶貧貸款發(fā)放的積極性。

（四）探索建立補(bǔ)償機(jī)制。按照中央提出的社會(huì)政策要托底，守住民生底線的要求，對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款到期后仍未實(shí)現(xiàn)脫貧從而造成損失的，應(yīng)運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，綜合考慮貸款投向、貸款合規(guī)使用、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，由政府相關(guān)部門和銀行統(tǒng)一核實(shí)認(rèn)定后，予以核銷或由財(cái)政墊付，減少金融業(yè)損失。

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The Design of Inclusive Credit Based on Taking

Targeted Measures in Poverty Alleviation

——A Case of Guyuan City of Ningxia

HUO Boxiao DONG Yucheng JIAO Chuan

（Guyuan Municipal Sub-branch PBC， Guyuan Ningxia 756000）

Abstract： “Blacklist” refers to those customers who have bad credit records in PBCs credit reporting system and are registered in banks credit management system. Because of the bad credit information， those people cant get loans from banks. Even after five years when the credit records is deleted in PBCs credit reporting system， the “Blacklist” has still be registered in banks credit management system， so they still cant get loans. By the end of 2015， there still have been more than 70000 thousand poor people， therefore taking targeted measures in poverty alleviation should reach a certain scale， and more attention should be paid to the issue. When establishing the record for poor households， the research group finds that 51992 people were blacklisted in banking financial institutions of Guyuan city， among them 27794 people are poor， accounting for as high as 53.64%. The research group carried on the on-the-spot investigation in four counties and one district， and focused on those poor people who have been blacklisted in banks credit management system. The investigation shows that the credit blacklist will restrict the effect of taking targeted measures in poverty alleviation， and especially with the deepening of taking targeted financial measures in poverty alleviation， it is imperative to explore to establish credit “blacklist” releasing mechanism and the design of the inclusive credit.

Keywords： credit “blacklist”； credit releasing： inclusive design

責(zé)任編輯、校對(duì)：王紅莉