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    互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及對策分析

    2017-03-04 01:22:45田禮根
    商情 2016年32期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行

    田禮根

    【摘要】當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展背景下,對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的管理模式下,已經(jīng)和當(dāng)前的時代發(fā)展要求不能適應(yīng),在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起下,對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響,所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就要及時的轉(zhuǎn)變發(fā)展策略,以及在發(fā)展的模式上進(jìn)行優(yōu)化,這樣才能更好的適應(yīng)新的行業(yè)環(huán)境。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述,然后就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式加以分析,最后結(jié)合實際對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下,商業(yè)銀行的應(yīng)對策略進(jìn)行詳細(xì)探究。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

    引言

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式和互聯(lián)網(wǎng)金融相比,已經(jīng)不占據(jù)主流優(yōu)勢,所以商業(yè)銀行就要順應(yīng)時代的發(fā)展潮流,從實際出發(fā)將發(fā)展模式優(yōu)化。通過從發(fā)展的模式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變,就能有助于商業(yè)銀行在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位,才能更好在行業(yè)競爭中獲得發(fā)展優(yōu)勢。從理論層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行研究,從而提出相應(yīng)的策略等,就對商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展有著積極作用。

    1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征和發(fā)展的現(xiàn)狀分析

    1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

    從當(dāng)前的社會發(fā)展情況來看,對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用這一現(xiàn)狀已經(jīng)蔓延到各個行業(yè),金融行業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合就比較重要?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是適應(yīng)時代發(fā)展的潮流,在實際的發(fā)展過程中,呈現(xiàn)出了比較突出的特征,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掌握著大量的數(shù)據(jù)以及最為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付、智能搜索等現(xiàn)代信息科技結(jié)合金融資本后提供的金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,金融資源的可獲得性較強,交易成本相對較低,交易信息相對對稱,資源配置趨向于去中介化。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在受眾層面。技術(shù)的發(fā)展下就會有更多的潛在用戶、新用戶,尤其是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展上體現(xiàn)的比較突出。在當(dāng)前每個網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在用戶,在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,都是從網(wǎng)絡(luò)用戶中產(chǎn)生的,隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積的進(jìn)一步加大,以及用戶的增多,使得其對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也會更加的凸顯。

    互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前之所以能有著比較廣泛的應(yīng)用,正是因為其自身有著鮮明的優(yōu)勢。在金融服務(wù)的成本上相對比較低,在金融信息的全面化特征上有著鮮明的呈現(xiàn),交易成本低等,還有就是金融服務(wù)的便捷性。這些方面都會使得互聯(lián)網(wǎng)金融在市場上的發(fā)展優(yōu)勢比較突出,在發(fā)展的效率水平上會不斷的提升。

    1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的現(xiàn)狀分析

    在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,雖然有著積極的作用,同時也有著一些問題存在。這些問題的解決同樣重要。這些問題主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,安全性相對較低。在交易形式的便捷化的背景下,對客戶提供了很大的方便,但是在網(wǎng)絡(luò)的安全性方面一直是一個比較突出的問題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融資金帳戶被盜,會帶來很大的經(jīng)濟(jì)損失,在進(jìn)行追蹤的難度上也比較大。還有就是實行資金的監(jiān)管方面有很大難度,主要原因是在網(wǎng)絡(luò)的金融交易過程中,對資金的流向是不能有效監(jiān)督的,所以在信用風(fēng)險的控制方面存在著很大的難度,在這些風(fēng)險的監(jiān)控方面主要就是通過網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。除此之外,在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展過程中,監(jiān)管的落后問題也比較突出,在實際監(jiān)管工作的落實方面存在著很大的難度。對于這些互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,要能充分的重視,通過針對性的策略來解決,才能對互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響及運作模式分析

    2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的發(fā)展影響分析

    在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多的影響。首先是對利率市場化的發(fā)展有了促進(jìn),利率受到市場的影響就比較突出,金融機(jī)構(gòu)在對利率的決定能力就相應(yīng)的得到了降低。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利率管理中,是通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)合實際的市場發(fā)展進(jìn)行管制的,但是在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中,對這一方面產(chǎn)生了很大影響,使得利率市場化的程度得到了加強。

    弱化商業(yè)銀行的支付功能?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付。目前,支付寶[微博]、財付通、易寶支付和快錢等能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、代購機(jī)票與火車票、代繳電費與保險等結(jié)算和支付服務(wù),并已經(jīng)占有相當(dāng)份額,對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

    再者,互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中,對商行的金融脫媒也產(chǎn)生了影響。在均衡的理論下,無摩擦的市場能對經(jīng)濟(jì)資源得到有效的優(yōu)化配置,在這一過程中的交易成本為零。但是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展過程中,在交易成本和信息方面存在著不對稱的問題,這就需要金融中介的介入,而商行就起到了中介的作用。新信息技術(shù)的開放性和共享性大大降低了信息不對稱性,使信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度,強化了資金信息中介的功能,還通過節(jié)約交易成本降低金融中介的門檻。這將加速金融脫媒,使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

    不僅如此,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了諸多的影響。主要體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面的小額貸款造成了較大的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的成長速度在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展環(huán)境中比較迅速。還有就是在負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面也有著影響。

    2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運作模式分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融在實際的發(fā)展中,有著多種運作模式。這些運作模式主要體現(xiàn)在眾籌方面,在這一運作模式的發(fā)展中,能夠讓資金的需求者對可利用的資金迅速獲得,然后對預(yù)購以及團(tuán)購的方式加以應(yīng)用,再通過網(wǎng)絡(luò)平臺的應(yīng)用傳播,來向公眾進(jìn)行資金籌集的方式。在這一模式的應(yīng)用過程中,能有效幫助創(chuàng)業(yè)者以及藝術(shù)家等資金需求主體有機(jī)會展示他們的一些作品和創(chuàng)意等,從而獲得更多的關(guān)注和資金。眾籌模式的應(yīng)用過程中,在具體的資金管理方面相對比較簡單化。

    再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式當(dāng)中的P2P模式也比較突出,通過對這一模式的應(yīng)用,使得點對點的信貸得以實現(xiàn),有效的降低了民間融資成本。這一模式在實際應(yīng)用過程中的處理方式有兩種,線上的模式和線上線下相結(jié)合的管理方式。

    除此之外,在互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式中的第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融也是比較重要的。在實際的應(yīng)用過程中,就要能結(jié)合實際的發(fā)展情況加以應(yīng)用,這樣才能將模式的作用得以充分發(fā)揮。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

    為能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行有著良好的發(fā)展,就要在相應(yīng)的策略實施上進(jìn)行有效加強。筆者結(jié)合實際探究了幾點措施,通過這些措施的實施對商業(yè)銀行的發(fā)展能起到一定啟示作用。

    第一,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要能對儲戶的管理進(jìn)行加強,要能夠不斷的將客戶活期存款的價值進(jìn)行有效提升。結(jié)合著長尾效應(yīng)的理論,在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中,商行必須要認(rèn)識到改革的重要性,要在發(fā)展的思維上及時性的轉(zhuǎn)變。要能對市場的變化做出及時性的應(yīng)對,將儲戶管理的工作加強,將客戶活期存款價值不斷提升,以及注重對個性化業(yè)務(wù)的開展等。這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下占據(jù)發(fā)展的優(yōu)勢。

    第二,商業(yè)銀行要想能有效的應(yīng)對新的發(fā)展環(huán)境,就要和第三方支付平臺的合作加強,將銀行的零售業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行加強。商行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要進(jìn)行豐富化,將金融的服務(wù)水平不斷提升,通過和第三方支付平臺加強合作,將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行有效的延伸。對第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗積極的借鑒,對個人客戶的支付需求能夠全面的認(rèn)識,在網(wǎng)上銀行的功能多樣化呈現(xiàn),這樣才有利于商行的進(jìn)一步發(fā)展。

    第三,商業(yè)銀行要注重新技術(shù)的應(yīng)用,對數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在實際工作中加以應(yīng)用,加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展。商業(yè)銀行就必須要能從實際出發(fā),加強對新技術(shù)的應(yīng)用,通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對客戶的需求做到更為精準(zhǔn)的把握。在大數(shù)據(jù)以及云計算技術(shù)的不斷成熟發(fā)展下,這就為商業(yè)銀行對客戶提供針對性服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件,只有將這些技術(shù)得以良好應(yīng)用,才能有利于商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

    第四,商業(yè)銀行的發(fā)展只有注重客戶的需求滿足,才能在市場中更好的發(fā)展。這就需要對傳統(tǒng)的發(fā)展模式以及理念進(jìn)行打破,在具體的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行有效的簡化,在審批的環(huán)節(jié)上進(jìn)行簡化。只有在工作的效率上得到了有效提升,才能進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

    4.結(jié)語

    總而言之,對商業(yè)銀行的發(fā)展就要能和實際相結(jié)合,在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展過程中,商業(yè)銀行必須認(rèn)識到發(fā)展改革的重要性,并要能采用及時有效的措施加以應(yīng)對。在理論的研究層面也要進(jìn)一步的加強,只有如此才能有助于商行的市場競爭力的提升。

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