移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)：影響、策略及商業(yè)銀行對(duì)策

高寒++李長(zhǎng)銀++趙婧

摘要：隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)由產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展為平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)最終呈現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。以支付寶、財(cái)付通和云閃付為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)利用交叉補(bǔ)貼、場(chǎng)景建設(shè)和兼容性戰(zhàn)略分別在用戶規(guī)模、用戶粘性和用戶鎖定三個(gè)層面展開(kāi)了激烈競(jìng)爭(zhēng)，并進(jìn)而試圖將其平臺(tái)模式擴(kuò)大為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。文章從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、理論邏輯和競(jìng)爭(zhēng)策略三個(gè)方面分析了移動(dòng)支付領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)及其對(duì)商業(yè)銀行的影響，并提出了相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；移動(dòng)支付；標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)；商業(yè)銀行

數(shù)十年來(lái)，貨幣支付體系最為顯著的進(jìn)步是支付卡的產(chǎn)生和發(fā)展，由紙質(zhì)支付工具向以支付卡為主的電子支付工具的轉(zhuǎn)變提高了整個(gè)支付系統(tǒng)的效率。近幾年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了貨幣支付體系的新變革，移動(dòng)支付爆發(fā)式的增長(zhǎng)昭示了新時(shí)代的來(lái)臨。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年商業(yè)銀行發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額達(dá)108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%；第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達(dá)21.96萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)160%和166.5%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付交易額之比達(dá)53：47，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)比重較2014年提升14個(gè)基點(diǎn)，移動(dòng)化進(jìn)程加速發(fā)展。通過(guò)以上數(shù)據(jù)我們能夠發(fā)現(xiàn)，伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付由于其整合線上線下的獨(dú)特便利性已逐漸躋身主流支付方式之一。同時(shí)，發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要性也日益凸顯，業(yè)已成為商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。

一、 移動(dòng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)

在迅速發(fā)展的同時(shí)，業(yè)內(nèi)幾大巨頭不斷拓展支付場(chǎng)景、爭(zhēng)奪用戶和商戶資源，通過(guò)創(chuàng)新、合作、補(bǔ)貼等手段，爭(zhēng)奪生存和發(fā)展空間，導(dǎo)致移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。按照支付模式，移動(dòng)支付可以劃分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。根據(jù)支付清算業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年遠(yuǎn)程支付與近場(chǎng)支付之比達(dá)到99.72：0.28，遠(yuǎn)程支付占據(jù)主導(dǎo)地位。

遠(yuǎn)程支付以移動(dòng)第三方支付為主，根據(jù)比達(dá)咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年移動(dòng)支付市場(chǎng)主要由支付寶和財(cái)付通兩大平臺(tái)占據(jù)，支付寶以72.9%的市場(chǎng)份額居于首位，而位居第二的財(cái)付通平臺(tái)占據(jù)了17.4%的份額。近場(chǎng)支付主要以銀聯(lián)主導(dǎo)的云閃付平臺(tái)為代表，由于推出時(shí)間尚短，其市場(chǎng)規(guī)模目前仍無(wú)法與遠(yuǎn)程支付相比。

基于自身特點(diǎn)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的三大主流平臺(tái)采取了不同的發(fā)展模式：

1. 支付寶平臺(tái)。在移動(dòng)支付領(lǐng)域支付寶平臺(tái)主要依托支付寶錢包APP，支付寶錢包是以遠(yuǎn)程掃碼支付為主要支付方式，集支付、信用、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、信用卡還款、理財(cái)、信貸為一身的移動(dòng)支付平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付領(lǐng)域，支付寶平臺(tái)長(zhǎng)期保持著較大優(yōu)勢(shì)。在向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，支付寶平臺(tái)通過(guò)與基金公司合作，創(chuàng)新地推出了具有支付功能的余額管理產(chǎn)品“余額寶”，成功吸引了大量用戶加入平臺(tái)。在其后的競(jìng)爭(zhēng)中，支付寶通過(guò)補(bǔ)貼等手段培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣，建立了大量諸如打車、理財(cái)、移動(dòng)電商等優(yōu)秀的應(yīng)用場(chǎng)景。利用用戶規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)，建立了具有一定規(guī)模的線下收單網(wǎng)絡(luò)，吸引了大量線下商戶加入平臺(tái)。

2. 財(cái)付通平臺(tái)。財(cái)付通平臺(tái)在移動(dòng)端主要有微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品，與支付寶一樣微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品以遠(yuǎn)程掃碼支付為主要支付方式，包含了支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)、信用卡還款等主要功能。財(cái)付通平臺(tái)主要依托微信和QQ兩大高頻應(yīng)用，利用紅包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用戶的粘性；并利用補(bǔ)貼等手段，在打車、線下支付等場(chǎng)景吸引了大量即時(shí)通信平臺(tái)的用戶加入支付網(wǎng)絡(luò)，鞏固自身的市場(chǎng)地位。

3. 云閃付平臺(tái)。云閃付是銀聯(lián)于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通訊）技術(shù)的新型移動(dòng)支付平臺(tái)。基于云閃付平臺(tái)，用戶能夠利用具有NFC功能的智能手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付。云閃付平臺(tái)擁有銀聯(lián)廣泛的線下支付網(wǎng)絡(luò)，并與蘋果、華為等手機(jī)廠商合作，兼容蘋果支付、華為支付等支付平臺(tái)。相比遠(yuǎn)程支付，云閃付具有更加成熟的線下收單網(wǎng)絡(luò)，使用起來(lái)也十分方便快捷。但由于起步較晚，其用戶規(guī)模和用戶粘性在短期內(nèi)很難與支付寶與財(cái)付通平臺(tái)相比。

二、 移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)

“一流企業(yè)做標(biāo)準(zhǔn)”，支付企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的焦點(diǎn)一直遵循著“做產(chǎn)品、做平臺(tái)、做標(biāo)準(zhǔn)”的演進(jìn)過(guò)程，而企業(yè)間標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單純的技術(shù)問(wèn)題上升為關(guān)乎企業(yè)持續(xù)生存的戰(zhàn)略問(wèn)題。

1. 移動(dòng)支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。移動(dòng)支付平臺(tái)屬于典型的雙邊市場(chǎng)（Two-side Market），平臺(tái)兩邊分別為“買家”和“賣家”兩類群體。在典型的交易過(guò)程中，“買家”需要向“賣家”支付貨幣，“賣家”需要向“買家”提供商品或服務(wù)。

根據(jù)雙邊市場(chǎng)理論，平臺(tái)一邊用戶的預(yù)期收益會(huì)隨著另一邊用戶數(shù)量的增加而提高，被稱作交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。在支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)中交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)體現(xiàn)為：“買家”在平臺(tái)中能夠獲取的效用取決于與支付平臺(tái)兼容的“賣家”數(shù)量，一個(gè)兼容信用卡還款、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)雀喙δ?，并兼容更多線下商戶的移動(dòng)支付平臺(tái)，對(duì)于個(gè)人用戶來(lái)說(shuō)更有吸引力；“賣家”在平臺(tái)中能夠獲取的效用取決于加入支付平臺(tái)的“買家”數(shù)量，加入具有更大個(gè)人用戶規(guī)模的移動(dòng)支付平臺(tái)，能夠讓“賣家”面向更大的市場(chǎng)。由于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，移動(dòng)支付平臺(tái)一邊用戶規(guī)模的提升會(huì)吸引另一邊用戶的加入，當(dāng)用戶規(guī)模達(dá)到臨界容量（Critical Mass），就會(huì)產(chǎn)生“正反饋”導(dǎo)致平臺(tái)用戶規(guī)模的迅速膨脹。

2. 移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)。在具有交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的雙邊市場(chǎng)中，移動(dòng)支付服務(wù)的價(jià)值主要體現(xiàn)在為交易雙方的交易行為提供兼容性，只有提供了足夠的兼容性雙方的交易才能夠順利完成。兼容性一般需要通過(guò)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)支撐，標(biāo)準(zhǔn)可以分為官方標(biāo)準(zhǔn)和事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。官方標(biāo)準(zhǔn)是由政府等制定或由標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)發(fā)組織協(xié)商提出的強(qiáng)制性規(guī)定或規(guī)范，而事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)過(guò)不同技術(shù)間相互競(jìng)爭(zhēng)并通過(guò)消費(fèi)者自發(fā)選擇的結(jié)果，會(huì)逐漸使該項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)通行的標(biāo)準(zhǔn)。

在移動(dòng)支付這類正處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，企業(yè)通過(guò)持續(xù)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)博弈形成了多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并存的情況，支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)作為其中三大主流標(biāo)準(zhǔn)，它們之間互不兼容、相互競(jìng)爭(zhēng)。

阿里、騰訊和銀聯(lián)在移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)之中投入了大量資源，對(duì)支付市場(chǎng)雙邊的用戶進(jìn)行了大規(guī)模的補(bǔ)貼，也對(duì)各類商戶、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)奪，其目的都是成為移動(dòng)支付領(lǐng)域的事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)“贏者通吃”的特點(diǎn)，企業(yè)一旦成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者，對(duì)通行該標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)就會(huì)具有支配性的力量，從而以標(biāo)準(zhǔn)擁有者的身份獲取高額的利潤(rùn)以及長(zhǎng)遠(yuǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)業(yè)層面，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)獲得的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)能力可以轉(zhuǎn)化為持久的產(chǎn)業(yè)“比較優(yōu)勢(shì)”，進(jìn)而影響到上下游產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)績(jī)效。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，任何交易行為難以脫離支付而獨(dú)立存在，因此移動(dòng)支付與商業(yè)之間具有廣泛的互補(bǔ)性。這就導(dǎo)致企業(yè)一旦成為移動(dòng)支付事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者，就能夠通過(guò)移動(dòng)支付平臺(tái)影響到線上和線下廣泛的商業(yè)活動(dòng)。因此，在移動(dòng)支付領(lǐng)域才會(huì)產(chǎn)生如此激烈的標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)。

三、 移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)中的策略

1. 通過(guò)補(bǔ)貼迅速擴(kuò)大用戶規(guī)模。由于雙邊市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)外部性體現(xiàn)為某一邊用戶的效用受另一邊用戶規(guī)模影響，平臺(tái)需要解決“雞蛋相生”的問(wèn)題。因此，補(bǔ)貼是移動(dòng)支付平臺(tái)在標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)中最重要的策略之一。通過(guò)補(bǔ)貼一邊或雙邊的用戶，平臺(tái)能夠迅速提高用戶規(guī)模，率先達(dá)到臨界容量，進(jìn)而成為居于主導(dǎo)地位的標(biāo)準(zhǔn)。

交叉補(bǔ)貼被廣泛應(yīng)用于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中：支付寶和財(cái)付通平臺(tái)分別通過(guò)對(duì)滴滴打車和快的打車的司機(jī)和乘客進(jìn)行補(bǔ)貼，迅速擴(kuò)大了移動(dòng)支付用戶的規(guī)模；通過(guò)對(duì)線下支付商戶的補(bǔ)貼，支付寶和財(cái)付通平臺(tái)也迅速擴(kuò)大了線下收單商戶的規(guī)模。雖然補(bǔ)貼能夠通過(guò)激勵(lì)新用戶加入平臺(tái)迅速擴(kuò)大規(guī)模，但無(wú)法解決競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)采取同樣策略造成的用戶多從屬（在多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)）問(wèn)題。因此，交叉補(bǔ)貼更多應(yīng)用于標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的初期，通過(guò)迅速擴(kuò)大用戶規(guī)模快速達(dá)到臨界容量。

2. 構(gòu)筑應(yīng)用場(chǎng)景建立用戶使用習(xí)慣。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的迅速普及模糊了線上與線下的邊界，為移動(dòng)支付提供了向用戶線下生活滲透的良好契機(jī)。在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)用場(chǎng)景的構(gòu)建成為了支付平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，良好的應(yīng)用場(chǎng)景可以讓用戶在生活中建立起對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)的使用習(xí)慣，增加移動(dòng)支付平臺(tái)的用戶粘性，為平臺(tái)成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)提供支持。

在標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)中，雖然能夠通過(guò)交叉補(bǔ)貼迅速擴(kuò)大平臺(tái)的用戶規(guī)模，但無(wú)法解決用戶多歸屬的問(wèn)題。在用戶加入平臺(tái)后，只有通過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景吸引用戶長(zhǎng)期在平臺(tái)上交易，才能逐漸建立用戶的使用習(xí)慣。微信紅包就是十分典型的成功案例：財(cái)付通平臺(tái)很好地利用了互送紅包這一傳統(tǒng)習(xí)俗，結(jié)合微信在社交領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建了微信紅包這一應(yīng)用場(chǎng)景，極大增加了微信支付的用戶粘性，鞏固了財(cái)付通平臺(tái)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)地位。

3. 采用靈活的兼容與不兼容戰(zhàn)略鎖定用戶。在多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并存并激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中，用戶多歸屬的情況十分普遍，用戶規(guī)模和用戶粘性帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)很難保證長(zhǎng)久存在。用戶的轉(zhuǎn)換成本是標(biāo)準(zhǔn)能否成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵性因素，擁有一定用戶規(guī)模和用戶粘性的平臺(tái)需要保持較高的用戶轉(zhuǎn)換成本才能讓用戶排斥其它差異化程度較大的替代品和與之不兼容的技術(shù)或產(chǎn)品，最終將用戶鎖定在標(biāo)準(zhǔn)之中，讓該標(biāo)準(zhǔn)具有長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而在差異化程度較小的移動(dòng)支付領(lǐng)域，想要提高用戶的轉(zhuǎn)換成本需要靈活的兼容性戰(zhàn)略。

戰(zhàn)略合作的方式往往存在于橫向網(wǎng)絡(luò)兼容性戰(zhàn)略中，支付標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者通過(guò)與其它支付網(wǎng)絡(luò)兼容，共同參與到支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)之中，從而鎖定其它支付網(wǎng)絡(luò)之中的用戶。例如銀聯(lián)通過(guò)與蘋果以及華為的戰(zhàn)略合作，讓云閃付平臺(tái)與蘋果支付和華為支付相兼容，將蘋果支付和華為支付的用戶鎖定在云閃付的支付網(wǎng)絡(luò)之中。

戰(zhàn)略投資的方式往往存在于縱向網(wǎng)絡(luò)的兼容性戰(zhàn)略中，支付標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者通過(guò)戰(zhàn)略投資的方式控制與支付互補(bǔ)的產(chǎn)品或服務(wù)，通過(guò)該互補(bǔ)性產(chǎn)品或服務(wù)的兼容性與其它標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)。例如阿里巴巴和騰訊分別通過(guò)對(duì)滴滴打車和快的打車的戰(zhàn)略投資，讓打車服務(wù)與對(duì)方支付標(biāo)準(zhǔn)不兼容，分別將滴滴打車和快的打車的用戶鎖定在自己的支付網(wǎng)絡(luò)中。

具有高沉沒(méi)成本功能的不兼容戰(zhàn)略也較為常用，一些產(chǎn)品功能需要用戶通過(guò)長(zhǎng)期的使用和投入進(jìn)行積累，這就造成了用戶沉沒(méi)成本的投入，這些沉沒(méi)成本會(huì)影響到用戶對(duì)標(biāo)準(zhǔn)選擇的決策。例如支付寶平臺(tái)的芝麻信用，征信服務(wù)需要用戶通過(guò)長(zhǎng)期對(duì)平臺(tái)的使用積累信用，在使用芝麻信用的同時(shí)就導(dǎo)致了用戶沉沒(méi)成本的投入，較高的沉沒(méi)成本導(dǎo)致用戶難以放棄與之兼容的支付標(biāo)準(zhǔn)，因此會(huì)大大提升用戶的轉(zhuǎn)換成本，最終將其鎖定在標(biāo)準(zhǔn)之中。

四、 商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的應(yīng)對(duì)

1. 參與到標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)之中，完善自身支付體系建設(shè)。移動(dòng)支付的發(fā)展改變了線下支付的原有格局，對(duì)以銀聯(lián)為主導(dǎo)的銀行卡支付標(biāo)準(zhǔn)造成了一定沖擊。與銀聯(lián)的開(kāi)放式平臺(tái)模式不同，支付寶、財(cái)付通平臺(tái)均采用封閉式平臺(tái)模式，在該類標(biāo)準(zhǔn)下，移動(dòng)第三方支付平臺(tái)一方面變相向消費(fèi)者發(fā)行支付卡（開(kāi)立第三方支付賬戶），另一方面直接受理商戶的交易請(qǐng)求，構(gòu)建起了三方參與的支付閉環(huán)。雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡，但銀行在該平臺(tái)中完全脫離了消費(fèi)者與商戶，僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。同時(shí)，支付寶、財(cái)付通平臺(tái)并非完全獨(dú)立的第三方，在金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大潮中，支付寶、財(cái)付通標(biāo)準(zhǔn)的主導(dǎo)者與商業(yè)銀行間已經(jīng)存在了一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這就導(dǎo)致在利益協(xié)調(diào)方面，難以保證第三方平臺(tái)的獨(dú)立與公平。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視移動(dòng)支付的發(fā)展，從企業(yè)戰(zhàn)略的高度規(guī)劃移動(dòng)支付的發(fā)展。在全力支持銀聯(lián)開(kāi)放式平臺(tái)的近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，商業(yè)銀行可以以自身的手機(jī)銀行為基礎(chǔ)，通過(guò)兼容多種支付模式擴(kuò)大自身的支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。具有一定實(shí)力和客戶基礎(chǔ)的銀行可以結(jié)合其在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，建立起以自身為主導(dǎo)的支付標(biāo)準(zhǔn)，積極參與到移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)之中，通過(guò)兼容各類支付平臺(tái)、整合不同支付標(biāo)準(zhǔn)等手段，利用“去中介化”的方法對(duì)移動(dòng)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行反擊。

2. 由以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念向以場(chǎng)景為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念轉(zhuǎn)型。手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行在移動(dòng)端的重要入口，是商業(yè)銀行打造移動(dòng)支付平臺(tái)、參與移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的主要渠道。雖然在移動(dòng)金融迅速發(fā)展的背景下，部分商業(yè)銀行的手機(jī)APP積累了十分可觀的用戶規(guī)模，但在用戶粘性上與支付寶錢包、微信支付等移動(dòng)支付平臺(tái)之間仍有一定差距。

培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣、增加用戶粘性需要應(yīng)用場(chǎng)景的構(gòu)建，而構(gòu)建良好的應(yīng)用場(chǎng)景需要對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行重新定位。手機(jī)銀行所面臨的主要問(wèn)題在于其定位是商業(yè)銀行在移動(dòng)端的延伸，其設(shè)計(jì)一直秉承以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的理念，這就會(huì)造成其應(yīng)用場(chǎng)景的局限。

因此在商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付的過(guò)程中，應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行重新定位，由銀行在移動(dòng)端的延伸向用戶的移動(dòng)錢包轉(zhuǎn)變；由以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)向以用戶為中心、以場(chǎng)景為主導(dǎo)的設(shè)計(jì)理念轉(zhuǎn)變；堅(jiān)持開(kāi)放式平臺(tái)建設(shè)，結(jié)合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶 ，打造靈活的個(gè)人支付賬戶體系。

3. 從對(duì)公支付下手，深化與公司客戶間的合作，嚴(yán)防移動(dòng)第三方支付對(duì)銀行的“去中介化”。移動(dòng)支付的雙邊市場(chǎng)包括消費(fèi)者和商戶兩類用戶，支付寶和財(cái)付通平臺(tái)具有良好的個(gè)人用戶基礎(chǔ)，而銀聯(lián)平臺(tái)和商業(yè)銀行在企業(yè)、商戶方面具有一定優(yōu)勢(shì)。在競(jìng)爭(zhēng)中成為事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)需要大量用戶規(guī)模的支撐，而雙邊市場(chǎng)的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)決定了在支付市場(chǎng)中只擁有個(gè)人用戶或企業(yè)和商戶是不夠的，需要利用好某一邊用戶來(lái)吸引另一邊用戶的加入。

商業(yè)銀行應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢(shì)，做好對(duì)公支付，積極深化與企業(yè)、商戶之間的合作。通過(guò)該類合作，能夠在支付平臺(tái)上為個(gè)人用戶提供更多商品、服務(wù)的選擇，形成良好的商業(yè)生態(tài)；同時(shí)，加強(qiáng)與企業(yè)、商戶間的合作還能有效阻擊移動(dòng)第三方支付平臺(tái)通過(guò)消費(fèi)者拉商戶的意圖，嚴(yán)防移動(dòng)第三方支付對(duì)銀行的“去中介化”。

4. 合理利用自身優(yōu)勢(shì)，有效整合內(nèi)外部資源，打造以支付為核心的金融生態(tài)。支付與商業(yè)活動(dòng)之間具有廣泛的互補(bǔ)性，任何交易行為都難以脫離支付而獨(dú)立存在，而移動(dòng)支付以其特殊的便利性將會(huì)成為未來(lái)最為主要的支付方式之一，其中必然會(huì)蘊(yùn)藏大量的數(shù)據(jù)與商業(yè)機(jī)會(huì)?；谏疃葏⑴c或以自身為主導(dǎo)建立的支付標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行能夠在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)中為客戶提供更多有價(jià)值的金融服務(wù)，推動(dòng)自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。

在支付標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建和競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行首先應(yīng)合理利用自身在金融服務(wù)上的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挖掘支付數(shù)據(jù)中的有用信息，將移動(dòng)支付與征信、消費(fèi)貸款、投資理財(cái)、小微企業(yè)融資等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，增加支付網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模和用戶粘性，利用在金融服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)將用戶鎖定在支付網(wǎng)絡(luò)之中。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源，加強(qiáng)部門間、銀行間以及與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、各類企業(yè)之間的合作，通過(guò)打造開(kāi)放式平臺(tái)的方式，打破組織之間的壁壘，增加支付標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)的兼容性，擴(kuò)大標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用范圍。

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基金項(xiàng)目：北京市博士后工作經(jīng)費(fèi)資助項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：2016-zz-121）。

作者簡(jiǎn)介：高寒（1987-），男，滿族，北京市人，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，中國(guó)工商銀行博士后工作站、中國(guó)人民大學(xué)博士后流動(dòng)站博士后，研究方向?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)金融；李長(zhǎng)銀（1986-），男，漢族，河南省唐河市人，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，華夏銀行博士后工作站、中國(guó)人民大學(xué)博士后流動(dòng)站博士后，研究方向?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈；趙婧（1988-），女，漢族，遼寧省沈陽(yáng)市人，中國(guó)人民大學(xué)管理學(xué)博士，就職于中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)研究中心，研究方向?yàn)閯?chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、公司治理。

收稿日期：2017-01-20。