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    互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型研究

    2017-03-05 03:54:25厲欣榕
    商情 2016年51期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

    厲欣榕

    【摘要】隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式也得到了一定程度的轉(zhuǎn)變。它改變了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)中單一的業(yè)務(wù)形式,擴(kuò)充了服務(wù)范圍,將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入到其中?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于它能夠使信息之間的流動(dòng)性更強(qiáng),成本預(yù)算降低以及合作方式更加多樣化。因此,本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)比出發(fā),對(duì)后者的轉(zhuǎn)型途徑進(jìn)行探討。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 研究

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下,使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,擴(kuò)充經(jīng)營(yíng)土途徑,在市場(chǎng)中占據(jù)巨大的比例,就要從模式的轉(zhuǎn)變做起,與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合,積極的迎接挑戰(zhàn)。

    一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)比

    (一)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類型

    互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的類型是多種多樣的。第一,以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶,通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)。但在交易過(guò)程中,需要我國(guó)銀行進(jìn)行確認(rèn)才能夠?qū)嵤M瑫r(shí),第三方支付方式還有一些比較獨(dú)立的結(jié)算手段。如:支付寶、微信、快捷支付等等。第二,小型網(wǎng)貸模式。它是以線上貸款為主,為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三,大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務(wù)交易為主,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)挖掘客戶的需求,為他們提供一些具體的借貸服務(wù)。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別

    互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比,主要有幾個(gè)特殊性的區(qū)別。第一,客戶的體驗(yàn)不同?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與用戶進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)交易。用戶將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務(wù)的類型都告知給相關(guān)企業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會(huì)根據(jù)其內(nèi)容為客戶挑選一些適合的經(jīng)濟(jì)組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務(wù)申請(qǐng)的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作,或者進(jìn)行相關(guān)的信貸活動(dòng)??蛻舻倪x擇性不是很強(qiáng),主要以商業(yè)銀行為主,使靈活性受到了限制。第二,運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的不同。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為主,經(jīng)濟(jì)成本較小,也不需要一系列的服務(wù)設(shè)備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎(chǔ)性服務(wù),構(gòu)建業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)點(diǎn)。第三,市場(chǎng)的主體不同?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對(duì)象主要針對(duì)一些中小型企業(yè)或者是個(gè)人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國(guó)有企業(yè)提供貸款等業(yè)務(wù)。第四,支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型

    (一)建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)

    大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點(diǎn),也是商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。第一,商業(yè)銀行要擴(kuò)展服務(wù)范圍,擴(kuò)大消費(fèi)群體,構(gòu)建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源,制定具有針對(duì)性的服務(wù)業(yè)務(wù)。首先,開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能,根據(jù)不同年齡段的客戶進(jìn)行不同業(yè)務(wù)的推廣。例如:對(duì)于一些年輕、追求時(shí)尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢與消費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行中,用戶不僅能夠定期查看他們的消費(fèi)詳單,還可以對(duì)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解,使用適合自己的消費(fèi)業(yè)務(wù)。同時(shí),商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進(jìn)行合作,將購(gòu)物平臺(tái)引入到網(wǎng)上銀行中心處。對(duì)此銀行的長(zhǎng)期用戶提供優(yōu)惠活動(dòng),擴(kuò)展服務(wù)的空間和范圍。而對(duì)于一些比較保守的用戶。商業(yè)銀行可以將手機(jī)銀行引入給他們。教會(huì)用戶如何通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行掌握,如何能夠自動(dòng)改變金融產(chǎn)品的類型等等。第二,商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶的開發(fā),創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。商業(yè)銀行不僅面對(duì)一些大型企業(yè),也要對(duì)中小微型企業(yè)進(jìn)行容納。對(duì)于一些小型企業(yè),銀行可以提供小額貸款,以網(wǎng)絡(luò)借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟(jì)互動(dòng)關(guān)系,使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)。

    (二)不斷推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

    個(gè)性化產(chǎn)品的推進(jìn)也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一,要完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)信用卡進(jìn)行革新,開發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先,用戶在網(wǎng)上將自己的個(gè)人身份信息、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)額度以及有限期限進(jìn)行設(shè)定,商業(yè)銀行根據(jù)用戶的信用程度予以審核,在了解他們需求的基礎(chǔ)上為其選擇合適的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。第二,商業(yè)銀行也可以結(jié)合當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式,更新技術(shù)方式,實(shí)現(xiàn)信息的推廣。例如:商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進(jìn)行工資的核對(duì)以及發(fā)放,根據(jù)他們的產(chǎn)品類型為其制定出合理的生產(chǎn)計(jì)劃,對(duì)各類的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行整合,形成組合性的金融服務(wù)鏈條。第三,對(duì)于居民用戶而言,商業(yè)銀行也可以利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)為他們提供便捷性服務(wù)。例如:可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進(jìn)“代繳業(yè)務(wù)”,根據(jù)居民輸入的不同信息進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)的繳納。這樣用戶就不需要到當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)中心去繳納,也提高了對(duì)商業(yè)銀行信用程度。再如:也可以深入到人們的生活當(dāng)中,推進(jìn)一些理財(cái)業(yè)務(wù)、打車業(yè)務(wù)、以及電影團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)等等。

    三、結(jié)論

    綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融下,商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。銀行要以“網(wǎng)絡(luò)信息溝通”為主,建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng),變革傳統(tǒng)的服務(wù)意識(shí),推進(jìn)個(gè)性化產(chǎn)品的深入,制定適合不同用戶的金融組合形式,為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。

    參考文獻(xiàn):

    [1]趙晶晶.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性和可行性分析[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

    [2]吳劉杰.資本約束下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型研究[D].蘇州大學(xué),2013.

    [3]袁慧.從利率市場(chǎng)化看我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型[D].浙江工商大學(xué),2015.

    [4]王永勝.新資本監(jiān)管框架下我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[D].浙江工商大學(xué),2015.

    [5]趙顯超.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

    [6]鄒煒.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺(tái)策略研究[D].廣東工業(yè)大學(xué),2013.

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